Б.Застрахованное лицо а) Кто такой застрахованный и как им становятся

Застрахованное лицо (застрахованный) - лицо, чьи интересы страхуются, но не являющееся страхователем. Оно, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими. В отличие от случая с выгодоприобрететелем, закон не назначает застрахованных императивно ни в одном из видов договоров страхования, но правила назначения и замены застрахованных в договорах страхования различных видов - различны.

застрахованный - это не являющееся страхователем лицо, чьи интересы страхуются

 

В договорах страхования имущества застрахованным может быть только выгодоприобретатель, т.е. запрещается страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в сохранении этого имущества. Мы уже видели это в примере со страхованием автомашины, принадлежащей лицу, уехавшему из России. При страховании ответственности по договору можно страховать ответственность только самого страхователя и, как мы уже видели, только в пользу другой стороны договора. При страховании же ответственности за причинение вреда могут быть застрахованные, не являющиеся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

Примером застрахованного лица, не являющегося ни страхователем ни выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности за причинение вреда может служить предприятие-владелец автомашин, когда его ответственность перед потерпевшими страхуют водители и именно такая конструкция обеспечивает баланс интересов.

Аналогичный, но гипотетический пока пример состоит вот в чем. При поступлении детей в школу, особенно, в платную школу, отношения между школой и родителями регулируются договором на оказание образовательных услуг. По этому договору школа несет перед родителями ответственность за ненадлежащее обучение. Родители могут поставить вопрос о страховании этой ответственности школы. Причем здесь нельзя страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, так как плохое обучение такого вреда не причиняет. Страховать можно только ответственность школы по договору и школа, соответственно, должна будет увеличить плату за обучение, включив в нее плату за страхование - страховой взнос. Со своей стороны, родители или кто-то из родителей могут пожелать самостоятельно, а не через школу застраховать эту ответственность у того страховщика, которого они сами выбрали и за ту плату, о которой они сами договорились - в целом именно такая форма страхования может создать необходимый баланс интересов. Но эта конструкция запрещена, так как при таком страховании будет застрахована ответственность по договору школы, не являющейся ни страхователем, ни выгодоприобретателем. Более того, поскольку именно ученик в результате недополучил положенные по программе знания, родители могли бы поставить вопрос о страховании в его пользу, т.е. они могли бы пожелать назначить его выгодоприобретателем, однако и это не разрешено. Конструкция, как мы видим, очень похожа на страхование водителями ответственности своего предприятия в пользу потерпевшего.

Запрещено назначение застрахованных и при страховании предпринимательского риска. Предпринимательская деятельность - особая, она направлена на извлечение прибыли и ведется самостоятельно и на свой риск, с которым извлечение прибыли всегда связано. Риск же в том, что произведенные затраты не окупятся или принесут недостаточно прибыли. Т.е. предпринимательские убытки складываются из произведенных расходов и неполученной прибыли. Назначение застрахованного лица в договоре страхования предпринимательского риска означает, что кто-то заключает договор страхования чужого предпринимательского риска. Ответственность и расходы по этому договору страхования несет не тот, чей риск застрахован, а страхователь. Поскольку такое страхование есть часть предпринимательской деятельности (так сказать, ее расходная часть), то получается, что предпринимательская деятельность ведется в данном случае не полностью самостоятельно и расходы производит не только тот, кто извлекает прибыль, т.е. деятельность ведется не полностью “за свой риск”.

Например, богатый спонсор, страхует риск начинающего предпринимателя, чтобы поддержать его и помочь встать на ноги. Страховой взнос, уплаченный спонсором - это своего рода подарок, который предприниматель не будет возвращать. Казалось бы - что здесь плохого? Ничего плохого, но существо предпринимательской деятельности именно в том, что подарки в ней отсутствуют. Тот, кто извлекает прибыль должен самостоятельно нести все расходы, связанные с ее извлечением, а если часть расходов взял на себя другой, то он также участвует в этой деятельности и получает право на часть прибыли. Именно на реализацию этого принципа и направлен обсуждаемый запрет.

В договорах личного страхования застрахованное лицо может быть назначено в любом случае. Причем возможно назначение застрахованного, как являющегося, так и не являющегося выгодоприобретателем. При этом в законе записано, что в договорах личного страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным возможно только с согласия самого застрахованного, а если согласия нет, то застрахованный автоматически считается выгодоприобретателем.

при личном страхования, назначение выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, возможно только с согласия самого застрахованного

Примерами застрахованных-выгодоприобретателей в договорах личного страхования является пассажир в обязательном личном страховании пассажиров или ребенок при накопительном страховании детей до достижения ими определенного возраста или пенсионер при пенсионном страховании за счет предприятия или работник, получивший полис добровольного медицинского страхования за счет предприятия и многие другие.

Примеры застрахованных, не являющихся выгодоприобретателями в договорах личного страхования - работник предприятия, которое застраховало его от несчастного случая на производстве в пользу жены или детей, ребенок при накопительном страховании детей в тех редких случаях, когда договор страхования родители заключают в свою пользу. Во всех этих случаях требуется письменное согласие застрахованного. Известен пример, когда родители застраховали ребенка до достижения им восемнадцатилетнего возраста в свою пользу - им хотелось накопить деньги, а при страховании детей больше возможностей и льгот, чем при накопительном страховании взрослых. При попытке получить деньги они столкнулись с тем, что достигший восемнадцатилетия ребенок отказался дать согласие на получение выплаты родителями и получил все деньги сам, хотя в договоре и было записано, что выплату получают родители.