Банкострахование. Учебное пособие

ресурсам партнера. Банкострахование может быть определено с функциональной и институциональной точек зрения. С функциональной точки зрения банкострахование – это спектр финансовых услуг, который включает в себя как банковские, так и страховые услуги. С институциональной точки зрения – это процесс организации взаимодействия и ведения бизнеса в процессе слияния банковского и страхового дела.

Прирост портфелей банков и страховщиков посредством реализации основных направлений взаимодействия – есть цель банкострахования. Обобщим основные достоинства для банков и страховщиков в объединении усилий для развития совместного бизнеса:

1)приращение дополнительных клиентов всегда вело к увеличению размеров бизнеса, так как увеличивается возможность контроля за их финансовыми потоками;

2)исполнение маркетингового анализа является двигателем развития и процветания дел, что становится возможным при росте клиентуры;

3)снижение издержек путем снижения себестоимости по трансакциям;

4)создание новых и совершенных финансовых продуктов при объединении банковской и страховой деятельности.

Риски как финансового, так и нефинансового характера присущи любому виду деятельности, поэтому участие банка в страховом бизнесе в качестве диверсификатора риска оказывает содействие более успешному развитию дел.

Обобщим достоинства для банков, как участников банкострахового объединения:

1)исполнение банками разнообразных комплексных услуг. При условии, что его услуги будут конкурентоспособными, банк может рассчитывать на повышение лояльности клиентов, т.е. возникнут более доверительные и долгосрочные отношения с клиентами;

2)на счетах банков увеличатся размеры привлеченных свободных средств страховщиков;

3)являясь страховым агентом, банк при данной схеме взаимодействия может рассчитывать на увеличенный размер страховой премии, появляется новый

11

источник доходов посредством продаж нового продукта и увеличения показателя

перекрестных продаж продуктов страховщиков клиентам банка;

4)клиенты страховой компании и банковской организации сольются в общий источник получения дохода посредством предоставления кредитных и прочих продуктов;

5)посредством консолидации финансовых услуг происходит сокращение

издержек;

6)рост прибыли с одного клиента банка в результате перекрестной реализации нескольких услуг и продуктов.

Для страховщиков при продаже продуктов банкострахования обобщим

следующие плюсы:

1)рост качества предоставления услуг своей клиентской базы путем консультаций по выбору банков, автосалонов, риелторских компаний и т.д.;

2)уменьшение операционных затрат (аренда офисов и затраты на кадровые

ресурсы);

3)посредством привлечения клиентов банка происходит прирост размеров страховых премий;

4)снижение издержек на приращение клиента (банк «передает» своих клиентов в руки страховой компании, в этом случае страховщик вообще не несет затраты на маркетинг или делит их с банком).

Для клиента достоинства очевидны, рассмотрим их:

1) снижается стоимость предоставленных услуг, т.е. в рамках одного финансового объединения можно понизить стоимость продуктов и услуг до 15%,

благодаря широким возможностям внутреннего трансфертного ценообразования,

имеющегося между банком и страховой компанией;

2)приобретение страховых и банковских услуг в одном месте;

3)широкий выбор услуг и наличие комплексного обслуживания;

4)предоставление общей скидки по всем продуктам и услугам.

12

Литература, рекомендуемая для изучения дисциплины

1.Помогаева, Е.А. Банк как элемент системы финансового посредничества: Монография - Оренбург: ООО «Агентство «ПРЕССА», 2008. – 122 с. – ISBN 978-5- 902122-68-5.

2.Базелюк, И.А. Построение финансовых супермаркетов / И.А. Базелюк // Организация продаж продуктов банков. – 2007. - № 2. - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

3.Пахомов, В.Ю. Технологии реализации розничных продуктов банков / В.Ю. Пахомов // Банковский ритейл. – 2012. - № 2. - С. 70 - 79.

4.Смирнов, И.Е. В интересах развития финансовых конгломератов / И.Е. Смирнов // Банковское кредитование. – 2007. - № 4. - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

5.Эртштейн, О. Стратегии роста и решений в управлении формированием финансовых супермаркетов / О. Эртштейн // Управление в кредитной организации. –

2008. - № 4. - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

Вопросы для самоконтроля

1.Дайте определение финансовому супермаркету.

2.Охарактеризуйте макроэкономические факторы, повлиявшие на появление финансовых объединений.

3.Раскройте микроэкономические факторы, способствующие появлению финансовых конгломератов.

4.Какие объединения финансовых объединений можно выделить с точки зрения их ориентированности на клиентов?

5.Охарактеризуйте типы финансовых объединений, сложившиеся в мировой

ироссийской практике.

6.Раскройте содержание понятия «банкострахование».

7.В чем заключается цель банкострахования? Какие вероятности предоставляет объединение деятельности банкам и страховым компаниям?

13

8.В чем заключаются достоинства банкострахования для банков?

9.К чему сводятся достоинства банкострахования для страховщиков?

10.Каковы достоинства банкострахования для клиентов банкостраховых

групп?

Тесты

1. К причинам возникновения финансовых объединений относятся:

а) усиление регулирования финансовых рынков;

б) процессные инновации в банковском деле;

в) повышение финансовой грамотности населения;

г) все выше перечисленные.

2. Финансовый супермаркет представляет … объединение банка с другими финансовыми институтами:

а) юридическое;

б) неформальное;

в) маркетинговое;

г) а и в.

3. Целевыми ориентирами создания финансового объединения выступает:

а) прирост доли рынка;

б) оптимизация налогообложения;

в) диверсификация продуктов банков;

г) а и в.

4.Основной целью парабанковских институтов в финансовых объединениях

сдоминирующим банком и подчиненными парабанковскими институтами является:

а) обеспечение банка долгосрочными ресурсами;

б) удовлетворение специфических потребностей клиентов банка;

в) удовлетворение массовых потребностей клиентов банка;

г) обеспечение банка краткосрочными ресурсами.

5.Банкострахование – это организация системы перекрестных продаж …..

а) страховых и банковских продуктов через одну точку продаж, в основном

через сеть банковских филиалов и отделений;

14

б) продуктов страховщиков через одну точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений;

в) страховых и банковских продуктов через одну точку продаж, в основном через страховщики;

г) продуктов банков через одну точку продаж, в основном через страховщики.

6.Нужность участия страховой компании в организации банковского бизнеса

врамках банкострахования определяется:

а) наличием широкого спектра рисков, которые страховщики не могут нивелировать самостоятельно;

б) нужностью инвестирования страховыми компаниями страховых резервов;

в) потребностью банков в долгосрочных финансовых ресурсах;

г) наличием широкого спектра рисков, которые банки не могут минимизировать самостоятельно.

7. Цель банкострахования заключается в:

а) увеличении портфелей банков и страховщиков;

б) минимизации рисков банков;

в) увеличении портфелей банков;

г) все выше перечисленное.

8. Применение программ банкострахования обеспечивает снижение себестоимости финансовых услуг посредством:

а) предоставления более разнообразного набора услуг по большему числу каналов распространения;

б) повышения стабильности доходов;

в) снижения рисков благодаря диверсификации;

г) б и в.

9. Применение программ банкострахования обеспечивает расширение клиентской базы посредством:

а) предоставления более разнообразного набора услуг по большему числу каналов распространения;

15

б) повышения стабильности доходов;

в) снижения рисков благодаря диверсификации;

г) а и б.

10. К достоинствам, которые дает банку применение программ банкострахования, относятся:

а) снижение операционных затрат;

б) улучшение качества кредитного портфеля;

в) повышение лояльности клиентов банка;

г) б и в.

16

Глава 2 Формирование банкострахования за рубежом и в

России

2.1 Опыт развития банкострахования в мире

Первые модели объединения банков и страховщиков появились в 20-е годы ХХ века, особенно успешно развивались в европейских странах. Особенно широко банкострахование распространилось в Италии, Испании, Франции, Бельгии и Португалии. Отмечают, что в настоящее время банкострахование обеспечивает значительную часть премий по страхованию жизни, например в Испании более 65%,

во Франции около 60%, в Италии и Бельгии 50%. Распространение страховых услуг через банки в приведенных странах является одним из самых успешных направлений финансового бизнеса за последнее десятилетие.

Развитию банкострахования во Франции способствовал льготный режим налогообложения. Тогда как высокая конкуренция сдерживала формирование классического банковского бизнеса. Исходя из сложившихся условий и имеющегося законодательства по страхованию, банки активно развивают банкострахование, тем самым обеспечив себя новым источником прибыли. Французская модель банкострахования строилась на практике предоставления клиентам простых страховых и банковских услуг через «одно окно» («one-stop-shop»). Например, опыт объединения Sосiеtе Generale послужил основой для развития реализации продуктов страховщиков Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV). Наиболее востребованными частными клиентами стали такие продукты страховщиков BSGV, как:

–страхование жизни – сегодня эта услуга наиболее востребована заемщиками;

–страхование банковских карт от мошеннических операций – продукт

«Defense», клиентам предлагают несколько вариантов продукта в зависимости от их

потребности;

–личное страхование владельцев вклада – продукт «Confidance»,

учитываются сроки, виды и суммы размещения вкладов. Данный продукт

17

предназначен для защиты близких вкладчика при наступлении непредвиденных обстоятельств;

– страхование выезжающих за рубеж – продукт, предлагаемый независимо от предоставления какого-либо банковского продукта.

Франция считается страной зарождения модели аутсорсинга, то есть создания банковских структур или подразделений, продающих страховые продукты.

Такое подразделение, отличаясь наличием собственной марки, персонала, системы послепродажного обслуживания, имеет общую с банком информационную систему,

бухгалтерию, планирование и контроль, аудит и коммуникации.

Первая банкостраховая группа Великобритании, опыт которой позднее был широко использован, была организована в 1967 г. банком Lloyds. Проект Lloyds TSB

называют фактически первым успешным банкостраховым объединением,

основанным на партнерстве и заключении соглашения о сбыте между банками и страховыми компаниями (модель посредничества). Банк TSB до слияния с Lloyds в 1996 г. обслуживал относительно небогатый сегмент рынка – «синих воротничков»,

но имел относительно значительную по размерам клиентскую базу. Первый опыт реализации страховых услуг TSB получил в партнерстве с BlackHorseLife через сеть своих филиалов. Затем, в течение 1980-х гг. приобрел контрольный пакет акций

AbbeyLife, материнской компании BlackHorsеLifе. В тот период стратегия TSB была направлена на реализацию полисов ежегодно возобновляемой ренты.

Результатом объединения в 1995 году TSB и LloydsBank была образована группа Lloyds TSB Groupplc, осуществляющая разнообразные виды деятельности по трем основным направлениям:

– розничные банковские операции: исполнение банковских услуг через Интернет, банковские услуги по телефону, обслуживание текущих счетов,

обслуживание сберегательных счетов, кредиты частным лицам, кредитные карточки, ипотека, privatebanking;

–страхование и инвестиционная деятельность: страхование жизни,

пенсионные программы, инвестиции, страхование ущерба;

18

–банковские услуги корпоративным клиентам: структурное финансирование, финансирование приобретения активов, корпоративные банковские услуги, оффшорные банковские услуги;

–международные банковские услуги: банковские услуги частным лицам,

банковские услуги в Латинской Америке.

Финансовый конгломерат ING Group в Нидерландах предоставляет услуги в сфере банковской деятельности, страхования и управления активами в более чем шести различных направлениях бизнеса, включающих корпоративные финансовые услуги, депозитарное обслуживание, управление денежными средствами, и другие.

На сегодняшний день деятельность ING Group можно характеризовать показателями численности сотрудников – 120 тыс. человек; количества клиентов – более 60 млн.;

рыночной капитализацией, позволяющей ING Group войти в число 20 крупнейших финансовых институтов мира и 10 крупнейших финансовых институтов Европы.

Постоянное формирование и совершенствование деятельности ING Group привело к разделению в 2010 году банковского бизнеса на Retail Banking (Розничные банковские продукты) и Commercial Banking (Традиционные банковские услуги).

Страховой бизнес в то же время был структурно разделен по регионам: страны Бенилюкса, страны Европы, США, Латинская Америка и страны Азии и Тихоокеанского региона. Деятельность ING Group в России осуществляют две дочерние компании – ING Commercial Banking (юридическое название «ИНГ БАНК

(ЕВРАЗИЯ) ЗАО») и ООО «ИНГ Лизинг (Евразия)». ING Commеrсial Banking –

финансовая компания, оказывающая финансовые услуги, которые включают: общее и структурное финансирование, корпоративные финансы, финансовые рынки,

депозитарные услуги, управление денежными средствами, конверсионные и межбанковские операции и другие финансовые услуги. ООО «ИНГ Лизинг

(Евразия)» – лизинговая компания, предлагающая своим потенциальным клиентам автомобильный лизинг и общий лизинг в области промышленного оборудования,

транспорта и недвижимости.

В целом, Нидерланды отличаются наличием одного из наиболее концентрированных и конкурентных финансовых рынков, на котором предложены

19

все каналы распространения страховых услуг. Банкострахование впервые появилось, как попытка соперничать по стоимости с существующими каналами дистрибуции страховых услуг и расширить предложение услуг клиентам банков. И,

несмотря на сохранение доминирующей роли страховых брокеров на рынке, на долю банкострахования приходится 18% рынка, и эта доля имеет тенденцию роста.

Международная группа Fortis была учреждена странами Бенилюкса. В нее входят бельгийская компания Fortis SA / NV и голландская Fortis N.V. – это две отдельные компании, действующие под руководством единого совета директоров и исполнительного комитета компании. Основные направления банкострахового объединения следующие:

–розничные банковские услуги – объединенные банковские и страховые

услуги;

–банковские услуги для коммерческих предприятий и частных лиц с крупным капиталом;

–инвестиционные банковские услуги для институциональных клиентов в области инвестиций и финансирования;

–страховые услуги.

Свою деятельность группа Fortis осуществляет не только на территории стран-учредителей, но и на международных рынках, в том числе и в России.

Рынок банкострахования Испании развит достаточно хорошо. Высокие темпы прироста страховых сборов обусловлены с одной стороны успехом банкострахования, а с другой стороны ростом рынка страхования жизни в целом. В

80-е годы ХХ века в стране было создано множество международных (чаще – европейских) альянсов страховщиков и банков. Дополнительным стимулом развития банкострахования в Испании послужил высокий уровень организации региональной сети банков, реализующих до 50% страховых полисов.

ВПортугалии доля реализации страховых услуг через банковские каналы занимает 82% рынка.

ВИталии стремительный рост банкострахования был обусловлен наличием следующих условий:

20