Молодая семья. Поддержка государством, программы

просто. Супруг, на которого планируется оформить потребительский кредит, представляет кредитной организации справку о среднемесячном доходе и сумме ежемесячных удержаний. Как правило, банки требуют сведения за последние 3–6 месяцев работы. Точнее об этом можно узнать на сайте банка или при беседе

скредитным специалистом банка. После этого производится подсчет среднемесячного дохода и сравнение его

ссуммой утвержденного Правительством РФ прожиточного минимума. Чем сумма превышения от прожиточного минимума выше, тем выше и возможная сумма кредита. Банки допускают сложение доходов всех членов семьи и подсчет максимально возможной суммы кредита исходя из совокупного дохода. Разумеется, при этом необходимо согласие членов семьи, которые становятся созаемщиками.

Чем выше платежеспособность клиента и дольше срок погашения кредита, тем больше возможность на получение максимального размера потребительского

кредита.

Проверка платежеспособности — это получение официальных документов о доходах, а именно: о заработной плате, премиях, гонорарах, алиментах. Некоторые банки для оценки используют технологии, не требующие документирования дохода. В этом случае проверяется материальное положение, уровень расходов и место работы, должность, образование, престиж предприятия или организации. В случае предъявления справки о незначительном доходе и получении данных о больших постоянных тратах, владении дорогостоящей техникой и недвижимостью предоставление потребительского кредита весьма вероятно.

Обычно размер кредита устанавливается из расчета, что выплаты по нему не должны превышать 40% ежемесячного дохода, однако надо учитывать, что 40% — это предельно возможная сумма. Каждый банк устанавливает этот предел на свое усмотрение. Другие банки придерживаются принципа исчисления размера кредита, вычитая из совокупного дохода семьи в месяц суммы условного

21

прожиточного минимума на каждого члена семьи. Получившийся остаток банк считает как максимально возможную ежемесячную выплату по кредиту.

Пример

Приведем примерный расчет максимальной суммы кредита. Для расчета предположим, что совокупный доход молодой семьи равен 35 000 рублей, ежемесячные расходы — 25 000 руб. Срок выплаты кредита составляет 5 лет (60 месяцев). Процентная ставка по кредиту равна 12% годовых. Договором предусмотрен аннуитетный вид платежа (ежемесячными равными суммами).

Банком установлено, что предельно допустимая выплата составляет 30% ежемесячного дохода семьи. Назовем этот показатель коэффициентом П/Д. Сумму совокупного ежемесячного дохода обозначим как Д. Максимально допустимая сумма (МДС) ежемесячного платежа будет равна произведению Д на П/Д.

МДС = Д x П/Д

В соответствии с указанными данными МДС = 35 000 x 0,3 = 10 500 руб.

Надо заметить, что банк редко руководствуется получившейся максимальной суммой и обычно применяет внутренний понижающий коэффициент. В нашем случае реальная сумма ежемесячных платежей, вероятнее всего, не превысит 8000 руб., а максимально возможная сумма кредита будет составлять около 350 000 рублей. Этой суммы может хватить молодой семье, проживающей в небольшом городе или поселке, на выплату первого взноса для приобретения своего первого, пусть и небольшого жилья.

Учитывая различные федеральные и региональные программы помощи молодым семьям, а также возможности использования материнского капитала при рождении второго ребенка, у молодой семьи появляется реальный шанс за короткий срок стать полноправными хозяевами своей новой недвижимости. Для жителей мегаполисов этот срок увеличивается, так как стоимость недвижимости в разы превышает ее стоимость в небольших населенных пунктах, но не надо забывать и о значительно больших возможностях увеличить семейный заработок.

22

Еще одним обстоятельством, влияющим на размер кредита, является наличие задолженности по ранее выданному кредиту. Так, в частности, большой остаток

задолженности по ранее выданному кредиту скорее всего

повлечет за собой отказ банка в предоставлении кредита. На решение банка о размере кредита влияет и кредитная история заемщика, чем она лучше, тем больше доверия

будет со стороны банка. Надо учесть, что кредитные истории разных банков объединены в так называемом Бюро кредитных историй и доступны для проверки разным кредитным организациям, несмотря на банк, выдавший кредит. К другим значимым моментам при определении размера кредита относятся тип трудоустройства заемщика (временная, постоянная работа), время работы на одном месте, вид документа, подтверждающего доход, наличие поручителей по кредиту, наличие в семье дорогостоящего имущества. Эти вопросы будут рассмотрены позже.

Является ли молодой возраст заемщика существенным

?фактором, влияющим на решение о предоставлении кредита

ина размер кредита?

Ксущественным факторам, которые влияют на решение о предоставлении кредита и на его стоимость, кредитные организации относят уровень доходов заемщика

иего платежеспособность. Молодой возраст заемщика (от 18 до 25 лет), хотя и не относится к существенным факторам, все же влияет на решение кредитора о предоставлении кредита и на его размер. Минусами в данном случае являются:

невысокий уровень доходов молодых работников;

стаж молодого специалиста может быть всего несколько месяцев, или может иметь место частая смена работы с продолжительными перерывами;вероятность призыва молодого человека в ар-

мию или рождения ребенка.

23

Банк также тщательно оценивает полученное образование, востребованность профессии и перспективы роста молодого заемщика.

Молодым семьям для получения необходимого размера кредита можно посоветовать привлечь дополнительных созаемщиков и поручителей (например, родителей) для увеличения размера совокупного дохода.

Обязательно ли официальное

?трудоустройство для получения кредита?

Как правило, да. Платежеспособность и уровень доходов заемщика — основные факторы, влияющие на получение кредита. Если заемщик не имеет официального места работы, а стабильный доход, подтвержденный документами, отсутствует, то кредит скорее всего не выдадут. Однако есть ряд специалистов, работающих не

вштате, а по гражданско-правовым договорам (например, юристы, программисты и др.), получающих гонорары (денежное вознаграждение, выплачиваемое автору литературного, музыкального, научного произведения, изобретения, а также его наследникам за публикацию и использование его произведений). Шансы на получение кредита у таких специалистов тоже есть. Все зависит от того, как и какими документами будет подтверждаться доход заемщика. Правда, и подход к таким клиентам будет строго индивидуальный.

Многие граждане, например, получают доходы от сдачи различной недвижимости и другого имущества

варенду, инвестируют в ценные бумаги, получают доход от работы в Интернете, на стройке и т. д. Полученные доходы большинство из этой категории граждан не декларируют, тем самым уклоняясь от налогообложения. Однако в ряде случаев банки не хотят терять и такую категорию клиентов, поскольку они могут принести банку приличный доход и позволяют неплохо на них заработать по сравнению с обычными заемщиками.

Есть 3 основных варианта оформления кредита без подтверждения трудоустройства.

24

5 Вариант 1

Под залог имущества. Если у молодой семьи есть гараж, дача, автомашина или другое ценное имущество, то под его залог некоторые банки могут выдать потребительский кредит, но, как правило, потребуют привлечения надежного поручителя с большой

иофициально подтвержденной заработной платой. Основная сложность состоит в подборе такого банка, что затруднительно в малонаселенных пунктах, но вполне возможно в Москве, Санкт-Петербурге

идругих крупных городах.

5 Вариант 2

Использование быстрых кредитов с минимальным пакетом документов. Такие кредитные продукты есть у большинства российских банков, и получить их можно за несколько часов всего по двум видам документов. Один из них — это паспорт. Вторым может быть любой документ на усмотрение банка, например водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет и т. п. Как правило, сотрудники банка потребуют несколько контактных номеров телефонов ваших родственников и знакомых, могут потребовать и документы, подтверждающие у вас наличие ценного имущества, например техпаспорт на автомобиль, проверят отметки в загранпаспорте о зарубежных поездках. Если у вас хорошая кредитная история, то шансы получить кредит высоки.

5 Вариант 3

Кредит на открытие собственного бизнеса. Этот вопрос требует отдельного разговора, выходящего за рамки данной книги. Коротко заметим, что для этого надо числиться официальным безработным, состоять на учете в Центре занятости населения, подготовить и защитить бизнес-план и при наличии финансирования получить от государства безвозвратную помощь до 120 000 руб. После этого

25

возникает возможность обращения в Фонд поддержки малого предпринимательства и получения под его поручительство кредита до 500 000 руб. на 2 года. Залог и справка о доходах при этом не требуются.

В последние годы широко рекламируется помощь так называемых «черных брокеров». Как правило, это конторы, которые предлагают оформить «липовые» трудовые книжки, справки по форме 2-НДФЛ, трудовые договоры и другие, требуемые банком документы. Обращаясь к черным брокерам за помощью, вы должны четко осознавать, что, предоставляя в банк поддельные документы, становитесь соучастником преступления, и вас могут ждать весьма неблагоприятные последствия. Конечно, существуют кредитные брокеры, помогающие законно получить кредит на наилучших условиях, но стоимость таких услуг, как правило, составляет не менее 10% от суммы кредита.

?Сколько нужно проработать на одном месте, чтобы получить кредит?

Обычный ответ банковских работников на этот вопрос — не менее 1 года непрерывного трудового

стажа и не менее 6 месяцев — на последнем месте работы. Эти сроки показывают стабильность получаемого дохода, а главное для банка — это определение платежеспособности кредитополучателя, которая напрямую зависит как раз от стабильности получения доходов. Конечно, есть банки, в которых указанные сроки немного уменьшены: до 6 месяцев непрерывного стажа и не менее 3 месяцев — на последнем месте работы.

Если у потенциального клиента нет и не было постоянного места работы, банк усомнится в стабильности его доходов и возможности вовремя уплатить кредит. Однако совсем другое отношение банка вызовет нигде не работающий гражданин, являющийся владельцем или совладельцем бизнеса, особенно владельцем компании с устойчивой репутацией. Но здесь вопрос

26

в другом, а понадобится ли такому человеку потребительский кредит?

Банки понимают, что человек не может быть привязан вечно к одному и тому же месту работы, поэтому вполне могут предоставить кредит, проигнорировав недостаточный срок работы на последнем месте. Это случается, как правило, если смена работы связана с карьерным ростом

изначительным увеличением доходов, переходом на работу в широко известную и надежную компанию.

Заемщик должен быть готов к ответу на многочисленные вопросы работников кредитного отдела и заранее подготовить и документально подтвердить сведения об образовании, квалификации. Такими документами могут стать дипломы и свидетельства о переподготовке

иповышении квалификации и т. п. Для оценки платежеспособности сотрудники банка могут попросить разъяснить характер ваших должностных обязанностей и выполняемой работы, рассказать о деятельности вашего предприятия. В некоторых случаях такие сведения придется давать в письменном виде.

Вы должны помнить, что несоответствие образования и квалификации занимаемой должности может стать одной из причин отказа в выдаче кредита. Банк может отказать, если посчитает, что в случае увольнения потенциальный заемщик не сможет занять аналогичную должность в другой компании и погасить кредит.

?Какие доходы учитывает банк при выдаче кредита?

При решении вопроса о предоставлении кредита молодой семье банк принимает во внимание не только доходы по основному месту работы, но и от работы по совместительству, доходы от занятий индивидуальным предпринимательством, доходы второго супруга. Некоторые банки учитывают также доходы, связанные с частной практикой, сдачей имущества в аренду, вознаграждения, полученные от использования интеллектуальной собственности, и т. п.

27

Как правило, в качестве документов, подтверждающих доход и занятость, в банк предоставляются:

28

29

Кроме доходов самого заемщика, банк может рассмотреть зарплату созаемщиков или поручителей. В этом случае потребуется справка о доходах от каждого созаемщика и поручителя.

?Учитывает ли банк «серую» зарплату?

Существующая реальность в нашей стране такова, что не все физические и юридические лица декларируют свои доходы в полном объеме, стремясь «сэкономить» на налоговых и (или) страховых выплатах. В связи с этим одна часть заработной платы выплачивается официально и, как правило, в незначительном размере («белая» зарплата), а другая часть зарплаты — неофициально (так называемая «серая» зарплата), размер которой в некоторых случаях во много раз превышает размер официальной зарплаты.

Однако банки заинтересованы в предоставлении кредитов, поэтому их отношение к подобной ситуации с оплатой труда постепенно меняется. На сегодняшний день имеются банки, которые в некоторых случаях учитывают и неофициальные доходы (т. е. «серую» зарплату).

Таким образом, если ваша официальная зарплата составляет, скажем, всего 5000 рублей, в целях получения кредита можно прибегнуть к 2 способам: 1 — безусловно законный, 2 — относительно законный.

30