Банкострахование. Учебное пособие

впоследствии приспособлены под структуру банкострахового объединения, над

новейшими и малоопробированными технологиями;

–критерием эффективности внедрения информационных технологий должна являться стоимость проекта их внедрения, поскольку клиенты не склонны нести дополнительные затраты по получению большего уровня сервиса.

Выбор конкретных информационных систем для управления и анализа бизнес-процессов в банкостраховой группе должен опираться на вероятности реализации следующих новаций:

–наличие гибкого алгоритма, позволяющего построить информационную систему с использованием отдельных параметров и модулей уже имеющегося программного обеспечения компаний-партнеров;

- наличие в системе комплексной автоматизации функций CRM (Custоmеr Rеlatiоnship Managеmеnt) и управления документооборотом. CRM – современная информационная технология, позволяющая на основе единого комплекса управления координировать действие различных подразделений компании, управлять отношениями с клиентом, совершенствовать бизнес-процессы в области маркетинга и управления продажами, создавать корпоративную бизнес-стратегию с целью выявления, учета и наиболее полного удовлетворения потребностей клиента;

– создание единого информационного пространства для всех подразделений банкострахового объединения, позволяющего исключить трудности дублирования и потерь информации.

Литература, рекомендуемая для изучения дисциплины

1.Помогаева, Е.А. Банк как элемент системы финансового посредничества: Монография – Оренбург: ООО «Агентство «ПРЕССА», 2008. – 122 с. – ISBN 978-5- 902122-68-5.

2.Базелюк, И.А. Построение финансовых супермаркетов / И.А. Базелюк // Организация продаж продуктов банков. – 2007. - № 2. - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

61

3.Буганова, К.В. Банкомаркет / К. Буганова // Банковское обозрение. - 2011. -

№4. - С. 62 - 63.

4.Гришин, П.А., Цыганов, А.А. Анализ факторов эффективности банкострахового объединения / П.А. Гришин, А.А. Цыганов. // Финансы. – 2007. - №

9.- Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

5.Романова, А.А. Кадровая политика как фактор успешной реализации стратегических целей проекта «Финансовый супер-маркет» / А.А. Романова // Управление в страховой компании. – 2007. - № 1. - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

6.Эртштейн, О. Стратегии роста и решений в управлении формированием финансовых супер-маркетов / О. Эртштейн // Управление в кредитной организации.

– 2008. - № 4. - Режим доступа: http://www.соnsultant.ru.

Вопросы для самоконтроля

1.Назовите факторы, определяющие результативность деятельности банкострахового объединения.

2.В чем заключаются ограничения деятельности банкострахового объединения, обусловленные спецификой деятельности банка и страховой компании?

3.Дайте определение структуры управления банкостраховой группой.

4.Каким требованиям должен соответствовать менеджмент банкостраховой

группой?

5.Какие принципы лежат в основе формирования структуры управления банкостраховой группой?

6.Раскройте задачи кадровой политики банкострахового объединения.

7.Каковы задачи кадрового планирования в банкостраховой группе?

8.Перечислите и охарактеризуйте основные этапы организации процесса профессиональной подготовки специалистов по работе с клиентами в рамках банкострахового объединения.

62

9.Какие требования предъявляются к персоналу банкострахового объединения?

10.Чем вызвана нужность внедрения информационных технологий в деятельность банкостраховых групп? Каковы критерии выбора информационных технологий для целей деятельности банкостраховых групп?

Тесты

1. Чем ниже корреляция между денежными потоками от всевозможных направлений деятельности, тем больше эффект …

а) масштаба;

б) синергии;

в) диверсификации;

г) дохода.

2. Различия в отдаче на собственный капитал как ограничение создания банкостраховых групп предполагает, что:

а) в страховых компаниях отдача на собственный капитал растянута на более долгий период, чем в банковском бизнесе;

б) в банках отдача на собственный капитал растянута на более долгий период, чем в страховании;

в) уровень операционных издержек в банковском бизнесе выше, чем в страховом;

г) уровень операционных издержек в страховом бизнесе выше, чем в банковском.

3. В числе ограничений при создании банкострахового объединения справедливо назвать:

а) нужность крупных капиталовложений в инфраструктуру;

б) нужность аккредитации страховщиков;

в) высокие затраты на формирование каналов продаж и содержание обслуживающего персонала;

63

г) а и в.

4. Различия в культуре ведения банковского и страхового бизнеса определяются тем, что:

а) страховые продукты покупаются, а банковские продукты продаются;

б) банковские продукты покупаются, а страховые продукты продаются;

в) внедрение продуктов банков требует большего размера маркетинговых исследований;

г) б и в.

5. Какой из факторов эффективности банкостраховых групп позволяет экономить ресурсы при оптимизации масштаба бизнеса?

а) эффект масштаба;

б) эффект диверсификации бизнес-потоков;

в) эффект дохода;

г) эффект снижения издержек.

6. Какому из перечисленных требований должен соответствовать менеджмент банкостраховой группой?

а) экономичность;

б) централизация;

в) оптимальность;

г) а и в.

7. К числу принципов управления банкостраховой группой относятся:

а) соответствие потока информации структуре управления;

б) разделение структуры и функций управления по видам бизнеса;

в) выделение целей бизнеса по каждому направления деятельности;

г) а и б.

8. Оптимизация уровня укомплектованности персонала и набора необходимых навыков как задача кадровой политики решается посредством:

а) структурирования рабочих мест;

б) обучения персонала;

в) развития лидерских функций;

64

г) обеспечения меняющегося спроса на человеческие ресурсы.

9. Задача управления работой сотрудников банкострахового объединения для достижения поставленных группой целей решается посредством:

а) отслеживания результативности и измерения результатов работы;

б) анализа набора необходимых навыков для успешного достижения роста продаж банкопродуктов страховщиков;

в) четкого определения должностных обязанностей и ответственности каждого сотрудника;

г) построения и совершенствования организационной структуры банкострахового объединения.

10. Критерием вероятности внедрения информационных технологий должна выступать:

а) стоимость их внедрения;

б) простота использования для персонала;

в) степень их разработанности;

г) а и в.

65

Глава 5 Маркетинговая стратегия банкостраховых групп

5.1 Продукты банкострахования

Банкострахование возникло вслед за формированием банковского сегмента развитием рынка страховых продуктов.

При этом в последние годы заметен спрос на совместные продукты банков и страховщиков, что оказывает содействие дальнейшему их развитию.

В настоящее время, осуществляя функцию хранения денежных средств,

банки обязаны страховать депозиты.

В России основным участником рынка страхования вкладов является Агентство по страхованию вкладов. Юридическим основанием его существования является Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», основанный в 2003 году.

Согласно данному закону, в случае банкротства, вкладчики банка – физические лица – в обязательном порядке получают выплаты по своим вкладам.

Для того, чтобы застраховать свой вклад, вкладчику не нужно принимать никаких действий – это страхование производится автоматически в силу действующего закона. Возврат суммы вкладов осуществляет Агентство по страхованию вкладов.

После выплаты Агентство само становится кредитором банка, и выплаченная вкладчику сумма со временем возвращается Агентству. Однако, страхованию не подлежат вклады физических лиц, которые ведут предпринимательскую деятельность с помощью банковского вклада, а также вклады на предъявителя,

вклады, размещенные в зарубежных филиалах банков. Не страхуются также средства, которыми банк распоряжается на основе доверительного управления.

Подобный союз банков и страховщиков увеличивает доверие со стороны вкладчиков, что содействует повышению привлеченных средств банков.

Всемирная глобализация и экономическое объединение, взаимосвязь различных видов бизнеса привели к тому, что банки и иные посредники находятся в

66

постоянном развитии: диверсифицируются диапазон и география предоставляемых предложений (услуг), технические и технологические вероятности их обеспечивания, расширяются и соединяются области деятельности. В ходе осуществляемой деятельности банки сталкиваются с различными видами рисков,

отличающихся между собой местом и временем возникновения, факторами,

влияющими на их уровень. Все виды рисков взаимосвязаны и оказывают воздействие на деятельность банка.

При осуществлении кредитных операций банк подвержен риску неплатежа по кредиту и дефолта заемщика. Данная угроза существует в течение всего периода кредитования. При предоставлении коммерческого кредита риск возникает с момента реализации и остается до момента получения платежа по сделке. Для того,

чтобы уменьшить влияние кредитного риска банки активно взаимодействуют со страховыми компаниями.

Банкострахование реализует на рынок продукты, содействующие исключению кредитных рисков и предусматривающие страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств. Значит, данная мера обеспечивает банку приобретение суммы фактической задолженности и причитающихся процентов по кредиту в случае утраты заемщиком платежеспособности по предусмотренным страховым случаям.

Проводя операции на рынке, банки сталкиваются с процентными,

валютными рисками, риском обесценивания ценных бумаг и т.п. На любой из видов риска страховые фирмы имеют все шансы предложить банкам следующие виды услуг: страхование, начиная со стандартных имущественных рисков в отношении активов банка (материальных и нематериальных, движимых и недвижимых) и

заканчивая наиболее различными видами ответственности, связанной с банковской деятельностью (например, профессиональная), обязанность директоров и глав,

в инвестиционных банках – обязанность фондовых брокеров, а еще страхование криминальных рисков банков.

Во всем мире аналогичное страховое покрытие распространено чрезвычайно обширно: его имеют около 95% банков в развитых странах. В согласовании с

67

появившейся необходимостью, банкострахование разрабатывает соответствующий страховой полис, более известный как Bankеrs Blankеt Bоnd (BBB), или же Полис комплексного страхования криминальных рисков банка.

В согласовании с классификацией Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью операционные риски включают: нанесение вреда банку в результате недостатков менеджмента, используемых информационных систем и информации как таковой, внутреннего контроля, работы персонала, криминальных воздействий, вреда имуществу и здоровью работников.

Любой банк демонстрирует конкретный дифференцированный материальный комплекс, стабильность которого ориентируется возможностью противостоять аналогичным финансовым потерям.

Именно операционные риски носят своего рода «прикладной характер» и, в

отличие от прочих банковских рисков из той же систематизации – кредитного,

рыночного, валютного, риска деловой репутации, очень хорошо ложатся в схему страхования.

Банкострахование предлагает продукт, снижающий нелояльность персонала банка. Полис покрывает убытки банка от нечестных или же мошеннических действий, совершенных хоть каким либо его сотрудником в одиночку или же в сговоре с целью нанесения банку вреда или же приобретения для себя нелегальной экономической выгоды.

Таким образом, в настоящее время банки и страховщики уже не просто предоставляют друг другу свои профильные услуги. Налицо видится факт сближения и переплетения банковского и страхового видов бизнеса.

Задачей банка и страховой компании является создание продуктов,

удовлетворяющих следующим критериям:

–продукт обязан быть связанным с банковскими предоставлениями, что дает вероятность перекрестных продаж;

–продажа и оформление продукта не должны занимать много времени;

–он обязан быть довольно обычным, чтобы работники банка имели возможность быстро изучить его;

68

– принципиальна сегментация по стоимости и заполнению в зависимости от

целевой аудитории.

Задачи, которые решают продукты банкострахования:

–обеспечение защиты, что подразумевает страхование кредитных и операционных рисков банка;

–приобретение вспомогательного дохода через приращение новых покупателей и приобретение комиссионного дохода;

–формирование высоких стандартов качества банкопродуктов страховых

фирм;

–формирование концепции финансового супермаркета, т.е. интегрированное предложение продуктов банков и страховых фирм.

Продукты банкострахования разделяются на простые и сложные:

Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт (например,

автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента) не должны усложнять продажу банковского продукта, стоимость данных продуктов обязана быть соразмерной.

Как правило, простые продукты реализуются работниками банка.

Некоторые банкостраховые фирмы сконцентрированы на продаже простых продуктов, реализация которых не требует от служащих особых способностей.

Кроме этого, эти продукты имеют все шансы реализовываться в больших размерах,

что считается дополнительной привлекательностью для страховщиков.

Недостаток простых продуктов – их наименьшая рентабельность в отличие от сложных всеохватывающих предложений.

Сложные продукты банкострахования продаются автономно от банковского продукта работниками страховых фирм или специально подготовленными сотрудниками банка.

Общая характеристика продуктов банкострахования, получивших распространение в РФ, предложена в таблице 3.

Весомую роль играет брендирование продуктов. Банк имеет возможность реализовывать полисы под логотипом фирмы, в случае если данное направление

69

бизнеса находится в тестовом режиме или же в случае если вложения со стороны банка малы. Чаще всего встречаются кобрендовые модели, когда страховые продукты предлагаются под двумя брендами, тем более в случаях, когда бренд страховой фирмы на рынке не уступает по узнаваемости и мощи бренду банка.

Таблица 3 – Характеристика продуктов банкострахования

70