Правовые основы ипотечного кредитования. Учебное пособие
.pdf1)заявление на регистрацию договора купли-продажи жилого помещения;
2)документ об оплате государственной пошлины за регистрацию договора;
3)заявление на регистрацию перехода права собственности на отчуждаемое жилое помещение;
4)документ об оплате государственной пошлины за регистрацию перехода права собственности на отчуждаемое жилое помещение;
5)договор купли-продажи жилого помещения (не менее трех экземпляров);
6)правоустанавливающие документы на жилое помещение продавца (оригинал);
7)экспликацию и поэтажный план продаваемого жилья;
8)выписку из домовой книги отчуждаемого жилого помещения;
9)выписку из финансово-лицевого счета с указанием об отсутствии задолженности по квартире;
10)документы, удостоверяющие личность продавца (если продавец — физическое
лицо);
11)документы, удостоверяющие правоспособность юридического лица,
участвующего в сделке (если продавцом является юридическое лицо); 12) документы, подтверждающие полномочия представителя юридического лица
(если продавцом является юридическое лицо); 13) документы, удостоверяющие личность покупателя.
Далее разберем сам договор об ипотеке. Договор о залоге недвижимого имущества
(договор об ипотеке) является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В общем случае он носит акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору. Дополнительный характер договора об ипотеке заключается в том, что он не имеет смысла и не может существовать без основного обязательства (хотя, например, в германском праве существуют некоторые исключения).
Сущность договора об ипотеке заключается в том, что кредитор по обеспеченному ипотекой обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В качестве залогодателя имущества могут выступать как должник по обеспеченному залогом обязательству, так и третье лицо.
Недвижимость, передаваемая в ипотеку, должна принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.
61
Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором они находятся, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. Таким образом,
исключается возможность заложить здание или сооружение, находящееся «в воздухе».
Если это все же произойдет, соответствующий договор залога будет являться недействительным.
Общее требование к форме договора об ипотеке состоит в том, что он должен быть заключен в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора залога влечет за собой его недействительность. Моментом заключения договора является момент его регистрации.
И последнее, на чем хотелось бы остановиться в данном вопросе – это заключение договоров страхования. В силу закона при ипотеке обязательным является только страхование предмета залога, т.е. объекта недвижимости, выступающего обеспечением по кредиту. Однако на практике довольно-таки часто заемщикам приходиться дополнительно заключать на срок выплаты кредита договоры страхования жизни,
здоровья и трудоспособности, а в некоторых случаях еще и договоры титульного страхования (страхования права собственности). Вынужденность этого шага объясняется тем, что кредитные организации, предлагая дифференцированные ставки по ипотечным продуктам, устанавливают более высокий их уровень для заемщиков, отказывающихся заключать названные выше договоры страхования.
3.4. Обслуживание ипотечного кредита
На данном этапе кредитор принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основной задолженности и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного кредита, выявляет и своевременно устраняет возможные проблемы, связанные с погашением кредита.
В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, а ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в государственном реестре. В случае невыполнения заемщиком и залогодателем условий кредитного договора или договора об ипотеке кредитор обращает взыскание на заложенное жилье в судебном или внесудебном порядке. Предмет ипотеки реализуется, а
полученные средства идут на погашение долга кредитору (основной суммы долга,
процентов, штрафов, пеней и т.д.), из них же осуществляются расходы на процедуру
62
обращения взыскания и продажу предмета ипотеки. Оставшиеся средства получает
заемщик.
3.5. Основные ипотечные программы, реализуемые ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»51
|
3.5.1. Ипотечная программа «Новостройка» |
|
|||
|
|
Основные условия |
|
|
|
|
|
||||
Целевое назначение |
Кредиты предоставляются на приобретение квартир в построенных не |
||||
кредита |
ранее 2007 года или строящихся многоквартирных домах эконом-класса |
||||
Первоначальный |
Не менее 20% от рыночной стоимости жилья (цены покупки), при этом: |
||||
взнос |
если в ипотеку передается приобретаемая квартира, требования о |
||||
|
страховании ответственности заёмщика по кредитному договору не |
||||
|
предъявляются; |
|
|
|
|
|
если в ипотеку передается имеющаяся квартира, а первоначальный |
||||
|
взнос по кредиту составляет менее 30% (размер ипотечного кредита |
||||
|
сравнивается с оценочной стоимостью имеющейся квартиры) страхование |
||||
|
ответственности заёмщика по кредитному договору требуется в |
||||
|
обязательном порядке. |
|
|
|
|
|
На оплату первоначального взноса могут быть направлены средства |
||||
|
материнского (семейного) капитала. |
|
|
||
|
Если вы хотите переехать из квартиры в старом доме в новое комфортное |
||||
|
жилье, спокойно сделать там ремонт и при этом не тратить деньги на |
||||
|
аренду временного жилья, вам поможет программа-опция «Переезд». Она |
||||
|
позволит купить квартиру в новостройке, не продавая сразу свою старую |
||||
|
жилплощадь. У вас будет от полугода до двух лет, чтобы сделать ремонт в |
||||
|
новом жилье и полноценно подготовить его к переезду. |
|
|||
Процентная ставка |
Процентные ставки, 7,90%-11,00% годовых в рублях. |
|
|||
|
Условия кредитования предусматривают снижение процентной ставки за |
||||
|
счет специальных вычетов. |
|
|
|
|
Максимальная |
Определяется в зависимости от размера первоначального взноса и региона |
||||
сумма кредита |
нахождения приобретаемого жилья |
|
|
||
Максимальный |
30 лет. Для каждого заемщика максимальный срок кредита рассчитывается |
||||
срок кредита |
индивидуально, с учетом его возраста, так как выплата кредита должна |
||||
|
закончиться до наступления 65-летнего возраста. При участии нескольких |
||||
|
заемщиков срок кредита расcчитывается с учетом достижения 65-летнего |
||||
|
возраста старшим из заемщиков (максимальные суммы ипотечных |
||||
|
кредитов (займов) по регионам РФ, рефинансируемых ОАО «АИЖК») |
||||
Соотношение |
Ежемесячная сумма платежей заемщика не может превышать 45% его |
||||
платеж/доход |
ежемесячного совокупного дохода (совокупного дохода всех заемщиков, |
||||
|
участвующих в кредитной сделке) |
|
|
||
Количество |
не более 4 |
|
|
|
|
созаемщиков |
|
|
|
|
|
Мораторий на |
Отсутствует |
|
|
|
|
досрочное |
|
|
|
|
|
погашение |
|
|
|
|
|
Страхование |
Обязательным условием является оформление договора имущественного |
||||
|
страхования |
предмета |
залога |
(приобретаемой |
недвижимости). |
|
Страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) не |
||||
|
является обязательным, оформляется по желанию заемщика. |
||||
51 Ипотечные программы ОАО «АИЖК» [Электронный ресурс] / ОАО «АИЖК». Официальный сайт. Режим доступа: http://ahml.ru/ru/borrower/ipProg/
63
Условия кредитования предусматривают снижение процентной ставки за счет специальных вычетов в следующих случаях:
Специальные вычеты из процентной ставки по кредиту
Основание для права на вычет |
Размер |
|
Документы, подтверждающие вычет |
|
|||||
|
вычета |
|
|
|
|
|
|
|
|
Стоимость одного квадратного |
0,5% |
|
|
|
|
|
|
|
|
метра общей площади |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
приобретаемого жилья не |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
превышает норматива, |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
установленного Министерством |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
регионального развития России для |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
данного региона |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
На уплату первоначального взноса |
0,25% |
|
|
государственный |
сертификат |
на |
|||
за жилье направляются средства |
|
|
материнский (семейный) капитал; |
|
|||||
материнского капитала |
|
|
|
копия заявления в Пенсионный фонд |
|||||
|
|
|
РФ |
о |
распоряжении |
средствами |
|||
|
|
|
материнского капитала на оплату части |
||||||
|
|
|
стоимости жилого помещения; |
|
|
||||
|
|
|
|
расписка о принятии заявления в |
|||||
|
|
|
Пенсионный фонд РФ; |
|
|
|
|||
|
|
|
|
уведомление |
об |
удовлетворении |
|||
|
|
|
заявления в Пенсионный фонд РФ. |
|
|||||
Заемщик - участник подпрограммы |
0,25% |
|
сертификат |
участника |
подпрограммы |
||||
«Обеспечение жильем молодых |
|
|
«Молодая семья» ФЦП «Жилище», |
||||||
семей» ФЦП «Жилище» на 2002- |
|
|
выданный |
|
органом |
местного |
|||
2010 годы |
|
|
самоуправления |
субъекта |
Российской |
||||
|
|
|
Федерации по месту нахождения заемщика |
||||||
Заемщик-владелец |
0,25% |
|
государственный |
жилищный |
сертификат, |
||||
государственного жилищного |
|
|
удостоверяющий |
право |
гражданина |
на |
|||
сертификата участника |
|
|
получение |
социальной |
выплаты |
||||
подпрограммы «Выполнение |
|
|
(жилищной субсидии, субсидии) для |
||||||
государственных обязательств по |
|
|
приобретения жилого помещения за счет |
||||||
обеспечению жильем категорий |
|
|
средств федерального бюджета |
|
|
||||
граждан, установленных |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
федеральным законодательством» |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Если предметом ипотеки является |
0,25% |
|
|
|
|
|
|
|
|
жилье, приобретенное в рамках |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
программы «Стимул». |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Если приобретение жилья |
0,25% (если в |
1. |
Свидетельство о рождении каждого |
||||||
осуществляется семьей, в которой |
семье |
два |
ребенка в семье. |
|
|
|
|
||
два несовершеннолетних ребенка и |
несовершенно |
2. Свидетельство о заключении брака. |
|
||||||
более. |
летних |
|
3. |
Документы об усыновлении. |
|
||||
Вычет доступен тем заемщикам, |
ребенка) |
|
4. Соглашение об определении места |
||||||
которые не являются получателями |
0,5% (если в |
жительства ребенка / решение суда об |
|||||||
материнского (семейного) капитала. |
семье |
три |
определении места жительства ребенка. |
|
|||||
По закону, право получения МСК |
несовершенно |
|
|
|
|
|
|
|
|
не распространяется на родителей, |
летних |
|
|
|
|
|
|
|
|
чьи дети родились до 2007 г. |
ребенка |
и |
|
|
|
|
|
|
|
|
более) |
|
|
|
|
|
|
|
|
64
3.5.2.Ипотечная программа «Молодые ученые»
Ипотечный продукт «Молодые ученые» разработан ОАО «АИЖК» специально для ипотечного кредитования молодых ученых – научных работников Академий наук и университетов Российской Федерации.
Цели кредитования максимально расширены: это и приобретение квартир, и жилых домов (на территории комплексной застройки) на вторичном рынке, и приобретение строящегося жилья, в том числе оплата пая в кооперативе.
Требования к первоначальному взносу минимальны – его размер составляет от 10%
от стоимости приобретаемого жилья. В качестве части первоначального взноса могут быть также учтены средства субсидий федеральной целевой программы «Жилище»,
региональные субсидии. Кроме этого, в качестве части первоначального взноса могут быть учтены средства материнского (семейного) капитала.
Кроме этого, условия кредитования позволяют молодому ученому в случае рождения ребенка снизить размер ежемесячных платежей на период до 18 мес. (1,5 лет).
Максимальный размер снижения – 50% от ежемесячного платежа.
Сумма кредита, которая предоставляется по Продукту, значительно превышает размер кредита, который мог бы получить молодой ученый на стандартных условиях.
Основные условия
Требования к Заемщикам 1. Одним из Заемщиков должен являться:
1.1.Молодой ученый, работающий в одном из научных учреждений (входящим в утвержденный список).
стажера исследователя с высшим профессиональным образованием;
инженера-исследователя;
инженера-конструктора;
младшего научного сотрудника;
научного сотрудника;
научного сотрудника;
старшего научного сотрудника;
ведущего научного сотрудника;
главного научного сотрудника;
ассистента, преподавателя, старшего преподавателя, доцента при наличии ученой степени или выписки ученого совета по научной деятельности;
руководителя института/подразделения/направления/лаборатории; 
ученого секретаря;
1.2.Или Молодой ученый, принятый в члены жилищностроительного, жилищно-накопительного кооператива, созданного в целях обеспечения жильем граждан в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2008 года № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства», и отвечающий требованиям» п. 4 пункта 1 Перечня категорий граждан, которые
65
могут быть приняты в члены жилищно-строительных, жилищных накопительных кооперативов, создаваемых в целях обеспечения жильем граждан. Право Молодого ученого должно подтверждаться справкой о его включении в члены кооператива.
|
2. Возраст Молодого ученого не должен превышать 35 лет, для |
||||
|
докторов наук – 40 лет на момент заключения Кредитного |
||||
|
договора. |
|
|
|
|
|
3. Общее количество Заемщиков, удовлетворяющих требованиям |
||||
|
Стандартов |
и |
выступающих |
по |
одному Кредитному |
|
договору/Договору займа, не может превышать 2 (двух) человек. |
||||
|
Заемщики по кредитному договору должны быть супругами. |
||||
Особенности учета |
1. В случае, если Молодой ученый имеет право на получение |
||||
региональных и |
региональной/федеральной субсидии, он должен подтвердить такое |
||||
федеральных субсидий |
право, предоставив один из следующих документов: |
||||
|
Сертификат участника программы ФЦП «Жилище» выданный |
||||
|
отделениями Российской академией наук, подписанный |
||||
|
должностным лицом академии наук с указанием размера субсидии; |
||||
|
Выписку из протокола заседания совета по научной и научно- |
||||
|
инновационной политике при администрации региона (либо иного |
||||
|
органа, принимающего решение о выплате региональной субсидии) |
||||
|
с указанием размера субсидии и периода, в течение которого |
||||
|
субсидия может быть перечислена в счет погашения ипотечного |
||||
|
кредита. |
|
|
|
|
|
2. В случае предоставления подтверждающих документов размер |
||||
|
субсидии может учитываться в качестве Части-2 кредита, и |
||||
|
погашаться РПП в соответствии с п. 6 настоящего Паспорта. |
||||
|
3. Максимальный размер Части-2 кредита (займа) рассчитывается |
||||
|
кредитором/заимодавцем в соответствии с п. 6 настоящего |
||||
|
Паспорта. |
|
|
|
|
Сумма кредита |
1. Максимальный размер кредита состоит из суммы Части-1 и |
||||
|
Части-2 кредита (при наличии). 2. Минимальный размер Части 1– |
||||
|
300 000 (Триста тысяч) рублей. |
|
|
||
|
3. Размер Части-1 кредита (займа) определяется расчетным |
||||
|
способом в зависимости от предельно допустимого размера |
||||
|
платежа, среднемесячной процентной ставки, возраста Заемщика |
||||
|
на момент получения кредита, срока кредита/займа и даты его |
||||
|
выдачи. Рассчитанный размер Части-1 кредита (займа) не может |
||||
|
быть более устанавливаемой максимальной суммы кредита. |
||||
|
4. Максимальный размер Части-2 кредита (займа) рассчитывается |
||||
|
исходя из |
размера средств федеральной/региональной субсидии |
|||
|
и/или средств Материнского (семейного) капитала и процентов, |
||||
|
начисленных за 180 (сто восемьдесят) дней пользования Частью-2 |
||||
|
кредита (займа) |
|
|
|
|
|
Максимальный размер Части-1 кредита (займа) определяется в |
||||
|
соответствии с максимальными |
суммами ипотечных кредитов |
|||
|
(займов) по регионам РФ, рефинансируемых ОАО «АИЖК». |
||||
|
Доходы Заемщика должны быть документально подтверждены |
||||
Цель кредитования |
1. Приобретение Жилого помещения на вторичном рынке: |
||||
|
Квартиры (в том числе Квартиры, отвечающей требованиям |
||||
|
Паспорта продукта «Малоэтажное жилье»); |
|
|||
|
Жилого |
дома, |
отвечающего требованиям Паспорта продукта |
||
|
«Малоэтажное жилье». |
|
|
||
|
2. Приобретение Жилого помещения на первичном рынке: |
||||
|
Квартиры по окончании строительства путем заключения |
||||
|
договора купли-продажи Квартиры у юридического лица (в том |
||||
|
числе Квартиры, |
отвечающей требованиям Паспорта продукта |
|||
|
«Малоэтажное жилье»); |
|
|
||
66
|
Квартиры на этапе строительства, в т. ч. путем заключения |
||||
|
соглашения/договора уступки права требования от юридического |
||||
|
лица физическому(-им) лицу(-ам); |
|
|
||
|
Жилого |
дома, |
отвечающего |
требованиям |
Продукта |
|
«Малоэтажное жилье» на этапе строительства; |
|
|||
|
Оплата пая в жилищно-строительном, жилищно-накопительном |
||||
|
кооперативе, в случае когда, земельный участок предоставлен |
||||
|
кооперативу с соблюдением Закона от 24 июня 2008 года № 161- |
||||
|
ФЗ. |
|
|
|
|
Валюта кредита/займа |
рубли |
|
|
|
|
Срок кредитования |
Срок кредитования по Части-1 кредита (займа) до 25 лет. Срок |
||||
|
кредитования по Части-2 кредита (займа) – 180 календарных дней. |
||||
Вид обеспечения |
1. Приобретаемое за счет заемных средств Жилое помещение. |
||||
|
2. Страховое обеспечение ипотечной сделки (в соответствии с |
||||
|
требованиями настоящего Паспорта). |
|
|
||
Порядок начисления и |
По Части-1 кредитор начисляет проценты с даты, следующей за |
||||
уплаты процентов |
датой фактического предоставления кредита, ежемесячно на сумму |
||||
|
Текущей задолженности до даты полного погашения Текущей |
||||
|
задолженности. |
|
|
|
|
|
По Части-2 кредитор начисляет проценты на остаток |
||||
|
задолженности по Части-2 кредита. Начисление процентов |
||||
|
производится единоразово на всю сумму за плановый срок |
||||
|
использования Части-2 кредита. Капитализация процентов не |
||||
|
производится. Заемщик выплачивает начисленные проценты на |
||||
|
Часть 2 кредита путем единовременного внесения РПП. |
|
|||
Значение коэффициента |
1. Минимальное значение коэффициента К/З по Части-1 кредита |
||||
Кредит/Залог (К/З) и |
(займа) – 30%. |
|
|
|
|
коэффициента Текущая |
коэффициента К/З по Части-1 кредита (займа) – 90%. |
|
|||
задолженность/Залог |
3. При этом значение коэффициента К/З: Часть-1 кредита (займа) + |
||||
(ТЗ/З) |
Часть-2 кредита (займа) <= 90% (без требования о страховании |
||||
|
ответственности заемщика), только в случае если К/З Часть-1 |
||||
|
кредита (займа)<=70%. |
|
|
||
|
4. Расчет производится на дату заключения Кредитного договора |
||||
|
(Договора займа) |
|
|
|
|
|
5. В случае если значение коэффициента К/З по Части-1 кредита |
||||
|
(займа) на момент выдачи превышает 70%, требуется наличие |
||||
|
страхования финансовой ответственности Заемщика. |
|
|||
|
6. Максимальное значение ТЗ/З – 99,90%. Коэффициент ТЗ/З |
||||
|
рассчитывается как отношение Текущей задолженности по Части-1 |
||||
|
кредита (займа) к стоимости Предмета ипотеки. Максимальное |
||||
|
значение коэффициента ТЗ/З определяется в соответствии с |
||||
|
Графиком ежемесячных платежей на момент выдачи кредита. |
||||
Процентная ставка по |
1. При наличии личного страхования Заемщика процентная ставка |
||||
кредиту/займу |
за пользование Частью-2 кредита (займа) устанавливается в |
||||
|
размере, равном размеру Процентной ставки по Части-1 кредита |
||||
|
(займа), и |
равна: |
при значении |
коэффициента К/З |
от 30% |
|
(включительно) до 60% (включительно) – 10%; при значении |
||||
|
коэффициента К/З от 61% (включительно) до 90% (включительно) |
||||
|
– 10,5%. |
|
|
|
|
|
2. При расчете процентной ставки учитывается размер |
||||
|
коэффициента К/З по Части-1 кредита (займа). |
|
|||
|
3. При отсутствии личного страхования Заемщика размер |
||||
|
процентной ставки для таких ипотечных кредитов (займов) должен |
||||
|
быть увеличен на 0,7 (ноль целых семь десятых) процентных |
||||
|
пункта. |
|
|
|
|
67
Тип платежей |
|
1. По Части-1 кредита (займа)– равные по размеру ежемесячные |
|
|
платежи, фиксированные в пределах календарного года. Растущие |
|
|
в течение срока погашения кредита. Продолжительность роста |
|
|
платежей дифференцирована в зависимости от возраста заемщика |
|
|
на момент выдачи кредита. |
|
|
2. По Части-2 кредита (займа) – единовременный платеж в течение |
|
|
180 (ста восьмидесяти) дней со дня предоставления кредита |
|
|
(займа). |
Размер ежемесячного |
|
Размер платежей по кредиту ежегодно увеличивается в |
платежа |
|
соответствии с индексом роста платежа. Индекс роста платежей |
|
|
определяется в момент выдачи кредита и зависит от возраста |
|
|
заемщика в момент получения кредита |
Страхование |
|
Обязательным требованием к страховому обеспечению Ипотечных |
|
|
сделок является страхование имущественных интересов, связанных |
|
|
с владением, пользованием и распоряжением Предметом ипотеки. |
Досрочное погашение |
|
Мораторий на досрочное погашение кредита/займа отсутствует. |
кредита/займа |
|
|
Основания |
|
Заемщик может воспользоваться льготным периодом, в связи с |
использования опции |
|
рождением ребенка (первого, второго или последующих детей). |
«Лояльная ипотека» |
|
|
Условия использования |
|
1. При включении опции «Лояльная ипотека» в условия кредитного |
опции «Лояльная |
|
договора процентная ставка, указанная в 17 настоящего паспорта |
ипотека» |
|
увеличивается на 0, 3 п.п. |
|
|
2. Опция применяется не ранее чем через 12 месяцев с момента |
|
|
выдачи кредита. |
|
|
3. Заемщики имеют право не более 2-х раз в течение всего срока |
|
|
кредитования обратиться к Кредитору с заявлением об |
|
|
использовании льготного периода. |
|
|
4. Совокупный льготный период не может превышать 18 месяцев. |
|
|
5. Период между окончанием срока одного льготного периода и |
|
|
началом следующего льготного периода не может быть менее 12 |
|
|
месяцев. |
|
|
6. Минимальный срок льготного периода составляет 6 мес. |
|
|
7. Максимальный уровень снижения платежа в льготном периоде – |
|
|
50% по сравнению с платежом, установленным до начала |
|
|
использования льготного периода. |
|
|
8. Изменение величины ежемесячного платежа в льготном периоде |
|
|
осуществляется не позднее первого числа второго месяца, |
|
|
следующего за месяцем подачи заявления. |
|
|
9. Срок «льготного периода» определяется Заемщиком в |
|
|
заявительной форме. |
|
|
10. С первого числа месяца, следующего за окончанием льготного |
|
|
периода, устанавливается первоначальный уровень ежемесячного |
|
|
платежа, при этом осуществляется пересчет срока кредитования с |
|
|
учетом остатка текущей задолженности на дату окончания |
|
|
льготного периода. |
3.5.3. |
Ипотечная программа «Молодые учителя» |
|
Ипотечный продукт «Молодые учителя» разработан АИЖК для кредитования приобретения жилья молодых учителей в рамках Постановления Правительства № 1177 от 29.12.2011 «О порядке предоставления и распределения субсидий на возмещение
68
затрат в связи с предоставлением учителям общеобразовательных учреждений ипотечного кредита».
Ипотечным продуктом могут воспользоваться учителя государственных и муниципальных школ в возрасте до 35 лет, имеющие право на субсидию для оплаты части первоначального взноса по ипотечному кредиту. Молодой учитель должен подтвердить право на получение субсидии, предоставив при получении ипотечного кредита сертификат участника программы, выданный уполномоченным органом субъекта РФ и/или муниципального образования и подписанный должностным лицом с указанием размера субсидии.
Списки участников программы ведет региональное отделение министерства образования/ департаменте образования и науки. Для уточнения возможности участия в программе и получения необходимой информации об условиях участия в ипотечной программе кредитования "Молодые учителя" необходимо обращаться в региональное отделение министерства образования/ департаменте образования и науки /региональную администрацию.
Преимущества ипотечного продукта:
Сниженный первоначальный взнос – заемщик должен внести всего 10% собственных средств на приобретение жилья;
Оплата части первоначального взноса за счет субсидии, предоставляемой в рамках программы;
возможность покупки квартиры или дома на территориях организованной комплексной застройки;
возможность учета иных социальных выплат на этапе получения кредита (средства ФЦП «Жилище», региональные субсидии, средства материнского (семейного) капитала);
фиксированная процентная ставка на весь срок кредитования – 8,5%;
возможность привлечения созаемщика.
В настоящее время Агентством ведется работа по взаимодействию с субъектами Российской Федерации по отработке механизмов кредитования. Реализация ипотечного продукта «Молодые учителя» в регионе возможна при выполнении следующих условий:
субъектом РФ утверждена региональная программа ипотечного кредитования молодых учителей, соответствующая требованиям Постановления № 1177;
субъектом РФ сформированы критерии отбора молодых учителей;
69
субъектом РФ определен оператор реализации программы АИЖК
(региональный оператор, банк, сервисный агент) в функции которого входит отбор участников и взаимодействие с АИЖК.
|
|
Основные условия |
|
||
|
|
||||
Требования к |
Учитель государственного образовательного учреждения субъекта |
||||
заемщикам |
Российской Федерации или муниципального образовательного |
||||
|
учреждения, реализующего образовательные программы начального |
||||
|
общего, основного общего и среднего (полного) общего образования в |
||||
|
возрасте до 35 лет (в соответствие с требованиями Постановления |
||||
|
Правительства Российской Федерации от 29.12.2011 № 1177 «О порядке |
||||
|
предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета |
||||
|
бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат в |
||||
|
связи с предоставлением учителям общеобразовательных учреждений |
||||
|
ипотечного кредита» и требованиям программы, принятой субъектом РФ |
||||
|
для реализации Постановления № 1177) |
|
|||
Правила |
Право на получение субсидии должно подтверждаться сертификатом или |
||||
предоставления |
иным документом, свидетельствующим о праве на получение субсидии. |
||||
субсидии |
Списки участников программы формируются субъектом РФ на местах и |
||||
|
передаются в АИЖК. |
|
|
|
|
Первоначальный |
Не менее 20% от стоимости жилья, определенной как наименьшая |
||||
взнос |
величина между ценой по договору приобретения и по итогам оценки, |
||||
|
проведенной независимым оценщиком. |
|
|||
|
Часть первоначального взноса должна быть оплачена за счет средств |
||||
|
субсидии, при этом не менее 10% стоимости приобретаемого жилья |
||||
|
оплачивается заемщиком из собственных средств |
|
|||
Процентная ставка |
8,5% |
|
|
|
|
Соотношение |
Ежемесячная сумма платежей заемщика не может превышать 45% его |
||||
платеж/доход |
ежемесячного совокупного дохода (совокупного дохода всех заемщиков, |
||||
|
участвующих в кредитной сделке) |
|
|
||
Количество |
Не более 2 |
|
|
|
|
созаемщиков |
|
|
|
|
|
Страхование |
Обязательным условием является оформление договора имущественного |
||||
|
страхования |
предмета |
залога |
(приобретаемой |
недвижимости). |
|
Страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) |
||||
|
не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. |
||||
|
*Если первоначальный взнос по кредиту составляет менее 30% от |
||||
|
рыночной стоимости жилья, в обязательном порядке должна быть |
||||
|
застрахована ответственность заемщика по кредитному договору. |
||||
3.5.4. Ипотечная программа «Малоэтажное жилье»
Ипотечный продукт «Малоэтажное жилье» обеспечивает максимально благоприятные условия кредитования при покупке или строительстве жилья на территориях организованной комплексной малоэтажной застройки: квартиры, жилого дома с земельным участком, земельного участка под строительство на нем жилого дома.
На оплату первоначального взноса за жилье и для погашения задолженности по кредиту можно использовать средства материнского (семейного) капитала.
70