5355
.pdfФедерации. На 1 июля 2010 г. доля Банка России в уставном капитале Сбербанка составила 57,6 %. В соответствии со Стратегией развития банковского сектора на период до 2008 г., принятой 5 апреля 2005 г., государство заявило о намерении сохранить в ближайшие годы за Банком России контрольный пакет акций Сбербанка России.
Внастоящее время Сбербанк занимает ведущие позиции на рынке банковских услуг. По данным Агентства по страхованию вкладов, доля Сбербанка на рынке вкладов по итогам первого полугодия 2010 г составляет 48,3%. На рынке кредитов физическим лицам Сбербанк занимает 35,2 % (по состоянию на 1 июля 2010 г.). Можно констатировать монопольное положение Сбербанка на основных сегментах рынка банковских услуг. Учитывая, что мажоритарным акционером Сбербанка является Центральный банк, ситуация складывается парадоксальная в силу того, что целями деятельности Банка России в соответствии с Федеральным законом № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. являются:
– защита и обеспечение устойчивости рубля;
– развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
– обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Со стороны негосударственных банков высказываются претензии относительно нерыночных конкурентных преимуществ банков с участием государства в капитале. В частности, банки с государственным участием являются агентами Правительства РФ (Приложение К). Как агенты Правительства они получают вознаграждение за выполнение соответствующих функций, а Сбербанк, осуществляющий выплаты пенсий, пособий и компенсаций, кроме того, приобретает обширную клиентскую базу и стабильные поступления на банковские счета.
Втаких условиях межбанковская конкуренция приобретает несправедливый, нерыночный характер. С точки зрения репутации для потребителей банковских услуг банки с участием государства представляются более надёжными, несмотря на формально равные для всех банков условия деятельности.
121
Вполне обоснованно обсуждение вопроса о целесообразности подготовки законодательных инициатив по регулированию порядка создания, функционирования и ликвидации банков с государственным участием. Речь идёт о создании прозрачных и единообразных «правил игры» и разработке правовых норм, которые ограничивали бы какие-либо монопольные тенденции, присущие кредитным организациям с государственным участием и содействовали развитию конкуренции на рынке банковских услуг.
В качестве первого шага по урегулированию статуса банков с участием государства следует включить в Закон «О банках и банковской деятельности» главу «Кредитные организации с участием Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и субфедеральных образований», в которой необходимо определить статус таких кредитных организаций, их функции в банковской системе, особенности регулирования и надзора.
Вторым шагом должно стать принятие специального закона, который бы определял единые подходы ко всем кредитным организациям с участием государства, а главное, определял принципы их функционирования в банковском секторе страны. Принятие такой концепции означает необходимость определения в первую очередь самого понятия «банк с государственным участием».
Под банками с государственным участием могут пониматься банки с участием государства, субъектов Федерации или муниципальных образований в уставных капиталах. При выявлении признаков банков с государственным участием необходимо исходить из того, что слово «участие», прежде всего, означает участие государства в управлении банком. Для целей специального правового регулирования к банку с государственным участием, по нашему мнению, должен быть отнесён банк с участием Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования в его уставном капитале в размере свыше 50 %.
Представляется необходимым, чтобы государство как собственник банка руководствовалось следующими принципами:
–прозрачность и подотчётность органов управления банков с государственным участием при принятии управленческих решений;
–соблюдение чётко определённых «правил игры» на рынке банковских услуг;
122
–разработка системы контроля за банками с государственным участием, при которой исключалась бы возможность злоупотребления и одновременно существовали бы экономические стимулы повышения эффективности их работы;
–исключение практики предоставления заведомо безвозвратных ссуд в политических целях или в интересах финансовых групп;
–облечение государства как совладельца или собственника банка в ка- кую-либо конкретную форму. В соответствии с действующей структурой федеральных органов исполнительной власти эту функцию может выполнять Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) как орган, наделённый соответствующими полномочиями.
Кластер банков, контролируемых государством, необходимо формализовать как один из типов банков, сложившийся в результате развития банковской системы и рынка банковских услуг. Это позволит клиентам банков адекватно воспринимать предложение на рынке банковских услуг и принимать решения о выборе обслуживающего банка более осознанно.
Ещё одним элементом банковской системы могут стать кредитные кооперативы. Принимая во внимание возможность удовлетворения спроса на банковские услуги организациями, не входящими в банковский сектор, мы считаем необходимым рассмотрение вопроса о включении в состав банковской системы институтов кредитной кооперации. В настоящее время в РФ привлечение денежных средств населения в форме паевых взносов могут осуществлять кредитные потребительские и жилищные накопительные кооперативы.
По оценкам Национального партнёрства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), кредитными кооперативами на начало 2010 г. привлечено 20 – 25 млрд руб. от 1 млн пайщиков. Деятельность кредитных кооперативов в настоящее время регулируется Министерством финансов, которое ведёт реестр кооперативов, следит за порядком размещения средств их резервных фондов, а в случае нарушения кредитным кооперативом действующего законодательства инициирует в суде его ликвидацию. Кроме того, все кредитные кооперативы должны к августу 2010 г. объединиться в саморегулируемые организации (СРО).
123
Кредитные кооперативы привлекают средства своих пайщиков на основании договоров займа с целью оказания финансовой взаимопомощи. Деятельность кредитных кооперативов регулируется Законом «О кредитной кооперации» № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года. Законом ограничена концентрация риска на одного заёмщика – не более 10 % от общей суммы полученных займов, а от одного члена кредитного кооператива разрешено привлекать не более 20 – 30 % от общей суммы средств пайщиков. Также кооперативы обязаны формировать резервный фонд в размере не менее 2 – 5 % от суммы привлечённых средств.
Институт кредитной кооперации пользуется популярностью преимущественно в сельской местности и небольших городах для финансирования микропредприятий. Таким образом, кредитные кооперативы своей деятельностью удовлетворяют две базовые потребности клиентов банков – потребность в приращении денежных средств и потребность в кредитовании. На этом основании мы рассматриваем кредитные кооперативы как квазибанковские институты и считаем необходимым их присоединение к банковской системе в качестве её третьего уровня.
В качестве основного преимущества кредитных кооперативов в сравнении с банками можно отметить более лояльные условия предоставления кредитов. Большинство заёмщиков кредитных кооперативов для банков не подходит из-за низкой (с точки зрения банков) кредитоспособности и, следовательно, высоких кредитных рисков.
К недостаткам функционирования кредитных кооперативов следует отнести следующие:
1. Отсутствие чётко обозначенной системы учёта и регулирования кредитных кооперативов. Слабое регулирование и непрозрачность этого рынка позволяли под видом кредитного кооператива организовывать финансовые пирамиды и заниматься отмыванием доходов, полученных преступным путём. Как отмечалось выше, деятельность кредитных кооперативов регулирует Минфин, однако реестра кредитных кооперативов на сайте Министерства нет, а информация, предоставляемая саморегулируемыми организациями, разрозненна, не всегда актуальна и официально не подтверждена.
124
2.Отсутствие централизованной статистики по деятельности кредитных кооперативов, характеризующей объёмы привлечённых денежных средств, объёмы предоставленных займов, данные о качестве их обслуживания (просроченная задолженность). К сожалению, данные раскрываются не всеми кредитными кооперативами. Например, на интернет-сайте Национального союза некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи отсутствует статистика за первый квартал 2010 г. кредитного кооператива «Первый Дальневосточный» (Хабаровск), Волгоградской ассоциации КПК, Ставропольской ассоциации кредитных союзов, являющихся членами союза.
3.Риски членов кредитных кооперативов существенно выше, чем вкладчиков банков. Это обусловлено тем, что, в отличие от банков, кредитные кооперативы не входят в систему страхования вкладов. Хотя деятельность кредитных кооперативов не подразумевает привлечение денежных средств именно в форме вкладов, мы считаем, что члены этих организаций также должны иметь гарантии возврата денежных средств в случае выхода из кооператива или при его ликвидации.
По оценкам, объём привлечённых кредитными кооперативами денежных средств пайщиков существенно меньше, чем суммы привлечённых банками депозитов, но от этого социальная значимость паенакоплений не снижается. Тем более важно, учитывая небольшие размеры паёв в кредитных кооперативах, создать условия для обеспечения защиты интересов пайщиков и создать механизм страхования паёв именно на государственном уровне.
Преодоление этих недостатков возможно путём присоединения кредитных кооперативов к банковской системе. Такая возможность рассматривалась в процессе работы над законопроектом о кредитной кооперации, но под банковское законодательство кредитные кооперативы не подпадают. Разработчики нового Закона «О кредитной кооперации» сочли, что затраты на отчисления в фонд обязательного резервирования для кредитных кооперативов окажутся слишком велики.
Решение заключается в формировании многоуровневой банковской системы с несколькими классами банков, к которым предъявляются различные требования по капиталу и рискам, а также дифференцированные пруденциальные нормы.
125
Вперспективе возможно присоединение к банковской системе и жилищных накопительных кооперативов. Деятельность этих организаций регулируется Законом от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах». Жилищные накопительные кооперативы (далее – ЖНК) привлекают и используют денежные средства граждан-членов кооператива на приобретение или строительство жилых помещений на территории РФ. После внесения членами кооператива паевых взносов в полном размере жильё передаётся кооперативом в пользование и в собственность членам жилищных накопительных кооперативов.
Рассматривая ЖНК в качестве финансовых организаций, предоставляющих субституты банковских услуг, можно отметить удовлетворение ими двух потребностей – потребность в приобретении жилья и обусловленная этим потребность в приращении средств (потребность в накоплении). Потребители банковских услуг удовлетворяют эти потребности через ипотечное кредитование.
Как альтернатива ипотеке, участие в ЖНК имеет ряд преимуществ по сравнению с банковскими услугами:
1. Простая процедура вступления в ЖНК. Для вступления в жилищный кооператив необходимо внести первоначальный взнос, минимальная сумма которого может составлять 10 000 – 15 000 руб., и предъявить паспорт.
2. Возможность выбора наиболее комфортной схемы накоплений, то есть сроков и размеров вносимых сумм, что делает жильё действительно доступным.
3. Низкие (по сравнению с банковской ипотекой) процентные ставки и значительно меньшие дополнительные расходы при получении займа.
4. Отсутствие необходимости подтверждать свои доходы.
Впериод, когда накопленная сумма составит 30 – 50 % от стоимости приобретаемого жилья и необходимый период накопления истечёт (по закону это составляет минимум 2 года), член кооператива получает средства из общего фонда на покупку жилья. Далее он может жить на приобретённой жилплощади, постепенно выплачивая в ЖНК ту сумму, которую получил от кооператива. Срок погашения задолженности перед ЖНК не может больше, чем в полтора раза, превышать срок накопления. Иными словами, если гражданин за 4 года скопил в ЖНК 50 % стоимости своего жи-
126
лья и приобрёл его, то оставшиеся 50 %, полученные в ЖНК, он обязан вернуть в течение 6 лет (1,5 х 4 года = 6 лет). После полного расчёта с ЖНК гражданин получает жильё в свою собственность и перестаёт быть членом кооператива.
Необходимо отметить недостатки ЖНК:
1.Ограничение срока займа. Например, чтобы получить заём на 15 лет, необходимо выдержать период накопления в 10 лет года (15лет / 1,5). Данное ограничение лишает членов ЖНК получения нового жилья практически сразу после оформления ипотечного кредита – главного преимущества, которое даёт ипотека.
2.До полной выплаты финансовой помощи, полученной в ЖНК, член кооператива не может являться собственником жилья и принимает на себя риски, связанные с финансово-хозяйственной деятельностью кооператива.
Зарубежные страны располагают обширным опытом в части удовлетворения потребностей населения в жилье без использования банковских кредитов. Во многих странах (Великобритания, Германия, США и др.) с конца XVIII – начала XIX вв. существуют строительные общества (далее – СО). Это организации, реализующие контракты со своими членами на предоставление кредита для приобретения или реконструкции жилья, причём получение кредита обусловлено не только залогом и обязательствами заёмщика по обслуживанию долга, но и предварительным выполнением плана по накоплению сбережений.
От других ипотечных институтов СО отличается тем, что предоставляет займы только своим вкладчикам. Для успешного функционирования СО необходимо, чтобы его члены состояли вкладчиками достаточно долго и накапливали достаточно большие суммы. Поэтому объём и схема обслуживания предоставляемого займа зависят от объёмов и временной структуры сбережений. Схема функционирования СО аналогична схеме, по которой работают ЖНК. Однако отличием СО от их аналогов в России является включение подобных институтов в банковскую систему, по меньшей мере, в надзорных целях и в целях защиты интересов вкладчиков (пайщиков).
В России реестр зарегистрированных ЖНК ведёт Федеральная служба по финансовым рынкам. На 1 июля 2010 г. этим государственным органом
127
было зарегистрировано 116 ЖНК. При этом какой-либо общей статистики по данным организациям не ведётся, в связи с чем мы также рассматриваем рынок услуг ЖНК как непрозрачный, что является источником информационной асимметрии и рисков для пайщиков.
Таким образом, основным аргументом включения кредитных и накопительных жилищных кооперативов в банковскую систему является высокий риск и отсутствие механизма страхования паёв, переданных физическими лицами кооперативу. Дополнительным аргументом является зарубежный опыт функционирования банковских систем, в которых кредитные кооперативы и строительные общества подпадают под определение сберегательных или депозитных институтов (как, например, в США, Великобритании, Японии).
Мы считаем, что в целях развития конкурентной среды и обеспечения информационной прозрачности рынка банковских услуг институциональная структура должна быть многоуровневой, с несколькими классами банков. Графическая интерпретация модели банковской системы представлена в Приложении М.
Первый уровень образует Центральный банк РФ (Банк России).
Второй уровень представляют банки, включающие следующие их виды:
–банки, контролируемые государством (Сбербанк, Внешэкономбанк, Росэксимбанк, Россельхозбанк, ВТБ и др.);
–банки, контролируемые нерезидентами;
–крупные банки;
–столичные банки;
–региональные банки.
Третий уровень – небанковские кредитные организации:
–кредитные организации банковского типа (расчётные небанковские кредитные организации и кредитные организации, осуществляющие депо- зитно-кредитные операции);
–кредитные организации кооперативного типа (кредитные потреби-
тельские кооперативы и жилищные накопительные кооперативы). Четвёртый («невидимый») уровень – инфраструктурные институты:
–Агентство по страхованию вкладов;
–Центральный каталог кредитных историй;
–национальная платёжная система;
128
– другие (в том числе информационно-аналитическое обеспечение). Гарантированный возврат банками вкладов создаёт необходимые усло-
вия для конкуренции банков, ключевыми факторами которой являются разнообразие предоставляемых финансовых услуг и способность предложить более высокие процентные ставки по депозитам при том же уровне надёжности. В этих условиях основным решением задачи повышения доверия населения к коммерческим банкам и выравнивания конкурентных условий на рынке частных вкладов является создание и совершенствование механизма гарантирования вкладов, который должен распространяться и на финансовые организации (кредитные и жилищные накопительными кооперативы). Это условие является основным аргументом присоединения кооперативных институтов к банковской системе.
3.3 Развитие инфраструктуры рынка банковских услуг
Современные рынки, в том числе рынок банковских услуг, функционируют в условиях, далёких от совершенной конкуренции. На наш взгляд, для рынка банковских услуг, помимо общей для многих рынков тенденции к олигополии, присуща высокая степень информационной асимметрии. Обусловлено это, вопервых, низкой финансовой грамотностью потребителей банковских услуг (прежде всего населения) и, во-вторых, отсутствием системы подбора (кастинга) обслуживающих банков. Основная концепция функционирования подобных систем заключается в возможности дистанционного выбора банка, в наибольшей степени соответствующего потребностям клиента с точки зрения надёжности и привлекательности условий обслуживания.
Прообразом подобных систем являются представленные на некоторых интернет-сайтах (например, на информационном портале Банки.ру) депозитные калькуляторы, которые основаны на вводе условий вклада, запрашиваемых клиентом, автоматизированной обработке этих условий и выводе результатов в виде списка кредитных организаций, соответствующих заявленным условиям. Подобные системы существуют и за рубежом, но там они представлены в основном на официальных сайтах регуляторов финансовых рынков и предполагают разработку так называемых индиви-
129
дуальных сберегательных планов, то есть схему сбережений, основанную на их диверсификации: часть суммы рекомендуется поместить в банковские вклады, часть – в инвестиционные фонды и т.д.
Денежные средства граждан являются основной составляющей на рынке депозитов, причём эта тенденция стала актуальной и для России. В этих условиях повышение доверия населения к коммерческим банкам и выравнивание конкурентных условий на рынке частных вкладов является важной государственной задачей. Как отмечалось в п. 3.1, эта задача решается посредством развития инфраструктурных институтов банковской системы, в частности путём создания Агентства по страхованию вкладов. Однако необходимо сделать подход клиентов к выбору банка более осознанным, основанным на системе базовых знаний потребителей банковских услуг о кредитных организациях и, что более важно, о возможных рисках потребителя, обусловленных его отношениями с банком.
Каким образом осуществляют выбор банка клиенты-потребители? На чём основаны их решения? Если у организаций, представляющих средний и крупный бизнес, как правило, есть сотрудник, отвечающий за взаимодействие с обслуживающим банком (банками), то для населения вопрос выбора банка стоит более остро.
Как показывают исследования, проводимые различными маркетинговыми агентствами, среди критериев выбора банка потребители в качестве основополагающих отмечают следующие 75:
–продолжительность существования банка на рынке;
–развитость сети его банкоматов;
–привлекательные ставки по вкладам и кредитам.
Эти параметры оказались важны более чем для половины участников исследования (данные опубликованы в марте 2010 г.).
Также респонденты отмечали такие факторы:
–надёжность банка;
–наличие у него большого количества отделений;
–участие в системе страхования вкладов.
75URL :http://www.banki.ru/news/research/?id=1791358 (дата обращения : 28.09.2010 г.).
130