Формирование финансовой грамотности обучающихся теоретико-методологические и прикладные аспекты. Монография

21

форму финансового продукта или услуги (банковский депозит, потребительский кредит, ипотека и др.). Зачастую нерациональное использование личных финансовых средств или банковских продуктов и финансовых инструментов приводит к принятию неэффективных управленческих решений в области потребления или сбережения доходов домохозяйств.

В условиях цифровой экономики повышение финансовой компетентности домохозяйств становится вектором, снижающим напряженность и повышающим устойчивость домохозяйств ввиду как упрощением финансовых решений в цифровом формате, так и возрастающими рисками мошенничества.

Анализ финансового поведения и повышение финансовой компетентности домохозяйств в условиях цифровизации — актуальное направление как современных исследований, где традиционные объекты финансовых отношений рассматриваются с точки зрения диджитализации, так и повседневной практики, изобилующей примерами цифрового мошенничества.

Двойственный характер цифровизации на рынке финансовых услуг проявляется, с одной стороны, ростом конкурентоспособности и качества банковских и финансовых продуктов и услуг, их диверсификацией, снижением операциональных издержек и, соответственно конечных цен на получение финансовых благ, но, с другой стороны, цифровая трансформация обусловливает деструктуризацию рынка труда, повышая риски безработицы, а также увеличивает риски несовершенства законодательства, цифрового мошенничества и злоупотреблений цифровыми технологиями.

Финансовая компетентность домохозяйств в условиях цифровой экономики связана с навыками использования диджитал-технологий во всех сферах, включая финансовый сектор, поэтому в условиях цифровизации модернизируется механизм управления расходами и сбережениями населения, что связано с появлением различных финансовых интернет-платформ, как упрощающих финансовое управление бюджетом домохозяйств, так и несущим определенные риски финансового и кибермошенничества. В координатах цифрового мира умение применять финансовые знания и навыки способствует обеспечению финансово-экономической безопасности личности и домохозяйства. В настоящее время наиболее актуальными направлениями цифровой модернизации банковской и финансовой сфер являются: защита цифровой идентичности и удаленной идентификации пользователя финансовых услуг, однако и в сфере цифрового мошенничества схемы становятся все более изощренными.

Таким образом, финансовая компетентность неразрывно связано с цифровой и правовой компетентностью, и, поскольку цифровая трансформация финансовой сферы предопределена интенсивным внедрением инновационных технологических решений в области предоставления финансовых услуг: переводов, платежей, управления финансовыми активами, блокчейн, финансовый маркетплейс, «умные контракты», понимание способов правильного использования этих продуктов позволит снизить риски и повысить финансо-

22

вую безопасность личности и домохозяйства. Цифровые технологии в области финансовых он-лайн сервисов безусловно рационализируют управление доходами, расходами и сбережениями, но для эффективности и безопасности их применения необходимо знание и понимание природы финансовых процессов в цифровой среде. Поэтому образовательные программы повышения финансовой грамотности должны носить междисциплинарный характер и формировать компетенции не только в области финансов, но и в области права, математики и информатики.

Важным направлением институционализации процесса повышения финансовой грамотности является интеграция всех заинтересованных сторон и внедрение кластерных форм, включающих организации бизнеса, коммерческих банков, страховых компаний, образовательных учреждений различных уровней, реализующих программно-целевые, так и просветительские методы обучения. Здесь уместно говорить о частно-государственном партнерстве как фундаментальном инструменте интеграции финансового образования.

Все эти условия требуют применения интегрированного подхода к повышению финансовой грамотности населения, включающего взаимодействие образовательной системы, институтов финансового и банковского рынка, бизнеса и государства.

1.3.Рольифункциинациональнойсистемы образованиявповышениифинансовойграмотности населения

Внедрение «Стратегии повышения финансовой грамотности населения» привело к созданию множества разнообразных программ, реализуемых в различных форматах различными коммерческими и некоммерческими структурами, обеспечивающими различное качество обучения и просвещения. Многие из этих программ имеют исключительно информационный характер, но не исключены и программы, содержащие скрытую рекламу финансовых продуктов, создающих впоследствии финансовые проблемы и определенные «ловушки» для населения. Наиболее адаптированными и имеющими целевую функцию, сопряженную с целями и задачами «Стратегии повышения финансовой грамотности», являются программы, реализуемые в рамках национальной системы образования, в которой исключены скрытые коммерческие мотивы, а реализуемый контент преследует исключительно образовательные цели.

Безусловно, программы повышения финансовой грамотности в школах и вузах вызывают доверие общества и регулирующих институтов и отражают именно социально-познавательные интересы обучающихся.

Согласно существующим в России и мире подходам к решению проблемы повышения финансовой компетентности домохозяйств основная его цель —

23

это формирование функциональных навыков в принятии эффективных финансовых решений в профессиональной деятельности и повседневной жизни. Речь идет именно о прикладном характере знаний и навыков, способствующих рационализировать модели потребительского поведения. Повышение финансовой грамотности домохозяйств достигается через создание институтов на всех уровнях: от школьного образования до просвещения людей предпенсионного и пенсионного возраста.

Целевыми группами, наиболее нуждающимися в повышении финансовой грамотности, являются школьники, молодежь, пенсионеры, социально-у- язвимые группы. Особенно важно повышение финансовой грамотности для групп, которые более подвержены риску низкого или нерегулярного дохода, не имеющих навыков самостоятельного управления личными финансами. В этих обстоятельствах финансовое образование через всю жизнь поможет сформировать адекватную реалиям модель управления личными активами. Особое внимание в реализации образовательных и обучающих программ должно отводиться связи между финансовой грамотностью и безопасностью при выходе на пенсию. Для достижения безопасности при выходе на пенсию, необходимо формирование системных навыков принятия обоснованных решений о рациональном использовании личных финансов и управления ими.

Ключевым институтом в решении этой масштабной задачи выступает национальная система образования, в которой на всех ее уровнях — от начального школьного до высшего — реализуются обучающие программы, направленные как на образовательный, так и на функциональный компоненты финансовой грамотности. Система образования призвана обеспечить необходимый набор финансовых компетенций, способствующих становлению личности, обладающей навыками планирования и управления личными и семейными финансами, эффективного потребления и сбережения доходов, использования банковских продуктов в условиях их диверсификации, навыками инвестирования и анализа финансовых рисков, пониманием способов защиты от финансового мошенничества.

Как отмечалось выше, активно внедряемые в повседневную практику цифровые финансовые технологии наряду со снижением операциональных затрат, более экономичными, ускоренными сервисами и другими преимуществами, содержат высокие риски и угрозы, связанные с обеспечением безопасности личности, что предопределяет необходимость системной и полифункциональной основы в проектировании образовательных программ повышения финансовой грамотности для разных возрастных категорий обучающихся.

И если в рамках школьного образования базовые финансовые знания и навыки уже являются результатом, то для студентов, финансовые потребности которых увеличиваются, а модели поведения становятся независимыми от родителей, приобретение и развитие рациональных финансовых навыков становится важнейшим вектором жизнеобеспечения.

24

Вэтих обстоятельствах важным фактором повышения финансовой грамотности населения является создание в рамках государственной экономической политики как образовательных программ повышения финансовой грамотности на всех уровнях образования (школа, вуз), реализация программ дополнительного образования (на рабочем месте, для людей предпенсионного и пенсионного возраста), так и инструментов стимулирования финансовой активности населения и создание за их счет резервов внутренних инвестиционных ресурсов.

Поэтому среди задач повышения финансовой грамотности населения необходимо предусмотреть возможность реализации образовательных программ повышения финансовой грамотности, просветительских мероприятий, направленных на формирование финансовой культуры населения, развитие институтов государственной поддержки просветительской и образовательной деятельности в области финансового образования и просвещения.

Взарубежных странах реализуются общегосударственные, общественные, международные программы, а также программы частного сектора, направленные на повышение финансовой грамотности населения1.

Врамках школьного образования эффективными формами повышения финансовой грамотности являются: включение в образовательную программу дисциплины «Основы финансовой грамотности»; включение модуля финансовой грамотности в программы дисциплин «Обществознание», «Экономика»; проведение игровых занятий во внеурочной деятельности; организация школьных мероприятий по информированности обучающихся и проектной деятельности. В настоящее время для школьников организованы он-лайн уроки финансовой грамотности, проводятся дни финансовой грамотности. Формирование финансово грамотного поведения со школьной скамьи способствует привитию навыков финансовой ответственности при принятии экономических решений, улучшению понимания механизма функционирования финансовых рынков и банковских продуктов, пониманию способов минимизации финансовых рисков, умения принимать эффективные управленческие решения в области моделей финансового поведения.

Вшкольной практике реализация образовательных программ повышения финансовой грамотности возможна через широкий спектр образовательных

иобучающих практик: ситуационных и ролевых мероприятий с использованием значительных интернет-ресурсов, разработанных и активно внедряемых Банком России.

1 Вагабов М.М., Сфиева З.Х., Нырова Ф.А., Тибилова Л.В. Основные направления повышения финансовой грамотности населения в России и за рубежом // Известия Дагестанского государственного педагогического университета. Общественные и гуманитарные науки. — 2015. — №2. — С. 16–18.

25

Особое внимание в последние годы уделяется повышению финансовой грамотности молодежи1. Государственной стратегией повышения финансовой грамотности предусмотрено внедрение в образовательные программы подготовки бакалавров соответствующей компетенции «Экономическая культура, в том числе финансовая грамотность», формирование которой должно осуществляться в ходе реализации образовательных программ подготовки бакалавров неэкономического профиля. Это очень важная мера государственной образовательной политики, способствующая приобретению знаний и функциональных навыков становления рациональности в принятии экономических и финансовых решений в молодежной среде, устойчивых моделей потребления и сбережения. Такой подход отражает образовательный компонент повышения финансовой грамотности, в рамках которого формируются уже функциональные навыки финансовой компетентности, позволяющие повысить степень персональной финансовой ответственности обучающегося.

При этом следует согласиться с мнением А.А. Воронова, который отмечает, что «необходимым представляется создание системы дополнительного факультативного образования в рамках государственно-частного партнерства, в которой при участии банков, управляющих компаний и других участников рынка, а также некоммерческих организаций, в вузах появлялись бы внеучебные формы работы со студентами: дни открытых дверей, экскурсии, кружки «юных финансистов» и т. п.2

Для реализации программ повышения финансовой грамотности взрослого населения предусмотрены специальные обучающие программы, семинары, дистанционные он-лайн курсы, что позволяет более свободно ориентироваться в изменяющихся условиях, принимать обоснованные финансовые решения, способствует формированию уверенности «в завтрашнем дне», снижает риски быть обманутым или попасть в финансовую или кредитную ловушки.

Таким образом, комплексный характер мер государственной стратегии повышения финансовой грамотности обеспечивает широкий охват населения и значительный спектр инструментов, направленных на становление финансовой дисциплины и снижение рисков финансовых неудач.

Стратегический характер государственных программ повышения финансовой грамотности во всем мире предусматривает возможность формирования у населения навыков принятия эффективных решений в области управления личными финансами, поскольку проблема необоснованности взятия кредитов, отсутствие умений планирования личных доходов, расходов и сбережений

1 Уксусова М.С. Повышение финансовой грамотности молодежи как условие модернизации экономики России // Современные научные исследования и инновации. — 2014. — №12. Ч. 2. — [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://web.snauka.ru/issues/2014/12/43071.

2 Воронов А.А. Финансовая грамотность российских студентов // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия Социология. Политология. — 2010. — Т.10. — № 2. — С. 19– 23.

26

создают угрозы экономической безопасности населения. Повышение финансовой грамотности населения способно также снизить нагрузку на пенсионную систему и системы социального обеспечения, если население будет иметь навыки использования систем личного пенсионного и медицинского страхования, навыками личной финансовой безопасности, умениями противостоять финансовым рискам.

Для реализации стратегий и программ повышения финансовой грамотности необходимо создание высококачественных образовательных ресурсов. Учитывая разную степень умений пользования компьютером необходимо сочетание форматов, поддерживающих диверсифицированный диапазон стилей обучения для взрослых: цифровых форматов и веб-сайтов, буклетов, специализированных тематических семинаров и социальных медиа.

Реализация программ финансового образования предполагает:

–проведение регулярных мониторингов взаимосвязи уровня финансовой грамотности и повышения благосостояния населения;

–предоставление качественной и актуальной финансовой информации для всех категорий населения относительно финансовых инструментов, банковских продуктов, способов эффективного инвестирования личных средств, способов защиты от рисков и мошенничества;

–создание персональных финансовых модулей, предоставляющих широкие возможности для различных групп населения принимать обоснованные финансовые решения;

–формирование путем проведения образовательных мероприятий и обучающих семинаров финансовых навыков у молодых людей, домашних хозяйств,

атакже занятых, безработных и лиц предпенсионного и пенсионного возраста. Реализация комплекса мероприятий по повышению финансовой грамот-

ности различных категорий населения будет способствовать формированию навыков структурирования поведенческих экономических и финансовых концепций на протяжении всей жизни, поскольку финансовая система становится все более сложной, а спектр финансовых инструментов, операций и продуктов все более диверсифицированным.

Глава 2. Специфика организации программ повышения финансовой грамотности школьников

2.1.Особенностипроектированияиреализации программповышенияфинансовойграмотности ушкольников

Тенденции развития современных банковской и финансовой систем характеризуются нарастанием массива информации, дифференцированностью банковских продуктов и финансовых услуг, становлением онлайн процессов в финансовой сфере, что требует компетентного отношения к личным финансам. В этих условиях все большее внимание должно уделяться вопросам повышения финансовой грамотности в школе, и в ближайшие годы будет расти потребность в реализации образовательных и обучающих программ на разных ступенях школьного образования. Это закономерный процесс, поскольку достаточный уровень финансовой грамотности способствует повышению уровня и качества жизни, финансовой безопасности граждан, развитию экономики и росту общественного благосостояния, а навыки финансового планирования и управления, полученные в раннем и школьном возрасте, имеют важное значение для становления личности и определения моделей рационального поведения.

Особое внимание при этом следует уделять формированию основ финансовой грамотности обучающихся в общеобразовательных организациях, направленному на обеспечение знаний навыков и умений в области финансов для последующей повседневной и профессиональной деятельности. Однако задачи школьного образования в области повышения финансовой грамотности, по нашему мнению, значительно шире, не замыкают на себе лишь функциональные навыки, а формируют культуру потребления и сбережения и, поэтому должны включать следующие подходы и приемы.

28

Проектирование программ повышения финансовой грамотности должно основываться на следующих императивах:

–идеологический контекст в формировании финансово эффективного поведения;

–междисциплинарный характер преподаваемых предметов;

–непрерывность формирования компетенций с повышением сложности изучаемых явлений в области финансов;

–вариативность программ финансового обучения.

Опыт экономического и финансового образования школьников, накопленный в последние годы в России и мире, убеждает в необходимости преодоления прагматического подхода в формировании финансово грамотного и экономически ответственного поведения, переходу от идеологии «фетишизации рыночных ценностей» и возможности извлечения частной выгоды к идеологии «финансовой и социальной ответственности», понимания важности личной финансовой безопасности в контексте макроэкономической безопасности.

Поэтому в ходе реализации программ повышения финансовой грамотности необходимо привитие обучающимся навыков, способствующих осмыслению личных интересов и их соотнесению с потребностями и интересами общества, в том числе и в сфере финансового поведения. Это означает, что повышение финансовой грамотности обучающихся должно отвечать потребностям функционирования всей системы общественных отношений, а механизмы сбережений личности, их распределение и накопление имеют значение не только для самого индивида, но и для экономики, и для общества в целом.

Такой идеологический подход в организации финансового образования в школе предполагает формирование системного экономического и финансового знания, дающего понимание логики развития, структуры и основных закономерностей экономической и финансовой систем в контексте всех аспектов общественного развития, включая социальные и нравственные устои общества.

Междисциплинарность программ повышения финансовой грамотности заключается в интеграции всего спектра общественных наук и использования математических методов и моделей в области экономики и финансов. Значимость междисциплинарного подхода в преподавании основ финансовой грамотности в школе определяется тем, что наряду с функциональными методиками в реализации дисциплин, связанных с формированием компетенций в области финансовой культуры могут быть использованы методические приемы из других предметных областей: литературы, истории, культурологии, математики, информатики и прочих. Многие произведения художественной литературы изобилуют примерами экономического и финансового поведения людей, отражая хозяйственную реальность в различные исторические периоды. Повышение финансовой грамотности через призму мировой и отечественной художественной литературы позволяет увидеть

29

экономические и финансовые модели поведения в некоей нравственной парадигме, дать оценку поведения персонажей в тех или иных хозяйственно-э- кономических ситуациях.

Повышенное значение приобретают математические методы и модели, применяемые в экономике и теории финансов. Изучение дисциплин, направленных на формирование финансовых компетенций с использованием математического инструментария позволяет углубить понимание связи математики с повседневной хозяйственной жизнью, формируя навыки количественной оценки эффективности финансовых инструментов, способов измерения рисков принятия финансовых решений, формируя идеологию цивилизованного финансового поведения.

Программы в области повышения финансовой грамотности школьников должны отвечать условиям современного этапа развития финансовой и экономической систем, что выдвигает безусловным императивом проектирование образовательных программ, ориентированных на расширение мировоззрения обучающихся в области экономики и финансов, а также в условиях цифровизации всех процессов, приобретение прикладных навыков использования цифровых сервисов. Здесь очевидна связь дисциплин, направленных на повышение финансовой грамотности с информационными технологиями, школьным курсом информатики, в части работы с табличным материалом, построением диаграмм и графиков в различных форматах.

Необходимо принимать во внимание при проектировании программ повышения финансовой грамотности школьников, что эти программы выступают и частью профориентационной работы, готовят школьников к более осознанному выбору профессии и последующей трудовой деятельности.

Проектирование учебных программ, направленных на повышение финансовой грамотности на школьном уровне образования, должно опираться на концепцию непрерывности процесса формирования навыков и компетенций, и, наряду с развитием познавательного интереса на разных этапах обучения отражать уровень сложности в соответствии с возрастными особенностями обучающихся. Поэтому на разных этапах школьного образования важно сформировать различные по степени сложности решаемых ситуационных задач базовые навыки принятия финансовых и управленческих решений: в младших классах это могут быть вопросы распределения личных средств, знакомство с банковскими продуктами и особенностями потребительских рынков, а, в старших классах — формирование отношений потребителя с институтами финансового и банковского рынка.

В условиях нестабильности хозяйственной конъюнктуры повышенных рисков быть обманутым вкладчиком, дольщиком, потребителем становится неисключаемым явлением, поэтому важно уже на школьном уровне сформировать навыки определения признаков финансового мошенничества и умения им противостоять, знание базовых законных прав потребителя и умения защитить