Б. Страховой портфель и страховой марткетинг а) Страховой портфель

Мы обсудили метод сохранения платежеспособности страховщика при крупных убытках путем накопления “подушки” из собственных средств. Однако, платежеспособность гораздо легче сохранить, если принять меры к снижению вероятности крупных убытков.

Если, например, страховщик занимается только страхованием от несчастных случаев, то зима с частой гололедицей практически сразу разорит такого страховщика. Необходим слишком большой резерв платежеспособности, который позволил бы сгладить последствия подобных случаностей и переждать до следующего года.

Страхование только одного вида интереса от одинаковых опасностей повышает вероятность катастрофических убытков, а страхование разных интересов и от разных опасностей - понижает ее. Совокупность видов страхования, которые проводит страховая компания и количество заключенных договоров по каждому виду и составляют страховой портфель страховщика. Чем шире портфель и чем равномернее распределение договоров по видам страхования, тем надежнее работа компании, тем меньше вероятность катастрофических убытков.  Однако, распыление усилий, работа в разных видах страхования приводит либо к большим затратам на ведение своих дел, либо к снижению профессиональной подготовки сотрудников. Действительно, один человек не может одинаково хорошо разбираться во многих вопросах, значит чтобы держать высокий профессиональный уровень нужно много хороших специалистов, а это большие затраты на их зарплату и не всегда полная загруженность. Уменьшение затрат, снижение числа работников требует их универсализации, т.е. снижается квалификация в каждой конкретной области и во всех областях в целом.

Страхование только одного вида интереса от одинаковых опасностей повышает вероятность катастро- фических убытков, а страхование разных интересов и от разных опасностей - понижает ее

Таким образом, страховая компания все время находится под воздействием двух серьезных факторов, действующих в противоположных направлениях - необходимости разнообразить страховой портфель, включая в него новые виды страхования и равномернее распределяя договоры по видам страхования и необходимости снижать затраты на ведение дел. Искусство балансировать между этими двумя факторами - одна из составных частей страхового маркетинга.

Б) Страховой маркетинг

Маркетинг вообще - это в настоящее время обширная область человеческой деятельности. Один из крупнейших теоретиков маркетинга Ф.Котлер определил маркетинг, как вид человеческой деятельности, направленный на удовлетворение нужд и потребностей общества посредством обмена. Грубо говоря, занимаясь маркетингом, люди изучают что нужно одним, другим, третьим, обобщают полученную информацию, анализируют ее всяческими способами и свои выводы доводят до одних, других, третьих. Но поскольку всегда у кого-то найдется то, что надо другому, на основе сделанных выводов возникает возможность обменять или, лучше сказать, продать то, что есть у кого-то другому, которому это нужно. Вот, собственно говоря, и все. На словах, вроде бы и просто, но когда доходит до дела, выясняется, что профессия маркетолога требует громадных знаний в различных областях человеческой деятельности - математике, психологии, системном анализе и т.д.

маркетинг - вид человеческой деятельности, направленный на удов- летворение нужд и потребностей общества посредством обмена

Страховой маркетинг - это также сбор и анализ информации, но о конкретном рынке страховых услуг и разработка предложений на основе этого анализа по следующим направлениям:

• тарифной политики страховой компании;

• инвестиционной политики компании;

• изучения конкурентов и партнеров;

• изучения потребителей и потенциальных потребителей;

• изучения потребности в новых страховых услугах;

• создания новых страховых услуг;

• деление рынка страховых услуг на отдельные сегменты.

А итог всей этой трудной и весьма квалифицированной деятельности должен быть простой. Интересы участников общественного хозяйственного оборота должны оказаться максимально возможно защищенными за минимально возможную цену.

К сожалению, наше общество еще не доросло до серьезного рынка и, соответственно, до серьезного маркетинга. Страховщики не думают об изучении рынка - это для них лишние затраты. Они стремятся побольше собрать премии без риска выплаты возмещения и при наступлении страховых случаев начинают сильно беспокоиться, тогда как они должны бы беспокоиться именно об отсутствии требований о выплатах, так как эквивалентность - это вовсе не сухая теория, а вполне реальный жизненный принцип и общество рано или поздно предъявит им претензию за собранные, но не выплаченные деньги. И никто не знает какую форму, возможно уродливую, эта претензия может принять.

§10. Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность.

1. Заключение и прекращение договоров страхования

А. О заключении договоров вообще

а) Согласование существенных условий договора.

Поскольку в этой главе речь идет о договоре, т.е. о юридической конструкции, которая описывает определенное поведение, то в ней будет преобладать именно юридический взгляд на предмет изложения. Читатель уже много раз сталкивался с тем, что наше обыденное представление о том или ином поведении вовсе не всегда совпадает с тем, как понимают и истолковывают это поведение юристы. Именно так обстоит дело и с заключением договора.

Мы убеждены, например, что заключили договор с другим лицом, если оба подписали документ под названием “договор”, в котором записаны все согласованные нами условия. Но с юридической точки зрения это вовсе не так просто. Для того, чтобы такое поведение описывалось юридической конструкцией “заключение договора” оно должно удовлетворять еще нескольким обязательным требованиям.

договор считается заключенным только, если сторонами согласованы все его существенные условия

Первое из них - договор может считаться заключенным только, если сторонами согласованы все существенные условия договора. В статье 432 ГК, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов:

• условие о предмете договора;

• условия, названные в законе, как существенные для договоров данного вида;

• все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предмет договора и условия, названные в законе зависят от того, какой именно договор заключается - купли-продажи, хранения, страхования. Вот относительно третьего вида условий очень часто допускается общая для всех ошибка.

Как правило, особенно в страховании, договоры являются типовыми, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пробелы для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, предназначены для условий, относительно которых должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, и тогда трудно понять согласовали ли стороны это условие. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора не заключенным.

Вторым требованием, которому должно отвечать поведение, чтобы оно могло быть признано заключением договора - согласование условий должно произойти в установленной законом форме. Существует несколько форм, в которых происходит заключение договора: устная; письменная; нотариальная.

согласование условий должно произойти в установленной законом форме

Причем, письменная форма может иметь различные разновидности. Такими разновидностями являются, например, составление одного документа, подписанного сторонами или обмен документами.

Можно, например, заключить договор по факсу, так как статья 434 ГК позволяет заключать договор посредством обмена документами по любому виду связи. Нужно только соблюсти все необходимые формальности с подписью. Статья 160 ГК разрешает использовать при заключении договора факсимильное воспроизведение подписи, если есть соответствующее соглашение сторон. Таким образом, запись в договоре о том, что стороны согласны считать договор подписанным надлежащим образом, если он получен по факсу с подписью другой стороны, и будет как раз тем соглашением сторон, которое требует статья 160 ГК. Подписав договор с такой записью со своей стороны вы можете отправить его, например, в Казань. Если ваш казанский партнер подпишет полученную им факс-копию и направит ее вам обратно по факсу, то условия договора считаются юридически согласованными в требуемой форме. А если соответствующую запись в договоре не сделать, то договор не будет считаться заключенным, так как для того, чтобы подпись, переданная по факсу была действительна требуется соглашение сторон.

Есть и другие разновидности письменной формы договора, одну из которых для договоров страхования мы будем подробно рассматривать.