Молодая семья. Поддержка государством, программы

31

Какие документы необходимо

?предоставить для рассмотрения заявки на кредит?

Если вы обращаетесь за получением кредита в банк, имеющий надежную репутацию и работающий на рынке финансовых услуг не один десяток лет, и намереваетесь получить весьма значимую сумму кредита (от 500 000 рублей), то перечень документов, необходимый для рассмотрения заявки кредита, будет включать:

32

33

Целесообразно подавать документы в несколько банков. В этом случае пакеты документов готовятся по числу банков. Если учи-

!тываются доходы нескольких созаемщиков, то все названные выше документы, как правило, нужно предоставить по каждому из заемщиков.

Следует отметить, что количество документов, истребуемых банком для решения вопроса о предоставлении потребительского кредита, не имеет четких границ. Банку прежде всего нужно документальное подтверждение вашей платежеспособности и порядочности, поэто-

му работники кредитных отделов руководствуются принципом «Больше документов — меньше риск, меньше

процентная ставка и больше сумма кредита».

Для предоставления обычного потребительского кредита, не связанного с необходимостью привлечения созаемщиков, поручителей, залога, и в случае если потенциальный заемщик не является индивидуальным предпринимателем, банки ограничиваются небольшим количеством документов. Учтите, что и сумма кредита при этом будет невелика. Приведем следующие примеры.

Пример 1

Быстрый (экспресс) кредит. Для получения данного кредита вам нужно будет предоставить:

паспорт с копиями страниц с фотографией, датой и местом выдачи, регистрацией, сведениями о семейном положении и наличии детей, сведений о ранее выданных паспортах и воинской обязанности. Как правило, такую копию делают бесплатно в банке. Иногда требуются копии других заполненных страниц;

второй документ на усмотрение банка (водительское удостоверение, страховое свидетельство пенсионного фонда, ИНН и т. д.).

34

Пример 2

Кредит на неотложные нужды (без созаемщиков

и(или) поручителей). В этом случае обычно требуются:

паспорт с копиями всех страниц;

копия трудовой книжки, заверенная работодателем, с пометкой «работает по настоящее время»;

справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка либо в свободной форме;

копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;

ИНН;

иные документы по усмотрению заемщика, свидетельствующие о его платежеспособности. Предоставление таких документов положительно влияет на решение банка о предоставлении кредита на максимальную сумму с минимальными годовыми

процентами.

В случае привлечения созаемщика и (или) поручителя для получения кредита на неотложные нужды от созаемщика и (или) поручителея потребуется предоставление точно такого же пакета документов, как и самому заемщику.

Пример 3

Кредит на неотложные нужды (в случае предоставления залога имущества). В данном случае потребуется основной и дополнительный пакет документов.

Основной пакет документов:

паспорт с копиями всех страниц;

копия трудовой книжки, заверенная работодателем, с пометкой «работает по настоящее время»;

справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка либо в свободной форме;

копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;

ИНН.

Дополнительный пакет документов:

1)при залоге автотранспортного средства (автомобиля, трактора, катера и т. п.):

паспорт транспортного средства;

информация о других правообладателях;

копии доверенностей, при их наличии;

2)при залоге жилого помещения в многоквартирном доме:

документы, подтверждающие право собственности (свидетельство о праве собственности, договоры

35

купли-продажи, мены, дарения, приватизации, свидетельство о праве наследования по закону или по завещанию, решение суда — в зависимости от основания возникновения права собственности);

документы об отсутствии задолженности по налогу на имущество и коммунальные услуги;

3)при залоге жилого дома:

документы, подтверждающие право собственности;

документы об отсутствии задолженности по налогу на имущество и коммунальные услуги;

акт приемки дома в эксплуатацию, в случае если закладывается вновь возведенный дом;

план дома с надворными постройками, план земель-

ного участка.

Кроме того, могут потребоваться иные документы, конкретный перечень которых подскажут работники банка.

Выбор вида потребительского кредита. На этом этапе молодая семья решает, будет ли она оформлять потребительский кредит на неотложные нужды или изучать другие виды кредитов и возможность их использования в качестве первого взноса на приобретение недвижимости. Например, не исключен вариант, при котором семья берет кредит на покупку автомобиля, а затем в качестве первого взноса передает автомобиль в аренду хозяину дома или квартиры.

36

5 Этап 4

Этап проверки и одобрения заемщика. На этом этапе производится рассмотрение заявки, оценка кредитоспособности предполагаемого заемщика и возможных рисков. Важным фактором на этом этапе является интервью с заемщиком. Существуют методы, критерии оценки, перечень основных вопросов, задаваемых клиенту. Молодой семье надо быть готовой к такому опросу, так как он может стать решающим на пути к получению кредита. Банковские методики распределяют вопросы на несколько групп.

Первая группа вопросов связана с возможностью погашения кредита, например:

каков размер заработной платы?

каков размер ожидаемых ежемесячных платежей по кредиту?

есть ли дополнительные источники доходов, их происхождение, размер, и какова регулярность получения?

есть ли созаемщики и поручители (подробные сведения о них, об источниках и размере их

дохода)?

Вторая группа вопросов посвящена обеспечению кредита:

какое обеспечение заемщик предлагает банку?

имеются ли на предлагаемое в залог имущество права третьих лиц?

где имущество находится и в каких условиях хранится, каково его состояние и подлежит ли оно порче?

каков размер расходов на хранение имущества?

Третья группа вопросов посвящена опросу о банковских предпочтениях заемщика:

услугами каких банков заемщик пользуется и характер этих услуг?

какова причина выбора данного банка?

обращался ли заемщик к другим банкам за потребительским кредитом или кредитом

37

другого вида и каковы подробности такого обращения?

имеет ли заемщик непогашенные займы (подробности об этих займах)?

Четвертая группа посвящена оценке личности заемщика:

порядочность, искренность и честность;

возраст и состояние здоровья;

профессиональные способности;

материальная обеспеченность;

состав семьи (с целью определения наличия

преемника на случай болезни или смерти). Возможны и другие вопросы.

При оценке результатов беседы банк прежде всего обращает внимание на честность и порядочность потенциального заемщика, его репутацию. Банк предпочитает клиентов, которые имеют дом или квартиру и проживают в них в течение нескольких лет, редко изменяют место работы, имеют семью. Эти факты свидетельствует о надежности и серьезности заемщика, что дает определенную гарантию банку. Именно на рассматриваемом этапе банк решает вопрос о возможности выдачи кредита молодой семье.

Здесь уместно подробнее остановиться и на причинах отказа в предоставлении кредита. Если у вас хорошая кредитная история, достойная официальная заработная плата, то это еще не гарантия получения кредита. Доля отказов в его предоставлении велика. Банк имеет право не сообщать о причине отказа, что досадно для людей. Часто причиной отказа служит давно забытое привлечение к уголовной ответственности, причем даже за нетяжкое преступление, не повлекшее за собой лишения свободы, совершенное к тому же не один десяток лет назад. Причины внесения заемщиков в так называемый «черный список» бывают порой непонятны и зависят от прихоти и боязни ответственности со стороны кредитных работников.

Следующая причина для отказов — это слишком большой размер запрашиваемой суммы, или

38

наоборот, запрос слишком малой суммы, что вызывает подозрения банка, особенно при солидном размере официальной заработной платы. Причина этого кроется также в том, что банк не заинтересован в предоставлении так называемых коротких кредитов на несколько месяцев, так как доход банка при этом невелик. Сюда также относится несоответствие доходов сумме кредита. Ежемесячный платеж более 40% от суммы кредита вызывает у банка желание отказать в его предоставлении.

Сведения о попытке получить кредит в других банках часто служат причиной отказов, поскольку подобные данные могут свидетельствовать о материальных трудностях, а проблемных заемщиков банк избегает. Практика кризисов показала, что банки отказывают работникам проблемных отраслей. Чаще всего отказы получают строители, финансисты, автоперевозчики, работники торговли и индивидуальные предприниматели.

Внешний вид заемщика тоже может послужить причиной отказа. Кредитные работники обращают внимание на неопрятный внешний вид, наличие криминальных татуировок, странности в поведении, невразумительные или ложные ответы на вопросы.

Предоставление слишком хороших данных тоже может служить причиной подозрения со стороны банковских работников. Банкам известны примерные заработные платы по каждой категории работников, а в малых и средних городах — и о финансовом положении крупных предприятий. Явное завышение своих доходов может стать причиной отказа в кредите.

Смена банка-кредитора также может послужить причиной отказа. Банку подозрительно, если человек имеет давнюю хорошую кредитную историю в одном банке и отказывается от его услуг, пытаясь получить кредит у нового банка. Особенное подозрение вызывают случаи, когда в первом (своем) банке условия кредитования лучше.

Предоставление недостоверной информации — это частая причина получения отказов. Надо учитывать, что в документах заемщика могут иметься

39

ошибочные сведения, например путаница в адресах или арифметическая ошибка и т. п. Необходимо самостоятельно тщательно проверить все документы перед их предоставлением в банк.

Резюмируя изложенное, приведем перечень причин отказа в кредитовании:

Для молодой семьи самым печальным является то, что о причине отказа они могут никогда не узнать, а кредитная история окажется испорченной из-за халатности, недобросовестности или перестраховки работников банка.

5 Этап 5

Этап заключения договора. Данный этап состоит из подготовки кредитного договора и его подписания. Банк принял положительное решение о выдаче потребительского кредита молодой семье, после чего начинается оформление кредитного договора, а в случае если выдача кредита обуславливалась предоставлением какого-то обеспечения, то оформлением договоров залога, поручительства,

40