В) Неопределенность термина “страховой риск”.

Еще один момент, которого необходимо коснуться при обсуждении страховых событий - использование терминов “риск”, “страховой риск”. Казалось бы, что тут неясного, когда говорят “страхование риска убытков от неисполнения обязательств партнером”, “страхование риска утраты имущества от пожара”? Сравним теперь эти выражения с такими - “страхование риска похищения автомашины”, “страхование риска невозврата долга” или с таким - “во время действия договора страхования страховой риск увеличился”. На первый взгляд кажется, что везде смысл использования термина “риск” одинаков. Однако, если вдуматься, то мы обнаружим три разных значения, которые придаются в этих высказываниях термину “риск”.

Первый вариант - убытки, утрата имущества. Здесь - это последствия наступления страхового события. В первом случае страховым событием является возможное неисполнение обязательств, во втором - возможный пожар. Т.е. в этих текстах понятие “риск” используется в значении неблагоприятных последствий наступления страхового события.

Второй вариант - похищение автомашины, невозврат долга. Здесь - это сами страховые события и термин “риск” используется уже в другом смысле, в значении события, на случай наступления которого производится страхование.

Третий вариант - увеличение риска. Здесь термин “риск” используется в значении вероятности того, что страховое событие произойдет.

Все эти три значения различны и важно учитывать эти различия.

Это можно продемонстрировать на примере одного интересного судебного дела. Владелец автомашины застраховал свою ответственность за причинение вреда другим лицам. В договоре было написано “страхование риска ответственности за причинение вреда”. Произошло дорожно-транспортное происшествие - автомашина страхователя въехала в торговый киоск и перепортила товаров на сумму 20 млн. рублей. Страхователь обратился за выплатой, но страховщик отказал, мотивируя это следующим образом. Термин “риск” страховщик истолковал в значении “событие, на случай которого производится страхование”. Поэтому текст “страхование риска ответственности”, с точки зрения страховщика, означает “страхование на случай наступления ответственности”, т.е. выплата должна производиться только, если у страхователя фактически возникнет обязанность возместить убытки, а эта обязанность может возникнуть только на основании судебного решения. Вот если бы владелец киоска обратился в суд и выиграл свои 20 млн. рублей у владельца автомашины, только тогда, по мнению страховщика, он обязан был бы выплатить страховое возмещение. Страхователь же считал, что страховым событием здесь является сам факт причинения вреда, а термин “риск” использован в значении “неблагоприятные последствия события”. Владелец киоска и владелец автомашины не стали судиться между собой, а предъявили иск страховщику и суд согласился с их позицией.

На этом примере отчетливо видно какое важное значение имеет точная определенность терминов, используемых в юридических текстах. Ведь, если бы в договоре страхования было указано не “страхование риска ответственности за причинение вреда”, а “страхование ответственности на случай причинения вреда”, т.е. если бы двусмысленный термин “риск” не был бы использован, не возникло бы спора.

Термин “риск” используется в страховании очень часто, но, к сожалению, в текстах законов встречается использование этого термина в разных значениях. Поэтому мы советуем участникам страховых отношений избегать использования этого термина в договорах страхования, чтобы не создавать двусмысленности и, вместе с ней, почвы для споров.