Банкострахование. Учебное пособие

УДК 336.71:368 (075.8)

ББК 65.262.539я7

D67

Рецензент – доктор экономических наук Дрошнев В.В.

Донецкова, О.Ю.

D67 Банкострахование: учебное пособие ⁄ О.Ю. Донецкова, Е.А. Помогаева; Оренбургский гос. ун-т. – Оренбург: ОГУ, 2014г. – 115 с.

В учебном пособии рассмотрено содержание тем изучаемого курса, предложен цикл вопросов, тестов, заданий для самостоятельного обучения, список рекомендуемой литературы и использованных источников.

Учебное пособие предназначено для студентов, обучающихся по направлению подготовки 080300.68 – Финансы и кредит, утвержденному приказом Министерства образования и науки Российской Федерации от 21 декабря 2009 г. №747.

УДК 336.71:368 (075.8)

ББК 65.262.539я7

Донецкова О.Ю., 2014Помогаева Е.А., 2014ОГУ, 2014

2

Содержание

4.1Факторы эффективности банкостраховых групп………………………….…..... 48

4.2Особенности управления банкостраховой группой…………………………...... 51

5.1Продукты банкострахования……………………………………………….......... 66

5.2Особенности построения маркетинговой стратегии в банкостраховой

3

Введение

В настоящее время все более заметное влияние на экономику России и, в

частности, на ее финансовый сектор оказывают общемировые тенденции, такие как глобализация, интеграция, унификация. В результате такого влияния взаимное проникновение банковского и страхового бизнеса стало в последние годы доминирующей тенденцией в российской экономике. Такой способ организации взаимодействия между банками и страховыми компаниями как банкострахование стал уже неотъемлемой частью современных финансовых процессов как средство,

обеспечивающее экономическую безопасность.

В учебном пособии раскрыта сущность банкострахования, предложен его исторический ход развития, обобщены современные методы реализации банкостраховых продуктов, а также отражено состояние рынка банкострахования и обозначены основные тенденции его развития. Особую актуальность представляет освещение некоторых проблем функционирования рынка банкострахования и возможность их преодоления в рамках изменений в законодательстве, вступающих в силу с 2014 года.

Однако в настоящий период направление банкострахование остается недостаточно изученным, практически отсутствуют учебники и методические разработки по данной тематике. Вышеизложенный факт обусловил создание учебного пособия.

Учебное пособие предназначено для изучения дисциплины

«Банкострахование» для студентов, обучающихся по направлениям подготовки

080300.68 – Финансы и кредит, а также для студентов и преподавателей,

интересующихся формированием перспективного направления банковского бизнеса

– банкострахования.

Учебное пособие включает в себя 7 разделов, к каждому из которых предложен цикл вопросов, тестов, заданий для самостоятельного обучения, список рекомендуемой литературы и использованных источников.

В первой главе рассматривается банкострахование как форма финансовой

4

конгломерации, а именно выявлены предпосылки появления финансовых объединений, выделена типология финансовых объединений и рассмотрен понятийный аппарат банкострахования.

Во второй главе авторы раскрывают историю развития банкострахования в мире и отечественный опыт.

Организационные аспекты деятельности банкострахового объединения исследованы в третьей главе, в рамках которой выявлены особенности деятельности банка как страхового агента и предложен порядок аккредитации банками страховщиков.

В четвертой главе раскрываются структура и методы управления банкостраховой группой, выявлены факторы эффективности банкостраховых групп,

предложена кадровая политика банкострахового объединения и выявлена роль информационных технологий в функционировании банкострахового объединения.

В пятом разделе учебного пособия построена маркетинговая стратегия банкостраховых групп, выявлены ее особенности и перечислены основные продукты банкострахования.

Шестая глава показывает организацию продаж банками продуктов страховщиков и каналы их продаж.

Седьмая глава раскрывает особенности регулирования банкострахования в России, представляет систему государственного регулирования рынка банкострахования и раскрывает принципы деятельности мегарегулятора.

5

Глава 1 Банкострахование как форма финансовой

конгломерации

1.1 Предпосылки появления финансовых объединений

На финансовом рынке сравнительно недавно появилась такая форма организационно-финансового взаимодействия как банкострахование, история возникновения которой тесно связана с формированием финансовых объединений.

Исторически тесная взаимосвязь страхового и банковского бизнеса прослеживалась, несмотря на возникновение в разных и самостоятельных сферах финансовой деятельности. Основополагающая цель страховщиков как пользователей банковских услуг – сбережение и прирост временно высвободившихся средств.

Интерес банков к страхованию проявляется путем активного действия на рынке финансовых услуг через собственные дочерние страховые компании.

Объединение банковского и страхового бизнеса, как идея, имеет довольно глубокие корни – в различных странах издавна имелись финансовые объединения,

включавшие в себя и страховщики, и банки, но финансовые конгломераты получили значительное формирование как глобальное явление именно в последние двадцать-

тридцать лет.

Структурные и стратегические изменения в финансовой деятельности обусловили в процессе эволюции финансового рынка возникновение финансовых супермаркетов, которые привели к появлению новых превалирующих форм финансовых учреждений.

Каждый этап формирования и развития финансового рынка характеризуется своей доминирующей формой институциональной структуры финансового посредничества.

Первый этап посредничества на банковском рынке – главенствующая роль принадлежала деловым (коммерческим) банкам. Второй этап посредничества на

6

рынке ценных бумаг – роль играли инвестиционные банки, на третьем этапе – важными составными частями системы посредничества стали выступать финансовые конгломераты (новая форма финансовых объединений).

Можно выделить следующие факторы, повлиявшие на появление финансовых супермаркетов:

1 группа – макроэкономические факторы.

1.1В связи с ростом размеров международной торговли, формированием туризма, миграцией населения во второй половине XX в., международные рынки капиталов расширились, что повлекло за собой расцвет среды для финансовой консолидации национальных финансовых институтов.

1.2В связи с появлением новых форм структур корпоративного управления

(холдинг, финансово-промышленные объединения, концерны), в структуру управления этих объединений стали вовлекаться посредники, как банковские, так и парабанковские, которые, в свою очередь, выполняли роль поставщиков капитала.

2 группа – микроэкономические факторы, влияющие на систему преобразования сбережений в инвестиции.

2.1 Изменились потребительские предпочтения клиентов финансово-

хозяйственных институтов.

Растущий спрос на индивидуализированные продукты, и предпочтение клиентов лично общаться с сотрудниками банков при выборе услуг, был, в первую очередь, связан с повышением финансовой грамотности, что в результате привело к формированию нового класса потребителей услуг, вовлекаемых в сферу кредитно-

финансовых отношений.

2.2 Внедрение новых технологий в предоставлении набора стандартных финансовых продуктов, в т.ч. инновации в сфере обслуживания, не принесли положительного результата, достаточного, чтобы покрыть затраты внедрения,

причем весьма значительные.

2.3 Растущая конкуренция при предоставлении традиционных операций заставила институты предлагать более широкий перечень продуктов и услуг на уровне всех элементов финансового рынка.

7

2.4 Для крупнейших банков в рамках национальной банковской системы на различных этапах развития банковского дела был характерен финансовый ассортимент услуг и продуктов, т.е. способность предложить клиенту полноценный комплексный продукт стала единственным способом его удержать.

Формально финансовый супермаркет демонстрирует объединение

(юридическое, маркетинговое или просто территориальное) банка с другими профессиональными участниками финансового рынка (страховой, инвестиционной,

брокерской, лизинговой, консалтинговой компаниями и пр.)

На практике это означает, что клиенту здесь, помимо собственно банковских операций, (приема вкладов, размещения средств на фондовом рынке, обмена валют,

обслуживания и выпуска пластиковых карт, кредитования, перевода денежных средств) также способны предложить «сопутствующие» финансовые услуги: паи инвестиционных фондов, различные виды страхования и т.д.

Клиентоориентированный подход помогает финансовому супермаркету определять его продуктовую линейку и разделяет объединения на 3 объединения:

–ориентированные на физических лиц и домашние хозяйства, которые доминируют в структуре финансовых супермаркетов;

–ориентированные на компании среднего и малого бизнеса;

–универсальные финансовые объединения, предоставляющие широкий ассортимент продуктов и услуг, без ярко выраженной клиентской ориентации.

В качестве целевых ориентиров создания любого финансового супермаркета являются: сокращение издержек, формирование положительного имиджа финансовых институтов-участников конгломерата, рост прибыли, прирост доли рынка и размеров продаж.

1.2 Типы финансовых объединений

Из мирового опыта мы знаем, что именно на базе банка создаются финансовые супермаркеты. Такие продукты как размещение депозитов, открытие счетов, исполнение платежей без использования банковских карт предоставляются

8

именно в банке.

Можно выделить четыре основных типа финансовых объединений на основании зарубежного и российского опыта.

Первый тип – объединения, где нет крупного банка.

Т.е., это финансовые объединения, в которых отсутствует крупная кредитная организация. В этом случае успешность, то есть прибыльность, во многом определяется результативностью страхового бизнеса, либо финансовой устойчивостью управляющей компании.

Второй тип – играющие подчиненную роль небанковские финансовые институты, а над ними доминирующий банк (или банки).

Основной целью данных институтов является удовлетворение специфических потребностей клиентов банка, хотя, в ближайшем будущем,

возможен их выход на открытый рынок. В рамках объединений данного типа созданные при крупном банке небанковские финансовые институты крайне малы

(обычно на них приходятся десятые доли процента активов банка), поэтому они не рассматриваются как полноценные участники финансового рынка. В подобных условиях риски возможных потерь банка минимальны от неэффективной деятельности небанковских организаций, входящих в состав объединения.

Третий тип – крупный банк и динамичные небанковские финансовые институты.

К данному типу относятся объединения, в которых банки играют ведущую роль (концентрируют более 80% активов), но наряду с ними на рынке активно работают и иные финансовые институты, значимые на своем рынке, однако малые по сравнению с материнским банком.

Довольно серьезным отличием таких объединений от объединений предыдущего типа, является восприятие рынком небанковских институтов как самостоятельных игроков, пока незначительно выделяющихся на фоне банковского блока данного объединения.

Среди крупнейших объединений, удовлетворяющих указанным критериям,

следует выделить финансовые организации, контролируемые группой «Альфа»

9

(Альфа-банк), финансовые структуры холдинга «Интеррос» (Росбанк), компании,

связанные с нефтяной компанией «Татнефть» (банк «Зенит») и др. Основной риск здесь определяется банковской деятельностью: другие финансовые институты, даже в случае банкротства, не окажут влияния на стабильность головного банка.

Четвертый тип – сбалансированные объединения. Наряду с объединениями с абсолютным доминированием банковского бизнеса существуют и объединения, в

которых значимую роль играют небанковские финансовые институты; в некоторых группах доли банков по активам и капиталу оказываются примерно равными соответствующим долям небанковских организаций. Подобная ситуация получает широкое распространение в системе финансового посредничества в России.

Объединения, входящие в данную группу, в наибольшей степени реализуют принцип «финансового супермаркета».

В России популярной и практически реализуемой становится именно концепция «финансового супермаркета». Как в нашей стране, так и согласно мировому опыту создание «финансовых супермаркетов» изначально идет по пути слиянию двух субъектов – банка и страховой компании, а затем в эту структуру включаются другие посредники.

Стратегическое взаимодействие банков и страховщиков в России, включая создание банкостраховых групп в процессе сближения страховщиков и банков,

оказывает содействие расширению предлагаемых клиентам услуг, развитию сетей и технологий сбыта страховых и банковских продуктов, решению трудности капитализации.

1.3 Понятие банкострахования

Концепция банкострахования четко не определена ни в теории, ни на практике. Понятие «bancassurance» имеет французское происхождение и демонстрирует интеграцию банков и страховщиков с целью координации продаж,

совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступ к внутренним финансовым

10