Формирование финансовой грамотности обучающихся теоретико-методологические и прикладные аспекты. Монография

81

Реализация государственной «Стратегии повышения финансовой грамотности населения» в части формирования финансовой компетентности обучающихся в Южном федеральном университете осуществляется путем вариативного модуля университетской академической мобильности (МУАМ) для обучающихся различных направлений подготовки, включающий две вариативные дисциплины: «Финансовая грамотность» и «Экономическая безопасность личности». «Финансовая грамотность» как учебная дисциплина базируется на знаниях, умениях и навыках, сформированных предшествующей дисциплиной «Экономика и право», включающей учебный модель «Экономико-правовые основы финансовой грамотности».

Такой подход в проектировании образовательных программ обеспечивает необходимые для полноты освоения курсов, формирующих экономический образ мышления и финансовую культуру поведения принципы непрерывности и вариативности с учетом компетентностной модели современного образования.

Знания важнейших принципов функционирования и развития хозяйственной деятельности общества и национальной экономической системы, базовых экономических институтов, регламентирующих хозяйственные аспекты профессиональной и социальной деятельности, умения анализировать процессы и механизм эффективной деятельности важнейших экономических институтов общества и реализовать мотивы экономической активности, сформированные

входе изучения дисциплины «Экономика и право» позволяют использовать основы экономических знаний в различных сферах профессиональной деятельности и применять навыки экономического анализа в процессе профессиональной и организационно-управленческой деятельности.

Последующее изучение дисциплины «Финансовая грамотность» направлено на формирование навыков использования финансово-экономического анализа в контексте своей жизнедеятельности и владения инструментами рациональной оценки эффективности потребительских и финансовых решений.

Концептуальная модель подготовки бакалавра неэкономического направления с включением в образовательную программу этих дисциплин расширяет кругозор обучающихся, формирует идеологию цивилизованного финансо- во-экономического поведения, обеспечивает непрерывность и междисциплинарность процесса обучения и направлена на становление финансовой компетентности, необходимой для обеспечения экономической и финансовой безопасности личности. Глубина и широта освещаемых вопросов позволяет сформировать способность применять экономические и финансовые знания

вразличных сферах деятельности (включая профессиональную и социальную). Диагностика финансовой компетентности обучающихся имеет принципи-

альное значение для оценки уровня их финансовых компетенций, для чего необходимы контрольно-измерительные средства и компетентностно-ориентиро- ванные проблемные задания, способствующие выявлению уже сформированных компетенций и восполнению недостающих знаний и навыков обучающихся.

82

Предварительная работа заключается в оценке потенциала финансовой компетентности личности и определении круга потребностей в сфере финан- сово-ориентированного поведения обучающихся для разработки контроль- но-измерительных средств.

При входной диагностике можно определить круг потребностей обучающихся путем опросника (таблица 3.13).

Таблица 3.13 — Вопросы для определения потребностей в финансовых знаниях и компетенциях студентов неэкономических программ подготовки

83

Ответы на поставленные вопросы позволяют сформировать компетент- ностно-ориентированные задания, отвечающие потребностям обучающихся, и углубить те навыки функциональной финансовой грамотности, которые уже сформированы.

Проведение опроса среди 123 обучающихся по программам неэкономического профиля в Южном федеральном университете показало следующие результаты.

Имеетели Выв пользованииавтомобиль?

57

Да

Нет

76

Как показано на рисунке более, чем у половины опрошенных студентов есть автомобиль, что обусловливает необходимость повышения компетентности в области автомобильного страхования. Такое положение спровоцировало необходимость разработки кейса на понимание разницы между этими видами страховых продуктов с разбором ситуации «Виновник ДТП», позволившим понять насколько безграмотное поведение может быть чревато негативными последствиями. Вопросы кейса направлены на понимание различий между «ОСАГО» и «КАСКО», последствий отсутствия полиса ОСАГО для виновника ДТП, сравнительной характеристике рисков, ущерба, компенсаций при наличии полиса и его отсутствии в условиях высоких затрат на его приобретение и незначительной суммой штрафа, погашение которого в срок позволит сокра-

86

Поэтому при рассмотрении темы банковских вкладов важно сформировать понимание природы банковского депозита и его денежной формы, особенностей начисления банковских процентов по вкладам, специфическим характеристикам государственных гарантий и защиты банковских вкладов. Необходимо сформировать понимание взаимосвязи банковского процента с ключевой ставкой, особенностей депозитной политики коммерческих банков и микрофинансовых организаций, специфики размещения сбережений во вклады, влияние макроэкономических факторов на сохранение денежных средств и инфляционного воздействия на процентную ставку.

Огромное значение в современных условиях приобретает институт страхования, знание специфики которого позволяет защитить себя от возможных рисков и угроз финансового и нефинансового характера. На вопрос «Какими продуктами страховых организаций Вы пользовались/пользуетесь?» преимущественным ответом стало «Полис ОСАГО», тогда как ни страхование жизни, ни имущественное страхование не являются популярными среди молодежи.

КакимипродуктамистраховыхорганизацийВы пользовались/пользуетесь

Понимание природы страхования важно еще и потому, что ментальная культура молодежи зачастую основана на пренебрежении дополнительными расходами на то, с чем не хотелось бы столкнуться в жизни и профессиональной деятельности. Поэтому рассматривая природу и сущность страхования, важно не только учитывать специфику страховых услуг, но и формировать понимание значимости институтов страхования в системе обеспечения личной и профессиональной экономической безопасности.

На вопрос «Какие формы сбережений являются для Вас предпочтительными» опрашиваемые студенты в основном выбирали недвижимость и валюту (можно было выбрать несколько вариантов), не являющиеся с точки зрения экономической рациональности наиболее эффективными формами в системе сбережений.

87

Какиеформысбереженийявляются дляВас предпочтительными(можновыбратьнесколько вариантов)

Безусловный приоритет недвижимости и валютных сбережений (как в целом по стране, согласно данным Росстата), так и среди опрашиваемых студентов связан с устойчивостью стереотипа сбережений и рисков потери сбережений в денежной (рублевой) и инвестиционной формах. Для понимания природы сбережений необходимо определение рисков каждой формы, для чего возможно решение следующего компетентностного задания (таблица 3.15).

Таблица 3.15 — Компетентностное задание «Риски и обременения сбережений»

88

Важными компетенциями в сфере обеспечения жизнедеятельности являются знания и навыки в области собственного бизнеса. На вопрос «Планируете ли Вы в будущем открыть собственный бизнес?» ответы студентов распределились следующим образом: более 90 опрошенных ответили положительно. Исходя из этого, для приобретения компетенций в области предпринимательской деятельности необходимы разнообразные формы организации образовательного процесса: подготовка бизнес-плана с определением моделей целевого влияния и монетизации бизнеса, проведение деловых игр, связанных с изучением особенностей регистрации и налогообложения малого и среднего бизнеса, правовой специфики функционирования современных бизнес-организаций.

Планируетели Вы в будущем открыть собственный бизнес?

31

Да Нет

92

Отвечая на вопрос «Знакомы ли Вы с основными правами потребителей и способами их защиты?», подавляющее большинство опрашиваемых студентов отметили интуитивность в этой области. Однако примечательно, что некоторые студенты знакомы с законом о защите прав потребителей, а трое из опрошенных обращались в суд по поводу нарушения потребительских прав.

89

Знакомыли Вы с основнымиправами потребителей и способамиих защиты?

3

22

21

Да, читал соответствующийзакон

Да, интуитивно

Отстаивалсвои права в магазине, банке и т.д.

Обращался в суд

77

На вопрос, касающийся ведение личного финансового плана, большинство обучающихся ответили, что не ведут финансовое планирование или используют приложения онлайн.

Ведете ли Вы учетсвоих расходови доходов?

41

11

Для формирования навыков личного финансового планирования и определения эффективности размещения доходов разработан следующий кейс.

Постановка проблемной ситуации:

Вы студент вуза. Ваша стипендия — 3.000 рублей. Ваша семья располагает сбережениями в сумме 500.000 рублей, ежемесячный доход отца — 45.000 рублей, матери — 25.000 рублей. Рассматриваются следующие варианты размещения средств:

– приобретение привилегированных акций;

90

–приобретение земельного участка;

–покупка золота.

Составьте семейный бюджет с учетом ежемесячных доходов (включая доходы от инвестиций) и расходов.

1.Каждый из вариантов за год может принести 30% прибыль (50 шансов из

100)или 20% убыток (40 шансов из 100). Определите вероятность финансовых потерь. Какие риски возникают при каждом из способов размещения и как минимизировать эти риски? Рассчитайте, каковы шансы потерь от инвестиционной деятельности.

2.Рассчитайте возможность и оцените риски приобретения земельного участка и строительство дома, если стоимость участка 300.000 рублей.

3.Вы хотите разместить свои накопления в банке. Оцените предложения банков и микрофинансовых организаций (используя официальные источники информации).

4.Проанализируйте преимущества и возможные угрозы заключения договоров:

а) цифровой ипотеки; б) электронной закладной.

5.Проанализируйте основные положения типового договора с финансовым институтом (коммерческим банком, микрофинансовой организацией). Какие права могут быть нарушены? Как определить эффективные способы защиты своих прав?