Проблемы функционирования банковского сектора российской экономики. Учебное пособие для обучающихся по направлению подготовки магистратуры «Экономика»

Наряду с сохранением статуса банков как универсальных финансовых посредников, необходимо развивать институциональные альтернативы банкам в рамках банковской системы.

Вцелях развития рынка инвестиционных услуг целесообразно создание правовых возможностей для деятельности в составе банковской системы кредитно-депозитных организаций, т. е. организаций, имеющих лицензию только на операции по привлечению и размещению средств юридических лиц (без права на ведение счетов и оказание расчетных услуг, а также на привлечение средств населения).

Врамках решения задачи развития цивилизованных форм сбережений актуальной является проблема развития правовой базы для создания финансового посредничества.

Внастоящее время принят Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». В случае если деятельность данных кооперативов выйдет за рамки предоставления кредитов только на потребительские цели и только членам ассоциаций (кооперативов), то, как свидетельствует международный опыт, более рациональным является функционирование указанных организаций в рамках банковской системы с соответствующим регулированием и надзором за их деятельностью.

Банк России рассмотрит вопрос о целесообразности установления минимальных требований по величине собственных средств (капитала).

Изменение структуры банковского сектора по таким параметрам, как концентрация капитала, оказание отдельных видов услуг, размещение кредитных организаций по регионам, должно происходить на рыночных принципах.

Роль государства в реорганизации кредитных организаций, которую может сопровождать изменение структуры банковской системы по данным параметрам, в общем случае состоит в обеспечении на законодательном уровне и в процессе регулирования банковской деятельности:

благоприятных условий для процессов, способствующих развитию рынка банковских услуг;

защиты законных интересов кредиторов и вкладчиков;

транспарентности реорганизационных процедур. Реорганизация устойчивых кредитных организаций, в том числе их

присоединение к другим финансовым институтам, должна быть основана на принципе добровольности.

52

Все реорганизационные процедуры должны строго соответствовать правовым нормам, установленным законодательством. Процедуры реорганизации могут проводиться лишь при условии, что параметры рисков, принятых организацией, образующейся после реорганизации, будут находиться в границах общеустановленных норм (предельных значений).

4.3. Функциональные направления развития банковской деятельности

Функциональные области — основные виды деятельности, объединенные специфической целью и однородностью выполняемых взаимосвязанных задач, реализация которых необходима для достижения поставленных целей.

Функциональные области выступают в качестве объектов менеджмента и определяют их структуру. Типичными функциональными областями являются: маркетинг, технологии и разработки, логистика, кадры, производство.

Согласно современным представлениям банковский маркетинг — теория и практика управления всей производственно-сбытовой деятельностью банка. Цель его состоит в создании необходимых условий для приспособления банка к требованиям рынка капитала, разработке системы мероприятий по изучению рынка, повышении конкурентоспособности и прибыльности.

Маркетинг — это активная часть банковского менеджмента, сущность которого заключается в определенным образом организованной системе экономических отношений по сбору, обработке и использованию массива специальной информации для достижения стратегических целей банка посредством удовлетворения спроса и потребностей клиентов. Он позволяет руководству банка принимать гибкие решения, направленные прежде всего на расширение банковских продаж и увеличение прибыли. Это поиск наиболее выгодных имеющихся и будущих рынков банковских продуктов и услуг исключительно с учетом реальных потребностей клиентов. В основу маркетинга положен анализ рыночных возможностей банка, который предполагает проведение маркетинговых исследований и определение позиции банка на рынке ссудных капиталов.

Разработка научно-технической политики банка предполагает организацию научного поиска с целью создания новых банковских продуктов и услуг, снижения издержек банка и повышения его конкурентоспособности. Эта область деятельности включает в себя создание специальных

53

подразделений банка, обеспечение их высококвалифицированными специалистами, информацией и техническими средствами для проведения исследовательских работ.

Банковская логистика характеризуется как совокупность научных знаний, приемов, методов и правил, использование которых позволяет управлять финансовыми, информационными, товарными потоками таким образом, чтобы они в наибольшей степени соответствовали стратегическим и тактическим целям деятельности банка в его взаимоотношениях с хозяйственными субъектами. Денежные средства рассматриваются в динамике как поток имущества, который по целому ряду признаков можно считать материальным, но обязательно с учетом банковской деятельности. Остальные операции (расчетно-кассовое обслуживание, сейфинг, услуги инкассации и др.) связаны с тем, что потоки валют, ценных бумаг, информации и т. д. представляют собой ту или иную форму прямого или косвенного движения денежной массы.

Поскольку банк является денежно-кредитным институтом, оказывающим определенные виды услуг, то и персонал банка по виду участия в технологическом процессе можно разделить на специалистов, непосредственно обслуживающих клиентов банка (front-office), и специалистов, обеспечивающих нормальную работу всех подразделений и банка в целом (back-office). Специалисты, работающие с клиентами, должны обладать не только соответствующими профессиональными знаниями, но дополнительно еще и навыками общения, культурой обслуживания, знать психологию поведения банковского клиента. Особые требования к персоналу выдвигаются в связи с необходимостью сохранения банковской тайны и другой информации, связанной с обслуживанием счетов клиентов и политикой самого банка.

Функциональная область производства в сфере банковских услуг представлена банковскими продуктами и услугами. Их реализация является важнейшим видом деятельности любого банка. Стратегической целью всех служб банка является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

Вопросы

1.Стратегические цели и задачи развития банковского сектора.

2.Основные цели стратегического развития банковской системы.

3.Основные направления развития финансового рынка.

4.Проблемы оздоровления российской финансовой системы.

54

5.Структурные и институциональные аспекты развития банковского сектора.

6.Совершенствование структуры банковского сектора.

7.Роль государства в реорганизации кредитных организаций.

8.Функциональные направления развития банковской деятельности.

55

ГЛАВА 5. ПОЛИТИКА ГОСУДАРСТВА В ОТНОШЕНИИ РОССИЙСКОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

5.1. Модификация банковского надзора

Современные условия, определяемые термином «новая нормальность», означающим преобладание непредсказуемых тенденций в мировой экономике, затрудняют решение многих проблем, актуализированных кризисом. Среди них, в частности, общий для многих стран сюжет присутствия в финансовом секторе слишком крупных институтов (too big to fail), сложное и противоречивое формирование новой структуры надзора в банковской сфере.

Излишняя концентрация, помимо угроз конкурентоспособности и свободному рынку в силу монопольного положения крупных банков, их облегченного доступа к фондированию и прочим преференциям, несет риски неадекватного регулирования. Анализируя эти риски, финансовые регуляторы сходятся во мнении, что концепция «слишком большой для краха» должна уйти из их методологического и практического арсенала. Но в то же время именно кризис и дал повод пересмотреть отношение к самому феномену непомерной концентрации капитала в финансовой сфере. Поскольку сверхкрупные банки — это банки, агрессивно растущие в значительной степени за счет инвестиционного сегмента, позиция регуляторов теперь такова: инвестиционные банки Банк России должен более жестко регулировать, но их риски не должны покрываться налогоплательщиками.

В соответствии с Базельским соглашением в случае возникновения проблем у системно важных финансовых институтов им рекомендовано укрепить свой основной капитал сверх требований Базеля III, т. е. до 9 %, а также иметь резервный буферный капитал 2,5 %. В США помимо этого в декабре 2011 г. в отношении контроля над 30 крупными банками и финансовыми компаниями небанковского сектора с активами более чем 50 млрд долл. ФРС ужесточила лимит кредитной контрагентской задолженности. Снижен его максимально допустимый уровень до 10 % капитала первого уровня у шести крупнейших банков (с активами свыше 500 млрд долл.) и до 25 % — у банков с активами от 50 млрд долл. до 500 млрд долл.

56

Следующий важнейший вопрос — риски крупных банков. В США сформулированы единые стандарты управления рисками для крупных финансовых институтов под эгидой ФРС.

ВРоссии проблема крупных банков смыкается с проблемой излишнего огосударствления, поскольку самые крупные банки — это банки с государственным участием. По данным статистики, банков с контролем государства — менее 3 % от общего числа, но контролируют они около половины всего банковского сектора. Доля активов, сконцентрированных в пяти крупнейших российских банках, достигла 50 % всех активов банковской системы. При этом среди пятерки самых крупных банков относительно «негосударственным» является Газпромбанк, в котором более 40 % принадлежит напрямую Газпрому.

Закономерно, что во время кризиса львиная доля средств в виде господдержки была направлена в адрес госбанков. Из общего объема средств, выделенных государством на рекапитализацию банковского сектора, более 80 %, или 725 из 904 млрд руб., транслировалось Сбербанку, ВТБ, Россельхозбанку.

Естественным следствием является доля госбанков на рынке депозитов резидентов, неадекватная числу банков: она составляет половину. Если государственные банки увеличили привлечение отечественных депозитов на 76 %, то весь банковский сектор — только на 48,1 %.

Общая картина регулирования и надзора в мире является достаточно пестрой. Тем не менее усложнение и универсализация финансовых операций, диффузия финансовых продуктов, секьюритизация, кризисные явления последних лет, новые риски, устойчиво обосновавшиеся в финансовой сфере, в годы до кризиса 2007 г. подталкивали руководство многих стран к реальным действиям по созданию единых, независимых контролирующих органов — иначе говоря, мегарегуляторов.

ВРоссии роль мегарегулятра с 01.09.2013 выполняет Банк России.

5.2.Участие государства в капитале кредитных организаций

Базовым условием успешного реформирования банковского сектора является проведение государством взвешенной, последовательной политики в данной сфере. Целью этой политики в отношении банковского сектора и финансового сектора экономики в целом является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции. Банковская деятельность

57

должна осуществляться на единых принципах, установленных для кредитных организаций, и базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса.

Политика государства в отношении банковского сектора базируется на сохранении и укреплении рыночных начал деятельности кредитных организаций и использовании преимущественно косвенных методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковский сектор осуществляется путем формирования адекватной законодательной и нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательства и нормативных актов.

Непосредственное влияние государства на функционирование банковского сектора через его участие в капитале кредитных организаций носит ограниченный характер с общей тенденцией к сокращению такого участия. В ближайшие несколько лет с учетом переходного характера экономики и степени устойчивости банковского сектора государство вынуждено будет сохранить участие в капитале отдельных российских банков.

В отношении банковского сектора государство:

обеспечивает развитие законодательных основ системы регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций;

не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством;

не допускает каких-либо привилегий для отдельных кредитных организаций или их клиентов;

строго соблюдает законодательно установленные принципы антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых рынках;

обеспечивает развитие законодательных норм и правоприменительной практики, препятствующих использованию банковского сектора для проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая отмывание доходов, полученных преступным путем.

В отношении кредитных организаций, доли участия в которых принадлежат государству, Правительство РФ намерено обеспечить сокращение участия государства или выход из капиталов банков. Прежде всего будет осуществлен выход из капиталов кредитных организаций, доля участия государства в которых составляет 25 и менее процентов.

58

По кредитным организациям с долей участия в капитале свыше 25 % будет оценена целесообразность участия государства в их капитале и разработан механизм выхода государства из капиталов таких кредитных организаций. Будет составлен перечень кредитных организаций с долей государственного участия свыше 25 %, доли которых подлежат реализации. В целях определения рыночной цены доли участия государства в капитале кредитных организаций, из которых предусматривается выход государства, предстоит провести независимую оценку.

При выходе государства из капиталов кредитных организаций будут учитываться возможные негативные последствия для банковского сектора.

Предстоит реализовать мероприятия по повышению эффективности участия государства в кредитных организациях, где доля государства в капитале будет сохранена, за счет усиления роли представителей государства в управлении указанными кредитными организациями.

Установление кредитным организациям, контролируемым государством, определенных задач, решаемых в рамках проводимой государственной экономической политики, не должно входить в противоречие с реализацией цели получения прибыли, определенной Федеральным законом «О банках и банковской деятельности”» в качестве основной деятельности кредитных организаций, а также с задачей поддержания их финансовой устойчивости.

Правительство РФ и Банк России считают целесообразным участие в капитале кредитных организаций только при одновременном соблюдении следующих условий:

а) деятельность кредитных организаций имеет стратегическое значение для решения задач государственной экономической политики;

б) участие в капитале обеспечивает оптимальные условия для решения вышеуказанных задач, включая контроль деятельности кредитных организаций.

Сберегательный банк РФ (Сбербанк России) является в настоящее время кредитной организацией, занимающей ведущую роль на рынке вкладов населения. Будет повышен контроль за деятельностью Сбербанка России, в том числе за качеством управления рисками, принимаемыми Сбербанком России, в первую очередь кредитными рисками. Усиление контроля за коммерческой политикой Сбербанка России, включая вопросы направлений и границ кредитования, процентных ставок и тарифов на оказываемые услуги, будет осуществляться Наблюдательным советом банка, в состав которого входят представители Банка России и Правительства РФ.

59

5.3. Формирование конкурентной среды

Обеспечение конституционных гарантий единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг и средств, создание условий для развития конкуренции на рынке финансовых услуг является одним из важных элементов государственной политики.

Действия Правительства РФ и Банка России будут направлены на исключение ситуаций, когда банки принимают коммерческие решения под влиянием политического давления или воздействия со стороны других хозяйствующих субъектов, а также на создание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности. В равной мере данное положение распространяется и на кредитные организации, контролируемые государством.

Антимонопольное регулирование в банковском секторе имеет федеральный и региональный аспекты. На региональном уровне основной задачей антимонопольного регулирования является противодействие попыткам установления территориальных ограничений на деятельность кредитных организаций, кроме ограничений, накладываемых органом банковского надзора в рамках установленных полномочий, а также предоставление органами власти прямо или косвенно преференциального режима функционирования отдельным банкам.

Пресечение злоупотреблений банками доминирующим положением является задачей антимонопольного регулирования на федеральном и региональном уровнях.

Объектом постоянного внимания органов антимонопольного регулирования должны быть решения и действия органов власти всех уровней, если эти решения и/или действия препятствуют развитию банковского сектора либо конкуренции на рынке банковских услуг.

Вцелях укрепления правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг будут внесены соответствующие изменения в Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

Для развития конкурентной среды и более эффективного действия фактора рыночной дисциплины должны быть приняты меры по повышению транспарентности кредитных организаций.

Вэтой связи важное значение будет иметь применение предусмотренных изменениями в законодательстве требований ежеквартальной публикации в печати балансов и отчетов о финансовых результатах деятельности банков, а также ключевых финансовых показателей, таких как коэффициент достаточности капитала, качество кредитного портфеля и

60