Б) Права застрахованного лица

У застрахованного лица, не являющегося выгодоприобретателем вообще нет обязанностей, а права - весьма незначительны. Собственно говоря, у застрахованного по договору имущественного страхования вообще нет никаких специальных прав, кроме общегражданских. У застрахованного по договору личного страхования имеются два права - право согласовывать назначение другого выгодоприобретателя (не себя) и право давать согласие на свою замену. Как мы видим эти права, важны для него самого, но не слишком важны для существа страховых отношений.

Глава 2. Участники страховых отношений §5. Страховые посредники

1. Страховое посредничество а. Цель и формы страхового посредничества

Уже говорилось, что на страхование часто смотрят, как на финансовую услугу по защите интересов и это правильно. Страховщик является производителем этой услуги, а страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные - ее потребители. Производителей всегда значительно меньше, чем потребителей и поэтому доводить услугу до потребителя берутся посредники - страховые агенты и страховые брокеры. Иногда страховых посредников называют “страховыми маклерами”. Это можно понять, так как иностранное слово “маклер” знакомо русскому языку еще с дореволюционных времен и более привычно, чем иностранное же слово “брокер”. Однако, в Законе “О б организации страхового дела” употребляются именно эти термины - “агент” и “брокер”, поэтому и мы будем их придерживаться.

Страховой агент - фигура, известная еще из времен чисто государственного страхования. Агенты Госстраха ходили по квартирам и предприятиям, сидели за столиками в магазинах, торгующих автомашинами и мебелью, в грузовых и багажных отделениях железной дороги. И сейчас по предприятиям ходят страховые агенты, и сейчас они сидят во многих магазинах, торгующих ценными вещами. И хотя они теперь агенты не Госстраха, а других страховщиков, их приемы совершенно не изменились, да и не должны были измениться, так как остались прежними их функции.

Страховой брокер - персонаж новый, неизвестный государственному страхованию, так как брокер - это предприниматель, а предпринимательская деятельность в полностью государственной экономике не допускалась.

В Законе “Об организации страхового дела” страховой брокер определен, как предприниматель и там даже указано, что он должен зарегистрироваться в качестве предпринимателя. А вот относительно деятельности страхового агента такого прямого указания в законе нет. По-житейски можно сделать вывод, что страховых агентов Закон “Об организации страхового дела” не рассматривает, как предпринимателей - считается, что они просто зарабатывают себе на жизнь. Но юридически это не всегда так.

Б. Юридическое представление о предпринимательстве а) Предпринимательская деятельность, как ее понимают юристы

Здесь уместно поговорить о том поведении, которое юридически признается “предпринимательской деятельностью” и о возможных проблемах, с которыми может столкнуться каждый, устроившийся работать агентом в страховую компанию.

Законодательство устанавливает следующие отличительные признаки предпринимательской деятельности:

• она является самостоятельной, т.е. необходимые действия и решения производятся и принимаются лицом полностью самостоятельно, независимо от чьих-либо указаний;

• она ведется на свой риск, т.е. лицо, ведущее эту деятельность само отвечает по всем обязательствам, которые у него в связи с этим возникли;

• целью этой деятельности является систематическое получение прибыли;

• лицо, ведущее такую деятельность должно быть соответствующим образом зарегистрировано в уполномоченном государственном органе. Что касается этого требования закона, то если гражданин ведет деятельность, удовлетворяющую первым трем признакам, но не зарегистрировался, как это положено, то он не вправе только на этом основании утверждать, что его деятельность не является предпринимательской.

Граждане и юридические лица, которые систематически ведут работу страхового агента по гражданско-правовому договору поручения занимаются посреднической предпринимательской деятельностью, так как она отвечает всем приведенным выше признакам. Такой агент имеет даже специальное название - коммерческий представитель.

Однако, выполнение разовых поручений страховщика, если оно не носит систематический характер - это не всегда предпринимательство. Если подобные разовые поручения выполняет коммерческая организация (АО или ООО) - это в любом случае предпринимательская деятельность, так как деятельность коммерческой организации просто не может быть иной - систематическое получение прибыли определено законом в качестве цели такой организации. А вот выполнение единичных агентских поручений страховщика гражданином или некоммерческой организацией не относится к предпринимательству, так как систематическое получение прибыли отсутствует.