Б. Тариф по рисковому страхованию а) Убыточность страховой суммы

Давайте воспользуемся теперь принципом эквивалентности для расчета нетто-ставок. Для этого каждую сумму, из стоящих справа и слева от знака равенства разобьем на отдельные слагаемые. Одно слагаемое в сумме слева - это конкретная страховая премия, а одно слагаемое в сумме справа - это конкретная выплата. Возьмем теперь все слагаемые слева и справа, относящиеся, скажем, к договорам морского страхования грузов, заключенным в отношении одних и тех же опасностей, в одно и то же время. Нетто-ставка тарифа в этих договорах должна быть примерно одинаковой, поскольку и интересы и опасности примерно одинаковые. Выделим эти слагаемые из правой и из левой сумм и запишем принцип эквивалентности в отношении только этих слагаемых, т.е. в отношении только морского страхования грузов от рассматриваемых опасностей (эквивалентность будет носить здесь “локальный” характер и поэтому величины обозначены индексом l). Поскольку нетто-ставка теперь величина постоянная, то ее можно вынести за знак суммы и “локальный” принцип эквивалентности будет выглядеть так

t_l =

Из этого равенства уже легко подсчитать “локальную” нетто-ставку

t_{l =}

(дробь, стоящая в этом выражении справа, называется убыточностью страховой суммы).

Итак, ясно, что если нетто-ставку считать по убыточности страховой суммы все “локальные” эквивалентности будут соблюдаться, а следовательно будет соблюдаться и “глобальная” эквивалентность, так как “глобальная” эквивалентность - это просто сумма “локальных”. Убыточность страховой суммы легко подсчитать, если вести статистические наблюдения за страховыми суммами S_l и за страховыми выплатами V_l. Так и поступают. Основой для расчета нетто-ставок по рисковым видам страхования служат показатели убыточности страховой суммы.

Для того, чтобы читателям были понятны порядки величин, приведем здесь табличку показателей убыточности, взятую из Методики расчета тарифных ставок, которую разработал страховой надзор

Вид страхования	Грубая оценка убыточности
Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование	0,3
Страхование средств наземного транспорта	0,4
Страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта	0,5
Страховании средств воздушного и водного транспорта	0,6
Страхование различных видов ответственности и страхование финансовых рисков	0,7

Б) Рисковая надбавка

Однако, все не так просто, как это кажется на первый взгляд. Нам ведь нужно, чтобы эквивалентность соблюдалась в текущем, скажем, в 1997 г., а договоры страхования мы заключаем в 1996 г., следовательно и показатели убыточности страховой суммы можем подсчитать только для предыдущих лет, а эти показатели в 1997 г. могут оказаться другими и фактически нужная нам эквивалентность 1997 г. не получится.

В конце 1997 г. нам останется только сетовать - “Если бы мы знали, что лето будет таким засушливым, будет столько пожаров и фактическая убыточность страховой суммы по страхованию от огня будет такой большой, то нетто-ставку тарифа по этому виду страхования мы установили бы значительно большей и создали бы гораздо больший денежный ресурс. А так мы практически разорили наших страховщиков, они израсходовали на выплаты всю свою прибыль и в будущем году не смогут также эффективно защищать наши интересы.”

Или, может быть этот текст будет таким - “Если бы мы знали, что в этом году настолько улучшится работа милиции, так повысится нравственность и настолько резко упадет число краж, то нетто-ставку тарифа по страхованию имущества от краж мы сделали бы значительно меньшей, а то мы заплатили огромные деньги, которые в результате пошли не на нашу защиту, а достались страховщикам.”

Понятно, что из этой ситуации нет выхода, который полностью устраивал бы всех - и страхователей и страховщиков. Информация о будущей убыточности страховой суммы всегда только предположительна и фактически вопрос стоит так: что лучше - разорить страховщиков или заплатить им больше, давая страховщикам возможность не только накопить ресурсы для нас, но и увеличить собственные активы ?

Ответ на этот вопрос общество дает однозначный в пользу страховщиков - они действительно крайне полезны для общества и чем их больше, чем они “толще”, тем спокойнее нам жить. Форма этого ответа следующая - при расчете нетто-ставки к показателю убыточности страховой суммы добавляется так называемая “рисковая надбавка”. Т.е. нетто-ставка тарифа всегда оказывается несколько большей, чем показатель убыточности страховой суммы за прошлые года.

Рисковая надбавка также рассчитывается на основе статистики, но уже не по средним величинам, а по разбросу, который имеется у фактических значений относительно средних. По специальной методике выясняется вероятное значение отклонения от средней и на его основе рассчитывается надбавка.

Конечно, все это рассказано здесь очень схематично. В действительности никто не рассчитывает тарифы из года в год - они меняются не реже чем раз в пять, десять лет. Существуют сложнейшие и очень точные методики, позволяющие как можно ближе подойти к эквивалентности. У каждого страховщика есть своя система надбавок и скидок, которую он разрабатывает на основе имеющихся у него данных о своих конкретных клиентах и т.д. Но принципы, которые следовало бы знать каждому, кто участвует в страховании, здесь изложены достаточно точно.