Б) Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней начало развиваться прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально, только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этот вид страхование получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.

Завершением этого процесса в дореволюционной России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовашей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе.

Б. Из истории развития страхования имуществаа) Страхование от огня в России

До конца XVIII века в России дома страховались от пожаров у иностранных страховщиков, так как отечественных не существовало. Но пожары в крупных городах были национальным бедствием, т.е. страхование от пожаров считалось в России делом государственным. Первую попытку создать отечественную страховую компанию для огневого страхования зданий предприняла Екатерина II. Кроме защиты на случай пожара была и другая цель - предотвратить утечку капиталов из России. Манифестом от 29 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк и при нем открыта Страховая экспедиция для огневого страхования домов. В манифесте было сказано “...запрещаем всякому в чужие государства вывозить деньги во вред или убыток государственный”. Однако, из-за монополизма, государственного регулирования цен на услуги экспедиции и неусыпного над ней надсмотра в 1822 г. Страховая экспедиция закрылась.

Вторая попытка организовать огневое страхование под контролем государства была предпринята в 1798 - 1799 г.г. в Уставах столиц Петербурга и Москвы. В них было положение о передаче огневого страхования в столицах в ведение специальных ассикуранц-контор, но Уставы так и не были введены в действие и попытка не удалась.

В 1827 г. торговый дом “Штиглиц и К^о“ представил Устав Российского страхового общества от огня, который был утвержден 27 июля 1827 г. Общество было освобождено от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой 1000 рублей собранной премии. Частное дело пошло лучше и в 1835 г. было учреждено “Второе Российское страховое общество от огня”, которому также были предоставлены значительные привилегии. В 1846 г. было учреждено страховое общество “Саламандра” также с некоторыми привилегиями и затем стали появляться общества страхования от огня без всяких привилегий, так как страховщики научились зарабатывать деньги. Московское страховое общество от огня - 1858 г., Русское страховое общество - 1867 г., Коммерческое страховое общество, Варшавское страховое от огня общество - 1870 г. и т.д.

Конкуренция привела к идее совместных действий и в 1874 г. состоялся съезд представителей обществ, страхующих от огня, на котором было решено вести общую страховую статистику и выработан общий тариф для огневого страхования. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 г., а ведение статистики удалось организовать только в 1884 г.

С развитием огневого страхования возросла страховая стоимость принимаемого на страхование имущества и возникла проблема финансовой устойчивости, о которой еще будет речь в третьей главе. В результате ряда съездов были созданы несколько союзов страховщиков, обеспечивающих взаимопомощь. В 1883 г. был создан Союз городских обществ страхования от огня, который с 1912 г. начал издавать “Вестник взаимного от огня страхования”. В 1890 г. в Пензенский союз городских страховых обществ входило три общества - Пензенское, Иркутское и Тверское, а в 1908 г. - уже 83 общества. В 1909 г. был утвержден Устав союза и он был переименован в “Российский союз обществ взаимного от огня страхования”. В 1913 г. в союз входило уже 124 общества.

Таким образом, частные страховые компании сумели сделать то, что не удалось государству - относительно быстро создать финансово устойчивую отечественную систему страхования от огня.