Актуальные вопросы и современные технологии управления финансами в у

Список литературы

1.Крымов В.Б. Региональная инновационная система // Иннова-

ции. – 2010. – № 5(139), май. – С. 118–121.

2.О стратегии социально-экономического развития Московской области до 2020 года: Постановление правительства Московской об-

ласти от 15.12.2006 № 1164/49 (ред. от 08.07.2011) [Электронный ресурс]. – URL: http: //www.consultant.ru.

3.О промышленных округах в Московской области: закон Мос-

ковской области от 23.05.2008 № 71/2008-ОЗ (ред. от 24.12.2010) [Электронный ресурс]. – URL: http: //www.consultant.ru.

4.О создании на территории г. Дубны (Московская область) особой экономической зоны технико-внедренческого типа: Постановление Правительства Российской Федерации от 21.12.2005 № 781. [Электронный ресурс]. – URL: http: //www.consultant.ru.

5.О реализации инвестиционного проекта создания промышленного округа – технопарка в сфере высоких технологий в Дмитровском муниципальном районе Московской области: Постановление правительства Московской области от 14.03.2007 № 156/9 (ред. от

29.10.2007) [Электронный ресурс]. – URL: http: //www.consultant.ru.

6.Об утверждении первоочередных мероприятий по реализации на территории Московской области пилотного проекта по практиче-

ской отработке элементов национальной инновационной системы и механизмов взаимодействия в инновационном процессе органов государственной власти и местного самоуправления: Постановление правительства Московской области от 05.04.2004 № 183/13 [Элек-

тронный ресурс]. – URL: http: //www.consultant.ru.

7. Об инновационной политике органов государственной власти Московской области: Закон Московской области от 10.02.2011 г. № 15/2011-ОЗ (Принят Постановлением Московской Областной думы от 3 февраля 2011 г. № 5/144-п) (ред. 02.07.2012) [Электронный ре-

сурс]. – URL: http: //www.consultant.ru.

121

Н.И. Корецкая, Я.С. Вавдиюк

Луцкий национальный технический университет, Украина

БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИОННЫЕ ПАКЕТЫ: СОДЕРЖАНИЕ И ПРОЦЕСС ВНЕДРЕНИЯ БАНКОВСКИМИ УЧРЕЖДЕНИЯМИ УКРАИНЫ

В современных условиях функционирования банковских учреждений важное место занимают инновации, поскольку для развития банковского бизнеса именно разработка и использование новых банковских продуктов в настоящее время является крайней необходимостью. Банки уже практически исчерпали возможности роста своего потенциала, который нуждается в формировании нового, инновационного мышления, а потому изучение проблем и перспектив внедрения банковских инновационных пакетов занимает важную позицию в структуре современных исследований и подтверждает свою актуальность.

Теоретическим и практическим аспектам инновационной деятельности банковских учреждений посвящены труды как зарубежных (И. Балабанов, О. Лаврушин, М. Миллер, П. Туфан, О. Колодизев, А. Охлопков и др.), так и отечественных ученых (А. Дзюблюк, В. Мищенко, Т. Смовженко, В. Викулов, С. Егоричев, Я. Кривич и др.).

Процесс, связанный с разработкой и внедрением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от формирования концепции создания банковского продукта с более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемыми раньше (или качественно нового банковского продукта, способного удовлетворить другие потребности клиента; или использование более совершенной технологии создания банковского продукта) к ее практической реализации.

Новые продукты и технологии, которые реализовываются на рынке банковских услуг, являются банковскими инновациями. Инновациями банка не могут быть продукты или операции, которые являются новыми только для определенного банка, но которые уже давно реализованы в других банковских учреждениях.

122

Необходимость внедрения инноваций в банковскую деятельность была определена рядом причин (рисунок).

Рис. Причины, которые способствовали внедрению инноваций в банковский бизнес*

Взгляды ученых на содержание понятий «инновация» и «банковская инновация» представлены в табл. 1.

Т а б л и ц а 1

Подходы ученых к определению понятий «инновация» и «банковская инновация»

* Сформировано на основе источников: [7, с. 93; 8, с. 13; 12].

123

По нашему мнению, банковские инновации являются результатом деятельности банковского учреждения, поскольку, во-первых, появлению нового банковского продукта или операции предшествуют маркетинговые и аналитические исследования, а во-вторых, результатом любой деятельности (в том числе и банковской) является получение прибыли. Таким образом, под банковской инновацией будем понимать результат деятельности банковского учреждения в виде разработки нового банковского продукта (или новой банковской операции), который не имеет аналогов на рынке банковских услуг, с целью удовлетворения потребностей клиентов, получения прибыли и повышения своих конкурентных преимуществ.

Банковские учреждения Украины предлагают следующие инновационные банковские продукты и операции:

Виды инновационных банковских продуктов и операций, которые создаются и внедряются банковскими учреждениями Украины

125

Покупатели все чаще прибегают к расчету платежной картой в торгово-сервисной сети вместо банального обналичивания зарплаты. Но количество украинских банков, предоставляющих сервис по оплате товаров платежными картами, пока крайне мало (табл. 2). Сформированонаоснове данныхкомпании«ПростобанкКонсалтинг» [17].

Как видим, на конец 2012 года услуга интернет-эквайринга была свойственна всего лишь шести крупным банкам Украины: ПАТ КБ «ПриватБанк», ПАТ «Укрэксимбанк», ПАТ «Райффайзен Банк Аваль», ПАТ «ПУМБ», ПАТ «Финансы и Кредит», ПАТ «Пивденный».

Однако население все чаще рассчитывается платежной карточкой для оплаты товаров или услуг, тогда как спрос на интернет-банкинг остается на невысоком уровне (отечественный вариант данной услуги еще не стал в один ряд с классическими банковскими продуктами – ни по качеству, ни по возможностям, которые хотели бы видеть в нем пользователи).

126

Сегодня предоставление услуги интернет-банкинга заявлено 49 из 176 банковских учреждений Украины, которые имеют лицензию НБУ на осуществление банковских операций. При этом лишь 26 банков из отмеченных выше 49 осмелились на собственную разработку системы дистанционного обслуживания клиентов. Наибольший интерес представляют собственные или заказные разработки 20 украинских банков І, ІІ и ІІІ групп по размеру активов (табл. 3). Сформировано на основе данныхкомпании«ПростобанкКонсалтинг» [17].

Т а б л и ц а 3

Услуга интернет-банкинга от 20 украинских банков І, ІІ и ІІІ групп по размеру активов (сентябрь 2012 года)

Что касается мультивалютного вклада, то банковские учреждения Украины стали внедрять его еще в 2007 году, и наибольшим предложение данного инновационного продукта было в 2009 году – в период кризиса. Однако мультивалютный депозитный вклад – это достаточно нестандартный вид депозитного продукта, и он не пользуется большой популярностью среди клиентов. Основной целевой аудиторией мультивалютных вкладов являются или те вкладчики, которые осуществляют в своей деятельности и работе операции с иностранной валютой, или те, которые имеют финансовые ресурсы как в национальной, так и в иностранной валюте, и они не хотят их конвертировать в гривну, а желают накапливать такие ресурсы с получением дохода от депозитных операций.

В табл. 4 представлено описание мультивалютных вкладов от банковских учреждений Украины из числа 50 лидеров по размеру активов. Сформировано на основе данных компании «Простобанк Консал-

тинг» [17].

Т а б л и ц а 4

Описание мультивалютных вкладов от банков Украины из числа 50 лидеров по размеру активов (сентябрь 2012 года)

128

О к о н ч а н и е т а б л . 4

Много банковских учреждений расширяют перечень операций через мобильный телефон с помощью SMS-сообщений. В целом с распространением смартфонов значительно увеличились возможности мобильного банкинга, что требует от банкиров расширения перечня продуктов для разных моделей девайсов [15].

Функции мобильного банкинга и его стоимость в некоторых банках Украины из числа крупнейших представлены в табл. 5. Сформировано на основе данных компании «Простобанк Консалтинг» [17].

Если говорить о прогнозах, то, скорее всего, мобильный телефон станет одним из основных инструментов идентификации клиента при доступе к банковским ресурсам и проведении платежей и, возможно, заменит платежную карту. Это, конечно, не произойдет в ближайшем будущем, однако с развитием беспроводных коммуникаций и совершенствованием мобильных телефонов появится возможность иметь в одном маленьком переносном устройстве огромную вычислительную мощность и осуществлять онлайновые транзакции с удаленными серверами и центрами обработки данных по всему миру. Тарифы, скорее всего, будут снижаться за счет того, что услуга будет становиться все

129

более массовой, и банки будут предлагать клиентам проводить операции дистанционно, а это, в свою очередь, создаст удобство для клиентов и снизит операционные затраты на их обслуживание.

Т а б л и ц а 5

Функции и стоимость мобильного банкинга в некоторых банках Украины (сентябрь 2012 года)