В) Обеспечение суброгации

В четвертом параграфе при обсуждении прав и обязанностей страховщика было рассказано о суброгации - переходе к страховщику от страхователя или выгодоприобретателя права требовать возмещения убытков от того, из-за кого убытки произошли и кто несет за это ответственность. Там же был приведен пример, в котором страхователю было отказано в выплате так как соответствующее право требования не перешло к страховщику из-за неправильных действий страхователя. Вот еще один аналогичный пример.

Фирма отправила груз по железной дороге, застраховав его на случай кражи в свою пользу (т.е. выгодоприобретатель не был назначен). Груз был украден, но когда страхователь предъявил страховщику требование о выплате оказалось, что по Уставу железных дорог в случае пропажи груза право требовать от железной дороги возмещение имеет только грузополучатель, а страхователем-то был грузоотправитель. Т.е. к страховщику после выплаты возмещения не могло бы перейти право требования к железной дороге, так как страхователь-грузоотправитель его не имел, а грузополучатель, который имел право требования к железной дороге, не был ни страхователем ни выгодоприобретателем. Грузополучатель мог бы передать свое право требования страхователю-грузоотправителю, сделав специальную передаточную надпись на накладной, но об этом никто не позаботился. Иными словами, сложилась ситуация, в которой при наличии лица, ответственного за убытки - железной дороги - суброгация в принципе не могла произойти и страховщик отказал в выплате. Высший арбитражный суд, до которого дошел страхователь согласился со страховщиком, так как посчитал, что такая ситуация сложилась по вине страхователя, который ничего не предпринял для того, чтобы страховщик смог получить и реализовать требование к железной дороге в порядке суброгации.

Таким образом и здесь налицо требование к страхователю действовать так, как если бы страховой защиты не существовало. Действительно, ведь если бы груз не был застрахован, фирма-грузоотправитель обязательно изучила бы ситуацию, выяснила бы, что не она, а только грузополучатель имеет право требовать возмещения от перевозчика и позаботилась бы о том, чтобы получить от грузополучателя соответствующую надпись на накладной, т.е. право требования к перевозчику.

При наступлении страхового случая страхователь обязательно должен помнить о том, чтобы не заблокировать вольно или невольно своими действиями суброгацию страховщику. Какие действия здесь являются потенциально опасными ?

страхователь должен думать о суброгации, если он не хочет сам себе организовать отказ в страховой выплате

а) Любые действия, которые могут быть истолкованы, как отказ страхователя от своего требования к лицу, ответственному за причинение вреда.

б) Передача этого требования другому лицу в любой форме. Например, это может быть в форме уступки требования, о чем уже говорилось в четвертом параграфе. Или требование может быть оформлено в виде векселя, а вексель продан и т.д.

в) Действия, затягивающие процедуру урегулирования убытков, в результате чего может истечь срок исковой давности по этому требованию. Хотя общий срок исковой давности и составляет три года, но в некоторых случаях он существенно ниже - по некоторым искам он может снижаться до трех месяцев.

В общем, суброгация, которая на первый взгляд является проблемой страховщика, на самом деле в ничуть не меньшей степени является и проблемой страхователя. Суброгация - это то, о чем страхователь должен думать, если он не хочет сам себе организовать отказ в страховой выплате.