Банкострахование. Учебное пособие

3.3 Аккредитация банками страховщиков

Главную роль в сотрудничестве банка и страховой организации играют банки. Для банков и их клиентов страховые услуги являются сопутствующими, они дают банкам вероятность определять правила взаимоотношений. Это в полной мере относится к аккредитации страховщиков в том или ином банке.

Аккредитация страховщиков при банках – это система отбора и дальнейшего построения надежного контрагента. Успех такого взаимодействия зависит от спроса на совместный финансовый продукт, а спрос определяет конечный потребитель на рынке.

Работая совместно в рамках банкострахового объединения, банки и страховщики могут предлагать клиентам более выгодные условия сделок и высокий уровень сервиса.

При получении страховой защиты клиент банкострахового объединения оценивает следующие параметры:

–надежность страховой организации;

–размер страховых тарифов и условия сделки;

–вероятность выбора страховой организации.

Данные приоритетные требования клиента следует брать во внимание банкам

при аккредитации страховой компании.

Плюсы и минусы аккредитации страховщиков при банках рассмотрены в

таблице 2.

Процесс аккредитации банками страховщиков жестко контролируется

Федеральной антимонопольной службой.

Таблица 2 – Положительные и отрицательные стороны аккредитации

страховщиков при банках

Одно из основных замечаний ФАС к сложившейся системе аккредитации – это установление банками закрытого перечня страховщиков, которые отбираются для взаимодействия в процессе аккредитации и с которыми подписываются соглашения. ФАС видит в таком порядке построения совместной деятельности ограничение конкуренции, установление барьеров для входа на рынок другим страховщикам, которые имеют право заниматься теми же видами страхования по своим лицензиям. Аккредитация, с точки зрения ФАС, является на сегодняшний день закрытой процедурой, так как объявление о ней не размещается в средствах массовой информации, а это препятствует участию в ней других страховщиков.

Результаты аккредитации носят субъективный характер, поскольку критерии отбора страховщиков известны только банку-организатору, не определены ни в каком нормативном документе и, таким образом, непрозрачны для участников страхового рынка.

Исходя из этого, ФАС дает следующие рекомендации по сотрудничеству в соответствии с требованиями антимонопольного законодательства. Соглашение о сотрудничестве не должно содержать:

–ссылку на закрытый перечень страховщиков, осуществляющих страхование рисков заемщиков;

–размеры тарифных ставок, скидок и надбавок по требуемым банком видам страхования;

42

–условие об уплате комиссионного вознаграждения банку как посреднику по договору страхования, а также о размещении денежных средств страховщика в конкретном банке.

Ситуация, когда взаимодействие банков со страховыми компаниями рассматривается отдельными государственными структурами исключительно как сговор, привела к появлению Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Этим Постановлением утверждены Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.

Нормы данного постановления применяются к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия:

–соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации – юридических и физических лиц, включая потенциальных заемщиков;

–страхование рисков является обязательным условием кредитования.

Банки не имеют права отказывать страховщикам в партнерстве по формальным признакам, т.е. банк не вправе отказаться от заключения договора со страховой компанией, если его не устраивают размеры ее уставного капитала, премии, резервов, опыт, количество представительств или отсутствие определенных рейтингов.

Запрещено требовать от страховой компании определенного размера уставного капитала (кроме установленного законом минимума), определенного размера страховой премии, страховых резервов или собственных средств, более чем трехлетнего опыта работы, наличия структурных подразделений или агентов вне места нахождения страховщика, а также наличия рейтинга российских или международных агентств.

Литература, рекомендуемая для изучения дисциплины

43

1.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

2.Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

3.Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». -

Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

4.Георгиевская, Е.И. Генезис корпоративных образований в российской экономике / Е.И. Георгиевская // Финансы: планирование, управление, контроль. - 2011. - № 3. - С. 17-24.

5.Карандин, Р. Подъем со страховкой / Р. Карандин // Банковское обозрение.

-2011. - № 5. - С. 60-62.

6.Саркисян, А.Э. К вопросу о допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями / А.Э. Саркисян // Нормативное регулирование страховой деятельности. - Документы и комментарии. - 2009. - № 2. - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

7.Севастьянова, Ю.В. Соглашения между банками и страховыми компаниями: спорные вопросы правоприменения / Ю.В. Севастьянова // Юридическая работа в кредитной организации. - 2012. - № 1. - С. 86-96.

8.Шевелев, Б. Банк как страховой агент // Бухгалтерия и банки. - 2010. - № 8.

-С. 28-34.

Вопросы для самоконтроля

1.Перечислите формы взаимодействия банкостраховых групп.

2.В чем заключается специфика агентских отношений между банком и страховой компанией?

3.Назовите организационные схемы формирования банкострахового объединения на основе контроля.

44

4.Какие корпоративные структуры могут иметь банкостраховые объединения?

5.Дайте характеристику банкострахового конгломерата.

6.Приведите примеры различных корпоративных структур банкостраховых

групп.

7.В чем заключаются особенности деятельности банка как страхового

агента?

8.Перечислите трудности выполнения банками функций страхового агента и предложите их решение.

9.Дайте определение аккредитации страховщиков при банках.

10.В чем заключаются положительные и отрицательные стороны аккредитации страховщиков при банках для всех участников банкострахования?

Тесты

1. Из перечисленных к неформальным корпоративным структурам относятся:

а) пул;

б) холдинг;

в) ФПГ;

г) концерн.

2. Из перечисленных к формальным корпоративным структурам относятся:

а) консорциум;

б) синдикат;

в) конгломерат;

г) картель.

3. … демонстрирует интегрированную структуру, состоящую из различных фирм, связанных под единым финансовым контролем:

а) конгломерат;

б) холдинг;

в) синдикат;

г) концерн.

45

4. …. демонстрирует соглашение между юридически и экономически самостоятельными предприятиями, осуществляющими свою деятельность на одном рынке и производящими один вид продукции (оказывающими один вид услуг):

а) консорциум;

б) картель;

в) конгломерат;

г) синдикат.

5. Одним из наиболее распространенных вариантов реализации продуктов банкострахования является исполнение банком деятельности:

а) страхового агента;

б) страхового брокера;

в) страхового актуария;

г) а и б.

6. Страховыми агентами могут выступать:

а) постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица;

б) постоянно проживающие на территории России и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица;

в) российские юридические лица (коммерческие организации);

г) все выше перечисленные.

7. Страховыми брокерами могут выступать:

а) постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица;

б) постоянно проживающие на территории России и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица;

в) российские юридические лица (коммерческие организации);

г) все выше перечисленные.

8. Отношения банка как страхового агента со страховой компанией основаны на договоре:

а) комиссии;

46

б) поручения;

в) купли-реализации;

г) цессии.

9. При осуществлении деятельности в качестве страхового агента банку запрещена деятельность в качестве страхового агента по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования:

а) с иностранными страховыми организациями;

б) с иностранными страховыми брокерами;

в) с российскими страховыми брокерами;

г) все ответы верны.

10. Аккредитация страховщиков при банках – это система:

а) определения эффективности функционирования банкострахового объединения;

б) разработки каналов перекрестных продаж банковских продуктов и продуктов страховщиков;

в) отбора и дальнейшего построения надежного контрагента;

г) система мониторинга клиентов страховщиков.

47

Глава 4 Структура и методы управления банкостраховой

группой

4.1 Факторы эффективности банкостраховых групп

В основе результативности банкострахования лежат несколько элементов:

– простые и понятные клиенту продукты банкострахового объединения,

которые должны разрабатываться совместно банком и страховой компанией;

–управление продажами, которое включает в себя стратегию и универсальный подход, а также постановку эффективных целей и мотивацию персонала;

–процесс реализации банкопродуктов страховщиков, для которого необходимы структурированные инструменты и комплексное формирование навыков продаж у сотрудников отделений банка;

–специальная IT-платформа, обеспечивающая организацию каналов и систему поддержки продаж.

К числу факторов эффективности микроэкономической модели банко-

страховой объединения следует отнести: эффекты снижения издержек, эффекты дохода, отношение между эффектами и операционной структурой, диверсификацию бизнес-потоков, реализацию синергии. Рассмотрим эти факторы подробнее.

Эффекты снижения издержек. Банкостраховые объединения могут получить выгоды от снижения издержек посредством экономии, достигнутой при оптимизации масштаба бизнеса, экономии от совмещения в производстве или операционной эффективности.

Выгода посредством масштаба бизнеса (выгода масштаба) возможна, если средние затраты на исполнение услуг снижаются с приростом выпуска при сохранении ассортимента продуктов. Выгода масштаба сама по себе не может послужить достаточным основанием для формирования новой финансовой объединения, но для существующих конгломератов она является мотивом к укрупнению посредством органического роста, либо слияний и поглощений. Выгода

48

масштаба в финансовой сфере существует в среднем диапазоне крупнейших универсальных банков.

Выгода от совмещения в производстве (или синергия производства) имеет место, если множество продуктов может быть создано при меньших затратах, чем сумма затрат создания каждого продукта в отдельности. Такие синергетические эффекты более важны для сектора финансовых услуг благодаря возможностям разложить накладные затраты, в том числе связанные с использованием одних и тех же технологий, на весь ассортимент продуктов. Выгода совмещения возможна от инвестиционных операций (одна инвестиционная единица для всех секторов бизнеса), информационных технологий (консолидированная и доступная в различных формах информация о клиентах), от дистрибуции (использование каналов распространения продуктов одного сектора для реализации продуктов другого) и от того, что хорошая репутация фирмы (например, коммерческого банка)

для банкострахового объединения увеличивает реализацию продуктов банков.

Однако возможны и обратные процессы. Банкостраховые объединения являются крупными фирмами с высоким уровнем бюрократизации процессов, что может послужить причиной инертности и неспособности быстро реагировать на изменения в рыночной среде. Важное значение имеет динамическая результативность, включающая инновации в продуктах и бизнес-процессах, а также иные факторы операционной эффективности. Банкостраховые объединения обладают информационными достоинствами перед специализированными посредниками, благодаря чему могут быстрее разрабатывать продукты в ответ на технологические или рыночные изменения, особенно инвестиционные и страховые продукты.

Эффекты дохода. Два аспекта финансового объединения могут способствовать росту доходов: выгода от совмещения в потреблении и рыночные вероятности.

Объединение способно увеличить потенциальный доход банкострахового объединения посредством распространения большего диапазона продуктов. Выгода от совмещения в потреблении может возникнуть благодаря перекрестному

49

маркетингу. Многие финансовые продукты дополняют друг друга: ипотечные займы и полисы страхования жизни при ипотеке или, например, автокредитование и автострахование. При покупке продуктов в банкостраховой группе клиент меньше подвержен издержкам поиска и мониторинга, информационным и другим трансакционным издержкам, чем при покупках того же массива продуктов у специализированных посредников. При этом подобная выгода не приводит к снижению цены на продукты. На деле, если такая потребительская выгода имеет место, клиент готов заплатить больше за продукты, предлагаемые столь удобным путем. Соответственно, банкостраховые объединения получают больше доходов и имеют более высокую прибыль, чем специализированные финансовые институты.

Сетевая выгода связана, в первую очередь, с универсальными банками.

Положительные аспекты сетевой экономии заключаются в следующем: отношения с конечным потребителем представляют собой сетевую структуру, в которой каждая дополнительная связь с клиентом добавляет ценности имеющимся клиентским отношениям посредством повышения вероятности доступа к этому клиенту или снижения затрат.

Значительные масштабы бизнеса дают большую вероятность влиять на цены.

На высококонцентрированных и высокоинтегрированных национальных финансовых рынках вполне возможно формирование олигополии и появление у финансовых конгломератов вероятности увеличивать цены, по крайней мере, в

отдельных сегментах рынка. Соответственно, используя свои рыночные вероятности, банкостраховая группа увеличит поток дохода и прибыль.

Отношение между эффектами и операционной структурой. Если объединение приносит положительные микроэкономические эффекты, связанные с издержками, например выгоду масштаба, совмещения в производстве, существенно повышает операционную результативность, значит, следует ожидать движения конгломерата в сторону продуктовой и операционной интеграции. Бэк-офисные операции, такие как инвестирование, бухгалтерский учет, информационное обеспечение, риск-менеджмент и т.д., станут базисом для реализации целей

50