Глава 5. Медицинское и пенсионное страхование

В этой главе рассмотрены два частных, но очень важных и всем интересных вида страхования - медицинское и пенсионное. Я расскажу здесь, как страхование со своей защитной функцией помогает обществу в жестких условиях рынка решать две важнейшие социальные задачи - обеспечение граждан медицинской помощью и пенсионное обеспечение своих нетрудоспособных членов.

В условиях плановой экономики ни оплата медицинских услуг ни выплата пенсий не требовали использования страховых моделей и нашему обществу все это, прямо скажем, не слишком знакомо. С другой стороны, все мы в той или иной степени являемся участниками этих новых реалий жизни. По мнению автора этой книги и медицинское и пенсионное страхование должны быть интересны практически всем.

§12. Медицинское страхование

1. Первая цель страховой медицины - доступность медицинских услуг

А. Два основных принципа страхования в приложении к медицинской помощи

а) Страховой интерес

Лечиться даром - даром лечиться. Этот каламбур из времен так называемой “бесплатной” медицины на самом деле очень точно отражал понимание людьми того факта, что бесплатной медицины не бывает и что заболевания требуют от человека дополнительных, не предусмотренных семейным бюджетом, расходов. Совершенно ясно, что с возможными расходами на лечение связан страховой интерес.

Лечиться даром - даром лечиться

В бытность медицины “бесплатной” эти расходы все равно существовали, но в большинстве своем, они были спрятаны, не легализованы. Все, кто был хоть как-то обеспечен, заболев, стремились попасть на консультацию к хорошему специалисту, которому, не будем скрывать, часто платился гонорар, платили за то, чтобы попасть в нужную больницу к хорошим врачам, а попав в нее доплачивали сестрам и нянечкам за более внимательное обслуживание, так как без такой доплаты порой не было вообще никакого обслуживания. Существовали и легальные платные медицинские услуги, которые оказывали, так называемые, хозрасчетные лечебные учреждения и некоторые анализы и исследования можно было сделать только там. Большинство читателей еще хорошо помнят эти времена. Интерес, связанный с возможными расходами на лечение был скрытым, говорить о нем вслух было не принято. Не могло быть и речи о том, чтобы его официальноё страховать.

Примерно с 1987 г. платные медицинские услуги разрешили оказывать легально, и скоро не осталось ни одной более или менее оборудованной ведомственной поликлиники или больницы, которые не лечили бы больных на коммерческой основе, т.е. за деньги. С этого момента и стало возможным определить расходы человека на лечение и выявить связанный с ними интерес. Вместе с проявленным страховым интересом появились и страховщики, которые стали его страховать.

Иногда думают, что медицинское страхование является личным, что страхуется интерес, связанный не с имуществом, а с личностью застрахованного лица. Однако - это ошибка. При медицинском страховании страхуется интерес застрахованного лица, связанный не с тем вредом, который причиняет болезнь его личности (этот интерес также существует и может быть застрахован), а с вредом, который причиняет болезнь его имуществу, требуя дополнительных расходов. Этих расходов не было бы, если бы человек не заболел.

При медицинском страховании страхуется интерес застрахованного лица, связанный с вредом, который причиняет болезнь его имуществу, требуя дополнительных расходов

 

Закон “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” именно так толкует страховой интерес при медицинском страховании. Однако, особенность медицинского страхования по сравнению с другими видами имущественного страхования в том, что страховые выплаты не носят характера возмещения уже причиненного вреда - они предупреждают его причинение, так как страховщик оплачивает расходы на лечение вместо застрахованного.

особенность медицинского страхования в том, что страховые выплаты не носят характера возмещения уже причиненного вреда, так как страховщик оплачивает расходы на лечение вместо застрахованного