Б. Правила, по которым ведутся обязательное и добровольное страхование а) Интересы, которые могут быть объектом обязательного и добровольного страхования

Объектом добровольного страхования могут быть все те интересы, которые рассмотрены нами в предыдущих разделах этого параграфа. При этой форме страхования ограничений нет.

Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения.

Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения - дело только самого предпринимателя. Обязательное страхование такого риска было бы вмешательством в сугубо частное дело, привело бы к дополнительным расходам и тем самым увеличило бы риск. Общество придерживается здесь принципа невмешательства.

Во-вторых запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Это, в общем-то, справедливо. Одно дело - забота о нетрудоспособных независимо от причины возникновения нетрудоспособности - возраста, болезни, несчастного случая. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели - они платят за страхование чужих интересов. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье. Общество не считает возможным вмешиваться в такое частное дело гражданина.

Однако, есть обязательное страхование пассажиров, которое не совсем вписывается в этот принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании - что они и делают. Однако разрешено производить это страхование за счет пассажира. Т.е., хотя закон и не обязывает пассажира страховать свои жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, т.е. в данном конкретном случае (и только в этом случае) некоторое отступление от принципа невмешательства все же происходит.

В третьих нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное введение или оперативное управление организации. В этом случае можно обязать организацию это имущество застраховать. Из своих интересов можно страховать только ответственность перед третьими лицами, как за причинение вреда, так и по договору, но и здесь собственный интерес связан с чужими убытками.

Можно обязать страховать только те интересы, которые так или иначе связаны с чужими неприятностями

Подводя итог, можно сказать, что изложенные правила вполне разумны. Можно обязать страховать только те интересы, свои или чужие, которые так или иначе связаны с чужими неприятностями. Если человек не считает нужным застраховаться на случай собственных неприятностей - Господь ему судья.

В специальном случае обязательного государственного страхования могут страховаться только жизнь и здоровье государственных служащих. Надо сказать, что уже довольно много таких служащих охвачены обязательным государственным страхованием.

Любопытный пример. Статьей 21 Закона “О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Госдумы” введено обязательное государственное страхование депутатов Госдумы и Совета Федерации на сумму годового денежного вознаграждения соответствующего депутата. Это составляет около 6000 долларов США. Для сравнения статьей 22 Закона “О психиатрической помощи в РФ” введено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров также на сумму их годового денежного содержания, которое примерно в шесть раз меньше и лишь в определенных случаях, при полной утрате трудоспособности, страховая сумма увеличивается в пять раз.