Молодая семья. Поддержка государством, программы

оказывается просто невозможным. При наступлении страхового случая (смерть, инвалидность I, II группы по любой причине) выплата суммы кредита с учетом начисленных процентов осуществляется страховой компанией. Банку нет необходимости обращать взыскание на заложенное имущество (реализовывать его

с целью погашения задолженности заемщика);

заемщику. В случае его смерти непогашенную сумму по кредиту будет выплачивать поручитель или созаемщик. Как только поручитель полностью рассчитается с банком, он сможет предъявить регрессный иск к наследникам умершего заемщика, и им придется выплатить ему денежные средства, уплаченные за умершего заемщика;

созаемщику. Выплаты по ипотечному кредиту могут быть достаточно обременительны, и есть риск того, что банк обратит взыскание на заложенное имущество;

поручителю. В случае смерти заемщика выплата суммы кредита с учетом процентов осуществится страховой компанией и поручителю не нужно будет выплачивать платежи по кредиту, которые бывают весьма существенными для бюджета.

?Как оплачивается первоначальный взнос?

Первоначальный взнос за приобретаемую квартиру вносится до получения кредита следующими способами:

оплатить наличными (с получением соответствующей расписки) продавцу квартиры;

осуществить безналичный перевод на счет продавца;

включить первоначальный взнос в сумму аккредитива, который банк по вашему указанию выставит на счет продавца.

101

Для уплаты первоначального взноса при по-

!лучении ипотечного кредита на приобретение жилья можно использовать материнский

капитал.

?В какой форме выдаются кредитные деньги (наличными или на счет)?

Расчеты за квартиру, приобретаемую с привлечением ипотечного кредита, могут быть произведены следующими способами:

за наличный расчет в этом случае деньги помещаются за- с использованием емщиком (покупателем) в банковскую банковских депозит- ячейку, в которой они обычно хранят-

ных ячеек ся до получения зарегистрированных документов с регистрации. Причем выемка этих денег из ячейки может осуществляться сторонами сделки как совместно, так и по раздельности, в зависимости от условий договора пользования банковской ячейкой

ивозможностей банка. Выемка денег обычно осуществляется по предъявлении определенных документов: свидетельства о регистрации права собственности заемщика на квартиру, подписанного акта приема-передачи квартиры, зарегистрированного договора ипотеки и т. д. Также договором об использовании сейфовой ячейки может быть предусмотрено условие о частичной выемке денег, например после подписания договора куплипродажи — 10%, после регистрации — 60%, после передачи по акту

иснятия с регистрации в квартире — 30%. Пропорции и события могут быть предусмотрены любые, так как это зависит от договоренности участников сделки

102

?Ипотечныесемей программы для молодых

На сегодняшний день в рамках жилищного кредитования большинство крупных банков России предлагают ряд ипотечных программ (на специальных льготных условиях), целевой аудиторией которых являются молодые семьи. Во избежание путаницы отметим, что данные программы не следует отождествлять с рассмотренной в разделе 3 настоящей книги подпрограммой «Обеспечение жильем молодых семей», реализуемой в качестве государственной поддержки в рамках федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы.

Кредиты молодым семьям на приобретение и (или) строительство жилья предлагают, в частности, Сбербанк РФ, Газпромбанк, ВТБ 24, Альфабанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, филиалы которых расположены практически во всех субъектах РФ.

Программа «Молодая семья» Сбербанка РФ

Данная программа не является самостоятельной программой, она представляет собой специальные условия кредитования на приобретение жилья для определенной категории заемщиков, а именно молодых семей. С позиции Сбербанка РФ молодой семьей считается семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего

103

возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком (детьми)), в которой родитель не достиг 35-летнего возраста. Как видим, в данном случае в отличие от условий государственной подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» возрастной критерий распространяется только в отношении одного из супругов, что позволяет признать молодой семьей, например, семью, где один из супругов достиг возраста 29 лет, а другой — 50 лет.

По состоянию на май 2012 г. программа «Молодая семья» реализуется в рамках следующих базовых программ Сбербанка РФ по жилищному кредитованию: «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома» и специальной про-

граммы «Ипотека плюс материнский капитал».

Основные условия кредитования в рамках программы «Молодая семья» заключаются в следующем:

1)первоначальный взнос:

от 10% стоимости жилого помещения — для семьи с ребенком (детьми);

от 15% стоимости жилого помещения — для семьи без детей;

2)возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования

вслучае рождения ребенка (детей) на период не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста 3 лет;

3)возможность привлечения в качестве созаемщиков следующих лиц:

а) в количестве не более 6 человек:

супруги — члены молодой семьи/мать (отец) из неполной молодой семьи;

супруги — члены молодой семьи/мать (отец) из неполной молодой семьи и родитель (родители) членов молодой семьи;

б) в количестве не более 3 человек:

супруги — члены молодой семьи/мать (отец) из неполной молодой семьи;

супруги — члены молодой семьи/мать (отец) из неполной молодой семьи и иное (-ые) физическое (-ие) лицо (-а), доход которого (-ых)

104

учитывается при расчете максимального размера кредита.

Остальные условия и требования определяются в зависимости от выбранной программы жилищного кредитования. Так, если выбрана программа «Приобретение готового жилья», то к заемщикам, помимо указанных выше требований, предъявляются следующие требования1:

Кредит может быть предоставлен гражданам РФ

вотделениях ОАО «Сбербанк России»:

по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;

по месту нахождения предприятия-работода- теля заемщика/созаемщика;

по месту нахождения аккредитованного пред- приятия-работодателя заемщика/созаемщика.

Условия кредитования, получения и обслуживания кредита по программе «Приобретение готового жилья2:

1 Данные приводятся в соответствии с информацией, размещенной на сайте Сбербанка РФ, URL: http://sberbank.ru/ moscow/ru/person/credits/home/buying_complete_house/

2 Там же.

105

106

Для рассмотрения кредитной заявки от молодой се-

мьи по программе «Приобретение готового жилья» необходимы следующие основные документы:

заполненное заявление-анкета (по форме банка);

паспорт заемщика/созаемщика (-ов)/поручи- теля (-ей)/залогодателя (-ей) (предъявляется);

документы по предоставляемому залогу (в соответствии с требованиями банка);

документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/ созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в банке);

свидетельство о браке и о рождении ребенка (детей) (при их наличии);

документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия реше-

ния банком о выдаче кредита).

Хотим обратить внимание, что перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению банка.

Процентные ставки по кредиту в рамках программы «Приобретение готового жилья» составляют:

107

По программе «Молодая семья» действуют ставки, аналогичные указанным в данной таблице, однако в отношении семей с ребенком (детьми) первоначальный взнос по кредиту составляет не 15%, а 10%. Для того чтобы самостоятельно рассчитать график погашения кредита, можно воспользоваться электронным калькулятором, который имеется на сайте Сбербанка РФ.

Региональная целевая программа «Молодежи — доступное жилье»

В рамках настоящего раздела рассмотрим также некоторые особенности оказания поддержки молодым семьям в одном из крупнейших субъектов РФ — городе федерального значения Санкт-Петербурге, где еще с 2001 г. действует целевая программа «Молодежи — доступное жилье» (см. Закон Санкт-Петербурга от 26 апреля 2001 г. № 315–45) (далее по тексту — программа). Данная программа направлена на создание финансово-правового и организационного механизмов, обеспечивающих строительство (реконструкцию) и приобретение доступного жилья для молодежи, и обеспечение жилыми помещениями по итогам реализации программы более 8000 молодых

семей в Санкт-Петербурге.

Участниками данной программы могут стать и нуждающиеся в оказании государственной поддержки в улучшении жилищных условий:

1) одинокие молодые граждане в возрасте от 18 до 35 лет, состоящие на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам

108

социального найма, либо на учете в качестве нуждающихся в содействии Санкт-Петербурга в улучшении жилищных условий (далее — признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий);

2)супруг, супруга и, при наличии, их несовершеннолетние дети, составляющие молодую семью, если хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста и признан в установленном порядке нуждающимся в улучшении жилищных условий;

3)одинокие родители, не достигшие 35-летнего возраста и признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий, и их несовершеннолетние дети, составляющие неполную молодую семью.

В рамках данной программы ее участникам может быть оказан один из следующих видов государствен-

ной поддержки:

1) возможность приобретения жилого помещения по стоимости, определяемой Правительством СанктПетербурга в соответствии с действующим законодательством, в рассрочку оплаты до 70% от стоимости жилого помещения сроком до 10 лет у оператора программы — юридического лица, одним из участников

(учредителей) которого является Санкт-Петербург (далее — оператор программы), у оператора программы за счет заемных средств, предоставленных оператором программы на срок до 10 лет, с оплатой до 70% от стоимости жилого помещения либо у инвестора — победителя торгов, проводимых при предоставлении СанктПетербургом объектов недвижимости для строительства (реконструкции) жилья на специальных инвестицион-

ных условиях; 2) предоставление субсидий или социальных вы-

плат для оплаты части стоимости жилого помещения,

приобретаемого у любых физических и юридических лиц, кроме оператора программы, в том числе с использованием средств ипотечного жилищного кредита, в размере не менее 30% от расчетной (средней) стоимости жилого помещения, а также дополнительно в размере не менее 5% от расчетной (средней) стоимости жилого помещения

109

на каждого ребенка (далее — субсидии или социальные выплаты).

В рамках программы ее участникам в случае рождения (усыновления) ребенка в период участия в программе могут быть предоставлены дополнительные субсидии или социальные выплаты для оплаты части стоимости жилого помещения, приобретаемого у оператора программы либо приобретаемого у иных юридических или физических лиц с использованием средств ипотечного жилищного кредита, в размере не менее 5% от расчетной (средней) стоимости жилого помещения (далее — дополнительные субсидии или дополнительные социальные выплаты) на каждого родившегося (усыновленного)

ребенка.

Первоочередное право на получение государственной поддержки имеют следующие участники программы:

молодые семьи, изъявившие желание получить социальную выплату в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы;

являющиеся нанимателями и (или) собственниками комнат в коммунальной квартире в случае возможности приобретения оператором программы для указанных участников программы либо самими участниками программы,

втом числе с использованием средств ипотечного кредита, комнат у других собственников комнат, проживающих в данной квартире, если

врезультате такого приобретения квартира становится отдельной, а также в случае расселения коммунальной квартиры в соответствии с целевой программой Санкт-Петербурга по расселению коммунальных квартир в СанктПетербурге;

имеющие 3 и более несовершеннолетних детей. Право на предоставление государственной под-

держки в рамках данной программы может быть использовано только 1 раз, после чего граждане, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении

110