Правовые основы ипотечного кредитования. Учебное пособие

оценка достаточности наличных денежных средств, которыми располагает потенциальный заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья и оплаты всех других необходимых расходов по совершаемым сделкам;

оценка достаточности обеспечения возвратности кредита, предполагающая определение соотношения суммы запрашиваемого кредита и оценочной стоимости приобретаемого жилого имущества, заключение об инженерно-техническом состоянии жилого объекта и проведение юридической экспертизы правоустанавливающих документов на предмет ипотеки.

После проведения процедуры по оценке вероятности погашения кредита эксперт по андеррайтингу подготавливает для кредитного комитета банка отчет о результатах андеррайтинга, в котором содержатся проекты решений, касающихся конкретного заемщика:

предоставить кредит данному клиенту, с указанием суммы кредита, сроков и условий погашения;

отказать в кредите, с указанием оснований для отказа;

провести дополнительный анализ информации о заемщике, с возможной модификацией первоначальных условий кредита.

В случае положительного решения банк сообщает заемщику о порядке и сроках заключения кредитной сделки, включая процедуру оформления кредита и договора ипотеки. Заемщику сообщаются окончательные параметры кредита, т.е. сумма кредита,

сроки и условия его погашения.

Юридическая служба банка контролирует правильность заключения всех договоров, а также порядка их оформления, предусмотренного законодательством и инструкциями банка.

Ключевым моментом в процессе андеррайтинга является оценка платежеспособности клиента с точки зрения его возможности регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту исходя из имеющихся доходов. Чтобы провести такую оценку, необходимо собрать информацию относительно стабильности трудовой занятости заемщика, основных источников получения им доходов, их регулярности, а

также его расходов, на основании чего делается вывод о финансовых возможностях заемщика своевременно и полно осуществлять регулярные платежи по кредиту и в конечном счете погасить его полностью. Рассмотрим это более подробно:

1. Стабильность трудоустройства как в момент подачи заявления на кредит, так и в перспективе — важнейший показатель способности заемщика погасить кредит.

51

Первостепенное значение при оценке стабильности трудоустройства заемщика имеют уровень его образования, квалификации, профессиональный опыт, занятость в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка. Анализ перечисленных факторов позволит эксперту по андеррайтингу оценить стабильность трудовой занятости клиента, возможность профессионального и карьерного роста,

способность в случае потери работы найти новую без уменьшения доходов.

2. Проверка источников дохода заемщика. Расчет максимальной суммы кредита,

которая может быть выдана заемщику, производится на основе подтвержденного официальными документами дохода. Заемщик должен представить документы о получении стабильного дохода за два последних года и более детальные сведения о доходах за последние 12 месяцев. Банк должен иметь основания предполагать, что клиент будет продолжать получать адекватный доход в течение срока выплаты кредита. Оценка уровня доходов созаемщика производится в том же порядке, что и оценка доходов заемщика.

Источниками получения дохода, которые учитываются банком при расчете максимально допустимой суммы кредита, являются:

заработная плата по основному месту работы;

почасовая дополнительная заработная плата;

среднегодовой доход за сверхурочную работу;

доход от работы неполный рабочий день и по совместительству;

годовые премии;

доход, получаемый в форме комиссионного вознаграждения;

доход в виде дивидендов и процентов;

пенсионные выплаты;

чистый доход в форме арендной платы;

алименты и пособия на детей;

ожидаемое увеличение размера дохода в случае, если имеется документальное подтверждение от работодателя.

3. Анализ расходов заемщика. При анализе платежеспособности заемщика необходимо обращать внимание не только на его доходы, но и на регулярные, носящие стабильный характер расходы. В структуре расходов заемщика следует выделить группы с учетом степени их регулярности и целевого назначения:

ежемесячные будущие расходы заемщика, связанные с приобретаемым жильем

(налоги на имущество, страхование недвижимого имущества, платежи за техническое

52

обслуживание и коммунальные услуги, платежи по ипотечному кредиту, другие возможные регулярные сборы и выплаты, связанные с эксплуатацией жилья);

ежемесячные (или пересчитанные в расчете на месяц) расходы по выплате подоходных налогов, а также налоговых и страховых платежей, связанных с наличием другого движимого и недвижимого имущества;

регулярные платежи, связанные с поддержанием жизнедеятельности заемщика и его семьи (питание, образование детей, медицинское обслуживание);

расходы заемщика, связанные с отдыхом, развлечениями, дорогостоящим хобби;

другие постоянные и обязательные расходы заемщика, производимые ежемесячно или с другой периодичностью в течение года.

Необходимо определить и учесть разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита:

расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующих договоров купли-продажи и договора залога (плата за государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством и др.);

комиссия риэлтору;

плата за оценку недвижимого имущества;

плата за предоставление необходимых справок по поводу приобретаемой жилой недвижимости;

сборы банка, связанные с оформлением кредита, открытием расчетного счета,

рассмотрением заявления на кредит;

страхование предмета залога (от рисков повреждения и утраты, а также прав собственности);

страхование жизни заемщика;

расходы, связанные с возможным ремонтом и переездом на приобретаемую жилплощадь.

4. Анализ денежных и иных материальных активов заемщика. Минимальный размер денежных средств заемщика, необходимых для совершения сделок по купле-

продаже недвижимости и получения ипотечного кредита, рассчитывается экспертом по андеррайтингу на основании определения суммы денежных средств, которыми потенциальный заемщик должен располагать на момент предоставления ему ипотечного кредита. Суммируются денежные средства, необходимые для покрытия расходов,

связанных с порядком и процедурами предоставления ипотечного кредита в банке (сбор за консультации и заполнение заявления на кредит), а также с регистрацией и нотариальным

53

удостоверением договора по купле-продаже недвижимости, договора залога недвижимого имущества и получением других документов, необходимых для оформления сделок.

В качестве приемлемых с точки зрения банка источников денежных средств,

необходимых заемщику для совершения кредитной сделки, могут быть использованы:

сбережения заемщика;

собственные средства заемщика, получаемые от продажи принадлежащего ему движимого или недвижимого имущества (продажа должна быть произведена до выдачи кредита);

субсидии от работодателя;

государственные жилищные субсидии.

Сотруднику банка следует проверить источники получения всех средств,

используемых на цели первоначального взноса и другие расходы, связанные с оформлением сделок по купле-продаже жилья и оформлению кредита и залога, с тем чтобы исключить возможность использования заемных средств от третьих лиц, что непосредственно скажется на финансовой нагрузке на бюджет заемщика при погашении кредита и может существенным образом снизить его платежеспособность, увеличивая тем самым кредитный риск для банка.

Обычно стоимость имущества заемщика (автомобиль, дача, ювелирные изделия,

произведения искусства, антиквариата и другое движимое и недвижимое имущество) не учитывается при определении ежемесячных доходов заемщика, расчете коэффициентов,

определяющих соотношения его платежей по кредиту, и при установлении максимально допустимой суммы кредита, которую банк может предоставить заемщику исходя из его доходов. Однако наличие имущества, его оценочная стоимость, за которую при необходимости это имущество можно реализовать, чтобы погасить задолженность по кредиту, рассматривается как компенсирующий фактор.

5. Анализ кредитной истории заемщика.

Кредитная история – информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (заемщиком) принятых на себя обязательств по договорам займа

(кредита). Кредитная история состоит из трех частей:

I часть – "титульная часть кредитной истории" - содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ЕГРН и проч.);

54

II часть – "основная часть кредитной истории" - содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и проч.);

III часть – "дополнительная (закрытая) часть кредитной истории" - содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.

В кредитной истории содержится следующая информация по кредитным обязательствам заемщика:

•когда и на каких условиях клиент получал кредит;

•допускались ли просрочки платежей и с чем они были связаны;

•имели ли место досрочные выплаты и любые изменения схем выплат;

•по каким кредитам заемщик выступает созаемщиком или поручителем;

а также другая информация по исполнению кредитных обязательств заемщиком.

Кредитная история хранится в одном из бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй – это юридические лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а

также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

6. Оценка достаточности обеспечения — предмета залога В случае если заемщик не выплачивает кредит на установленных условиях, для

погашения задолженности по кредиту банк имеет право в установленном законом порядке обратить взыскание на предмет залога — заложенное недвижимое имущество (обычно это приобретаемое с помощью кредита жилье). Банк должен убедиться в том, что стоимость имущества достаточна для обеспечения кредита. При оценке предмета залога эксперт по андеррайтингу должен проанализировать три фактора:

законность (юридическую чистоту) прав собственности на приобретаемое

жилье;

соотношение стоимости имущества и суммы кредита;

физическое состояние имущества. 7. Правоустанавливающие документы

Кредитный инспектор, осуществляющий андеррайтинг кредитов, отвечает за проверку правоустанавливающих документов, законность прав собственности на предмет залога, наличие или отсутствие прав третьих лиц на предмет залога, соответствие заключаемых договоров установленным внутренним инструкциям банка. Кредитный инспектор организует проведение юридической экспертизы предмета залога. С этой целью юридическая служба банка представляет заключение относительно законности

55

прав собственности на предмет залога у продавца (если на предыдущем этапе этот анализ не проводился). Там, где это возможно, банку целесообразно требовать от заемщика застраховать законность прав собственности на предмет залога — «правовой титул собственности» — в страховой кампании. При отсутствии страхования правового титула следует убедиться, что юристы банка проверили документы, подтверждающие права собственности в отношении приобретенного жилья, и исключена возможность возникновения встречных требований третьих лиц в отношении заложенного имущества.

8. Состояние предмета залога Имущество должно находиться в приемлемом состоянии и соответствовать

минимальным требованиям к предмету залога, установленным банком.

Если квартира или дом приобретаются на вторичном рынке жилья, кредитный инспектор направляет сотрудника банка для проведения инженерно-технической экспертизы, которая позволит выявить возможные скрытые дефекты, связанные с предыдущей эксплуатацией объекта, конструктивными особенностями и другими инженерно-техническими характеристиками жилья. Заключение по проведенной инженерно-технической экспертизе используется при подготовке отчета об андеррайтинге и подшивается в кредитное дело.

Далее кредитный инспектор готовит отчет об андеррайтинге, в котором отражает все существенные аспекты для принятия решения по форме, утвержденной в регламенте о предоставлении кредитов в банке:

о возможности выдачи кредита;

о целесообразности выдачи кредита, но при учете некоторых допустимых превышений установленных банком коэффициентов риска;

об отказе предоставить кредит;

о невозможности предоставить кредит в данный момент, но о целесообразности продолжить работу с данным заемщиком при его согласии внести определенные изменения (повысить сумму первоначального платежа за счет реализации имеющихся материальных активов, подобрать другую квартиру или дом).

При решении андеррайтера об отказе предоставить кредит заемщику кредитный инспектор готовит письмо с причинами отказа.

В случае, если инспектор на основании проведенного анализа считает невозможным в данный момент предоставить кредит клиенту, но полагает, что заемщик является перспективным для банка и целесообразно продолжить с ним работу по кредитному согласованию на других условиях (уменьшить сумму кредита, увеличить размер первоначального взноса, подыскать другую квартиру и др.), кредитный инспектор

56

приглашает заемщика на беседу и поясняет, по каким причинам представление кредита в настоящий момент невозможно, дает свои рекомендации.

При принятии положительного решения кредитного комитета инспектор готовит и направляет письмо-уведомление заемщику, в котором сообщает о решении, а также о зафиксированных в решении условиях предоставления кредита и тех действиях, которые должны последовать со стороны банка и заемщика для подготовки и заключения соответствующих сделок по кредиту и его обеспечению. В письме указываются сроки, в

течение которых эти действия должны быть осуществлены.

3.3. Проведение кредитной сделки

Проведение (заключение) кредитной сделки по приобретению жилья с использованием ипотечного кредита предполагает следующие действия:

подписание кредитного договора;

подписание и государственную регистрацию договоров на приобретение объекта недвижимости, а также регистрацию права собственности на жилье;

подписание и государственную регистрацию договора ипотеки объекта недвижимости;

заключение договоров страхования заложенного имущества и жизни заемщика.

Все указанные договоры имеют общую структуру. Рассмотрим их основные характеристики.

Необходимая информация о сторонах договора может включать организационно-

правовую форму юридического лица (банка), имя представителя, основание для представления кредита, индивидуальное имя для физического лица — заемщика.

Вразделе «Предмет договора» кратко раскрывается сущность договора (о чем стороны договариваются), указываются существенные условия договора, признанные таковыми законом или самим договором.

Вразделе «Права и обязанности сторон» через обязанности сторон раскрывается порядок выполнения договора.

Вразделе «Цена, порядок расчетов между сторонами договора» может указываться окончательная цена или цена за единицу площади (тогда необходимо указать размер площади); описывается порядок расчетов, например предоплата, аванс, с указанием размера и величины остатка; определяется момент оплаты.

Вразделе «Ответственность сторон» относительно каждой обязанности должна быть указана ответственность за невыполнение или ненадлежащее исполнение.

57

Вразделе «Порядок разрешения споров» дается указание на решение споров путем переговоров и указание на подсудность и подведомственность решения споров в суде.

Вразделе «Срок действия, порядок пролонгирования договора» возможны различные варианты указания срока действия договора:

конкретная дата;

срок в месяцах, годах — с названного в договоре момента или с момента совершения определенного действия одной из сторон.

Завершают договоры подписи сторон.

Однако каждый из договоров имеет свои особенности:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)

обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,

предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В кредитном договоре определяются: цель получения кредита, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения, инструмент кредитования (порядок расчета платежей по кредиту, процентная ставка, условия и периодичность ее изменения),

обеспечение кредитного обязательства заемщика, условия страхования, способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, другие условия по соглашению кредитора и заемщика.

По моменту заключения кредитный договор является консенсуальным, что означает, что договор вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения (до реальной передачи денег заемщику), в отличие от договора займа, который считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Из консенсуального характера кредитного договора в общем случае вытекает то,

что при наличии соглашения заемщик может требовать компенсации причиненных ему убытков в случае отказа от реальной передачи денег.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично:

при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

58

Заемщик также имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого положения влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ).

Существенными условиями кредитного договора являются:

1)размер кредита;

2)срок, на который предоставляется кредит;

3)условия, на которых предоставляется кредит.

Далее кратко разберем договор купли-продажи недвижимости. Договор купли-

продажи недвижимости является отдельным видом договора купли-продажи, выделяемым по признаку особого объекта продажи — недвижимого имущества. Поэтому указанному договору присущи все основные признаки договора купли-продажи товаров, отличающие последний от иных типов самостоятельных гражданско-правовых договоров. Исходя из этого договор купли-продажи недвижимости может быть определен следующим образом:

в соответствии с ним продавец обязуется передать в собственность покупателя земельный участок, здание, сооружение, квартиру или другое недвижимое имущество, а покупатель обязуется принять указанное имущество и уплатить за него определенную денежную сумму (цену) (п. 1 ст. 454, п. 1 ст. 549 ГК РФ).

Как и всякий договор купли-продажи, договор продажи недвижимости является консенсуальным, возмездным, взаимным.

Существенными условиями договора продажи недвижимости следует признать условия о предмете договора и цене продаваемого объекта недвижимости. При этом предмет договора продажи недвижимости включает в себя два рода объектов: во-первых,

продаваемое недвижимое имущество, во-вторых, действия сторон по передаче, принятию и оплате продаваемого недвижимого имущества.

Естественно, в случае с договором купли-продажи недвижимости основное видообразующее значение имеет такой элемент предмета договора, как продаваемый объект недвижимого имущества. Именно особенности, присущие недвижимому имуществу, диктуют необходимость установления специальных правил, регулирующих действия продавца по передаче продаваемого имущества, а также действия покупателя по его принятию и оплате50.

50 Брагинский М.И. Договорное право. Кн. 2: Договоры о передаче имущества. / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М.: Статут, 2001. С. 196—197.

59

Договор купли-продажи жилья, являясь разновидностью договора купли-продажи недвижимого имущества, имеет свои особенности. Для такого договора существенными установлены условия:

о том, какое помещение продается (необходимо указать данные, позволяющие определенно установить недвижимое имущество, подлежащее передаче покупателю по договору, в том числе данные, определяющие расположение недвижимости на соответствующем земельном участке, если договор заключается в отношении здания или сооружения, либо в составе другого недвижимого имущества, если договор заключается в отношении квартиры, т.е. необходимо указать точный адрес жилого помещения, его кадастровый номер, размер общей и жилой площади, этажность);

о цене продаваемого жилого помещения;

о перечне лиц, сохраняющих в соответствии с законом право пользования этим жилым помещением после его приобретения покупателем, с указанием их прав на пользование продаваемым помещением.

Как уже отмечалось, применительно к договору продажи недвижимости в ГК РФ имеются специальные правила о государственной регистрации перехода права собственности на недвижимость, исключающие применение некоторых общих положений Гражданского кодекса о государственной регистрации сделок и договоров, а именно положение о том, что сделки с землей и другим недвижимым имуществом подлежат государственной регистрации в случаях и в порядке, предусмотренных ст. 131 ГК РФ и Законом о регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1 ст. 164), и

положение о том, что договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации (п. 3 ст. 433).

Заключение договора продажи недвижимости и вступление его в силу делает его обязательным для продавца и покупателя (но не для третьих лиц). Именно с момента заключения договора (до государственной регистрации) покупатель вправе требовать от продавца его исполнения, т.е. передачи ему проданного объекта недвижимости. Учитывая существующий порядок государственной регистрации перехода права собственности на недвижимое имущество, во всех случаях исполнения договора продажи недвижимости предполагается, что в течение определенного промежутка времени покупатель находится в положении фактического владельца объекта недвижимости при сохранении права собственности на указанный объект за продавцом (во всяком случае, с точки зрения третьих лиц).

Для государственной регистрации договора купли-продажи чаще всего предоставляется следующие набор документов:

60