Формирование финансовой грамотности обучающихся теоретико-методологические и прикладные аспекты. Монография

42

Вопрос № 10: Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком?

14,94%

да нет

85,06%

Для выявления финансовой компетентности был проведен коллоквиум среди трех групп старшеклассников МАОУ «Лицей экономический № 14»:

1 группа — изучающие дисциплину «Основы финансовой грамотности»; 2 группа — посещающие он-лайн уроки финансовой грамотности; 3 группа — не изучающие данную дисциплину.

Для решения были предложены следующие задачи:

1.В городе N уровень безработицы в 2019 году составил 6%, а в 2020 — 8%. На сколько процентов изменилось количество безработных за год?

2.В городе N уровень инфляции в 2019 году составил 4%, а в 2020 — 5%. Как изменились цены за год?

3.В городе N НДС увеличился с 18% до 20%. На сколько увеличится при прочих равных условиях цена телефона, стоимость которого до повышения НДС составляла 7000 рублей?

4.Вы кладете в банк 10 тысяч рублей на 1 год. Банк А предлагает 8% с ежегодной капитализацией, банк Б — 6% с ежеквартальной. Какой депозит выгоднее?

Алгоритм решения задач.

При решении 1–3 задач необходимо понимание разницы между процентами и процентными пунктами. В процентах могут измеряться те величины, которые имеют абсолютное значение (цены, численность и т. д.). Те величины, которые имеют процентную природу (индексы, уровни, налоги), изменяются в процентных пунктах.

44

Результаты решения третьей задачи

В четвертой задаче необходимо применение формулы расчета сложных процентов, которое покажет, что в первом случае сумма депозита с процентами составит 10800, а во втором случае — 12625 рублей. То есть даже ставка, которая ниже, позволит получить больший доход.

Результаты решения четвертой задачи

Обучающиеся, изучающие дисциплину «Основы финансовой грамотности», справились с заданиями, а знания двух других групп обучающихся, к сожалению, не позволили им решить предложенные задачи.

Предложенные задания имеют непосредственное отношение к каждому человеку, поскольку вопросы, поставленные в них, непосредственным образом влияют на нашу повседневную жизнь. Как показывают результаты, обучающиеся, которые изучают основы финансовой грамотности, лучше разбираются в вопросах определения изменений финансовых показателей.

Проведение диагностики компетенций в области финансовой грамотности показало достаточно высокие результаты среди обучающихся по дисциплине, более половины обучающихся понимают разницу между основными банков-

45

скими и финансовыми продуктами, правильно ответив на вопросы доходности акций, облигаций, индивидуального инвестиционного счета, облигаций федерального займа (народных). Примечательно, что более 69% опрошенных уже пользуются банковской картой. Среди тем учебного курса наибольший интерес вызывает личное финансовое планирование, хотя лишь 47% опрошенных ведут учет своих доходов и расходов.

В целом можно заключить, что уроки финансовой грамотности интересны обучающимся, более 80% учеников положительно относятся к их проведению.

Важнейшими задачами изучения дисциплины «Основы финансовой грамотности» в школе является формирование знаний, умений и навыков школьников управлять своими личными финансами и принимать грамотные и ответственные решения как в сфере повседневной жизнедеятельности, так и в профессиональной деятельности в будущем.

Для решения этой задачи программа учебной дисциплины «Основы финансовой грамотности» должна иметь интегрированный характер и формировать экономические, финансовые и управленческие знания, а на их основе — компетенции принятия рациональных управленческих решений в области финансового планирования.

Кроме того, реализация образовательных программ, программ внеурочной деятельности, просветительских онлайн мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности, способствует формированию мотивов финансовой активности у обучающихся, оптимизации способности к организации финансовой деятельности.

Знание и понимание важнейших финансовых инструментов и институтов, регламентирующих финансовые аспекты жизнедеятельности, формируемые в ходе изучения «Основ финансовой грамотности», способствует приобретению навыков финансово-экономического анализа, управления финансовыми рисками и формированию идеологии цивилизованного финансово-экономиче- ского поведения.

Изучение основ финансовой грамотности формирует набор личностных, предметных и метапредметных компетенций, направленных на становление и развитие личности, свободно ориентируемой в мире финансов, способной обеспечить личную финансовую безопасность и независимость.

Глава 3. Формирование финансовой компетентности в сфере высшего образования

3.1.Моделииподходыкформированиюуниверсальной компетенции«Экономическаякультура,втомчисле финансоваяграмотность»:опытЭкономического факультетаЮФУ

Значение и роль образовательных учреждений высшего образования в формировании компетенций у студентов, которые после завершения обучения способны выйти на рынок труда квалифицированными и производительными работниками, безусловно высоки. Уровень знаний, умений и навыков, приобретенный в результате обучения, обуславливает формирование рабочей силы определенного качества, эмпирическим отражением которого является заработная плата. Более высокий уровень заработный платы и снижение риска остаться без работы на протяжении всей жизни во многом обусловлены ростом уровня образования, которое представляет один из видов инвестиций в человеческий капитал. Следует заметить, что человеческий капитал, как и нечеловеческий капитал (запасы природных ресурсов, сооружения, оборудование), является показателем уровня общественного богатства. Достичь устойчивый экономический рост, сформировать контингент работников, способных занять требующие повышенной квалификации рабочие места будущего и обеспечить функционирование более социально сплоченного общества возможно в условиях доминирующей доли человеческого капитала в показателе общественного богатства. В 2020 г. наиболее высокие показатели индекса человеческого капитала фиксируются в следующих странах — Сингапур (0,88); Гонконг САР, Китай (0,81); Япония (0,80);

Высшее образование играет важную роль в стимулировании экономического роста, сокращении масштабов неравенства и повышении общего благополучия. В результате освоения программ высшего образования, бакалавриата и магистратуры, выпускники могут осуществлять профессиональную деятельность в разных областях и сферах. Например, выпускники образовательной программы подготовки бакалавров по направлению 38.03.01 «Экономика» могут осуществлять профессиональную деятельность в области образования и науки (в сферах образования и научных исследований), в области финансов и экономики (в сфере исследования, анализа и прогнозирования социально-экономических процессов; в сфере производства продукции и услуг; в сферах кредитования, страхования, операций на финансовых рынках, финансового контроля и аудита, финансового консультирования, консалтинга); выпускники образовательной программы подготовки бакалавров по направлению 38.03.03 «Управление персоналом» могут осуществлять профессиональную деятельность в области образования и науки (в сферах

1 Составлено по: World Bank. (2020). The Human Capital Index 2020 Update : Human Capital in the Time of COVID-19. World Bank, Washington, DC. © World Bank. https://openknowledge. worldbank.org/handle/10986/34432 License: CC BY 3.0 IGO. — [Электронный ресурс] — URL: http://hdl.handle.net/10986/34432.

48

образования и научных исследований), в области административно-управ- ленческой и офисной деятельности (в сфере информационно-аналитиче- ского обеспечения и оперативного управления персоналом организации), в области сервиса и оказания услуг населению (в сфере оказания профессиональных услуг в поиске работы и трудоустройстве, обучении и повышении квалификации; в сфере консалтинга). При условии соответствия уровня образования и полученных компетенций требованиям к квалификации работника выпускник, освоивший программы бакалавриата и магистратуры, сможет трудоустроиться и осуществлять профессиональную деятельность. В этой связи образовательные учреждения высшего образования ведут подготовку по направлению профессиональной деятельности.

Однако наряду с подготовкой рабочей силы образовательные учреждения высшего образования могут формировать у студентов знания и умения принятия финансовых решений и ответственного финансового поведения на протяжении всего жизненного цикла, которые позволят выпускникам эффективно участвовать в экономике, наращивать благосостояние и достигать индивидуальные финансовые цели. Потребность в формировании компетенции в области финансовой грамотности обусловлена определенными факторами, к которым относятся:

–доступность финансовых рынков «мелким инвесторам», распространение новых продуктов и финансовых услуг (кредитная карта; кредит на образование с господдержкой; банкоматы без карт; оплата по QR-коду товаров в магазинах; виртуальная ипотека (VR-ипотека); система быстрых платежей; выдача потребительских кредитов с помощью удаленной биометрической идентификации; сервисы отложенных платежей и др.);

–распространение альтернативных финансовых услуг (займы до зарплаты; ломбарды; автокредиты и др.);

–реформирование пенсионной системы, распространение пенсионного плана с установленными взносами и наличие нескольких видов пенсий: страховой, накопительной и негосударственной пенсии;

–нерациональное поведение при принятии финансовых решений в условиях риска и неопределенности;

–отсутствие опыта принятия финансовых решений;

–фиксируемые периодические колебания экономической активности (пик, спад (рецессия), депрессия (кризис), подъем (оживление), бум), которые оказывают влияние на уровень производства, занятость, инфляцию, процентные ставки по депозитам и кредитам и др.

Следует заметить, что решения, принимаемые до, в процессе и после получения высшего образования, оказывают влияние на финансовое благополучие выпускников, а также их семей. Обучение на условиях полного возмещения затрат возможно за счет собственных средств (сбережений)

и(или) с привлечением средств, получаемых в виде кредита на образо-

49

вание. Если финансирование процесса получения образования осуществляется за счет кредитных средств, следует иметь в виду, что исполнение кредитных обязательств носит пролонгированный характер и охватывает также период после завершения обучения. Например, ПАО «Сбербанк»1 предоставляет кредит на образование с господдержкой по ставке 3% без комиссий и справок о доходах, если возраст заемщика составляет от 14 лет. Кредит оформляется на оплату любого периода учебы (один семестр, год или весь период обучения целиком) и во время обучения выплачиваются только проценты по кредиту, а после выпуска — возвращаются взятые у банка деньги в течение 15 лет.

В этой связи особую актуальность приобретают знания и умения в сфере управления личными финансами, а именно расходами, доходами, а также навыки ведения личного бюджета и финансового планирования. Учет доходов и расходов, а также ответственное финансовое поведение в контексте имеющейся кредитной нагрузки на бюджет позволит выпускнику исполнить обязательства в соответствии с основными принципами кредитования — срочностью (оплата кредита в срок и по определенному графику платежей), платностью (оплата процентов по кредиту), возвратностью (взятые у банка деньги возвращаются полностью) и приобрести хорошую кредитную историю, которая даст возможность открывать новые кредитные линии и увеличивать кредитные лимиты.

Необходимость формирования у студентов компетенции в области экономической культуры, в т. ч. финансовой грамотности подтверждают существующие ключевые проблемы, которые отражаются на уровне финансовой грамотности молодого поколения. К данным проблемам относятся склонность к безответственному финансовому поведению, низкий уровень понимания принципов функционирования финансового рынка, отсутствие представлений о ключевых рисках использования финансовых инструментов, иррациональная вера в наличие явных или подразумеваемых государственных гарантий по операциям с личными финансами населения.2

Уровень финансовой грамотности населения в возрасте 18–24 лет, выраженный через индекс, который характеризует знания в области финансов, навыки управления финансами и установки в отношении финансов, имеет разные показатели в регионах Российской Федерации (см. табл. 3.1).

1 Сайт ПАО «Сбербанк». Кредит на образование с господдержкой. — [Электронный ре-

сурс] — URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/credit_na_obrazovanie.

2КокоревР.А.,КудряшоваЕ.Н.,ТелешоваИ.Г.,ТрухачевС.А.Новыезадачиуниверситетов

вповышении финансовой грамотности студентов. // Экономическая наука и развитие университетских научных школ (к 75-летию Экономического факультета МГУ имени М.В. Ломоносова). Сборник статей. — Московский государственный университет М.В. Ломоносова. — Москва. — 2016. — С. 1174–1182.