Проблемы функционирования банковского сектора российской экономики. Учебное пособие для обучающихся по направлению подготовки магистратуры «Экономика»

ЧАСТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

ЮЖНЫЙ ИНСТИТУТ МЕНЕДЖМЕНТА

О.М. Ермоленко

ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ

Учебное пособие для обучающихся по направлению подготовки магистратуры «Экономика»

© ЧОУ ВО ЮИМ, 2018 © Оригинал-макет, оформление.

ООО «Ай Пи Эр Медиа», 2018

Краснодар ― Саратов 2018

4

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансовокредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе. В этой связи развитие российского сектора российской экономики переживает сложное время.

Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г.». Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости

ипрозрачности национальной банковской системы.

Впредлагаемом учебном пособии систематизирован имеющийся в разных источниках материал, характеризующий особенности функционирования российской банковской системы, рассмотрены особенности функционирования банков и их регулирования. Задача предлагаемой работы — оказать помощь в овладении теоретическими и методическими основами развития и функционирования банковской системы и реализации денежно-кредитной политики, в принятии решений по формированию портфеля активов, выборе направлений деятельности, формировании денежных потоков банка.

Представленный материал посвящен основным проблемам банковского сектора на современном этапе развития.

5

ГЛАВА 1. БАНКИ И БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

1.1. Особенности формирования банковской системы рыночной экономики

Банковская система представляет собой совокупность банковских и небанковских кредитных институтов, которые взаимосвязаны между собой на основании постоянных денежных потоков и функционирующих исключительно регулирования законами, инструкциями и положениями. Банковская система может рассматриваться как совокупность банков с универсальной и базовой лицензией.

Развитие банковской системы представляет собой процесс, имеющий специфический характер в отдельно взятом государстве. Однако банковская система определяется как основной сектор, который должен регулироваться государством для достижения определенного макроэкономического равновесия. Деятельность банковского сектора регулируются исходя из существующей институциональной среды, в том числе законодательной базы.

Учитывая то, что банковский сектор представляет собой сложившуюся систему, следует дать ее определение.

Понятие «система» используется для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. По содержанию термин «система» определяет не только состав элементов, но и:

совокупность элементов;

достаточность элементов, образующих определенную целостность;

взаимодействие элементов.

Банковская система — целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.

Банковская система обладает рядом признаков:

1.Совокупность элементов.

2.Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. Она не допускает механического включения субъектов, также действующих на рынке, но подчиненных другим целям, а именно производственной, торговой, сельскохозяйственной и др.

3.Имеет специфические свойства.

6

4.Банковская система обладает определенной спецификой в зависимости от особенностей функционирования. Она выражает свойства, которые характеризуют именно ее, в отличие от других систем, характеризующих развитие всей экономики в целом. Специфичность развития банковской системы характеризуется ее составными элементами, между которыми формируются устойчивые связи.

5.Обладает способностью к взаимозаменяемости элементов.

6.Банковскую систему следует рассматривать как единое целое, поскольку существует многообразие ее элементов, которые подчинены единому целому. Различные банки связаны между собой так, что могут при необходимости взаимозаменяться. Например, если ликвидируется один банк, то появляется другой банк, который также может работать на рынке банковских продуктов и предлагать банковские операции и услуги.

7.Является динамической системой.

Банковская система не является статичной, напротив, она постоянно находится в динамике. В этой связи следует обратить внимание на следующее:

а) банковская система все время находится в движении, при этом ее следует рассматривать как единое целое, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется;

б) развитие банковской системы сопровождается обновлением, т. е. внутри нее возникают новые связи и обновляются старые. Взаимодействие происходит как между Центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Поскольку банки выступают в качестве финансовых посредников, то они функционируют на рынке межбанковских кредитов, предлагая для продажи свободные «длинные» и «короткие» деньги или покупая денежные ресурсы.

Банковский сектор любого государства призван решать как экономические, так и социальные задачи. Рассматривая специфику функционирования банковской системы отдельного государства, следует отметить тот факт, что система является динамично развивающейся с учетом наличия конкретной институциональной среды и типа экономической системы.

В настоящее время принято выделять несколько уровней банковской системы: одноуровневая, двухуровневая и многоуровневая. Как правило, первый уровень банковской системы представлен Централь-

ным банком, который имеет определенные задачи регулирования работы всего банковского сектора, в том числе проводя денежно-кредитную политику, направленную на макроэкономическую стабилизацию.

7

Как совокупность элементов ее можно определить в виде блоков:

1)фундаментальный блок: банк как денежно-кредитный институт; правила банковской деятельности;

2)организационный блок:

виды банков и небанковских кредитных организаций;

основы банковской деятельности;

организационная основа банковской деятельности;

банковская инфраструктура;

3) регулирующий блок:

государственное регулирование банковской деятельности;

банковское законодательство;

нормативные положения Центрального банка;

инструктивные материалы коммерческих банков.

Банковскую систему определяют также как совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежнокредитного механизма.

Блоки и элементы образуют единство, отражая специфику целого и выступая носителями его свойств. Банковская система обладает ря-

дом признаков:

а) имеет специфические свойства; б) действует как единое целое; в) является динамичной;

г) выступает как система закрытого типа; д) обладает характером саморегулирующейся системы; е) является управляемой системой.

В систему нельзя включать другие субъекты, которые работают на рынке и подчинены выполнению других целей. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Типы банковских систем:

1.Распределительная централизованная банковская система.

2.Рыночная банковская система.

3.Система переходного периода.

8

Банковская система любого государства включает в себя, как правило, все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции.

Организация банковской системы может быть 1 -уровневой и 2-уровневой. Однако банковские системы некоторых экономически развитых стран имеют 3-4 уровня (как правило, 3-4-й уровни — это подуровни первого и второго уровня).

Современные банковские системы, функционирующие в условиях рыночной экономики, обычно включают в себя:

1-й уровень — это государственный Центральный банк; 2-й уровень — это сеть коммерческих банков и небанковских кре-

дитных организаций.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макро-

экономических и политических факторов:

межбанковская конкуренция;

экономическая политика государства;

степень зрелости товарно-денежных отношений;

социальная направленность;

общественный экономический порядок;

законодательные основы.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы банковской системы России:

1)двухуровневая структура (т. е. законодательное разделение функций ЦБ и КБ);

2)универсальность деловых банков (все банки обладают универсальными функциональными возможностями, т. е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные операции);

3)коммерческая направленность деятельности банков (т. е. основной целью деятельности банков является получение прибыли).

Формирование современной банковской системы России происходило в течение нескольких этапов.

На I этапе формирования банковской системы России была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

На II этапе было формирование 2-уровневой банковской системы переходного типа. В декабре 1990 г. приняты законы «О государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности в СССР».

9

Была создана новая банковская система: 1 уровень — Центральный банк РФ;

2 уровень — банковский сектор (Сбербанк, Внешторгбанк, банки с государственным участием, обладающие специальным статусом, и различные коммерческие банки).

III этап реформы банковской системы (с 1991 г. по настоящее время). Таким образом, банковская система является динамичной и разви-

вается с учетом целей и задач государства.

Современная банковская система России представляет собой совокупность различных видов центральных (национальных) банков и кре- дитно-финансовых институтов, действующих на основе функционирования единого кредитно-денежного механизма. Банковская система России была создана на основе трансформации банковой системы переходного типа, которая, в свою очередь, была реформирована на основе государственной кредитной системы централизованной плановой экономики. Банковская система включает в себя два уровня, каждый из которых функционирует на основе федеральных законов. Центральный банк функционирует на основании ФЗ-86 от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а коммерческие банки в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

К основным признакам банковской системы России следует отнести: а) единство (банковская система представляет единство всех ее эле-

ментов, механизмов, принципов, форм); б) саморегулируемость (система развивается и саморегулируется

под воздействием внешних и внутренних факторов); в) управляемость системы (регулирование банковской системы

осуществляется мегарегулятором в лице Центрального банка).

1.2. Сущность современных банков и их роль

вфункционировании банковской системы

Всоответствии с ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» определены следующие понятия субъекта второго уровня.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

10