Основы финансовой грамотности и безопасности. Учебно-методическое пособие

г) зарплата, полученная от работодателя в рамках трудового контракта;

д) вознаграждение, полученное от ООО «Чебурашка» по договору оказания услуг;

е) доход, полученный от продажи игрушек собственного изготовления через Интернет.

Ключи к тесту:

Тема: «Права потребителей финансовых услуг и их защита»

1. Кто из перечисленных граждан не является потребителем финансовых услуг:

а) Сергей, пришедший в банк, чтобы узнать о предлагаемых условиях по вкладам;

б) Ростислав, заключивший договор с банком на получение кредита; в) Ольга, индивидуальный предприниматель, заключившая договор

о банковском обслуживании; г) Анна, гражданка Франции, заключившая договор страхования

сроссийской страховой фирмой на период пребывания в России.

2.Для защиты своих прав потребителя финансовых услуг Антону необходимо знать (выберите наиболее полный и правильный ответ):

а) только положения Закона «О защите прав потребителей»; б) только положения Закона «О защите прав потребителей» и

ГК РФ;

91

в) положения Закона «О защите прав потребителей», ГК РФ, нормативно-правовых актов, регулирующих отдельные сегменты

финансового рынка; г) ничего из вышеперечисленного.

3.К правам потребителей финансовых услуг непосредственно не относится:

а) право на информацию; б) право быть услышанным;

в) право на здоровую окружающую среду; г) право на безопасность.

4.Платежные агенты – это:

а) юридические лица (кроме кредитных организаций) и индивидуальные предприниматели, осуществляющие деятельность по приему платежей в пользу третьих лиц от физических лиц и не оказывающих им иные услуги;

б) кредитные организации, являющиеся посредниками при осуществлении безналичных расчетов между продавцами и покупателями;

в) любые граждане, осуществляющие оплату товаров и услуг; г) продавцы товаров, получающие оплату за поставку товаров

сотсрочкой.

5.Вместе с открытием банковского вклада на 50 000 руб. вам предлагают заключить договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) еще на 150 000 руб.

Как вы должны отреагировать на это предложение, если вы опытный и внимательный потребитель финансовых услуг:

а) обрадоваться: вместо одной финансовой услуги вам предлагают

две;

б) насторожиться и подробно расспросить сотрудника банка о характеристиках каждого продукта, только после этого принять решение;

92

в) не беспокоиться: ведь в общей сложности вы перечислите банку 200 000 руб., а это гораздо меньше, чем максимальная сумма для возврата в системе страхования вкладов;

г) испугаться и поскорее покинуть банк, не вступая в дальнейшие разговоры.

6.Классическая финансовая пирамида предполагает получение доходов вкладчиками:

а) за счет размещения их денег на вкладах банков, руководители которых составляют верхушку пирамиды;

б) за счет размещения их денег в высокорисковые активы на финансовых рынках;

в) за счет средств участников пирамиды, пришедших после них; г) за счет инвестиций в высокодоходные проекты по восстанов-

лению пирамид в Египте и Перу.

7.Какие риски вы берете на себя, становясь клиентом «черного кредитора»:

а) риск использования персональных данных мошенниками; б) риск столкнуться с нелегальными коллекторами; в) риск потери имущества; г) верно всё вышеперечисленное.

8.Какие меры предосторожности помогут защититься от фишинга: а) не переходить по ссылкам из электронных писем, присланных

сподозрительных адресов;

б) не брать кредиты, если на платежи по ним будет уходить более 30 % вашего ежемесячного дохода;

в) не вкладывать деньги в финансовые пирамиды; г) не носить с собой банковскую карту.

9. Какова последовательность действий при нарушении прав потребителя страховых услуг по договору ОСАГО (в случае неудовлетворения требований на первом и втором этапах):

93

а) предъявить требование страховой компании, направить обращение финансовому уполномоченному, подать иск в суд;

б) направить обращение финансовому уполномоченному, предъявить требование страховой компании, подать иск в суд;

в) предъявить требование страховой компании, подать иск в суд, направить обращение финансовому уполномоченному;

г) направить обращение финансовому уполномоченному, подать иск в суд, предъявить требование страховой компании.

10. Роспотребнадзор имеет право:

а) проводить плановые и внеплановые проверки финансовых организаций;

б) инициировать гражданские дела; в) оказывать консультационную помощь гражданам; г) верно всё вышеперечисленное.

Ключи к тесту:

Перечень вопросов для промежуточной аттестации и список рекомендуемой литературы представлены в Приложении А и Приложении Б.

94

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современном обществе существует острая потребность в формировании культуры предпринимательства, развития навыков и норм поведения для организации собственного бизнеса. Оказание помощи безработным, раскрытие и оценка необходимых для частного предпринимательства личных качеств находит отражение в большинстве успешно действующих за рубежом программ повышения финансовой грамотности.

Хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым не только способствуют повышению их качества, но и стимулируют здоровую конкуренцию среди их поставщиков, благоприятно влияют на политику цен, создают условия для эффективного регулирования рынка, роста здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В перспективе все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.

Пока еще нельзя утверждать о массовом внедрении финансовой грамотности в образование подрастающего поколения, однако большинство как международных, так и отечественных экспертов считает, чем раньше молодежь узнает о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем быстрее сформируются полезные финансовые привычки, которые помогут избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложить основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни. Финансовая грамотность воспитывается в течение продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному», в процессе многократного повторения и закрепления, направленного на практическое применение знаний и навыков, а финансовые навыки прививаются так же, как и правила этикета.

95

Следует отметить, что проблема внедрения концепции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины необходимости такой интеграции:

- во-первых, это позволяет обучать все слои населения, независимо

от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения;

во-вторых, стремительно растет доля учащихся, которые начинают

принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, интернет и т. д.);

-наконец, именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.

Причины значимости финансового просвещения молодежи, подтвержденные мировой практикой:

-особая финансовая уязвимость подрастающего поколения в силу несоответствия имеющейся материальной базы потребностям молодых людей и семей;

-возрастающее значение грамотного финансового поведения родителей для воспитания детей;

-активное потребление молодежью финансовых продуктов и услуг, связанных с повышенным риском;

-необходимость понимания и раннего формирования своих пенсионных накоплений;

-возрастающее значение грамотного инвестиционного поведения как для национальной экономики, так и для будущего в целом.

Таким образом, главная цель – найти оптимальный вариант включения элементов финансового образования в существующую национальную образовательную программу. Для этого необходимо:

-доказать важность и необходимость финансового образования;

-сформировать мотивацию необходимости включения элементов финансового образования в существующие учебные программы;

96

-определить стандарты и требования в области финансовых знаний для всех национальных образовательных учреждений;

-создать централизованный ресурс качественных аккредитованных учебных программ, позволяющий делать выбор необходимого материала

сучетом разных условий, отсекая риски коммерциализации учебных материалов и программ;

-содействовать созданию эффективных методов подготовки педагогов, формированию культуры преподавания в области персональных финансов, оказывать материальную поддержку этому процессу на общегосударственном и местном уровнях.

97

ТЕРМИНОЛОГИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ

Акция – ценная бумага, дающая ее владельцу право на получение части прибыли акционерного общества и участие в управлении этим обществом.

Эта ценная бумага называется долевой, так как владение акцией означает владение частью (долей) имущества компании. Соответственно, коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, называется акционерным обществом. Акции бывают двух видов: обыкновенные и привилегированные. Обыкновенные акции дают своим владельцам право не только получать часть прибыли компании в виде дивидендов, но и участвовать в управлении акционерным обществом путем голосования на общем собрании акционеров. Привилегированные акции позволяют получать долю в прибыли (часто большую, чем по обыкновенным акциям), но при этом не дают права голоса на собрании акционеров. Определенное количество акций одного акционерного общества, находящееся в одних руках, называют пакетом акций. Различают блокирующий (более 25 %) и контрольный (более 50 %) пакет акций, обеспечивающие сильное влияние на принятие решений по работе компании. Акционер с небольшим количеством акций называется миноритарным (миноритарием). Законодательство РФ предусматривает для миноритарных акционеров специальные возможности, благодаря которым их права не могут быть ущемлены владельцами более крупных пакетов. И у него есть право на участие в собрании акционеров и участие в принятии решений на нем.

Банк – финансовая организация, которая привлекает денежные средства на депозиты у тех, кто имеет сбережения, и выдает деньги в виде кредитов тем, кому они нужны для развития бизнеса или личных нужд.

Привлекая денежные средства, банк выплачивает вкладчикам вознаграждение за пользование их деньгами в виде процентов по вкладу.

98

Выдавая кредиты, он, наоборот, берет плату в виде процентов за кредитование. Таким образом, банк является финансовым посредником между теми, у кого есть свободные денежные средства, и теми, кому они в данный момент нужны. Также банк проводит расчеты между организациями и гражданами за товары и услуги. Деятельность коммерческих банков регулируется Центральным банком Российской Федерации (Банком России). Для работы банку нужны специальные лицензии, то есть разрешение от Банка России работать с деньгами физических и юридических лиц.

Банковская карта – пластиковая карточка, дающая своему владельцу доступ к его счету в банке и позволяющая осуществлять различные операции, в том числе оплату покупок и получение наличных денег.

Карта является собственностью банка, ее выпустившего (банк-

эмитент). При этом карта выпускается на имя держателя – того лица, которое открыло счет и заказало карту в банке. Карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты дают возможность пользоваться только собственными деньгами держателя карты, которые находятся на его счете в банке. Кредитные карты позволяют пользоваться деньгами банка, взятыми в долг на условиях платности и возвратности. Часто в обиходе «кредитками» называют дебетовые карты с овердрафтом, то есть возможностью в момент платежа тратить больше, чем есть собственных денег на счете, в пределах лимита, заранее одобренного банком. В России наиболее распространены карты международных платежных систем Visa и MasterCard. С 2015 года в России внедряется российская национальная платежная система «Мир». Носителем информации карты является магнитная полоса и / или микропроцессор (такие карты

называют чиповыми). Особый тип банковских карт – виртуальная карта, выпускаемая в электронном виде и предназначенная только для оплаты покупок и проведения расчетов в интернете.

99

Банковская комиссия – плата клиента банку за его услуги по совершению операций по счетам клиента.

Комиссия, как правило, выплачивается из денежных средств клиента, находящихся на счете. Она может быть выражена в абсолютном значении как, например, стоимость ведения счета в рублях, или рассчитываться как процент от суммы операции. Размер комиссий прописывается в договоре банка с клиентом или в сборнике тарифов банка, на который ссылается договор. В любом случае, клиент банка должен быть уведомлен о размере комиссий до совершения каких-либо операций.

Банковская ячейка – охраняемый индивидуальный банковский сейф (полка в сейфе), который банк сдает в аренду своим клиентам для хранения их ценностей.

Особенностью использования ячеек является право клиента самостоятельно помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа без чьего-

либо контроля, в том числе и со стороны банка. Для этого клиенту выдается ключ. Банк обязан лишь осуществлять контроль за доступом

впомещение, где находится арендованная клиентом ячейка. Обычно банк освобождается от ответственности за сохранность содержимого ячейки, если докажет, что доступ посторонних к ней был невозможен. В ячейках запрещено хранить оружие, боеприпасы, наркотики, взрывчатые и радиоактивные вещества и т. п. Если банку каким-то образом

станет известно о нарушении этого правила, то он вправе обратиться

вполицию. Тогда сейф будет вскрыт, а его содержимое передано компетентным органам. Также вскрытие банковской ячейки без участия клиента возможно, если клиент не забрал свои ценности из ячейки по окончании срока аренды, если есть соответствующее решение суда или постановление органов следствия, если объявился законный наследник. При хранении денег в сейфе они не приносят дохода своему владельцу, как на банковском депозите. Наоборот – клиент платит банку аренду за использование ячейки в зависимости от ее размера и срока использования.

100