5355

–банки с участием нерезидентов или их аффилированных лиц в капитале;

–банковские группы и холдинги (явные и неявные).

Каждая из названных групп имеет как определённые (в том числе нерыночные) преимущества по сравнению с другими участниками межбанковской конкуренции, так и слабые стороны, которые были рассмотрены в работе на основе SWOT-анализа.

Концентрация банковских активов (капитала) в трёх ключевых кластерах соответствует олигополистической структуре рынка банковских услуг, о чём говорят многие авторы. В таких условиях другие участники рынка также стремятся к интеграции и консолидации. В частности, происходящее в России снижение количества кредитных организаций напрямую связано с консолидацией банковского бизнеса в форме слияний и поглощений. Путём объединения капиталов и других ресурсов банки могут обеспечивать высокий уровень конкурентоспособности за счёт синергетического эффекта, развития розничных сетей и увеличения рыночной доли. Выраженной тенденцией развития банковского сектора РФ стало активное участие иностранных инвесторов в M&A-сделках, что подтверждает перспективность и привлекательность российского рынка банковских услуг, его конкурентную состоятельность.

В таких условиях выравнивание условий конкуренции на рынке банковских услуг, несомненно, является одной из наиважнейших задач государства в лице уполномоченных органов. При этом должны учитываться интересы всех кредитных организаций, а не только тех, собственником которых является государство.

На основе изучения зарубежного опыта антимонопольного регулирования рынка банковских услуг были сформулированы два базовых принципа формирования конкурентной среды – функциональная бифуркация и функциональная консолидация. Отличие названных принципов заключается в том, что в первом случае рынок банковских услуг отделяется от рынка ценных бумаг с точки зрения институциональных участников, а во втором случае эти рынки не разделяются, и банки, наряду с другими профессиональными участниками РЦБ, могут осуществлять операции с ценными бумагами.

141

С точки зрения механизмов воздействия государства были определены три подхода к формированию конкурентной среды на рынке банковских услуг:

1.Инерционный подход, когда государство занимает наблюдательную позицию, оставляя рынок банковских услуг как в институциональном, так

ив функциональном плане без радикальных преобразований. Для РФ инерционный подход состоит в сохранении доминирующего положения Сбербанка, ВТБ и других банков с государственным участием на рынке банковских услуг.

2.Реактивный подход, в основе которого лежит реакция государства в лице прежде всего законодательных органов на произошедшие на рынке события и существенные факты. Изменение условий предоставления (или получения) услуг осуществляется через принятие законов, нормативноправовых актов как реакция государства в лице законодательной власти на потребности участников рынка банковских услуг, выраженные путём лоббирования их интересов.

3.Проактивный подход, суть которого заключается в том, что государство инициирует изменение условий на рынке банковских услуг, исходя из общегосударственных интересов, принятых программ действий, стратегий развития и т.д.

В Российской Федерации государственное регулирование конкурентных отношений с участием кредитных организаций способствует решению трёх задач:

1) обеспечение стабильности банковской системы России;

2) снижение уровня цен на банковские услуги;

3) увеличение объёма информации об этих услугах и предоставляющих их субъектов с целью удовлетворения потребностей клиентов.

Государственная поддержка межбанковской конкуренции должна осуществляться на основе ряда принципов, к которым, на наш взгляд, следует отнести следующие:

– свобода предпринимательства хозяйствующих субъектов и граждан России в любых сферах, в том числе в банковском деле;

142

–правовой режим защиты межбанковской конкуренции и антимонопольных мер на рынке банковских услуг;

–равные условия конкуренции для всех кредитных организаций независимо от статуса их собственников (владельцев) и местонахождения;

–защита прав потребителей банковских услуг на основе единых стандартов качества банковских услуг.

Как уже отмечалось выше, банковский сектор РФ имеет неоднородный состав и представлен группами кредитных организаций, имеющими разную структуру собственности. Такие группы можно рассматривать как кластеры (от англ. cluster (скопление) – объединение нескольких однородных элементов, которое может рассматриваться как самостоятельная единица, обладающая определёнными свойствами.

Кластеры в большей степени согласуются с самим характером конкуренции и источниками достижения конкурентных преимуществ. Кластеры лучше показывают важные связи, взаимодополняемость между банками, распространение банковских технологий, информации, навыков, маркетинга и осознание запросов клиентов по получению банковских услуг.

При этом наиболее значимые кластеры банков (банки с государственным участием, с участием нерезидентов и др.) должны получить собственный «маркер» – чётко обозначенный статус в соответствии с его фактической ролью в банковской системе и на рынке банковских услуг. Это повысит степень информированности потребителей о банках, предоставляющих услуги, и позволит принимать рациональные решения в части выбора обслуживающего банка.

На основе выявленных особенностей в структуре банковской системы РФ, определяющих тенденции развития конкурентной среды на рынке банковских услуг, сделан вывод о необходимости реструктуризации российской банковской системы. В частности, предложена четырёхуровневая модель построения, включающая Центральный банк в качестве первого уровня, второй уровень банковской системы – банки, третий уровень – небанковские кредитные организации, четвёртый, «невидимый», уровень –

143

инфраструктура. В основу государственного регулирования межбанковской конкуренции следует положить тезис о приоритете прав и законных интересов потребителей банковских услуг (а не кредитных организаций или регулирующих органов) как одну из важнейших социальнонравственных установок.

В целях повышения транспарентности рынка банковских услуг в работе предложены два механизма. Один из них – финансовые клиники при вузах будут способствовать повышению уровня финансовой грамотности потребителей банковских услуг. Финансовые клиники, создаваемые по примеру юридических клиник, должны функционировать на основе следующих принципов:

–проведение регулярных бесплатных консультаций по вопросам получения финансовых (в том числе банковских услуг);

–привлечение для работы в клинике квалифицированных преподавателей, имеющих большой опыт преподавания дисциплин, в которых изучаются вопросы функционирование рынка финансовых (банковских) услуг;

–привлечение для сбора и анализа необходимой информации студентов профильных специальностей (например, «Финансы и кредит»);

–привлечение студентов с высокими показателями успеваемости в качестве консультантов финансовых клиник.

Второй – информационный сервис «Финансовый ассистент» предназначен для предоставления потребителям всей необходимой информации по принципу «единого окна» от лица наиболее объективного и достоверного источника – Центрального банка. Реализация принципа симметричности информации является важным элементом формирования финансовой культуры и финансовой грамотности клиентов коммерческих банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

144

1Конституция (Основной закон) Российской Федерации. – М. : Известия, 2009. – 126 с.

2О банках и банковской деятельности : ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ) : URL : http://www.cbr.ru/ (дата обращения

:20.08.2010 г.).

3О финансовых основах местного самоуправления в Российской Феде-

2012 гг. : ФЗ от 02.12.2009 г. №308-ФЗ : URL : http://www.minfin.ru/ru/ (дата обращения 23.09.2010 г.).

10 О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях : ФЗ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ : URL : http://www.rg.ru/2010/07/07/mikrofinans-dok.html (дата обращения : 15.08.2010 г.).

11 Государственная программа демонополизации экономики и развития конкуренции на рынках Российской Федерации (основные направления и

145

первоочередные меры) : утв. постановлением Правительства РФ от

09.03.1994 г. № 191 : URL : http://base.consultant.ru/ (дата обращения : 18.08.2007 г.).

12 Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций : постановление Правительства РФ от

07.03.2000 г. № 194 : URL : http://base.consultant.ru/ (дата обращения : 07.04.2007 г.).

13 Порядок принятия антимонопольным органом (территориальным органом) решения о проведении дополнительной проверки уведомлений о соглашениях или согласованных действиях финансовых организаций, ограничивающих конкуренцию на рынке финансовых услуг : утв. приказом МАП РФ от 31.08.2000 г. № 673 : URL : http://base.consultant.ru/ (дата обращения : 28.01.2007 г.).

14 Порядок определения доминирующего положения финансовых организаций на рынке банковских услуг : утв. приказом МАП РФ от

28.10.2003 г. № 374 : URL : http://base.consultant.ru/ (дата обращения : 28.01.2007 г.).

15 Об установлении величин активов кредитных организаций в целях осуществления антимонопольного контроля : постановление Правительства РФ от 30.05.2007 г. № 335 : URL : http://www.referent.ru/1/135974 (дата обращения 13.08.2010 г.).

16 О порядке получения предварительного согласия Банка России на приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей) кредитной организации : инструкция Банка России от 21.02.2007 г. №130-И // Вестник Банка России. 2007. №16. С. 37 – 46.

17 О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций : инструкция Банка России от 02.04.2010 г. № 135-И // Вестник Банка России. 2010. №23. С. 4 – 68.

146

18 О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения : положение ЦБ РФ от 04.06.2003 г. № 230-П (в ред. указания Банка России от 21.07.2010 г. №2466-У) // Вестник Банка России. 2003. № 39. С. 45 – 54.

19 Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счёт средств бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления : указание ЦБ РФ от 14.08.2002 г. № 1186-У // Вестник Банка России. 2002.

№54. С. 35 – 37.

20 О современных подходах к организации корпоративного управления в

кредитных организациях : письмо ЦБ РФ от 13.09.2005 г. № 119-Т // Вестник Банка России. 2005. № 50. С. 25 – 33.

21 Азоев, Г. Л. Конкуренция : анализ, стратегия и практика : монография /

В. А. Баринов, А. В. Синельников // Менеджмент в России и за рубежом. –

Бойчук, О. А. Гришанова, Ю. В. Рожков, И. П. Чёрная; под науч. ред. И. П. Чёрной. – Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2008. – 180 с.

27 Большой экономический словарь / под ред. А. Н. Азрилияна. – М. : Институт новой экономики, 2002. – 1280 с.

28 Большой энциклопедический словарь / под ред. А. М. Прохорова. – М. : Большая Российская энциклопедия, 1998. – 1456 с.

147

29 Бондарева, Ю. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ / Ю. Бондарева, С. Шовиков, Р. Хаиров // Банковское дело. – 2004. – № 1. – С. 9 – 14.

30 Буйи, М. Торговое право : словарь французских терминов / М. Буйи. – М. : Международные отношения, 1993. – 271 с.

31 Викулин, А. Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг : учеб.-практич. пособие / отв. ред. проф. Г. А.Тосунян. – М. : БЕК, 2001. – 272 с.

32 Верников, А. В. Доля государственного участия в банковской системе России / А. В. Верников // Деньги и кредит. – 2009. – № 11. – С. 4 – 14.

33 Вешкин, Ю. Г. Банковские системы зарубежных стран : курс лекций / Ю. Г. Вешкин, Г. Л. Авагян. – М. : Экономистъ, 2004. – 400 с.

34 Вишневский, А. А. Банковское право Европейского союза : учеб. пособие / А. А. Вишневский. – М. : Статут, 2000. – 388 с.

35 Гаврилов, Д. А. Эффективность инструментов продвижения банковских продуктов : оценка и пути продвижения : автореф. дис. ... канд. экон. наук / Д. А. Гаврилов. – Саратов, 2006. – 18 с.

36 Гойденко, Ю. Н. Банковская система : тенденции распада и самоуничтожения / Ю. Н. Гойденко, Ю. В. Рожков // Азиатско-Тихоокеанский регион : Экономика. Политика. Право. – 2006. – № 2. – С. 75 – 83.

37 Гойденко, Ю. Н. Монополизм и цены банковских услуг / Ю. Н. Гойденко, Ю. В. Рожков // Банковское дело. – 2002. – № 6. – С. 44 –47.

38 Готовчиков, И. Ф. К вопросу выхода государства из капиталов российских банков / И. Ф. Готовчиков // Бизнес и банки. – 2002. – № 14. С. 1 – 2.

39 Даль, В. И. Толковый словарь живого великорусского языка : в 4 т. / В. И. Даль. – М. : Русский язык, 1981. Т. 2. – 1278 с.

40 Долан, Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / пер. с англ. В. Лукашевича и др.; под общ. ред. В. Лукашевича. – Л. : Профико, 1991. – 448 с.

41 Зеленский, Ю. Б. К вопросу о сущности банковской услуги / Ю. Б. Зеленский // Банковские услуги. – 2004. – № 7 – 8. – С. 2 – 14.

148

42Кирцнер Израэл М. Конкуренция и предпринимательство/ пер. с англ.; под ред. проф. А. Н. Романова. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 239 с.

43Концепция национальной программы повышения уровня финансовой

грамотности населения Российской Федерации : URL : http://www.fcsm.ru/ru/about/poulation/financial_literacy_activity/ (дата обращения 11.09.2010 г.).

44 Кормош, Ю. И. Банки на фондовом рынке : правовое регулирование : учеб.-практ. пособие / Ю. И. Кормош. – М. : Дело, 2002. – 288 с.

45 Коробов, Ю. И. Теория банковской конкуренции / Ю. И. Коробов. – Саратов : Изд. центр Саратов. экономич. академии, 1996. – 146 с.

46 Коробова, Г. Г. Система государственных банков развития реального сектора экономики / Г. Г. Коробова // Банковские услуги. – 2003. – № 4. – С. 16 – 21.

47 Котов, А. В. Формирование и развитие банковской инфраструктуры в России : автореф. дис. ... канд. экон. наук / А. В. Котов. – Саратов, 2004. – 28 c.

48 Красавина, Л. Н. Роль банков на финансовом рынке (по материалам заседания «круглого стола») / Л. Н. Красавина, Н. И. Валенцева // Деньги и кредит. – 2006. – № 3. – С. 60 – 71.

49 Курс экономической теории : учебник / под ред. проф. М. Н. Чепурина, проф. Е. А. Киселёвой. – 6-е изд., доп. и перераб. – Киров : Аса, 2007. – 848 с.

50 Ларина, Л. И. Перспективы создания единого регулятора финансового рынка / Л. И. Ларина // Деньги и кредит. – 2005. – № 10. – С. 30 – 32.

51 Макконнелл, К. Р. Экономикс : принципы, проблемы и политика. – 16-е изд. : в 2 т. / К. Р. Макконнелл, С. Л. Брю. – М. : Инфра-М, 2007. Т. 1. – 467 с.

52 Мехряков, В. Д. Стратегия развития банковского сектора : есть ли место средним и мелким банкам? / В. Д. Мехряков // Банковское дело. – 2004. – № 4. – С. 8 – 11.

53 Мизгулин, Д. А. Ещё раз к вопросу о конкуренции на рынке банковских услуг / Д. А. Мизгулин // Банковское дело. – 2003. – № 6. – С. 12 – 14.

54 Моисеев, С. Сколько и каких банков нам нужно? / С. Моисеев // Банки и деловой мир. – 2010. – № 4. – С. 5 – 13.

149

55 Основин, И. А. Укрепление конкурентных позиций банка на розничном рынке банковских продуктов : автореф. дис. ... канд. экон. наук / И. А. Основин. – Ростов н/Д., 2008. – 30 с.

56 Останин, В. А. Коммерческие банки на рынке услуг : учеб. пособие / В. А. Останин. – Владивосток : Изд-во Дальневост. ун-та, 2002. – 248 с.

57 Перехожев, В. А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» / В. А. Перехожев // Финансы и кредит. – 2002. – № 21. – С. 23 – 32.

58 Петров, М. А. Стратегия развития конкуренции в банковском секторе экономики : автореф. дис. ... д-ра экон. наук / М. А. Петров. – Саратов : Изд. центр Саратов. гос. соц.-экономич. ун-та, 2006. – 32 с.

59 Полищук, А. И. Кредитная система : опыт, новые явления, прогнозы и перспективы : монография / А. И. Полищук. – М. : Финансы и статистика, 2005. – 216 с.

60 Попков, В. В. О поддержании равноправной конкуренции на рынке бан-

Ю. Рожков, Е. Щуплова // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. – 2004. – № 1. – С. 11 – 19.

65 Рубин, Ю. Б. Теория и практика предпринимательской конкуренции : учебник / Ю. Б. Рубин. – М. : Маркет ДС Корпорейшн, 2004. – 782 с.

66 Рыбин, Е. В. Пути повышения конкурентоспособности российских банков / Е. В. Рыбин. – М. : Финансы и статистика, 2008. – 208 с.

67 Савинская, Н. А. Слияние банков / Н. А. Савинская, Д. А. Мизгулин, В. И. Питернов. – М. : Руда и металлы, 2001. – 272 с.

150