5355

ББК У9 (2) 26

П 56

Пономарёва Н. А., Солохина Е. Б. Формирование конкурентной среды на рынке банковских услуг : монография. – Хабаровск : РИЦ ХГАЭП,

2011. – 164 с. ISBN

Рецензенты: М. Ю. Серкин, д-р экон. наук, директор управляющей компании ООО «Восток-Капитал» Ю. Н. Гойденко, д-р экон. наук, зампредседателя правления

Дальневосточного банка Сбербанка России

ISBN

© Хабаровская государственная академия экономики и права, 2011

2

Оглавление

Глава 1 Конкурентная среда на рынке банковских услуг : теоретические

2.1Условия формирования конкурентной среды на федеральном и региональном рынках банковских услуг…………………………...…………..........................55

2.2Организационные и интеграционные преобразования конкурентной

Глава 3 Направления развития конкурентной среды на рынке банковских

3

ВВЕДЕНИЕ

Проблема состояния и интенсивности уровня экономического соперничества остаётся одной из самых злободневных и плодотворных тем. Это особенно важно для растущих экономик, избравших путь рыночных преобразований, но имеющих богатейший опыт управления монопольными структурами в разных сферах экономики, включая финансы.

Степень развития конкуренции в банковском секторе Российской Федерации многими специалистами, особенно представителями региональных банков, по-прежнему оценивается как незначительная. В силу действовавшей в России, точнее, ещё в Советском Союзе до конца 80-х гг. ХХ в. одноуровневой модели банковской системы, конкуренция вообще не рассматривалась как фактор, влияющий на деятельность банков, поскольку существование конкуренции в условиях государственной монополии на банковскую деятельность в лице Госбанка было полностью исключено.

Современная банковская система России является конкурентной средой для кредитных организаций, характеризующихся разным уровнем капитализации, долей государственного участия, степенью аффилированности, количеством подразделений. Банк России уже осознал понятие «кластеризация банковского сектора», отражающее выделение в составе кредитных организаций отдельных групп со схожими признаками, и ввёл его в свои аналитические разработки. С позиций развития конкуренции осознание неоднородности качественного состава банковского сектора представляется побудительным мотивом для антимонопольных и других регулирующих органов в деле обеспечения равных условий конкуренции для всех субъектов банковской сферы. Значимая причина усиления конкуренции – совершенствование банковских услуг на целевых рынках. Банковские продукты действительно становятся всё более привлекательными, а главное, необходимыми для массового потребителя. Так, в России, несмотря на последствия кризиса, сохраняются высокие объёмы розничного кредитования и ряда других услуг.

Особого внимания заслуживает позиция регулирующих органов в отношении таких «гигантов» рынка банковских услуг, как Сбербанк и ВТБ, находящихся под контролем государства. Монополизм государства в банковской

4

сфере вызывает негативную оценку со стороны банковского сообщества и рассматривается как «наследие» административно-командной экономики.

Важность конкуренции для развития банковской деятельности в РФ, отсутствие единого теоретического и практического подхода к понятию «конкурентная среда кредитных организаций» делают исследование по данной проблеме своевременным и актуальным.

С точки зрения исследования сущности конкуренции и её влияния на участников рынка наиболее значимыми являются труды экономистовклассиков – А. Смита, А. Курно, Л. Вальраса, У. Джевонса. Среди зарубежных экономистов, развивших теорию конкуренции, отметим Э. Чемберлина, Дж.В. Робинсон, Ф.И. Эджуорта, А.Лернера, Ф.А. Хайека, П. Хейне и др. Ряд современных зарубежных учёных рассматривает конкуренцию в контексте предпринимательства и менеджмента (М. Портер, И.М. Кирцнер, Дж. Сорос и др.).

Существенный вклад в исследование межбанковской конкуренции внесли Ю.И. Коробов, Г.А. Тосунян, А.М. Тавасиев, Н.М. Ребельский, В.В. Попков, М.А. Петров, В.Д. Мехряков, И.П. Хоминич, А.Г. Бачалов, Г.О. Самойлов, В.В. Зражевский и другие отечественные авторы, труды которых использованы в работе. Отметим и последние диссертации по данной проблематике таких авторов, как С.В. Додонов, Е.К. Самсонова, И.И. Основин, Е.А. Шевченко, М.В. Терещенко, М.А. Ентаев и др.

При этом вопросы формирования конкурентной среды кредитных организаций, методы и пути её развития рассмотрены недостаточно полно. Не изучены вопросы сущности конкурентной банковской среды, не исследованы место, функции и роль государства в лице отдельных ведомств в её формировании; не сформирована система внешней оценки этой среды.

Целью настоящей работы является выявление тенденций и закономерностей развития конкурентной среды кредитных организаций и разработка на этой основе подходов к формированию и развитию конкурентной среды на рынке банковских услуг как необходимого элемента конкурентных отношений в банковском секторе.

Информационную базу составили материалы законодательного, инструктивного, нормативного и методического характера в части банковского регулирования и надзора, антимонопольного регулирования рынка финансовых услуг, а также программные документы Правительства, ЦБ РФ, банковских и общественных организаций по развитию финансового и банковского сектора.

5

Глава 1 Конкурентная среда на рынке банковских услуг: теоретические аспекты

1.1 Понятие и структура конкурентной среды коммерческого банка

«Конкурентная среда» является устоявшимся и довольно распространённым термином, тем не менее его словарных определений практически нет. Прежде всего, необходимо определиться с общепринятыми толкованиями понятия «среда». В Толковом словаре современного русского языка «среда» определяется так:

1.Вещество, заполняющее пространство и окружающие тела или явления; сфера (науч.).

2.Совокупность природных или социальных условий, в которых протекает развитие и деятельность человеческого общества 1.

Процесс конкуренции часто сравнивают с происходящим в живой природе естественным отбором, а конкурентную среду – со средой обитания субъектов (участников) конкуренции. Под средой обитания в естествознании понимаются «все тела и явления, с которыми организм находится в прямых или косвенных взаимоотношениях. Среда обитания прямо или косвенно влияет на состояние, развитие и размножение отдельных организмов и популяций» 2.

Различают также понятие «социальная среда», под которой понимают совокупность материальных, экономических, социальных, политических и духовных условий существования. Так, в Большом энциклопедическом словаре читаем: «Среда социальная – окружающие человека общественные, материальные и духовные условия его существования и деятельности. Среда в широком смысле (макросреда) охватывает экономику, общественные институты, общественное сознание и культуру. Социальная среда в узком смысле (микросреда) включает непосредственное окружение человека – семью, трудовую, учебную и др. группы» 3.

1Ушаков Д. Н. Толковый словарь современного русского языка. М. : Альфа-Принт, 2008. С. 379.

2Шолле В. Д. Естествознание : энциклопедический словарь. М. : Большая Российская энциклопедия, 2003. С. 439.

3Большой энциклопедический словарь / под ред. А. М. Прохорова. М. : Большая Российская энциклопедия, 1998. С. 973.

6

Встречаются в употреблении понятия «агрессивная среда» и «благоприятная среда». Первое используется в физике и химии, когда речь идёт о таком веществе (или смеси веществ), которое может оказывать вредоносное действие, например, коррозию или разрушение вещества, материала, конструкции. Так, «агрессивная среда – природная или технологическая среда любого агрегатного состояния, способная вступать в химическое взаимодействие с окружающими её материалами или конструкциями, приводя их в состояние, при котором они не могут в дальнейшем выполнять своё функциональное назначение. Агрессивная среда должна рассматриваться в сочетании с материалом, поскольку для одного материала среда является агрессивной, для другого – неагрессивной» 4.

Благоприятная окружающая среда в естествознании, экологии – это «окружающая среда, качество которой обеспечивает устойчивое функционирование естественных экологических систем, природных и природноантропогенных объектов» 5.

Ванглийском языке есть несколько слов, соответствующих русскому слову «среда»:

– environment – окружение, окружающая обстановка, окружающая среда 6;

– medium – среда (вещество, в котором существует что-либо), способ, средство, поддержка, посредничество, середина, промежуточная ступень, промежуточная стадия, окружение, окружающая реальность; обстановка, условия (жизни), например, social medium — социальная среда 7;

– milieu (от франц.) – атмосфера, обстановка, среда 8;

– surroundings – окрестности, среда, окружение 9.

Втеории предпринимательства конкурентная среда хозяйствующего субъекта часто отождествляется с его маркетинговой средой. Маркетинговая среда отражает практически все аспекты деятельности предприятия,

4URL : http://pozhproekt.ru/enciklopediya/agressivnaya-sreda/ (дата обращения : 17.06.2010 г.).

5Шолле В. Д. Естествознание : энциклопедический словарь. М. : Большая Российская энциклопедия, 2003. С. 439.

6Англо-русский и русско-английский словарь / под ред. О. С. Ахмановой, Е. А. М. Уилсон. М. : Русский язык, 1998. С. 174.

7Там же. С. 315.

8Там же. С. 318.

9Там же. С. 501.

7

включая его отношения с конкурентами. Так, Г.Л. Азоев выделяет шесть факторов конкурентной среды на рынке:

1)государство и его политика в области регулирования конкуренции;

2)предприятия, вступающие на рынок и обостряющие конкурентную борьбу;

3)потребители продукции, оказывающие давление на предприятия отрасли;

4)поставщики сырья, материалов на отраслевой рынок;

5)производители товаров-субститутов, занимающие часть отраслевого рынка;

6)непосредственно производители (поставщики) продукции 10.

Ю.Б. Рубин выделяет всего четыре фактора конкурентной среды фирмы (компании). Он считает, что внешнее окружение фирмы всегда является её конкурентной средой. К внешней среде, внутри которой осуществляются сопоставления фирм по различным критериям, относятся другие самостоятельные субъекты бизнеса, связанные с рассматриваемой фирмой специфическими деловыми коммуникациями. Таковыми субъектами (то есть конкурентной средой) являются:

1)клиенты фирмы, являющиеся непосредственными потребителями результатов её деятельности;

2)контрагенты фирмы, являющиеся либо поставщиками товаров и услуг данной фирме, либо гарантами по сделкам данной фирмы, либо посредниками в сделках, либо партнёрами по совместной деятельности;

3)конкуренты фирмы, претендующие на потребительское и партнёрское внимание со стороны тех же клиентов или контрагентов;

4)общественность, включая органы государственной власти и управления 11.

Оба подхода рассматривают конкурентную среду именно в институциональном аспекте. Таким образом, применительно к банкам данная концепция конкурентной среды будет выглядеть следующим образом. Конкурентная среда банка с точки зрения субъектов включает в себя:

1) клиентов банка;

10Азоев Г. Л. Конкуренция : анализ, стратегия и практика : монография. М. : Центр экономики и маркетинга, 1996. С. 27.

11Рубин Ю. Б. Теория и практика предпринимательской конкуренции : учебник. М. : Маркет ДС Корпорейшн, 2004. С. 41.

8

2)деловых контрагентов банка (поставщиков товаров, оборудования, услуг и т.д.; гарантов по сделкам; посредников, за исключением отношений с клиентами; банки-партнёры, например, в случае предоставления консорциальных кредитов);

3)конкурирующие банки, предоставляющие однотипные банковские услуги;

4)организации (финансовые и нефинансовые), предоставляющие услуги – заменители (субституты) банковских услуг;

5)социальное окружение (в том числе Центральный банк как орган банковского регулирования и надзора).

Итак, среда применительно к кому-либо или чему-либо это:

– во-первых, ближайшее окружение субъекта (то есть субъекты, с которыми он вступает в регулярные контакты);

– во-вторых, некая субстанция (от лат. substantia – сущность), материальная или нематериальная; основа, которая соединяет между собой отдельные субъекты;

– в-третьих, совокупность внешних факторов (условий) существования субъекта, способных оказывать на данный субъект как положительное, так

иотрицательное влияние.

Из названных характеристик видно, что одним термином «среда» определяется сразу несколько аспектов жизнедеятельности (существование, функционирование) субъекта. Соответственно конкурентная среда – это не только обстановка, в которой существуют субъекты, но и особый «посредник» между этими субъектами, государством и другими участниками конкурентных (или – шире – экономических) отношений.

При анализе понятия «конкурентная среда» важно учитывать, что конкурентная среда и конкуренция на рынке образуют диалектическое единство, поскольку без существования конкурентной среды невозможны конкурентные отношения, так как они опосредуются через эту среду; и, напротив, без конкуренции невозможно формирование конкурентной среды.

С учётом названных особенностей логичным будет выглядеть определение конкурентной среды банка как:

9

а) окружения, сообщества, в котором банк вступает в конкурентные отношения;

б) основы, соединяющей банк с другими участниками конкурентных отношений;

в) экономического пространства, в котором существует банк в качестве субъекта конкурентных отношений.

Вкачестве сообщества конкурентная среда характеризует сложившиеся

убанка (или, другими словами, обычные для банка) связи в процессе его функционирования. Группы субъектов, с которыми банк регулярно взаимодействует в процессе конкуренции, показаны на рисунке 1.

Рисунок 1— Конкурентная среда банка как социум

Отношения банка с окружением принимают различные формы. В процессе создания, функционирования, развития или прекращения деятельности банка складываются организационные отношения, характеризующиеся как воздействие, взаимодействие и противодействие либо внутри банка,

10