Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование перевозок. Учебное пособие
.pdf
нение от планируемых результатов считается риском, но только
превышающее установленный порог. Для расчета размеров тарифов и взносов по страхованию рисков, необходимо определить
категории рисков (таблица 3.2).
Таблица 3.2 – Общая классификация рисков производственной
деятельности
Признак
По источнику опасности
По источнику возникновения
По объему
страхования
По видам потерь
Тип страхо-
вого риска
Риски землетрясений
Проявления стихийных сил природы
Целенаправленное действие человека
Риски хозяйственной деятельности
Риски личности физического лица-предпринимателя
юридического лица
Риски, связанные с недостатком информации
Индивидуальные
Универсальные Риск кражи имущества
Специфические
Экологические риски
Транспортные риски
Технологические
Политические (репрессивные) риски
Финансовые
Риски гражданской и профессиональной ответственности
Риски наводнения
Риски селей, цунами
Риски других опасных природных явлений
Риски кражи
Риски отравлений
Риски актов вандализма
Риски других противоправных действий
Риск вандализма по отношению к эскпозициям шедевров живописи
Риск аномальных явлений
Риск катастрофы
Риск аварий машин оборудования
Риск сбоев в технологии производства
Риски при перевозке благородных металлов и драгоценных камней
Риски при перевозке денежной наличности
Вид страхового риска
Первичную классификацию рисков производственной сферы
предприятия целесообразно проводить по видам производствен-
41
ной деятельности. На каждом предприятии проводят индивидуальную оценку производственных рисков, формируют общую
оценочную и страховую базу для дальнейшего управления.
Если внутренняя структура предприятия работает слаженно,
планирование и бюджетирование автоматизировано и синхронизировано, то причиной возникновения рисков, как правило, являются внешние факторы: поставщики, потребители, конкуренты,
общее состояние рынка, государственно-правовая система, природно-климатические факторы и т.д.). но иногда, при удовлетворительном планировании общем управлении, фактором производственного риска могут стать отношения в коллективе, наличие
устаревших технологий, соотношение общего и производственного капитала и др., которые, конечно, относятся к внутренним
факторам.
Уровень риска, как правило, является управляемым параметром, величина которого регулируется применяемой системой
риск-менеджмента. Результатом измерения риска является количественная оценка (вероятность) возможного отклонения целевого показателя в рассматриваемом интервале времени. На стратегическом уровне управления предприятием оценка риска, как
правило, осуществляется на основе качественных показателей
(высокий, средний, низкий), после оценки которого принимается
решение о необходимости вложений и взаимодействии со страховой организацией.
Принципыобязательногоидобровольногострахования.
Страхование может подразделяться на обязательное и добровольное.
Обязательноестрахование– страхование, осуществляемое в
силу закона (Федеральные законы, Указы Президента РФ, подзаконные акты и нормативы), где указаны виды, особенности и
порядок проведения как для страхователя, так и для страховщика.
Обязательные виды страхования в РФ по объектам страхования
делятся на 6 категорий (рисунок 3.1).
Кроме того, существуют виды, формально не являющиеся обязательными, но рекомендованными при заключении договоров
профессиональной деятельности (рисунок 3.2).
42
Рис.3.1 – Виды обязательного страхования в зависимости от объекта
Рис.3.2 – Рекомендуемые виды страхования
Добровольноестрахование – характеризует форму страхования, осуществляемую на основании договора между страхователем и страховщиком, исходя из страхового интереса каждого.
Существенные и несущественныеусловия договора добровольногострахования.
Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах, причем закон определяет оптимальное соотношение общих условий страхования и объектов страховой защиты.
Детализация условий разрабатывается страховщиком и регулируется правилами страхования.
Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с
тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.
43
Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Добровольное страхование всегда
ограничивается сроком.
Страховое обеспечение по добровольному страхованию за-
висит от желания страхователя. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодического страховых взносов.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по основаниям, указанным в ст. 958 Гражданского кодекса РФ, а также
в силу других юридических событий: реорганизация, ликвидация
или банкротство и т.п. одной из сторон. Досрочное прекращение
договора страхования обусловливает различные правовые действия по возврату премии в зависимости от того, кто инициирует
расторжение договора страхования.
Тема 3.2 Особенности транспортного страхования
Согласно ст. 32.9 «Виды страхования» Федерального закона от
23.07.2013 № 234-ФЗ6 в Российской Федерации осуществляются
следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до опреде-
ленного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование:
3) страхование жизни с условием периодических страховых
выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением
средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
6
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 02.07.2021) «Об организации
страхового дела в Российской Федерации». Статья 32.9. Виды страхования. –
URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/f841cea2013dca5d
a941f005455d61bfca2dadd3/ (дата обращения: 18.10.2021).
44
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая,
сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением
транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев
средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев
средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев
средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций,
эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение
вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение
вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков;
24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Как видно из приведенного перечня, почти 50% всех видов
страхования прямо или косвенно относятся к транспорту, что обуславливает необходимость рассмотрения транспортного страхования более подробно.
Транспортное страхование: необходимость и основные
формы.
Комплексное изучение различных видов страхования: морского, водного, авиационного и наземного транспорта принято
считать разделом «Транспортного страхования». Причем транс-
45
портное страхование не распространяется на объекты трубопроводного и мускульного (велосипеды, гужевой) транспорта,
которые страхуются в рамках технических рисков, технических
устройств, домашних животных и т.д. Объектами транспортного
страхования могут выступать различные категории (рисунок 3.3).
Рис.3.3 – Объекты транспортного страхования
Таким образом, транспортное страхование охватывает все рассмотренные виды страхования. Личное страхование (жизни, от
несчастных случаев, медицинское) может быть обязательным для
работников и добровольным или обязательным для пассажиров,
в зависимости от видов транспорта. В одном случае это будут
расходы компании, в другом – индивидуальные расходы и ответственность граждан.
Имущественное страхование более распространено в транспортной сфере, связанной с перевозкой грузов, и является предметом обсуждения данного курса. В разделе транспортного страхования, как правило, рассматривается и вопрос страхования
транспортных средств.
Страхование ответственности также имеет отношение к
транспортному страхованию, с позиции предпринимательских,
профессиональных и договорных рисков. Оценка степени этих
рисков является сложным вопросом и внутри данного курса широко не рассматривается (таблица 3.3).
46
Таблица 3.3 – Классификация объектов страхования
Отрасль
страхования
Личное
Имущественное
Ответственности
Вид страхования
- жизни;
- от несчастных случаев;
- медицинское
- средств наземного
транспорта;
- средств воздушного
транспорта;
- средств водного транспорта;
- грузов;
- других видов имущества;
- финансовые риски
- ответственности владельцев автотранспортных средств;
- гражданской ответственности перевозчика;
- гражданской ответственности предприятия;
- профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за исполнение обязательств
Разновидность
страхования
- детей;
- к бракосочетанию;
- смешанное
- строений;
- основных и оборотных
фондов;
- животных;
- домашнего имущества;
- урожая сельскохозяйственных культур
- на случай причинения
вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности;
- от убытков вследствие
перерывов в процессе
производства
Страхование средств транспорта и грузов – это совокупность
видов страхования от опасностей, возникающих на различных
видах транспорта. Страхование грузов связано с различного рода
рисками в процессе их транспортировки от грузоотправителя к
грузополучателю. Объектами страхования могут быть как сами
средства транспорта, так и перевозимые грузы, где страховщик
несет ответственность за убытки, возникающие в результате пожара, взрыва, столкновения судов и др.
При страховании средств транспорта и грузов обычно выделяют следующие риски: дорожно-транспортные происшествия;
47
порча грузов; стихийные бедствия; кражи; исчезновение транспортных средств; подмачивание; гибель грузов во время перегрузки и др.
Риски предпринимательской деятельности в транспортныхоперацияхиспособыминимизации.
Риски предпринимательской деятельности, связанные с перевозкой грузов и другими транспортными операциями относятся к
сектору имущественного страхования, обеспечивающееся заключением нескольких видов страховок, включающих возмещение
убытков как денежного, так и материального вида, возникших по
независящей от страхователя (предпринимателя) причинам. Все
возможные риски можно разделить на группу внешних и вну-
тренних, которые (рисунок 3.4).
Рис.3.4 – Внешние и внутренние риски
Внешними рисками принято считать те, которые препятствуют основному процессу транспортировки. Внутренними рисками считают риски, возникающие в процессе взаимодействия с
контрагентами, поставщиками, партнерами, а также внутриорганизационные проблемы.
Перечисленные риски ведут к двум типам потерь (рисунок 3.5).
Следует понимать, что прямыерискинепосредственно связаны с простоем оборудования, снижением потока грузоперевозок
и, соответственно, доходов. В то время как косвенные предпола-
48
Рис.3.5 – Типы потерь, формирующихся при наступлении рисков
гают наличие упущенной выгоды, и создание длительных перерывов основного процесса.
Для минимизации рисков через страхование предпринимательской деятельности используют два основных подхода.
I. Первый. Построен на методе исключения, то есть по этому
принципу груз будет застрахован от всех рисков, за исключением
некоторых. При таком страховании не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
– военных действий или мероприятий и их последствий (повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны), пиратских действий, а также вследствие
гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию
военных или гражданских властей;
– прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
– умысла или грубой небрежности страхователя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
– влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств
и естественных качеств груза, включая усушку;
– несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии; огня или взрыва
вследствие погрузки с ведома страхователя, но без ведома страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или
самовозгорания;
49
– недостачи груза при целости наружной упаковки; повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
– замедления в доставке груза и падения цен.
II. Второй. Принцип построен на методе включения, то есть
груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Такой принцип обеспечивает меньшую защиту грузов
от возможных рисков и включает четыре группы рисков (рисунок
3.6).
Рис.3.6 – Возможные риски при методе включения
Под стихийными бедствиями понимается огонь, молния, буря,
вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение
судов, самолетов и других перевозочных средств между собой,
или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка
судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом,
подмочка забортной водой.
Несчастные случаи подразумеваются при погрузке, укладке,
выгрузке груза и приеме судном топлива.
Все необходимые и целесообразные произведенные расходы
по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Специфическим при страховании грузов является страхование
убытков, расходов и взносов от общей аварии7.
7
Общейаварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и
разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, судна, фрахта и перевозимого судном
груза.
50
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]