Б) Как узнать о том, что вы - страхователь

Итак, страхователь - сторона в договоре. Без его волеизъявления не могут возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен выполнять свои обязанности по договору и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном порядке. Поскольку страхователь согласовывает условия договора страхования, то они ему полностью известны с момента подписания договора и в этом смысле он находится в более простом положении, чем выгодоприобретатель или застрахованный.

Если вы подписали договор страхования, можете быть уверенными: вы - страхователь. Сложнее, если вы получаете полис, сертификат, свидетельство и т.д. Эти документы могут вручаться не только страхователю, но и выгодоприобретателю и застрахованному лицу. Верным признаком здесь является наличие вашего заявления о желании заключить договор страхования - именно волеизъявление о намерении заключить договор с последующим принятием его условий говорит о совершении стороной сделки, т.е делает лицо стороной в договоре.

Очень распространенный пример - многие фирмы сейчас выдают своим работникам полисы добровольного медицинского страхования с тем, чтобы работник лечился не в районной поликлинике, а в специализированной. Работник здесь - не страхователь, а застрахованное лицо и одновременно выгодоприобретатель. Он, хотя и получил полис, но условия договора страхования не согласовывал, не делал заявления страховщику о намерении заключить договор и не платил страховой взнос. Страхователем в этом случае является фирма, в которой человек работает.

Не следует думать, что при обязательном страховании заявления страхователя не нужно. При обязательном страховании на определенных лиц возлагается обязанность заключать договоры страхования в качестве страхователей, но это не означает, что они их уже заключили и стали страхователями. Это означает лишь, что их можно принудить заключить такой договор. Но для заключения договора им предстоит провести всю необходимую для этого процедуру, которая может быть и принудительной. А страховщик, как мы уже говорили, вовсе не обязан заключать с таким страхователем договор, если предложенные ему условия договора его не устраивают.

Следует также сказать о том единственном случае, когда страхователем становится лицо, не участвовавшее в согласовании условий договора. Это происходит когда страхователь застраховал имущество, на которое у него имеются права и основанный на этих правах страховой интерес, а затем в период действия договора страхования права на имущество вместе с интересом перешли к другому лицу. Например, страхователь продал застрахованное имущество. Или закончился договор аренды имущества, застрахованного арендатором и права на имущество возвратились к арендодателю. В этих случаях все права и обязанности страхователя по договору страхования переходят к покупателю или арендодателю соответственно, которые должны “незамедлительно уведомить об этом страховщика” - именно так сказано в статье 960 ГК.

Глава 2. Участники страховых отношений §4. Основные участники страховых отношений

3. Третьи лица в договоре страхования

А .Выгодоприобретатель

а) Кто такой выгодоприобретатель

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодоприобретатель имеет в гражданском праве название "договор в пользу третьего лица". Мы уже говорили об обязательствах с участием третьих лиц. В договоре страхования, заключенного не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя, этот последний и является третьим лицом в обязательстве страховщика произвести выплату.

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования.

Вы заключили договор страхования жизни и в нем записали, что в случае вашей смерти выплату следует произвести не жене и не детям, а любимой внучке. Внучка в этом случае - выгодоприобретатель. Если бы она не была указана в договоре, то выплату получили бы ваша жена и дети, но не в качестве выгодоприобретателей, а как наследники. А если бы в договоре было указание произвести выплату жене, то она получила бы выплату не как наследник, а как выгодоприобретатель. Это большая разница, поскольку выгодоприобретатель получает выплату сразу и в полном объеме, а наследник - только с момента вступления в права наследования, т.е., как правило, через шесть месяцев после смерти, и должен делить ее с другими наследниками.

Распространены случаи страхования детей до достижения ими определенного возраста. Когда ребенку исполнится 18 лет следует выплатить ему накопленную родителями сумму. Дети в этом случае - выгодоприобретатели.

Если вы используете автомашину по доверенности, то можете застраховать ее в качестве страхователя, но получателем выплаты можете назначить владельца машины. Тогда он - выгодоприобретатель. Но может и владелец машины застраховать ее в качестве страхователя, а получателем выплаты назначить того, кто фактически пользуется ей и ремонтирует. Тогда выгодоприобретателем является пользователь.