Банкострахование. Учебное пособие

относящиеся к разным секторам финансового рынка;

–перекрестные предоставления финансовых продуктов: страховыми компаниями – банковских; банками – фондовых, страховых, брокерско-дилерскими компаниями – подобных банковским и т.д.;

–трансформация финансовых продуктов, создание подобных банковским продуктов и т.д.

В большинстве стран мегарегулятор создается на базе центрального банка

(ЦБ), что обусловлено следующими причинами:

1.ЦБ несет ответственность за макроэкономическую стабильность

(устойчивый сбалансированный экономический рост и стабильность цен), что делает его основным претендентом на интегрированный надзор и макропруденциальное регулирование.

2.Централизация ответственности в пределах ЦБ позволяет избежать проблем межведомственной координации, потери времени и размывания полномочий между органом надзора и кредитором последней инстанции, что критично в периоды финансовых потрясений.

3.Надзирать за рыночными игроками наиболее эффективно будет тот, кто обеспечивает их финансовую поддержку в экстремальных условиях, т.е. кредитор последней инстанции.

Распространение идеи возникновения мегарегулятора связано со следующими достоинствами.

Во-первых, общее регулирование позволяет снять проблему противоречивости стандартов и правил, обеспечить более качественный анализ системных рисков, а также повысить качество и эффективность регулирования и надзора.

Во-вторых, мегарегулятор обладает способностью оперативно реагировать на изменение ситуации на рынке, обладает необходимым финансовым и кадровым потенциалом.

В-третьих, мегарегулятор может лучше сгенерировать потоки информации и обеспечить их конфиденциальность, так как оборот информации происходит внутри

101

одной организации, а не между несколькими. В связи с этим уменьшается опасность утечки информации, ее незаконного разглашения.

В-четвертых, общий регулятор способен быть контактным центром для соответствующих органов в других странах, что может стимулировать международное взаимодействие по координации финансового рынка и более открытый обмен информацией. Иностранным участникам рынка и инвесторам легче понять, где искать защиту в случае возникновения конфликтов и нарушения их прав на национальном финансовом рынке.

Принципы действия мегарегулятора:

–область ответственности мегарегулятора должна быть ясно и объективно определена и утверждена;

–деятельность регулятора должна быть информационно прозрачной

(транспарентной);

– регулятор должен быть операционно независим наряду с тем, что он должен обладать подотчетностью в исполнении своих обязанностей и полномочий;

– регулятор должен иметь адекватные полномочия, надлежащие ресурсы и способность выполнять свои функции и осуществлять свои полномочия;

–регулятор должен обеспечить последовательный, ясный и непротиворечивый регулятивный процесс;

–сотрудники мегарегулятора должны соблюдать высочайшие профессиональные стандарты, включая соответствующие стандарты конфиденциальности.

Проведем swоt-анализ оценки деятельности ЦБ как мегарегулятора.

(Таблица 6)

102

Таблица 6 – Анализ оценки деятельности ЦБ как мегарегулятора

С 1 сентября 2013 года полномочия Федеральной службы по финансовым рынкам по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков переданы Банку России. С этого дня Центральный банк РФ становится мегарегулятором финансовых рынков страны. Присоединение ФСФР России к Банку России является последовательным шагом в рамках стратегии развития российского финансового рынка и создания на базе Москвы мирового финансового центра (МФЦ) по аналогии с Лондоном, Нью-Йорком, Токио, Франкфуртом-на-

Майне, Парижем, Гонконгом.2

2 В соответствии с Указом Президента РФ от 25 июля 2013 года № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской

103

В результате создания мегарегулятора к Банку России переходят полномочия

ФСФР России, а также полномочия Банка России дополняются новыми, такими, как:

–утверждение отраслевых стандартов и плана счетов бухгалтерского учета для некредитных финансовых организаций;

–исполнение анализа и прогнозирование состояния российской экономики,

публикация соответствующих материалов и статистических данных;

–исполнение официального статистического учета прямых инвестиций в РФ

ипрямых инвестиций из РФ за рубеж в соответствии с российским законодательством.

С 3 марта 2014 года в структуре Банка России выделились следующие 9

подразделений, отвечающих за формирование и функционирование финансовых

рынков:

1.Департамент развития финансовых рынков.

2.Департамент допуска на финансовые рынки.

3.Департамент сбора и обработки отчетности некредитных финансовых организаций.

4.Департамент страхового рынка.

5.Департамент коллективных инвестиций и доверительного управления.

6.Департамент рынка ценных бумаг и товарного рынка.

7.Главное управление рынка микрофинансирования.

8.Главное управление противодействия недобросовестным практикам поведения на финансовых рынках.

9.Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

Федерации» с 1 сентября 2013 года ФСФР России прекратила свою деятельность в качестве федерального органа исполнительной власти в области финансовых рынков и вошла в состав Банка России. Порядок передачи полномочий ФСФР России по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков Банку России установлен Федеральным законом от 23 июля 2013 года № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» (далее – Федеральный закон от 23.07.2013 № 251ФЗ), вступившим в силу 01.09.2013 за исключением отдельных положений, для которых настоящим законом установлены иные сроки.

104

В целях создания в стране конкурентоспособного финансового рынка основными направлениями Банка России как мегарегулятора финансовых рынков после 01.09.2013 г. в отношении НФО стали:

1.Создание пруденциальной системы надзора с целью предупреждения совершения нарушений законодательства РФ посредством своевременного выявления на рынке зон с повышенным уровнем риска.

2.Создание различных нормативов ликвидности и риска с учетом нормативов собственного капитала (средств) для некредитных финансовых организаций с учетом дифференцированного подхода. Повышенные требования будут предъявляться к крупным игрокам, чья деятельность несет в себе системные риски, а деятельность более мелких участников рынка должна соответствовать минимальным требованиям, обеспечивающим стабильность функционирования самой организации.

3.Изменение состава, сроков и порядка предложения отчетности и различных уведомлений. Обмен отчетами и иными документами между мегарегулятором и поднадзорными организациями будет происходить посредством ЭДО с использованием электронной подписи.

4.Изменение лицензионных требований к участникам рынка в сторону ужесточения, что неизбежно приведет к дальнейшему сокращению участников посредством их объединения с более крупными игроками или прекращения деятельности.

5.Передача части функций регулятора саморегулируемым организациям,

что в дальнейшем подменит лицензирование, но будет действовать только в отношении определенных видов участников финансового рынка: аудиторских фирм,

строительных компаний и оценочных организаций.

6. Создание координационного органа в составе Банка России, в который будут входить представители различных министерств и ведомств, а также представители профессионального сообщества. Данный орган позволит учитывать мнение участников рынка и проводить единую взвешенную государственную политику в финансовой сфере страны.

105

7. Повышение доверия потребителей финансовых услуг и финансовой

грамотности населения.

Литература, рекомендуемая для изучения дисциплины

1. Помогаева, Е.А. Банк как элемент системы финансового

посредничества: Монография - Оренбург: ООО «Агентство «ПРЕССА», 2008. – 122

с. – ISBN 978-5-902122-68-5.

2.Белоусова, В.Ю., Клинцова, М.В., Усоскин, В.М. Международный опыт регулирования банковского сектора / В.Ю. Белоусова, М.В. Клинцова, В.М. Усоскин

//Управление в кредитной организации. -2012. - № 1. - С. 24 - 41.

3.Кварандзия, А.А. Федеральная служба по финансовым рынкам: новые полномочия / А.А. Кварандзия // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании. - 2011. - № 5. - С. 8 - 15.

4.Квитковская, П. Новый финансовый регулятор / П. Квитковская // Финансы: планирование, управление, контроль. - 2011. - №4. - С. 2 –4.

5.Помогаева, Е.А. Создание мегарегулятора в России // Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике. Сборник научных статей. Выпуск II. / Под ред. д.э.н., проф. Н.И. Парусимовой, к.э.н., доц. Т.Н. Наровлянской – Оренбург: ОГУ, 2009. - С. 133 – 137.

6.Саватюгин, А.Л. Новое в регулировании деятельности страховщиков /

А.Л. Саватюгин //. - Финансы. - 2010. - № 8. - С. 8 - 9.

7.Слепов, В.А., Ларцев, М.И. Динамика денежно-кредитной политики развитых стран / В.А. Слепов, М.И. Ларцев // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. - 2010. -№ 1. - С. 23 - 29.

8.Сысоева, А.В. Перспективы регулирования деятельности кредитных организаций мегарегулятором / А.В. Сысоева // Юридическая работа в кредитной организации. - 2010. -№ 3. - С. 69 - 75.

106

Вопросы для самоподготовки

1.Дайте определение регулированию деятельности финансовых институтов.

2.Перечислите элементы системы регулирования деятельности банкостраховых групп.

3.Охарактеризуйте функции субъектов регулирования деятельности банкостраховых групп.

4.Что выступает объектом регулирования деятельности банкостраховых

групп?

5.Что является результатом регулирования банкостраховых групп?

6.Охарактеризуйте методы регулирования деятельности банкостраховых

групп.

7.Перечислите модели регулирования деятельности финансовых институтов,

которые сложились в мировой практике.

8.Дайте определение мегарегулятору.

9.Перечислите причины появления мегарегуляторов.

10.В чем заключаются достоинства создания мегарегулятора?

Тесты

1. Элементами регулирования деятельности финансовых институтов являются:

а) субъекты регулирования;

б) объект;

в) условия заключаемых финансовых сделок;

г) методы регулирования.

2. К числу главных целей регулирования деятельности банкостраховых групп относятся:

а) обеспечение вероятности монополизации отдельными институтами финансового рынка;

107

б) минимизация издержек на финансовом рынке;

в) обеспечение конкуренции в финансовой сфере;

г) б и в.

3. К экономическим методам регулирования относятся:

а) лимитирование доли участия в уставном капитале банка;

б) изменение налоговых ставок, налогооблагаемой базы по банковским операциям;

в) ограничения на открытие филиалов, расширение деятельности;

г) б и в.

4. Определение номенклатуры операций, видов обеспечения и перечня банков, допущенных к отдельным видам операций, является инструментами:

а) административных методов;

б) экономических методов;

в) корректирующих методов;

г) в) в составе б).

5. Результаты применения административных методов наступают:

а) быстро, но не ощутимо;

б) через определенное время, но ощутимо;

в) через определенное время, но не ощутимо;

г) быстро и ощутимо.

6. К числу административных инструментов можно отнести:

а) выполнение нормативов ЦБ;

б) изменение налоговой ставки;

в) отчисления в различные фонды;

г) ограничения на осуществления отдельных операций.

7. Установление обязательных экономических нормативов осуществляется в рамках:

а) налоговых методов;

б) нормативных методов;

в) административных методов;

108

г) нет верного ответа.

8. Причинами создания мегарегулятора являются:

а) финансовые инновации и структурные изменения в финансовой системе;

б) появление наднациональных валют;

в) дерегулирование, либерализация и широкое распространение технологических инноваций;

г) специализация финансовых институтов.

9. В чем заключаются достоинства мегарегулятора?

а) мегарегулятор сочетает правоустанавливающую и правоприменяющую функции;

б) исполнение регулирования через мегарегулятор отвечает интересам консолидации рынка и созданию финансовых конгломератов;

в) мегарегулятор может более оперативно справляться с рисками на рынке;

г) а и в.

10. К числу принципов создания эффективного мегарегулятора, относятся:

а) область ответственности регулятора должна быть ясно и объективно определена и утверждена;

б) регулятор должен быть операционно независим;

в) регулятор должен иметь адекватные полномочия, надлежащие ресурсы и способность выполнять свои функции и осуществлять свои полномочия.

109

Список использованных источников

1.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

2.Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

3.Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». -

Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

4.Указ Президента РФ от 04.03.2011 № 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации». - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

5.Федеральный Закон РФ № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском

кредите (займе)» [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://basе.соnsultant.ru/соns/сgi/оnlinе.сgi?rеq=dос;basе=LAW;n=155986 (дата обращения 01.03.2014).

6. Федеральный Закон РФ № 234-ФЗ от 23.07.2013 г. «О внесении изменений в закон «Об организации страхового дела в РФ» [электронный ресурс] – Режим доступа. – RL: http://www.соnsultant.ru/dосumеnt/соns_dос_LAW_157042/ (дата обращения 01.03.2014).

7.Костина, Н.Н., Трубицына, О.Г. Технологии дистанционного банковского обслуживания и их формирование в России / Проблемы и перспективы развития экономики и управления: материалы международной научно-практической конференции 3-4 декабря 2013 года. Прага: Vědесkо vydavatеlské сеntrum «Sосiоsféra-СZ». – 2013. – Ч. 2. – С. 7–10.

8.Рынок банкострахования: перезагрузка / О. Басова, А. Янин, П. Самиев / Рейтинговое агентство «Эксперт РА», 2011 г. – 3 с.

9.Теренина, Н.В. Исследование эффективности работы персонала страховой организации методом внутреннего бенчмаркинга // Страховое дело. 2008. № 11.

110