Основы финансовой грамотности и безопасности. Учебно-методическое пособие

погашать свою задолженность. При этом закон защищает должника от чрезмерных санкций. Если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, должник может обратиться в суд с заявлением об ее уменьшении.

Перевод денежных средств – перемещение денег от одного лица к другому через платежную систему без непосредственной передачи наличных денежных знаков из рук в руки.

Перевод денежных средств может осуществляться по банковским счетам и без открытия банковских счетов. Собственно «денежным переводом» называют чаще всего именно перевод без открытия расчетного счета, с приемом наличных от отправителя и выплатой наличных получателю. Переводиться также могут электронные денежные средства, то есть электронный эквивалент заранее обеспеченных клиентом денежных сумм. Отправителем и получателем денежного перевода может быть любое физическое и юридическое лицо. Если они находятся в разных странах, такой перевод становится трансграничным. Организация, которая в соответствии с законодательством вправе осуществлять перевод денежных средств, называется оператором по переводу денежных средств. Она выступает посредником между получателем и отправителем, взимая за это комиссионное вознаграждение. Деятельность по переводу денежных средств регулируется Банком России.

Платежная система – сервис для безналичной оплаты услуг и перевода денег или заменяющих их чеков, сертификатов и пр. от одного субъекта экономики другому.

Изнутри платежная система представляет собой совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик, различных нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить расчеты друг с другом. Это заменяет расчеты наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей. Также в рамках платежных систем проводятся финансовые операции с помощью банкоматов,

131

POS-терминалов, электронных кошельков и т. п. Платежные системы, услуги которых доступны в разных странах, называются международ- ными. Среди них наиболее известны в России VISA International Service

Association, MasterCard Worldwide и (в меньшей степени) American Express. Все они выпускают собственные пластиковые карты. С 2015 года

в России внедряется российская национальная платежная система «Мир».

Платежный терминал – устройство для приема от физических лиц денежных средств, функционирующее в автоматическом режиме без участия уполномоченного лица принимающей платежи организации (платежного агента или оператора по приему платежей).

Платежные терминалы, в основном, используются для оплаты услуг, например, мобильной связи и т. п. Внесенные через терминал деньги поступают на счет платежного агента, который затем производит расчеты с поставщиком услуг. За это платежный агент при приеме платежей вправе взимать с плательщика вознаграждение. Оно может рассчитываться как процент от внесенной суммы или быть фиксированным. Важно, что денежное обязательство физического лица перед поставщиком услуги считается исполненным с момента внесения денежных средств через терминал. Платежный терминал должен содержать в своем составе контрольно-кассовую технику и автоматиче-

ски обеспечивать печать кассовых чеков после приема внесенных денежных средств.

Полная стоимость кредита – реальный объем платежей, которые заемщик должен будет уплатить в связи с получением кредита, выраженный в процентах годовых к сумме самого кредита.

Кредитная организация обязана доводить до сведения клиента информацию о полной стоимости кредита. В ее расчет включаются не только платежи по погашению основной суммы долга и по уплате процентов, но и все прочие расходы, обусловленные договором кредитования: плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты; страховая

132

премия по договору страхования и т. п. Банк России не только контролирует выполнение банками этих требований, но и раз в квартал рассчитывает среднерыночное значение этого показателя для разных категорий потребительских кредитов и публикует на своем сайте. Важно, что полная стоимость потребительского кредита в любой кредитной организации не может превышать это среднерыночное значение более чем на одну треть. Таким образом, перед заключением кредитного договора клиент всегда может проверить, не переплачивает ли он. При заключении договора о потребительском кредите закон не просто обязывает кредитора указывать полную стоимость кредита, но даже прописывает форму размещения этой информации: в квадратной рамке, занимающей не менее 5 % площади первой страницы, хорошо читаемым шрифтом.

Поручительство по кредиту – одна из форм обеспечения по кредиту, при которой поручитель берет на себя ответственность за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором полностью или частично.

При неисполнении заемщиком условий кредитного договора, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора. Важно, что если заемщик по кредиту не выполнил свои обязательства, то кредитная история будет испорчена не только у него, но и у поручителей.

Профицит – превышение доходов бюджета над его расходами. В экономике домохозяйства профицит означает, что после удовле-

творения всех текущих нужд остается излишек денежных средств. Финансово грамотный гражданин направляет такие излишки на инвестиции, открывает вклад или приобретает накопительные продукты страховых компаний.

133

Процентная ставка – плата за кредит, рассчитанная в процентном выражении от суммы кредита на определенный период времени (чаще всего – год), либо вознаграждение, получаемое клиентом от банка за размещение денежных средств на депозите.

Процентные ставки по кредитам в банках зависят от многих факторов, в числе которых риск невозврата кредита, срок и валюта кредита,

однако важнейший – ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации (Банка России), то есть процент, под который Банк России кредитует коммерческие банки. В большинстве случаев процентная ставка – не единственный расход заемщика при обслуживании кредита. Кредитные организации обязаны доводить до сведения клиента – физического лица полную стоимость кредита. Процентные ставки как по кредитам, так и депозитам (вкладам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. При этом банк не имеет права в одностороннем порядке их изменять.

Проценты по вкладу – вознаграждение, которое банк платит клиенту за размещение денежных средств на депозите, определяемое как процент от суммы вклада.

Размер процентов и порядок их уплаты устанавливаются банком в договоре с клиентом при открытии вклада. Таким образом, вкладчик всегда заранее знает, в какой срок и сколько денег дополнительно к первоначальной сумме вклада выплатит ему банк. В зависимости от условий договора банковского вклада, проценты могут начисляться периодически в течение действия договора или только в конце этого срока, могут при этом переводиться на счет вкладчика или причисляться к первоначальной сумме вклада (капитализация процентов). Банк не имеет права односторонне, без дополнительного соглашения с клиентом, уменьшать размер процентов по вкладу, открытому на определенный срок. По вкладам до востребования, не имеющим сроков хранение денег на счете, у банка такое право есть.

134

Реструктуризация кредита – изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, как правило для того, чтобы предотвратить полное прекращение платежей.

При реструктуризации кредита его условия облегчаются для заемщика, например, временно отменяются платежи (кредитные каникулы), снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом. Кредитор при этом далеко не всегда действует себе в убыток, так как пролонгация кредита зачастую приводит к снижению размера ежемесячного платежа, но к увеличению совокупной суммы выплат со стороны заемщика по итогам срока кредитования. Реструктуризации кредита может проходить в рамках плана реструктуризации долгов гражданина при его банкротстве.

Рефинансирование кредита – получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

Для рефинансирования заемщику нужно оформить кредит в новом банке, а тот погашает его задолженность, перечисляя деньги в банк, где был выдан первый кредит. Залог при этом также перерегистрируется на нового кредитора. Причиной рефинансирования может стать желание заемщика сменить валюту кредита. Так, когда Банк России объявил о переходе к плавающему валютному курсу, большой популярностью пользовались такие операции рефинансирования, при котором валютный кредит заменялся кредитом в рублях. Рефинансирование не обязательно означает переход в другую кредитную организацию. Иногда банки рефинансируют свои же собственные кредиты. Рефинансирование позволяет также объединить несколько кредитов в разных банках в один, что может оказаться удобнее и выгоднее.

Роспотребнадзор (Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека) – федеральный орган исполнительной власти, обеспечивающий государственный надзор в области защиты прав потребителей, в том числе на финансовых рынках.

135

Граждане могут обратиться в Роспотребнадзор с жалобой по почте, через сайт ведомства или общественную приемную. По результатам рассмотрения принимаются меры, инициируются судебные разбирательства, а также разрабатываются предложения об изменении тех или иных нормативных актов и текущего законодательства.

Страхование – особый вид экономических отношений для финансовой защиты жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими гражданами при наступлении негативного события (страхового случая), предусмотренного договором страхования (полисом).

Возмещение ущерба в страховании происходит за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий). Такое возмещение, как правило, гораздо больше страховой премии – в этом и заключается смысл страхования: в тяжелых жизненных ситуациях страховая компания предоставляет своему клиенту финансовую помощь в заранее определенном для каждого случая объеме. Страхование бывает обязательным и добровольным. Например, для владельца автомобиля обязательным является приобретение полиса ОСАГО. Договор добровольного страхования граждане и организации заключают по своему выбору, чтобы защитить себя от возможных рисков: болезни, несчастного случая, потери имущества, утери пластиковой карты и др. Деятельность страховых компаний подлежит обязательному лицензированию по каждому виду страхо-

вания. Надзор за деятельностью страховщиков осуществляет мегарегулятор – Банк России.

Тариф – система ставок платы за различные услуги, предоставляемые компаниями и организациями, в частности, банками, страховыми и финансовыми компаниями.

Часто при заключении договора с клиентом стоимость услуг компании или банка не указывается, а дается ссылка на сборник тарифов, который содержит все цены на все услуги. Обычно в договоре также прописано право финансовой организации вносить изменения в тарифы,

136

не согласовывая, а всего лишь уведомляя об этом клиента, например, путем размещения нового сборника тарифов на официальном сайте. Тарифы могут разделяться по категориям услуг либо по группам кли-

ентов. Некоторые тарифы устанавливаются государством. Например, для ОСАГО как для обязательного вида автострахования тарифы разрабатываются Банком России в виде определенного тарифного коридора и коэффициентов, влияющих на итоговый тариф.

Управляющая компания – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление деятельности по управлению инвестиционными, паевыми инвестиционными и негосударственными пенсионными фондами.

Задача управляющей компании – разумно и добросовестно совершать сделки с различными финансовыми инструментами в интересах клиентов с целью получения дохода. Вознаграждение УК рассчитывается обычно как процент от стоимости имущества, находящегося в управлении.

Финансовая грамотность – сочетание осведомленности, знаний, навыков, установок и поведения, связанных с финансами и необходимых для принятия разумных финансовых решений, а также достижения личного финансового благополучия (определение Организации экономического сотрудничества и развития).

Финансовая подушка безопасности – запас денежных средств и других ценностей на случай лишения доходов по причине непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы, болезнь, несчастный случай.

Задача финансовой подушки безопасности – помочь сохранить приемлемый уровень жизни в любых обстоятельствах. Ее размер определяется возможностями семьи или гражданина. Как правило, рекомендуется иметь для этих целей сумму, не меньшую 3–6 размеров ежемесячного дохода. Формирование подушки безопасности происходит за счет регулярного откладывания средств из доходов, получаемых

137

в виде зарплаты или других источников. Для хранения таких сбережений лучше всего использовать консервативные инвестиционные инструменты, которые гарантируют возврат вложений и выплату процентов, при этом могут быть возвращены по первому требованию – банковские вклады. В качестве подушки безопасности можно рассматривать и приобретение таких страховых продуктов, которые гарантируют выплаты при негативных событиях в жизни.

Финансовое мошенничество – совершение противоправных действий на финансовом рынке путем обмана, злоупотребления доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения.

Типичным примером финансового мошенничества является финансовая пирамида – схема, построенная на привлечении большого количества вкладчиков, доход которых формируется за счет средств последующих участников пирамиды. Организаторы пирамид изначально планируют хищение средств вкладчиков. В результате большое количество граждан остается обманутыми. Примерами таких схем в России являются «Русский дом „Селенга“» (2,5 млн обманутых граждан), АО «МММ» (пострадали до 15 млн человек), «Властилина» и др. Финансовую пирамиду можно отличить от реального бизнеса по нескольким признакам: обещание очень высоких процентов; небольшая сумма первоначального взноса; агрессивная рекламная кампания; отсутствие лицензий для привлечения средств физических лиц.

Финансовый рынок – система экономических взаимоотно-

шений, связанных с заимствованием, выпуском, куплей, продажей ценных бумаг, драгоценных металлов, валют и других инструментов инвестирования.

Финансовый рынок включает в себя фондовый рынок (рынок ценных бумаг), рынок производных финансовых инструментов, денежный и валютный рынки, а также страховой рынок. Взаимодействие участников финансового рынка может происходить через биржу либо путем заключения договоров между организациями, как это происходит на межбанковском рынке. Участники финансового рынка оказывают

138

услуги юридическим и физическим лицам. Особое место в структуре финансовых рынков занимают регулирующие органы. В России главным регулятором на финансовом рынке является Центральный банк Российской Федерации.

Финансы – совокупность экономических отношений, возникающих при формировании, распределении и использования денежных средств.

Финансы разделяют на публичные, корпоративные и личные. Публичные (общественные) финансы представляют собой систему формирования денежных фондов и использования их для обеспечения деятельности государства. Корпоративные финансы (финансы организации) имеют целью финансовое обеспечение деятельности организации. Личные финансы (финансы домашнего хозяйства) – это совокупность отношений по поводу получения и использования денежных средств для обеспечения жизнедеятельности членов домашнего хозяйства. На протяжении истории термин «финансы» по-разному

трактовался представителями экономической науки, в том числе и как практика управления денежными средствами. В обиходе словом «финансы» часто обозначают просто деньги.

Фондовый рынок – экономические отношения, возникающие при выпуске и покупке-продаже ценных бумаг.

На фондовом рынке инвесторы могут разместить свободные средства, а компании и государственные структуры – получить инвестиции для финансирования своих проектов. В качестве синонима понятию «фондовый рынок» часто используется термин «рынок ценных бумаг», так как фондовый рынок предполагает эмиссию и сделки с ценными бумагами: акциями, облигациями, паями и акциями инвестиционных фондов, производными ценными бумагами. На фондовом рынке работают профессиональные участники рынка ценных бумаг, которые на основании соответствующих лицензий осуществляют брокерскую, дилерскую, депозитарную и деятельность по управлению ценными бумагами.

139

Ценная бумага – удостоверение права ее владельца на определенное имущество.

Ценная бумага может существовать как в виде документа, так и в бездокументарном виде. В этом случае, покупая, например, акции, инвестор приобретает «всего лишь» соответствующую запись в реестре о том, что ему принадлежит некоторое количество акций. Эта запись и дает ему все права по данной ценной бумаге. Ценными бумагами являются акция, вексель, закладная, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и иные ценные бумаги, признанные законодательством. Если ценные бумаги размещаются выпусками, и внутри одного выпуска имеют равные права, они называются эмиссионными, а лицо, которое их выпускает

– эмитентом. Примерами эмиссионных ценных бумаг являются акции и облигации. Важнейшая задача, которую, как правило, решает выпуск эмиссионных ценных бумаг – привлечение капитала для создания или развития бизнеса. С жизненным циклом эмиссионных ценных бумаг связаны три важных понятия: эмиссия – установленная законом последовательность действий эмитента по размещению эмиссионных ценных бумаг; размещение – приобретение ценных бумаг первым владельцем; обращение – сделки по переходу прав собственности на ценные бумаги.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) –

независимое от других органов государственной власти юридическое лицо, имеющее исключительное право на проведение денежной эмиссии и осуществляющее регулирование всех финансовых рынков.

Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансовых рынков. Банк России разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, управляет

золотовалютными резервами, организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль. В качестве мегарегулятора финансовых рынков, Центральный банк осуществляет регулирование,

140