- •Глава 1. Что такое страхование § 1. Основные понятия страхования
- •Б. Страховой интерес. А) Страхование без страхового интереса невозможно.
- •Б) Определение страхового интереса.
- •В) Интересы, страхование которых запрещено.
- •2. Страховые события и страховые резервы. А. Событие, на случай которого производится страхование. А) Значение случайности в страховании.
- •Б) Для кого страховое событие должно быть случайным.
- •В) Неопределенность термина “страховой риск”.
- •Б. Финансовая основа страхования. А) Страховая премия (взносы).
- •Б) Страховые резервы.
- •В) Почему страховой бизнес выгоден всем.
- •Глава 1 что такое страхование § 1. Основные понятия страхования
- •2. Страховые события и страховые резервы а. Событие на случай которого производится страхование а) Значение случайности в страховании
- •Б) Для кого страховое событие должно быть случайным
- •В) Неопределенность термина “страховой риск”
- •Б. Финансовая основа страхования а) Страховая премия (взносы)
- •Б) Страховые резервы.
- •В) Почему страховой бизнес выгоден всем
- •Глава 1. Что такое страхование §2. Различные виды и формы страхования и история их развития.
- •1. Имущественное страхование. А. Отличие имущественного страхования от личного.
- •Б. Три вида имущественного страхования. А) Выделенные виды имущественного страхования.
- •Б) Страхование имущества.
- •В)Страхование ответственности.
- •Г) Страхование предпринимательского риска.
- •В. Страховая стоимость. А) Нельзя страховать на сумму выше страховой стоимости
- •Б) Определение страховой стоимости.
- •В) Страхование от разных опасностей.
- •2. Личное страхование а. Особенности личного страхования а) Отличия от имущественного страхования
- •Б) Публичность договора личного страхования
- •Б. Страховые события при личном страховании
- •А) Страхование жизни
- •Б) Страхование от несчастных случаев и болезней
- •В) Страхование на случай других событий в жизни застрахованного
- •3. Обязательная и добровольная формы страхования а. Отличие обязательного страхования от добровольного
- •Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования
- •Б) За чей счет производятся обязательное и добровольное страхование
- •В) Для кого обязательно обязательное страхование
- •4. Взаимное страхование
- •Б. Доверие - один из главных элементов страховых отношений
- •5. Некоторые примеры из истории страховых отношений. А. Из истории развития личного страхования а) Страхование жизни
- •Б) Страхование от несчастных случаев и болезней
- •Б) Морское страхование в Англии. Ллойд
- •§3. Страхование с юридической точки зрения
- •1. О юридической точке зрения вообще а. Содержание слова “юридический
- •Б. Нормативный контроль за поведением людей
- •В. Формализация правил поведения с помощью моделей
- •Г. Процедура применения принуждения
- •Д. Резюме
- •2. Договоры страхования а. Обязанность и обязательство
- •А) Различие юридических конструкций "обязанность" и "обязательство"
- •Б) Третье лицо в обязательстве. Третье лицо играет важную роль в страховых обязательствах
- •Б. Договор вообще и договор страхования в частности. А) Возникновение обязательств по соглашению сторон.
- •Б) Страховые отношения являются договорными.
- •§4. Основные участники страховых отношений
- •1. Состав основных участников
- •Б) Лицензия
- •В) Вкратце о правилах страхования и тарифах.
- •Г) Последствия работы без лицензии.
- •Д) Сострахование.
- •Б. Страхователь а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора
- •Б) Как узнать о том, что вы - страхователь
- •Б) Как становятся выгодоприобретателем
- •В) Замена выгодоприобретателя
- •Г) Как узнать о том, что вы - выгодоприобретатель
- •Б.Застрахованное лицо а) Кто такой застрахованный и как им становятся
- •Б) Замена застрахованного
- •В) Как узнать о том, что вы - застрахованный
- •Итоговая таблица Возможности участия третьих лиц в договоре страхования
- •Итоговая таблица Возможности замены третьих лиц в договоре страхования
- •Б) Обязанность страхователя своевременно уплатить премию (взносы)
- •В) Право страховщика на оценку страхового риска и обязанность страхователя ему в этом способствовать
- •Г) Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков и связанные с этим права и обязанности.
- •Д) Обязанность страхователя своевременно сообщать страховщику о страховых случаях.
- •Е) Суброгация
- •Ж) о других правах и обязанностях
- •Б. Права и обязанности третьих лиц а) Права и обязанности выгодоприобретателя
- •Б) Права застрахованного лица
- •Глава 2. Участники страховых отношений §5. Страховые посредники
- •1. Страховое посредничество а. Цель и формы страхового посредничества
- •Б. Юридическое представление о предпринимательстве а) Предпринимательская деятельность, как ее понимают юристы
- •Б) Трудовая деятельность не является предпринимательской
- •В) Регистрация предпринимательской деятельности
- •Г) Главное отличие страхового агента от брокера
- •Б) Ответственность агента и его вознаграждение
- •Б. Страховой брокер а) Брокер, в отличие от агента, выполняет комиссионное поручение
- •Б) Регистрация деятельности страховых брокеров в органе страхового надзора.
- •В) Функции, которые выполняет страховой брокер
- •Глава 2. Участники страховых отношений §6. Участие государства в страховой деятельности
- •1. Нормативные правовые акты а. Что такое нормативные правовые акты
- •Б. Какими нормативными актами регулируется страхование
- •В. Общие нормативные акты по страхованию
- •Г. Специальные нормативные акты по страхованию
- •Д. Где публикуются нормативные акты по страхованию
- •Глава 2. Участники страховых отношений §6. Участие государства в страховой деятельности
- •2. Надзор за страховой деятельностью
- •А. Краткая история отечественного органа страхового надзора
- •Б. Функции страхового надзора
- •А) Лицензирование страховщиков и аудиторов
- •Б) Регистрация страховых брокеров
- •В) Издание специализированных нормативных актов по страхованию
- •Г) Контроль за текущей деятельностью страховщиков
- •Б) Формирование цены страховой услуги
- •Б. Уплата страховой премии и ее размер а) Рисковое и накопительное страхование
- •Б) Как рассчитывается страховая премия
- •В) Взнос в иностранной валюте
- •Г) Неденежные страховые взносы
- •Д) Уплата первого страхового взноса и действие страховой защиты
- •В. Возврат внесенной страховой премии а) Возврат по объективным причинам
- •Б) Возврат по договоренности. Выкупная сумма
- •Б) Принцип эквивалентности
- •Б. Тариф по рисковому страхованию а) Убыточность страховой суммы
- •Б) Рисковая надбавка
- •В. Тариф по накопительному страхованию жизни а) Эквивалентность и норма доходности при накопительном страховании
- •Б) Эквивалентность и случайность при накопительном страховании
- •В) Таблицы смертности
- •Б) Различие между страховым случаем и фактом причинения вреда
- •В) Причинная связь между возникшей опасностью и фактом причинения вреда
- •Б. Отказ в выплате а) Право страховщика отказать в выплате
- •Б) Обязанность отказать в выплате. Компромиссные выплаты
- •2. Осуществление выплаты а. Урегулирование убытков
- •А) Уведомление страховщика о наступлении страхового событи
- •Б) Уменьшение убытков от страхового случая
- •В) страховое расследование
- •В) Обеспечение суброгации
- •Б. Как и когда страховщик обязан произвести выплату а) Страховое возмещение
- •Б) Страховое обеспечение
- •В) Срок выплаты и ответственность за просрочку
- •3. Размер выплаты а. Размер причиненного вреда а) Ограниченная ответственность страховщика
- •Способы определения страховых сумм и страховых премий в различных видах договоров страхования
- •Б) Размер выплаты. Соотношение между размером выплаты, размером вреда, страховой суммой и страховой стоимостью
- •В) Франшиза
- •Б. Платежи сверх страховой суммы а) Возмещение расходов страхователя, произведенных для уменьшения убытков
- •Б) Платежи сверх страховой суммы при морском страховании
- •1. Страховые резервы а. Что такое страховые резервы а) Страховые резервы - часть имущества страхощика
- •Б) Формирование резервов
- •В) Размещение резервов
- •Г) Регулирование размещения резервов в современной России
- •Д) Ссуды страхователям по договорам страхования жизни
- •Б. Виды страховых резервов а) Незаработанная страховая премия
- •Б) Резервы для урегулирования убытков
- •В) Резерв предупредительных мероприятий
- •Г) Резерв по страхованию жизни
- •Б) Откуда у страховщика берутся собственные средства
- •В) Уставный капитал
- •Г) Прибыль страховщика
- •Д) Другие источники резерва платежеспособности страховщика
- •Б. Страховой портфель и страховой марткетинг а) Страховой портфель
- •Б) Страховой маркетинг
- •Б) Реальные и консенсуальные договоры
- •Б. Заключение договора страхования. Страховой полис а) Способы согласования условий договора страхования
- •Б) Что такое страховой полис, страховой сертификат
- •В. Действие договора страхования а) Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса
- •Б) Когда уплата взноса является обязательством
- •В) Срок действия договора и и срок действия страховой защиты
- •Г. Прекращение договора страхования а) в каких случаях прекращается договор страхования
- •Б) Последствия прекращения договора
- •Б) Общие последствия недействительности договоров
- •В) Причины, по которым договоры могут быть недействительными
- •Г) Отличие недействительного договора от незаключенного или не вступившего в силу
- •Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий
- •3. Действие договора страхования и налогообложение страховщиков.
- •2. Правила страхования а. Что такое Правила страхования а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик
- •Б) Условия договора страхования и Правила страхования
- •Б. Для кого обязательны Правила страхования а) Обязательность Правил страхования для страховщика
- •Б) Обязательность Правил страхования для страхователя (выгодоприобретателя)
- •Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование
- •Б) Случайность страхового события и цена страховой услуги
- •Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы
- •Б) Медицинские учреждения
- •В) Застрахованные лица
- •Г) Договор медицинского страхования
- •Д) Договор с медучреждением. Контроль качества медицинской помощи
- •Б. Повышение качества медицинской помощи за счет средств страховых резервов а) Страховые резервы страховой медицинской организации.
- •Б) Использование средств резерва предупредительных мероприятий
- •Б) Механизм омс
- •Б. Фонды омс а) Проблемы, возникающие при переходе к страховой медицине
- •Б) Роль фондов омс
- •В) Задачи и функции фондов омс
- •Г) Резюме
- •Б) Принципы, на которых основан пенсионный бизнес
- •Б. Управление пенсионными деньгами а) Отделение функции накопления от функции управления деньгами
- •Б) Государственный контроль за управлением пенсионными деньгами
- •2. Пенсионные фонды
- •А. Негосударственные пенсионные фонды (нпф)
- •Б) Взаимоотношения нпф с клиентами
- •В) Надежность компании, управляющей активами нпф
- •Г) Взаимоотношения компании с нпф
- •Д) Контроль за деятельностью нпф и управляющих компаний
- •Б. Государственный пенсионный фонд (пфр) а) Правовое положение пфр
- •Б) Платежи работодателей и работников в пфр
- •3. Реформа пенсионного обеспечения а. От назначения пенсий к пенсионному страхованию а) Необходимость реформы
- •Б) Содержание реформы
- •Б. Именные пенсионные счета в системе государственных пенсий
- •В. Переход, запланированный Правительством
Д) Договор с медучреждением. Контроль качества медицинской помощи
В обычной схеме страховых отношений имеется только договор страхования между страхователем и страховщиком, но в схеме страховых медицинских отношений есть еще одно действующее лицо - медицинское учреждение, которое также действует на основании договора со страховщиком.
-
Договор страховщика с медицинским учреждением - это не договор страхования, а договор на оказание платных медицинских услуг.
Договор страховщика с медицинским учреждением - это не договор страхования, а договор на оказание платных медицинских услуг
Медицинское учреждение обязуется оказывать застрахованным медицинские услуги, а страховщик обязуется их оплачивать. В договоре, естественно, присутствуют цена услуг, качество услуг и все другие атрибуты подобных договоров. Кроме того, законом закреплено право страховщика на контроль за качеством услуг и за использованием средств, перечисленных страховщиком медицинскому учреждению.
Это право страховщика на контроль за использованием средств, закрепленное в статье 23 Закона “О медицинском страховании...” является совершенно необычным для договоров на оказание платных услуг. Действительно, в обычных договорах заказчик и исполнитель договариваются о характере услуг и об их цене. Исполнитель оказывает услуги, заказчик уплачивает цену и не дело заказчика следить, как расходует исполнитель полученные за работу деньги. Это деньги исполнителя, он их заработал и вправе тратить на то, на что он считает нужным. Но в договорах на оказание медицинских услуг в системе медицинского страхования этот принцип не соблюдается. Закон дает право заказчику (страховщику) контролировать использование исполнителем (медицинским учреждением) полученных средств. Более того, закон обязывает включить в договор механизм этого контроля.
-
Таким образом, взаимоотношения в системе медицинского страхования строятся по следующей схеме. Страховщик получает взносы от страхователей. Взносы являются собственностью страховщика, так как он получает их за оказание услуг по защите интересов застрахованных лиц (этот вопрос уже обсуждался в девятом параграфе). Из собранных средств страховщик оплачивает услуги медицинского учреждения.
Закон обязывает страховщика контролировать направления расходования средств, которые он платит медучреждению
Страховщик заинтересован меньше платить медицинскому учреждению, т.е. в том, чтобы цена медицинских услуг не завышалась. Для этого он имеет реальный механизм, заложенный в законе и договоре. Действительно, цена медицинских услуг складывается из расходов, необходимых для их оказания и прибыли медицинского учреждения. Имея возможность контролировать расходы медицинского учреждения, страховщик получает и контроль за обоснованностью цен на медицинские услуги. Он имеет реальную возможность не только пассивно контролировать, но и активно требовать устранения выявленных нарушений. Причем механизм здесь вполне экономический - работает конкуренция. Медицинских учреждений достаточно много и страховщик всегда может заключить договор с таким медучреждением, где страховые деньги берегут, а не транжирят.
Известен случай, когда главный врач одной из ведомственных поликлиник в течение ряда лет за счет средств поликлиники отправлял на отдых за границу всю свою семью и семьи особо приближенных к нему сотрудников. Расходы, естественно, покрывались за счет цены на медицинские услуги. Один из страховщиков, имеющих договор с поликлиникой, несмотря на сопротивление руководства, настоял на проверке расходования средств и нецелевые расходы были выявлены. Главный врач и другие лица возместили эти расходы. Все это стало возможным только потому, что страховщик поставил вопрос не в административном, а в экономическом плане. Поликлинике был предложен выбор - проведение проверки или потеря клиентуры. Главному врачу ничего не оставалось делать, как согласиться на проверку, так как без клиентуры поликлиника погибла бы и он просто лишился бы и зарплаты и своего места.
-
Страховщик также заинтересован, чтобы услуги оказывались качественно, так как иначе он потеряет своих страхователей, а с ними и деньги. Для контроля качества медицинских услуг страховщик также имеет реальный механизм, заложенный в законе и договоре с медучреждением.
Имея реальную возможность контролировать качество услуг, страховщик всегда может поставить медицинское учреждение перед выбором - качество или потеря клиентуры - поскольку сам он поставлен перед тем же выбором страхователями.
Итак, можно сказать, что договорная система взаимоотношений между страховщиком и медицинским учреждением и конкуренция позволяют перевести вопрос о контроле качества медицинских услуг и об их цене из административной в экономическую плоскость, что гораздо действеннее.
Имея реальную возможность контролировать качество услуг, страховщик всегда может поставить медицинское учреждение перед выбором - качество или потеря клиентуры - поскольку сам он поставлен перед тем же выбором страхователями
-
Контролируя качество и цену медицинских услуг, страховщик заботится, прежде всего, конечно, о своих экономических интересах. Аналогично, забота о собственных экономических интересах заставляет медицинское учреждение, под нажимом страховщиков, предоставлять более качественные и разнообразные услуги и расходовать деньги именно на это, а не пускать их по ветру. Таким образом, механизм страховой медицины превращает заботу страховщиков и медицинских учреждений о собственной прибыли в их заботу о застрахованных гражданах, т.е. обо всех нас.
механизм страховой медицины превращает заботу страховщиков и медицинских учреждений о собственной прибыли в их заботу о застрахованных гражданах, т.е. о нас