Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование перевозок. Учебное пособие
.pdf
Комиссия Ллойда несет ответственность за ежедневное управление рынком Ллойда. Он устанавливает руководящие принципы
для всех синдикатов и управляет процессом планирования и мониторинга бизнеса для обеспечения высоких стандартов андеррайтинга и управления рисками, тем самым повышая рентабельность и укрепляя финансовую устойчивость рынка.
Роль корпорации Ллойда включает12:
– управление и защиту сети международных лицензий Ллойда;
– согласование бизнес-планов синдикатов и оценку эффективности этих планов. Синдикаты должны подписываться только в
соответствии с их согласованными бизнес-планами, иначе Ллойд
предпринимает ряд действий, прекращающих андеррайтинг синдиката;
– контроль за соблюдением синдикатами минимальных стандартов Ллойда;
– продолжение повышения стандартов и повышение производительности в двух основных областях:
а) общие риски и эффективность управления рынком;
б) поддержание и развитие привлекательности рынка для поставщиков капитала, дистрибьютеров и клиентов, сохраняя при
этом свое разнообразие.
Клиенты компании Ллойд не могут заключить страховые договоры напрямую со страховщиками. Это возможно делать только с
сертифицированными страховыми брокерами, которые также являются членами концерна. Брокеры подыскивают для заказчика
наилучшие предложения от синдикатов Ллойда.
В настоящее время структура рынка страхования Lloyds of
London следующая: 2180 членов, объединенных в 430 групп синдикатов, во главе которых стоит андеррайтер, представляющий
интересы членов всего синдиката. Для того, чтобы стать андеррайтером синдиката требуется подтверждение финансовой состоятельности: имущественный ценз не менее 100 тыс. фунтов
стерл. для граждан Соединенного Королевства и 135 тыс. для
12
Галкина В. Деятельность Лондонской страховой компании Ллойд на рынке страхования / В.Галкина, Л.Колпакова // Океанский менеджмент. – 2018. –
№ 1(2). – С. 7–16. – URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=35441362 (дата обращения: 18.10.2021).
71
остальных и быть готовым внести, в обеспечение своей предстоящей деятельности, определенный депозит. Так, для принятия
рисков на 100 тыс. фунтов стерлингов депозит должен составлять 25 тыс. фунтов. От суммы депозита, таким образом, зависит
размер участия андеррайтера в соответствующем иске. Вступительный взнос андеррайтера составляет 2 тыс. фунтов стерлингов. Каждая кандидатура на должность андеррайтера избирается
тайным голосованием комитетом Ллойда, который стоит о главе
корпорации и управляет ею.
По сложившейся традиции страхование у Ллойда заключается
при посредничестве брокера – «маклера», зарегистрированного
в одной из 220 брокерских фирм, одобренных Ллойдом. Задача
брокера состоит в поиске наилучших страховых условий для своего клиента, чтобы в случае возникновения страхового случая,
возмещение по иску было выплачено полностью и без задержек.
По уставу корпорации страховщик Ллойда обязан заключать
сделки с брокерами только в страховом зале, посторонний страхователь не может войти в здание Ллойда и отыскать там нужного
посредника. В то время как маклеры имеют право контактировать
со всеми фирмами мира и иметь дело с другими страховыми компаниями.
Получив заявку на страхование, брокер выписывает так называемый «слип»: список основных данных о судне и желательных для клиента условиях страхования. С этим «слипом» в руках
(сложенный лист белой бумаги) брокер начинает в зале искать
подходящего страховщика («лидер»), который специализируется
на принятии подобных рисков. Найдя нужного, показывает ему
«слип» и называет величину страховой премии. Если она не устраивает страховщика, то брокер ищет другого, третьего, четвертого,
пока не найдет того, который примет условия. Такая процедура
приводит к конкуренции между страховщиками, объединенными
в одну корпорацию, что повышает их деловую активность.
Итак, если условия страхования подходят, то брокер просит
«лидера» письменно подтвердить на «слипе» общую сумму, на
которую синдикат может заключить сделку, и процент своего
личного участия в риске. Эта процедура носит название «писание
72
строки». Когда необходимые брокеру цифры записаны лидером
в «слип», страховщик ставит дату и свои инициалы, именуемые
в Ллойде «лид». Получив на руки «лид», брокер выходит в зал
и разыскивает остальных членов синдиката, предлагая принять
на себя часть риска на тех же условиях. Так, по «строке», маклер
заполняет весь слип, пока его сумма не составит стоимости страхования судна. Таким образом, риск распределяется между определенным числом отдельных, независимых одно от другого лиц,
связанных чисто условно в синдикат. Каждый из них проставляет
ту сумму, которую по своему усмотрению считает нужной. При
этом он должен всегда помнить, что она не должна превышать
суммы на его личном счете и стоимости его личного имущества.
В случае гибели застрахованного судна страховщика не волнует финансовое состояние корпорации и тех, кто поставил свои
инициалы на общем «слипе», – он отвечает только за собственную подпись и выплачивает только ту сумму, которую написал
своей рукой, против которой поставил две буквы своих инициалов. Такая практика страхования полностью исключает какойлибо ущерб корпорации в целом, но может в любую минуту
полностью разорить отдельного страховщика и даже один из синдикатов Ллойда.
Именно поэтому Ллойд без особого урона переносил самые тяжелые удары и всегда оставался лидером в игре «беспроигрышной лотереи страхования».
Таким образом, история развития компании Ллойда и ее репутации демонстрирует длительный и постепенный рост авторитета, страхового фонда, объема клиентов и т.д. Если на современном рынке страхования, андеррайтеры компании отказываются
принять риск на страхование, несмотря на наличие разнообразных пакетов и предложений нестандартного ассортимента, то это
означает, что никакая организация, нигде, не возьмется за подобное страхование.
Вопросы для самопроверки
1. Какие типы потерь формируются при наступлении рисков?
2. Какие базисы входят в группу С?
73
3. Назовите объекты страхования при имущественном страхо-
вании.
4. Какие виды страхования являются обязательными?
5. Какие виды страхования являются рекомендуемыми?
6. Что (кто) выступает объектом транспортного страхования?
7. Чем отличается КАСКО от КАРГО?
8. Какую роль играет корпорация Ллойда в области страхова-
ния?
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ
ИСТОЧНИКОВ К ГЛАВЕ 3
1. Мазаева, М. В. Страхование [Электронный ресурс]: учебное
пособие для вузов / М. В. Мазаева. – М.: Издательство Юрайт,
2018. – 136 с. – (Серия: Университеты России). – ISBN 978-5-53403561-2. – Режим доступа: www.biblio-online.ru/book/D97D3DF55BF3-4C34-8669-593B205DEF37.
2. Шапкин, А. С. Теория риска и моделирование рисковых ситуаций [Электронный ресурс]: учебник / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. – М.: Дашков и К, 2017. – 880 с. – Режим доступа: https://e.
lanbook.com/book/93446.
3. Белозёров, С. А. Регулирование страховой деятельности [Электронный ресурс]: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Ж. В. Писаренко, Н. П. Кузнецова; под
ред. С. А. Белозерова. – М.: Издательство Юрайт, 2018. – 437 с.
– (Серия: Бакалавр и магистр. Академический курс). – ISBN
978-5-9916-4097-8. – Режим доступа: www.biblio-online.ru/
book/0F966C74-1364-407A-AC43-2E1E9F1825A2.
4. Блау, С. Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров [Электронный ресурс]:
учеб. пособие / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – Электрон. дан. – М.:
Дашков и К, 2017. – 176 с. – Режим доступа: https://e.lanbook.com/
book/93440.
5. Годин, А. М. Страхование [Электронный ресурс]: учеб. пособие / А. М. Годин, М. Е. Косов, С. В. Фрумина. – Электрон. дан. –
74
М.: Дашков и К, 2017. – 208 с. – Режим доступа: https://e.lanbook.
com/book/103733.
6. Роик, В. Д. Социальное страхование [Электронный ресурс]: учебник и практикум для академического бакалавриата /
В. Д. Роик. – М.: Издательство Юрайт, 2018. – 509 с. – (Серия:
Бакалавр. Академический курс). – ISBN 978-5-9916-7664-9. – Режим доступа: www.biblio-online.ru/book/86228E9F-B5B5-458A92C6-5C7B9F6A398D.
7. Страхование [Электронный ресурс]: учебник и практикум
для прикладного бакалавриата / отв. ред. А. Ю. Анисимов. – 2-е
изд., испр. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2018. – 187 с. – (Серия: Бакалавр. Прикладной курс). – ISBN 978-5-534-00548-6.
– Режим доступа: www.biblio-online.ru/book/C7BD6FEF-DFBF473A-994C-6E3F36E62298.
8. Страхование [Электронный ресурс]: учебник и практикум для академического бакалавриата / И. П. Хоминич [и др.];
под ред. И. П. Хоминич, Е. В. Дик. – М.: Издательство Юрайт,
2018. – 437 с. – (Серия: Бакалавр. Академический курс). – ISBN
978-5-534-01516-4. – Режим доступа: www.biblio-online.ru/
book/2E39BF06-62CA-43C1-9AD1-022DD9105A56.
ГЛАВА 4. ПОСТРОЕНИЕ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ
Вопросы,изучаемыевтеме:
Тарифная политика в области страхования и структура та-
рифной ставки.
Принципы тарифной политики в страховании. Структура тарифа и состав тарифной ставки. Этапы формирования страхового тарифа. Дифференциация тарифных ставок. Страховой
рынок и маркетинг в страховании.
Методики расчета нетто-ставки по страхованию жизни и
другим видам страхования. Актуарные расчеты. Исходные данные для оценки риска. Методики расчета нетто-ставок по отдельным видам рисков и по страховому портфелю.
75
Тема 4.1 Тарифная политика в области страхования
и структура тарифной ставки
Принципытарифнойполитикивстраховании.
Тарифная политика страхования, формирующая рынок страховых услуг, строится на следующих принципах:
– валентность страховых отношений в стране;
– доступность тарифных ставок для страхователя;
– стабильность размеров страховых тарифов;
– расширение объема страховой ответственности;
– обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховой
операции.
Валентность страховых отношений означает, что ставки
должны максимально соответствовать вероятности. Поскольку
тарифные ставки устанавливаются в масштабе территориальной
единицы на 5–10 лет, а от них зависит масштаб возврата уплаченных страховых взносов, то данный принцип соответствует сущности страхования как замкнутой системы раскладки ущерба
между участниками страхового фонда.
Доступностьтарифныхставокдлястрахователя находится
в прямой зависимости от числа страхователей и количества объектов. Это означает, что чем больший круг застрахованных лиц охватывает страхование, тем меньшая доля в раскладке ущерба, приходится на каждого, тем меньше, в итоге размер тарифной ставки.
Стабильность размеров страховых тарифов. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность финансовой устойчивости
страховой организации. В случае, если показатели убыточности
снижаются, страхователь может расширять зону ответственности. Повышение тарифов –крайняя мера управления.
Ключевые принципы тарифной политики в страховании представлены на рисунке 4.1.
Расширениеобъемастраховойответственности, если позволяют действующие тарифные ставки. Данный принцип является приоритетным в деятельности страховщика: чем весомее
объем страховой ответственности, тем более страхование соответствует потребностям страхователя.
76
Рис.4.1 – Основные принципы формирования страхового тарифа [11]
Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховойоперации: страховые взносы, рассчитанные в соответствии с
тарифом, должны покрывать расходы страховщика, обеспечивать
объем страховых выплат и приносить некоторое превышение доходов над расходами.
Далее необходимо обсудить политику формирования страхо-
вых ставок и премий. Страховаяпремия – плата, которую стра-
ховщик взимает за страхование (принятие на себя ответственности за возможное повреждение или гибель судна). Тарифная
ставка или страховая ставка, это плата страховой премии с еди-
ницы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера
страхового риска. Устанавливается в процентах по отношению к
страховой сумме. Тарифная система представляет собой диапазон тарифных ставок, с системой скидок и системой коэффициентов.
Тарифные ставки определяются на основе актуарных расчетов (тема 4.2.). В силу большого разнообразия видов, типов и
классов транспортных средств, широкой географии их эксплуатации страховые тарифные ставки разнообразны. Они группируются по видам транспорта, техническому состоянию, тер-
риториям эксплуатации, условиям страхования и т.д. При этом
существуют базовыетарифные ставки и системаповышаю-
щих и понижающих коэффициентов. Разброс тарифов очень
велик: от 0,4 до 3,5%, в зависимости от стоимости корпуса судна,
в имущественном страховании.
77
При страховании судов торгового флота более низкие ставки
имеют наиболее совершенные современные суда высшего класса регистра, плавающие в спокойных районах. Помимо условий
страхования и широты страхового покрытия, страховщик учитывает степень риска, связанного с качеством судна. К изношенным
или лишенным регистра судам применяются более высокие ставки. Учитывая район плавания, время года; возможность возникновения ледовой обстановки или наступления периода штормов,
производится индексация расчета. Так, например, плавание в арктических водах, обычно страхуется сверх нормативных ставок,
взимается дополнительная «экстра-премия». Это означает, что в
страховании судов применяются индивидуальные для каждого
судна ставки премии в зависимости от его типа, условий страхования, района, времени и периода эксплуатации. «Твердые» тарифы ставок выработать практически невозможно. На практике
существуют только отдельные тарифы для судов, плавающих в
строго определенных районах и тарифные ставки «экстра-пре-
мий» за выход в районы, оговоренные как опасные.
Экстра-премия представляет собой определенную сумму, взимаемую с каждой брутто-регистровой тонны судна, плюс определенный процент со страховой суммы. При страховании флота
целиком, как правило, устанавливается средняя ставка для всего
флота или отдельные тарифы для групп. В последнем случае все
суда этого флота группируются по общим однородным показателям и ставка устанавливается для каждой такой группы отдельно.
Тарифная политика в области страхования – целенаправленная деятельность страховщика по установлению и корректировке
страховых тарифов с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности деятельности страховщика.
Структуратарифаисоставтарифнойставки.
Тарифная ставка, по которой страхователь уплачивает страховую премию, называется брутто-ставкой. Она состоит из двух
частей: нетто-ставки и нагрузки (рисунок 4.2).
Нетто-ставка предназначена для формирования денежного
фонда, из которого осуществляются страховые выплаты. Нагруз-
ка используется для покрытия расходов страховщика на прове-
78
дение страховых операций (расходы по оплате труда работников
ÍÑ
ÁÑ = 100%,
100 í×−
страховой организации, затраты на изготовление страховых документов, реклама, хозяйственные расходы и т.д.).
Рис.4.2 – Структура страхового тарифа – брутто и нетто ставки
В структуре брутто-ставки основной является нетто-ставка: на ее долю приходится, как правило 95% и 5% на нагрузку.
В зависимости от вида страхования значения нетто-ставки и нагрузки могут быть иными.
При расчете брутто-ставки первоначально находят нетто-став-
ку, к ней добавляется нагрузка, и получается окончательная ставка.
Обычно нагрузка устанавливается в процентах к брутто-ставке, и
поэтому последняя определяется по следующей формуле:
где БС – брутто-ставка;
НС – нетто-ставка;
н – нагрузка в процентах.
(4.1)
79
Этапыформированиястраховоготарифа.
Страховой тариф (тарифная ставка) – ставка страхового
взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Обычно за единицу страховой суммы принимается 100 рублей.
С ее помощью определяется величина страховой премии, которую страхователь должен уплатить страховщику при заключении
договора страхования. Тарифы исчисляются таким образом, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат,
предусмотренных условиями страхования. Максимально возможная выплата равна страховой сумме.
Размер страхового возмещения и тарифной ставки находят-
ся в прямой зависимости от выбранной страховщиком системы
страхования и расчета тарифов. В настоящем разделе рассматриваются страховые тарифы для расчета имущественного страхования. Существующие системы расчета тарифов взаимосвязаны: от самого простого принципа расчета «по первому риску» до
системы «расчета восстановительной стоимости». Приемлемость
той или иной системы расчета для конкретного имущества (вида
транспортного средства, груза, фрахта и т.д.) выбирается экспертами страховых компаний. Рассмотрим подробнее возможные из
них (рисунок 4.3).
Рис.4.3 – Основные принципы формирования страховых тарифов
80
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]