Дистанционные покупки. Порядок приобретения товаров и юридическая защита потребителей (2-е издание)
.pdfОсновное достоинство — это отсутствие необходимости носить с собой наличные деньги.
Возможности различных платежных систем практически одинаковы. Различия состоят в территории действия, нали- чии у той или иной системы дополнительных услуг, сервиса, скорости платежа, повышенной надежности. Каждая система при проведении платежей взимает с пользователя комиссию. Платежные системы в конкурентной борьбе предлагают все больше льгот, скидок и преимуществ для своих клиентов.
Основные возможности платежных систем:
удобные переводы денежных средств между пользователями системы;
возможность проводить любые операции со своим сче- том — покупать товары, оплачивать услуги, обменивать деньги на другие электронные валюты;
оплачивать бытовые услуги (мобильный телефон, спутниковое телевидение и другие);
осуществлять прием платежей на собственном сайте;
возможность прямого перевода финансовых средств на кредитную карточку;
зачастую предлагается мультивалютность счета. Конечно, мы перечислили не все возможности платеж-
ных систем, а только основные. Узнать подробнее обо всех возможностях той или иной платежной системы можно при непосредственном ознакомлении с системами на их официальных сайтах.
С точки зрения пользователя (продавца или покупателя),
технологии платежных систем представляют собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. Все кошельки соединены с единым процессинговым центром. Здесь и происходит обработка информации, которая поступает от владельцев. Все операции со своими деньгами пользователи могут производить, не отходя от компьютера.
Как начать работать с платежной системой? Для начала зайти на сайт платежной системы. Пройти регистра-
111
цию, заполнив предлагаемую анкету. Возможно, (если платежная система требует специального программного обеспе- чения) вам потребуется скачать программу с сайта разработ- чика и установить инсталляционный файл. Программа устанавливается на жесткий диск вашего компьютера. Весь процесс установки подробно регламентирован инструкциями, подсказками, в связи с чем допущенные вами ошибки система сама потребует устранить, указав на них. После успешной установки программы, как правило, потребуется перезагрузка компьютера. Если установки программного обеспечения не требуется, данный этап пропускается.
Затем вам необходимо выделить место на вашем винчестере, где будут храниться файлы с ключом для доступа и электронные кошельки, выбрать и ввести пароль, который будет использоваться вами для запуска программы платежной системы. Затем вы приступаете к созданию электронного кошелька или нескольких таких кошельков, каждый из которых под определенный тип валюты (в некоторых системах создание электронного кошелька производится автоматически).
После этих несложных действий вы можете запустить программу платежной системы и использовать ее для проведения любых расчетов между пользователями системы, в том числе для оплаты дистанционных покупок, предварительно пополнив свой электронный счет. Все действия по регистрации, созданию электронных кошельков и расчеты в платежной системе возможны только в режиме онлайн, при нахождении в сети Интернет.
Как пополнить счет? Каждая система предлагает множество возможностей для пополнения электронного счета: предоплаченной картой, наличными в пунктах приема, банковским или почтовым переводом, при помощи платежных терминалов, с использованием банкоматов. Конкретные способы пополнения счета подробно регламентируются каждой платежной системой.
Как работать с «электронным кошельком» или как оплатить покупку в интернет-магазине?
112
Откройте ваш кошелек и проверьте баланс счета, то есть выясните — достаточно ли денег для покупки того или иного товара. Затем заполните специальную форму на сайте продавца и нажмите кнопку «Оплатить». Проверьте данные и подтвердите платеж. Убедитесь, что в окне вашего браузера появилось сообщение об успешно проведенном платеже. При пользовании той или иной платежной системой процесс оплаты может варьироваться, но принцип работы с кошельком не меняется.
Какие платежные системы пользуются наибольшей популярностью в настоящее время? Это и Яндекс.Деньги, и WebМoney Transfer, и RUpay, и PayCash, и другие. Остановимся кратко на каждой из них.
Платежная система Яндекс.Деньги — универсальная система, наиболее распространенная сейчас на территории России. Созданию системы Яндекс.Деньги способствовало заклю- чение в 2002 году соглашения между платежной системой PayСash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернета — Яндекс.
Платежная система WebМoney Transfer начала развитие в конце 1998 года. В качестве расчетных средств в данной системе используются, так называемые титульные знаки, которые обычные пользователи именуют просто WebMoney или сокращенно WM. Все ваши WM-знаки хранятся на виртуальных электронных кошельках, которых имеется несколько видов в зависимости от валюты этого «кошелька»: WMZ — долларовые кошельки; WMR — рублевые кошельки; WME — кошельки для хранения евро; WMU — кошельки для хранения украинской гривны; WMB — кошельки для хранения белорусских рублей.
Платежная система RUpay — российско-украинская система платежей, начавшая свою работу с конца 2002 года. Особенностью платежной системы RUpay является минимум запрашиваемой системой информации о пользователе: e-mail, ФИО, страна и город проживания и, разумеется, пароль, необходимый для полноценной работы в системе. В качестве
113
электронного кошелька (счета) в платежной системе RUpay является электронный адрес (e-mail).
Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. В настоящее время на технологии PayСash работают такие известные платежные системы, как Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash Украина. Особых системных требований к вашему компьютеру для регистрации в системе PayCash нет.
Существует еще множество платежных систем, применяющихся как на территории России, так и на территории ближнего и дальнего зарубежья. Это и система Интернет-День- ги (наиболее востребована на территории Украины), и платежная система EasyPay (применяемая только на территории Белоруссии), и система Е-gold (используется на территории Европы и обеспечивается гарантиями различных банков, расположенных на территории Швейцарии и Соединенных Штатов). Это и универсальная платежная StormPay (используется пользователями вне зависимости от страны проживания, система работает со всеми странами без исключения). Стоит отметить полууниверсальные, если можно так сказать, электронные платежные системы: такие как система PayPal (обслуживает пользователей более полусотни стран) и система Moneybookers (обслуживание более чем в 170 странах, в том числе России, Украине и Беларуси).
Все вышеперечисленные платежные системы применяют множество способов и методов для обеспечения безопасности проводимых пользователями операций с виртуальными деньгами, создавая порой целую систему барьеров для доступа к вашему электронному счету.
Однако беспечность неопытных пользователей сети Интернет — залог нескончаемых атак хакеров, «электронных» мошенников, да и просто хулиганов на ваш кошелек. Поэтому нелишне будет упомянуть о некоторых правилах, соблюдение которых поможет вам избежать хищения денег с вашего электронного счета (или счета
114
пластиковой карты) при совершении покупок в сети Интернет:
никогда не вводите данные о вашем электронном счете или счете пластиковой карты на неизвестных и сомнительных сайтах;
старайтесь не посещать или игнорировать призыв посетить сомнительные сайты — этим вы уменьшите риск заражения вашего компьютера компьютерными вирусами;
не высылайте свои логины и пароли по e-mail, даже если вы получили письмо от платежной системы (не поленитесь в этом случае позвонить и выяснить, действительно ли письмо отослано платежной системой, а не хакерами);
используйте на компьютере антивирусные программы, следите за их актуальным состоянием.
3.4. Пластиковая карта: виды, оформление, порядок оплаты
Каждый продавец, торгующий дистанционно, сообщает потенциальным покупателям, платежи по каким видам карт он принимает. Ведь это право продавца — внедрять у себя передовые технологии расчетов или нет, доверять каким-либо международным платежным системам (или даже банкам-эми- тентам). Удобство и главное преимущество оплаты покупки с помощью пластиковой карты (особенно виртуальной) состоит прежде всего в том, что платеж с помощью пластиковой карты проходит в реальном времени в наикратчайшие сроки. В результате процесс дистанционной продажи максимально ускорен.
Все пластиковые карты (в том числе и кредитные) обслуживаются в международных платежных системах.
Выпускают карты, конечно, не сами системы, а банки-парт- неры, называемые банками-эмитентами. В случае оплаты покупки пластиковой картой принцип оплаты выглядит примерно так: пройдя по ссылкам с сайта продавца, при помощи заполнения определенной формы платежного поручения вы
115
даете задание своему банку перечислить определенную сумму продавцу. Банк обрабатывает ваше платежное поручение, производится транзакция, производится платеж с вашего счета. При получении суммы продавец формирует заказ и доставляет его вам. Это, так сказать, упрощенный порядок.
Но во многих случаях покупку по карте оплачивает не банк-эмитент, а другой банк, обслуживающий магазин, где приобретается товар. Банк, обеспечивающий прием карты к оплате, называется банком-эквайром. Таким образом, в процессе покупки с помощью пластиковой карты участие принимают уже четыре участника процесса — интернет-магазин, банк-эмитент, банк-эквайр и международная платежная система. Когда покупатель расплачивается картой, информация с нее из интернет-магазина передается в банк-эквайр, а оттуда — в банк-эмитент. Там все проверяется и дается разрешение оплатить покупку. Это является гарантией, что банк-эк- вайр получит деньги и перечислит их на счет магазина. В обыч- ной торговле, если клиент расплачивается картой, ответственность за вмешательство мошенников несет банк-эмитент, и, в случае хищения, он возвращает деньги. В интернет-коммер- ции эта ответственность возлагается на банк-эквайр. Если владелец карты стал жертвой мошенников, он может оспаривать транзакцию, которой не совершал, и банк обязан будет возвратить ему деньги. Поэтому все участники процесса защищаются от несанкционированного вмешательства. В ход идут установление паролей, снабжение карт дополнительным кодом и прочие виды защиты, которые совершенствуются с каждым этапом развития банковской системы.
Пластиковые карты — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользователю возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также полу- чения наличных средств в отделениях банков либо банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карты. К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие систе-
116
мы: VISA, MasterСard/Eurocard, American Express. Именно эти платежные системы наиболее известны на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России хорошо известны российские платежные системы: «Золотая Корона», СТБ Кард, Юнион Кард. Существенных технологи- ческих различий между российскими и международными платежными системами нет, но масштабы деятельности международных систем значительно отличаются от российских. Практически все пластиковые карты представляют собой прямоугольник пластика (размером примерно 54 на 86 мм и толщину примерно 1 мм), с нанесенной на него идентификационной информации (имя держателя карты, срок действия карты, номер карты). Идентификационная информация может наноситься рельефным шрифтом, в этом случае карта называется эмбоссированной. На неэмбоссированных картах идентификационная информация наносится выжигом — эти карточки предназначены только для электронного использования, примером могут послужить пластиковые карты VISA Electron. По типу носителя электронной информации пластиковые карты делятся на карты с магнитной полосой и карты с микрочипом. Различия состоят в способе и возможности хранения картой информации. Пластиковые карты имеют срок действия (обыч- но от года до трех лет), по окончании которого от клиента банка требуется просто сделать заявку на перевыпуск карты.
Пластиковые карты бывают дебетовые и кредитные. С дебетовой карты оплата в магазинах производится только при наличии денежных средств на счете, к которому данная карта привязана. Если средств для совершения покупки на счете недостаточно, платеж не может быть совершен. Система откажет в совершении операции по счету или возникнет овердрафт (задолженность банку). Все зависит от конкретных условий ведения счета у конкретного банка. Таким образом, при оплате покупки с помощью дебетовой карты магазину необходимо убедиться в наличии необходимой суммы на счете покупателя (через банк или процессинговый центр). При совершении покупки сумма блокируется на счете клиента до
117
прибытия в процессинговый центр слипа (товарного чека), после чего окончательно списывается со счета покупателя. С момента оплаты покупки и до ее окончательного списания со счета списываемая сумма держателю карты «не видна».
Отличительной особенностью продажи и выдачи наличных по кредитным картам является то, что данные операции производятся магазинами и банками «в кредит». Банком открывается лимит такой кредитной карты. В пределах лимита вы можете совершить покупку. Платеж производится за счет средств банка. В зависимости от условий конкретного банка, вы должны будете погасить взятый кредит через определенный срок, заплатив проценты банку. Стоит отметить, что многие банки предлагают и «льготный период» кредитования, согласно которому, если вы вносите взятую у банка «взаймы» сумму в определенный срок, проценты за пользование денежными средствами банка не на- числяются.
Оплата товара в торговых организациях происходит таким образом, что товары предоставляются пользователям карты сразу, а денежные средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий спустя определенное время, как правило, не позднее нескольких дней. Гарантом выполнения финансовых операций, возникающих в процессе использования банковских пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных денег по карте называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос к платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации карт зависит от технической оснащенности точки обслуживания, схемы платежной системы и типа карточки.
Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть индивидуальными (держатель — физическое лицо), корпоративными (корпоративная карта привязана к счету организации и может быть оформлена только на сотрудника компании), семейными (к одному счету выпускаются несколько дополни-
118
тельных карт), существуют и внутрибанковские карты (только для предоставления клиентам банка дополнительных специальных услуг).
Рассмотрим наиболее популярные в настоящее время пластиковые карты.
Visa — крупнейшая международная платежная система. Карты Visa принимаются более чем в 150 странах мира. Visa является самой крупной платежной системой в России. На долю пластиковых карт Visa приходится около 40% рынка банковских карт. Кроме того, данные карты активно используются в сети Интернет. Кредитные карты дают возможность воспользоваться большим количеством дополнительных услуг и отве- чают всем необходимым требованиям безопасности.
Visa Electron ориентирована на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту. Карты Visa Electron малопривлекательны для мошенников; статистика случаев мошенничества по ним практически нулевая.
Visa Classic популярна у тех, у кто уже имеет опыт использования банковских карт, а также у потребителей со средним уровнем дохода.
Visa Gold принимается по всему миру и открывает перед пользователем множество привилегий и новых возможностей, включая медицинскую и юридическую помощь, мощную клиентскую поддержку в случае кражи или утери пластиковой карты.
Visa Platinum ориентирована на клиентов с достатком намного выше среднего и даже высокого. Открывается с кредитным лимитом от $10 000 (или эквивалента этой суммы в местной валюте) и также предоставляет клиентам право воспользоваться рядом привилегий и преимуществ.
Visa Virtual — это виртуальная карта исключительно для использования в сети Интернет. Данная карта не может быть использована в реальном магазине, поскольку на ней нет основных характеристик карты Visa, таких как магнит-
119
ная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.
Mastercard / Eurocard — консорциум, состоящий из двух компаний — американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Европейский центр находится в Бельгии.
MasterCard Electronic ориентирована на пользователей дебетовых продуктов, имеющих минимальную кредитную историю, но желающих использовать кредитные возможности своей карты.
Карты MasterCard Cirrus и MasterCard Maestro — это удобный и безопасный доступ к банковскому счету. Это возможность снимать деньги в банкомате и делать покупки одной и той же карточкой. Данные карты предназначены только для электронного использования. Этот термин обозначает, что для работы карты необходим контакт магнитной полосы карты с банкоматом. Карты этого класса популярны в качестве «зарплатных» карт, которые выдаются при любом удобном случае, так как обслуживание карты обычно ничего не стоит, карта надежно работает в банкоматах и в крупных торговых точках с электронными терминалами оплаты.
MasterCard Standard — стандартная карта для «среднего» клиента, который имеет стабильные доходы, для людей, имеющих некоторую кредитную историю в Банке.
MasterCard Gold — это привилегированная карта для клиентов, которым нужны повышенные расходные лимиты, дополнительные услуги и более высокий уровень обслуживания.
MasterCard Platinum — карта для «верхней части» сегмента привилегированных клиентов.
MasterCard World Signia — карта для клиентов, пользующихся правом индивидуального банковского обслуживания. Она адресована тем, чьи доходы составляют не менее 160 тыс. долларов в год. Число таких клиентов, как правило, не превышает 5 процентов от общей клиентской базы банка.
American Express Card — карта без фиксированного ограничения на расходование средств. Объем доступных денеж-
120