Глава 13

СТРАХОВАНИЕ, СВЯЗАННОЕ

С ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ

13.1. Обязательное страхование ответственности

ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА ПРИ ЭКСПЛУАТАЦИИ ОПАСНОГО

ПРОИЗВОДСТВЕННОГО ОБЪЕКТА

Опасные производственные объекты, в отношении которых должно осуществляться страхование гражданской ответственности, ука­ заны в Приложении 1 Федерального закона «О промышленной безопас­ ности опасных производственных объектов» (21.07.97 №116-ФЗ), в Приложении 2 к «Правилам страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окру­ жающей природной среде в результате аварий на опасном производст­ венном объекте», а также в п. 3.1 настоящего учебного пособия:

♦объекты, на которых получаются, используются, перерабаты­ ваются, хранятся, транспортируются, уничтожаются воспла­ меняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые токсичные и высокотоксичные вещества;

♦вещества, представляющие опасность для окружающей при­ родной среды;

♦объекты, на которых используется оборудование, работаю­ щее под давлением более 0,07 МПа, или температурой воды более 115°С;

♦объекты, на которых используются стационарно установлен­ ные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные доро­ ги, фуникулеры;

♦объекты, на которых получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

♦шахты, карьеры, рудники, разрезы, рассолопромыслы, соле­ промыслы, прииски, горные выработки, объекты горного строительства, горно-обогатительные объекты;

♦иные производственные объекты, относимые к категории опасных в соответствии с законодательством РФ.

В соответствии с Федеральным законом «О промышленной безо­ пасности опасных производственных объектов» и «Правил страхова­ ния» (стандартных) осуществляется защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации производственного объекта.

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных собы­ тий (страховых случаев) за счет денежных средств фондов, формируе­ мых из уплачиваемых ими страховых взносов (ст. 23 Закона «Об орга­ низации страхового дела в РФ»).

Страховщики - юридические лица любой организационно­ правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельно­ сти и получившие лицензию в установленном порядке (п. 1 ст. 5 Зако­ на «Об организации страхового дела в РФ»).

Страхователи и третьи лица (выгодоприобретатели) - юри­ дические лица, дееспособные физические лица и дееспособные лица, заключившие со страховщиком договоры страхования либо являю­ щиеся страхователями в силу закона (п. 1 ст. 5 Закона «Об организа­ ции страхового дела в РФ»).

Перечень опасных производственных объектов, которые экс­ плуатирует страхователь, устанавливается по результатам экспертизы промышленной безопасности.

Третьи лица - физические лица, здоровью, жизни или имущест­ ву которых, а также юридические лица и государство, имуществу ко­ торых причинен вред в результате страхового случая, предусмотрен­ ного договором страхования.

Объект страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный жизни,

здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхо­ вателем опасном производственном объекте.

Согласно «Правил страхования» может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя и только в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здо­ ровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде

врезультате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем

иуказанном в договоре страхования опасном производственном объ­ екте и подтвержденное соответствующим решением суда.

Целью проведения данного вида страхования является защита имущественных интересов страхователя на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природ­ ной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

Право проведения данного вида страхования имеют страховые компании, имеющие лицензию на «добровольное страхование пред­ приятий - источников повышенной опасности», и приложение к ней на «страхование гражданской ответственности организаций, эксплуати­ рующих опасные производственные объекты» за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природ­ ной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные правила), утвержденные ВСС 23.02.98.

Сцелью повышения финансовой устойчивости и обеспечения гарантий страховых выплат страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, целесообразно проводить путем объединения страховщиками своих усилий и финансовых средств.

Для удовлетворения потребностей страхователей в страховых услугах путем консолидации усилий и финансовых средств, обеспече­ ние финансовой устойчивости страховых операций и повышения га­ рантий страховых выплат был создан Российский страховой Пул, куда вошли ведущие российские страховые компании.

Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуа­ тации опасного производственного объекта оформляется заключением договора страхования.

Договор страхования ответственности заключается на основа­ нии результатов идентификации опасных производственных объектов.

Страховщик в соответствии с установленным Минфином РФ по­ рядком формирует предусмотренный в структуре страховых тарифов по данному виду страхования резерв предупредительных мероприятий.

Средства резерва предупредительных мероприятий рекоменду­ ется направлять на участие в финансировании:

♦разработки информационного обеспечения системы страхо­ вания ответственности за причинение вреда при эксплуата­ ции опасного производственного объекта, создания банков данных опасных производственных объектов, банков данных аварий и инцидентов;

♦проведения научно-исследовательских работ в области обеспе­ чения промышленной безопасности, предупреждения аварий, уменьшения причиняемого вреда жизни, здоровью или имуще­ ству других лиц и окружающей природной среде, предусмот­ рен в их числе анализ страховых случаев и факторов риска;

♦осуществления мероприятий, направленных на снижение риска аварий и повышение уровня промышленной безопас­ ности и противоаварийной устойчивости застрахованных опасных производственных объектов.

Определение технических характеристик аварии устанавливает­ ся действующими нормативными документами, регулирующими тех­ нические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования аварии, заключениями федерально­ го органа исполнительной власти, специально уполномоченного в об­ ласти промышленной безопасности, других специализированных экс­ пертных организаций.

Исключения из страхования. Не признаются аварией и не поро­ ждают обязательств страховщика по страховой выплате обстоятельст­ ва, наступившие вследствие:

а) умысла страхователя или выгодоприобретателя (потерпевше­ го лица); однако страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью, если вред при­ чинен по вине ответственного за него лица;

б) ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; в) военных действий, маневров или иных военных мероприятий,

действий террористов; г) гражданской войны, народных волнений и забастовок;

д) действий непреодолимой силы: стихийные бедствия, природ­ ные явления стихийного характера;

е) противоправных действий других лиц, когда опасный произ­ водственный объект выбыл из обладания страхователя в результате та­ ких действий;

ж) иных обстоятельств, не связанных с эксплуатацией опасного производственного объекта.

По «Правилам страхования» (стандартным) не возмещаются: а) моральный вред;

б) вред, причиненный лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанно­ стей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодатель­ ства о труде РФ;

в) вред, причиненный имуществу, которым страхователь обла­ дает на праве собственности, праве хозяйственного ведения, аренды;

г) убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных и иных аналогичных им обстоятельств;

д) убытки от упущенной выгоды.

Страховая сумма. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуати­ рующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей при­ родной среде в случае аварии на опасном производственном объекте не может быть ниже:

а) 7 000 000 (семь млн.руб.), если на опасном производственном объекте получаются, используются, образовываются, хранятся, транс­ портируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, указан­ ных в Приложении 2 к Федеральному закону «О промышленной безо­ пасности опасных производственных объектов», или превышающих их;

б) 1 000 000 (один миллион руб.), если на опасном производствен­ ном объекте получаются, используются, образовываются, хранятся, транс­ портируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, меньших, чем количества, указанные в приложении 2 к Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;

в) 100 000 (сто тысяч руб.) - иного опасного производственного объекта.

При заключении договора страхования страхователь и страхов­ щик могут по согласованию устанавливать размеры страховых сумм

как для возмещения всего причиненного вреда, так и для возмещения отдельных видов вреда (жизни, здоровью, имуществу, окружающей природной среде).

Страховая выплата производится на основании решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленных в течение трех лет с момента аварии на опасном производственном объекте.

Размер страховой выплаты определяется страховщиком на ос­ новании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причи­ ненного вреда.

Страхования выплата производится на основании письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя), предъявленного стра­ ховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента аварии на опасном производственном объекте. К заявлению прилагаются:

♦решение суда;

♦акт технического расследования аварии;

♦страховой акт, составленный страховщиком;

♦другие документы соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и раз­ мера ущерба.

Страховая выплата осуществляется в течение 10 (десяти) рабо­ чих дней с даты получения страховщиком заявления страхователя (вы­ годоприобретателя).

Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Порядок проведения страхования ответственности за причине­ ние вреда при эксплуатации опасного производственного объекта рег­ ламентирован п. 3 «Методических рекомендаций по внедрению обяза­ тельного страхования ответственности за причинение вреда при экс­ плуатации опасного производственного объекта», утвержденных Пре­ зидентом Всероссийского союза страховщиков 23.02.98.

Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, организуют идентификацию опасных производственных объ­ ектов. По окончании идентификации составляются идентификацион­ ные листы учета опасных производственных факторов, которые пред­ ставляются в страховую организацию.

Страховые организации используют данные идентификацион­ ных листов для определения размера страховой суммы и страхового тарифа по договору страхования гражданской ответственности органи­ заций, эксплуатирующих опасные производственные объекты.

Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуа­ тации опасного производственного объекта оформляется заключением договора страхования между страхователем и страховщиком. В дого­ воре определяются: порядок перечисления взносов, их размер, срок действия договора страхования, размер страховой суммы, вступление договора в силу и другие положения.

13.2.Права и обязанности страхователя

ИСТРАХОВЩИКА

Страховщик обязан:

а) выдать страхователю в установленный срок страховой полис с приложением настоящих правил;

б) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшив­ ших риск наступления страхового случая и размер возможного вреда третьим лицам, перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств. Разногласия в отношении наличия и размера уменьшения риска разрешаются соответствующим экспертным заключением;

в) при страховом случае произвести страховую выплату в уста­ новленный договором страхования срок или отказать в страховой вы­ плате с письменным мотивированным обоснованием причин отказа;

г) возместить расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствий аварии, подлежащих возмещению страховщиком в соответствии с настоящими Правилами, если такие расходы были необходимы или были произве­ дены страховщиком в течение одного месяца с даты получения им акта о соответствующих затратах (но не ранее выплаты страхового возме­ щения). Указанные расходы возмещаются пропорционально соотно­ шению страховой суммы, установленной для данного объекта, к раз­ меру причиненного в результате его эксплуатации ущерба. Такие рас­ ходы должны быть возмещены, даже если соответствующие меры ока-

запись безуспешными и независимо от того, что вместе с возмещением других убытков по договору они могут превысить установленную до­ говором страховую сумму, но не более, чем на 20%;

д) не разглашать сведения об имущественном положении стр хователя, состоянии, условиях и особенностях эксплуатации опасного производственного объекта и другую конфиденциальную информа­ цию, ставшую известной в связи с заключением договора страхования, если это не вступит в противоречие с законодательными актами Рос­ сийской Федерации.

Страховщик имеет право:

а) проводить самостоятельно или посредством специализирован­ ной организации экспертизу опасного производственного объекта, в от­ ношении которого заключается договор страхования, а также экспертизу состояния риска страхования по заключенному договору страхования;

б) при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать от страхователя изменения условий до­ говора страхования или уплаты страхователем дополнительной стра­ ховой премии (взноса) соразмерно увеличению риска;

в) выступать от имени и по поручению страхователя в отноше­ ниях, связанных с возмещением причиненного вреда;

г) по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в су­ дебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требова­ ний. (Однако, эти действия страховщика не могут расцениваться как признание им своей обязанности по выплате страхового возмещения).

Страхователь обязан:

а) своевременно и в полном объеме уплачивать установленную страховую премию (взносы);

б) при заключении договора страхования сообщать страховщи­ ку обо всех, известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заклю­ чаемых договорах страхования в отношении данного опасного произ­ водственного объекта;

в) в период действия договора страхования незамедлительно со­ общать страховщику о ставших ему известными изменениях в обстоя­ тельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенного повлиять на увеличение страхового риска. (Из­ менение обязательств признается существенным, когда они измени-

лись настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на зна­ чительно отличающихся условиях);

г) в 3-дневный срок сообщать страховщику о любой произо­ шедшей аварии на опасном производственном объекте, а также о лю­ бых последствиях аварии, которые могут привести к предъявлению страхователю иска о возмещении вреда третьим лицам и окружающей природной среде, обо всех претензиях и исках о возмещении вреда, предоставлять все документы, характеризующие обстоятельства и причины аварии;

д) в 3-дневнй срок сообщать страховщику об установленном су­ дебным решением факте обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природ­ ной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производст­ венного объекта (наступлении страхового случая, пункт 5.1);

е) принимать необходимые и возможные меры по предотвраще­ нию аварий на опасном производственном объекте, уменьшению вре­ да, причиняемого в результате аварий при эксплуатации опасного про­ изводственного объекта;

ж) при наступлении аварии принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указа­ ниям страховщика, если они сообщены страхователю;

з) не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулиро­ ванию требований, предъявленных потерпевшими третьими лицами без предварительного согласия страховщика.

Страхователь и страховщик могут иметь и другие права и обя­ занности по отношению друг к другу, вытекающие из положений Пра­ вил и законодательства Российской Федерации.

В связи с особенностями опасного производственного объекта страхователь обязан:

а) соблюдать положения действующего законодательства, норма­ тивно-правовых документов в области промышленной безопасности;

б) иметь лицензию на эксплуатацию опасного производственно­ го объекта, уведомлять о ее получении и прекращении ее действия, приостановлении и возобновлении;

в) допускать к работе на опасном производственном объекте лиц, удовлетворяющих соответствующим квалификационным требованиям и не имеющих медицинских противопоказаний к указанной работе;

г) организовывать и осуществлять производственный контроль за соблюдением требований промышленной безопасности;

д) обеспечивать проведение экспертизы промышленной безо­ пасности, также проводить диагностику, испытания, освидетельство­ вание сооружений и технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте, в установленные сроки и по предъявляе­ мому в установленном порядке предписанию федерального органа ис­ полнительной власти, специально уполномоченного в области про­ мышленной безопасности, или его территориального органа;

ж) предотвращать проникновение на опасный производствен­ ный объект посторонних лиц;

з) обеспечивать выполнение требований промышленной безо­ пасности к обращению опасных веществ;

и) в рамках предотвращения и (или) минимизации ущерба приос­ танавливать эксплуатацию опасного производственного объекта само­ стоятельно или по предписанию федерального органа власти, специаль­ но уполномоченного в области промышленной безопасности, его терри­ ториальных органов и должностных лиц в случае аварии на опасном производственном объекте, а также в случае обнаружения вновь от­ крывшихся обстоятельств, влияющих на промышленную безопасность;

к) осуществлять мероприятия по локализации и ликвидации по­ следствий аварий на опасном производственном объекте, оказывать содействие государственным органам в расследовании причин аварии, информируя при этом страховщика надлежащим образом и в разумно короткие сроки;

л) принимать меры по устранению возникающих причин насту­ пления аварий и их профилактике.

При невыполнении страхователем и страховщиком своих обязан­ ностей они несут ответственность в соответствии с положениями Граж­ данского Кодекса Российской Федерации и Правил страхования.

Страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. В этой связи он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентных органов по поводу причинения вреда, ме­ дицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утра-