5355

Условность такого разделения обусловлена тем, что современные банки осуществляют свои операции через филиалы или другие структурные подразделения, а также дистанционным способом при помощи Интернета, что затрудняет определение географических (территориальных) границ деятельности банка. Каждый из участников рынка банковских услуг формирует свои информационные запросы к конкурентной среде (рисунок 2).

Рисунок 2 — Система информационных запросов участников рынка банковских услуг

Клиент для получения сведений об условиях предоставления банком услуг может обратиться в банк, но при этом для поиска наиболее выгодных условий клиент может нести не только временные, но и прямые материальные затраты. Для получения объективных данных относительно сравнительных условий обслуживания он должен обратиться к самостоятельным исследованиям либо к объективному источнику, предоставляющему информацию независимо от банка (который заинтересован в сравнении в свою пользу). Поскольку рациональный выбор банка для обслужи-

21

вания возможен только на основе сравнения, возникает проблема одновременности сопоставления условий, предлагаемых разными банками. В связи с этим мы считаем, что развитие инфраструктуры банковских услуг должно осуществляться в первую очередь по вектору его инфраструктурной составляющей, основная функция которой – обеспечение доступа потребителей банковских услуг (реальных или потенциальных) к информации, необходимой для выбора банка.

1.2 Сущность, виды и особенности межбанковской конкуренции

Этимологически термин «конкуренция» восходит к позднелатинскому concurrentia (от лат. con – весь, все; currento – бежать, течь), поэтому в самом общем смысле конкуренцию можно определить как соперничество, состязание, столкновение. В русском языке слово «конкуренция» считается однокоренным со словом «конкурс», в частности в Толковом словаре живого великорусского языка В.И. Даля конкуренция – это «соперничество или состязание в торговле или промыслах, соискательство, соревнованье» 28.

В трудах представителей экономической науки представлены различные подходы к анализу конкуренции. Наибольшего внимания, по нашему мнению, заслуживают три ключевые концепции.

Первая из них получила название поведенческой концепции, поскольку конкуренция рассматривается как модель поведения участников рынка. Адам Смит, например, определял конкуренцию как честное, без сговора соперничество, ведущееся между продавцами за наиболее выгодные условия продажи товаров. Позиция А. Смита относительно конкуренции характеризовалась следующими положениями:

–конкуренция есть соперничество между рыночными субъектами (то есть это поведенческая категория) и эффективное средство ценового регулирования;

–в результате конкуренции происходит уравнивание нормы прибыли, что в свою очередь приводит к перераспределению ресурсов между отраслями;

–при соблюдении перечисленных выше условий возможно максималь-

ное удовлетворение потребностей 29.

28Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка : в 4 т. М. : Русский язык,

1981. Т. 2. С. 779.

29Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М. : Эксмо, 2007. С. 124.

22

Неоклассический вариант поведенческого толкования конкуренции связывает её с борьбой за редкие экономические блага и за деньги потребителей, на которые эти блага можно приобрести. «Конкуренция есть стремление как можно лучше удовлетворить критериям доступа к редким благам», – считал П. Хейне 30.

По мере того как в XIX в. в экономическую теорию стали проникать математические доказательства, на первое место вышла структурная концепция конкуренции. Её истоки восходят к работам Ф.И. Эджуорта, П. Сраффы, А. Курно, Дж. Робинсон, Э. Чемберлина и других крупнейших учёных. Теория несовершенной конкуренции Дж. Робинсон и теория монополистической конкуренции Э. Чемберлина сформировались в противовес теории совершенной конкуренции. Дж. Робинсон делала акцент на то, что предпочтения покупателей не одинаковы, и это означает, что эластичность спроса далека от абсолютной, как это предполагается теорией совершенной конкуренции. Огромную важность имеют формы неценовой конкуренции через повышение качества продукции, предоставление дополнительных услуг, продвижение товара на рынке с помощью рекламы и др.

Если П. Сраффа и Дж. Робинсон трактовали монополию как негативный фактор, затрудняющий действие рыночного механизма и препятствующий ему, деформирующий нормальные экономические и социальные отношения, то Э. Чемберлин, наоборот, рассматривает элемент монополии как естественную, нормальную черту конкурентной системы. Именно потому, что конкуренция по самой своей природе изначально является монополистической конкуренцией, она сохраняется вопреки угрозам со стороны концентрации и монополизации. Чем глубже и шире дифференциация продукта (услуг), чем больше данный рынок раздроблен между частными монополистами, тем более он устойчив против поглощения группой олигополистов либо абсолютной монополией. К этому же структурному подходу можно отнести позиции учёных М. Буйи, Н.Г. Мэнкью, рассматривающих конкуренцию в качестве следующего:

1) ситуации, способствующей свободному формированию цен и действию законов спроса и предложения на конкретном рынке;

30 Хейне П. Экономический образ мышления. М. : Вильямс, 2005. С. 90.

23

2) условия, когда количество выступающих на рынке лиц или предприятий настолько велико, что поведение каждого из них не влияет на уровень цен 31.

Существует также третья концепция конкуренции – функциональноролевая. Представители данной позиции, в частности Й. Шумпетер, Ф. Хайек, Х. Зайдель, считают основной характеристикой конкуренции выполняемые ею экономические функции.

Ф. Хайек утверждал следующее: «То, о чём идёт речь в теории совершенной конкуренции, вообще, имеет мало прав называться «конкуренцией». Эта теория везде предполагает уже существующим то положение вещей, на создание которого (или приближение к нему) устремлён процесс конкуренции» 32. В качестве альтернативы Ф. Хайек предлагает динамическую модель конкуренции, предполагающую, что в исходной точке участники рынка имеют неодинаковую, неполную и разрозненную информацию. Конкуренция рассматривается как элемент рыночного механизма, на основе которого формируются хозяйственные пропорции в процессе соперничества экономических субъектов за лучшие и экономически более выгодные условия приложения капитала, реализации товаров и услуг 33.

Заслуживает внимания и экономико-социологический подход к толкованию конкуренции. Он в большей степени ориентирован на сам процесс конкуренции, который представляется не просто одновременным устремлением к одному объекту нескольких обособленных агентов, но как взаимоувязанный и социально укоренённый процесс. Так, В.В. Радаевым предлагается подход к анализу конкуренции как к институционально оформленному процессу. В обобщённом виде экономико-социологический подход означает следующее:

1.Конкуренция предполагает социальные контакты.

2.Участники рынка не выступают в качестве автономных агентов. Они не только наблюдают за действиями конкурентов, улавливая ценовые сигналы, но вступают между собой в непосредственные социальные взаимодействия.

3.Конкуренция предполагает установление порядка. Существует

определённое число ведущих участников рынка, которые пытаются

31Буйи М. Торговое право : словарь французских терминов. М. : Международные от-

ношения, 1993. С. 81.

32Хайек Ф. А. Индивидуализм и экономический порядок. М. : Изограф, 2000. С. 37.

33Там же. С. 136.

24

контролировать конкурентную ситуацию, вырабатывать правила поведения на рынке и навязывать их другим участникам рынка и регулирующим государственным органам.

4.Конкуренция выступает как символическая борьба.

5.Рынок в большой степени сегментирован по типу продуктов и услуг, способам их продвижения, характеру фирм, предоставляющих данный продукт или услугу. Столбление рыночных ниш происходит здесь с помощью формальных и неформальных статус-маркеров, увязанных с культурно обусловленными стилями потребления (торговые марки, бренды) 34.

С некоторыми аргументами В.В. Радаева сложно не согласиться. Вопервых, действительно между продавцами-конкурентами (поставщиками) на одном рынке не устанавливаются непосредственно экономические отношения (в виде перемещения стоимостей). В то же время нельзя сказать, что отношений нет вовсе. Тогда возникает вопрос: какого свойства эти отношения? Вероятно, они информационного и социального свойства.

Во-вторых, нельзя не признать справедливость утверждения о том, что конкуренция вовсе не направлена на вытеснение других продавцов с рынка, а может проявляться также в создании своей собственной ниши. Этот тезис вполне укладывается в теорию монополистической конкуренции Э. Чемберлина, который утверждал, что каждый продавец создаёт свой собственный рынок и является на нём монополистом. В поддержании монополизма успешно используются торговые марки и бренды.

В-третьих, важным в позиции В.В. Радаева является то, что каждый из участников рынка воспринимается не обособленно (автономно), а включённым в общий рыночный процесс. При этом, будучи формально свободным в выборе своей деловой стратегии, каждый субъект рынка корректирует её в зависимости от рыночных условий, то есть фактически подстраивается под действия остальных участников рынка.

Обратимся теперь к мнению практиков. Так, Н.М. Ребельский видит сущность конкуренции в активных действиях отдельных предпринимателей, продиктованных законом стоимости. Конкуренция – это активные творческие действия предпринимателей, направленные на вытеснение с

34 Радаев В. В. Экономическая социология : учеб. пособие. М. : ГУ ВШЭ, 2005. С. 71.

25

рынка конкурентов, лишение их преимуществ и прибыли. Н.М. Ребельский особо подчёркивает, что «конкурент должен теснить и вытеснять с рынка своего конкурента (конкурентов), лишая его преимущества и прибыли» 35. Исходя из этого определения, он приходит к выводу о том, что не все субъекты рынка участвуют в конкуренции, а делятся на конкурентов (так называемый актив рыночных отношений) и пассивных участников.

Такой же точки зрения придерживается и Ю.Б. Рубин, который понимает конкуренцию как «конфликтное соперничество за достижение относительно лучших условий существования, функционирования и развития» 36.

Множественность определений конкуренции, с одной стороны, подтверждает дискуссионный характер данной проблематики, а с другой стороны, показывает универсальность данного термина.

Во всех изученных определениях понятия «конкуренция» можно выделить два общих момента:

–во-первых, конкуренция предусматривает множественность продавцов и покупателей на рынке;

–во-вторых, конкуренция означает некое соперничество, состязательность между субъектами рынка (как правило, между продавцами).

Если рассматривать конкуренцию как особые отношения, то можно выделить следующие её элементы: субъекты, объект, предмет, методы и цели.

Субъектами конкуренции выступают производители (продавцы) или потребители сходных товаров или услуг. Однако активные, а в некоторых случаях даже агрессивные действия на рынке больше характерны для производителей (продавцов), в связи с чем в качестве субъектов конкуренции рассматриваются именно производители (продавцы).

Объектом конкуренции можно назвать ту долю рынка, на которую претендует отдельный субъект. Доля рынка, которой уже обладает конкретный продавец, для него самого уже не является объектом конкуренции, а вот для остальных продавцов является. Если конкретизировать понятие «объект конкуренции», то можно сказать, что это часть

35Тавасиев А. М., Ребельский Н. М. Конкуренция в банковском секторе России : учеб. пособие для вузов / под ред. А. М. Тавасиева. М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2001. С. 53.

36Рубин Ю. Б. Теория и практика предпринимательской конкуренции : учебник. М. : Маркет ДС Корпорейшн, 2004. С. 17.

26

(доля) платёжеспособного спроса покупателей на реализуемый конкретным продавцом товар.

Предметом конкуренции является товар, который продаётся на данном рынке. Товар (либо услуга) является ключевым элементом в системе конкурентных отношений. Как известно, товар обладает двумя наиболее важными для покупателя характеристиками – полезностью (потребительской стоимостью, или способностью удовлетворять конкретную потребность) и стоимостью, выраженной в цене товара. Предлагая на рынке какой-либо товар, продавец апеллирует и к потребности покупателя, и к его платёжеспособному спросу. Сделка между покупателем и продавцом состоится только в том случае, если совпадут два условия, то есть покупателя устроит и качество, и цена. Поэтому именно товар является основным орудием конкуренции на рынке.

Далее следует выделить методы конкуренции, то есть способы удержания или увеличения доли рынка, которые делятся на ценовые (манипуляция ценой) и неценовые (их можно условно назвать также сбытовыми, поскольку они направлены на совершенствование системы продаж, например за счёт рекламы). Очевидно, что в обоих случаях продавец пытается воздействовать на покупателя с единственной целью – чтобы покупатель предпочёл именно его товар.

Большинство источников рассматривает в качестве целей конкуренции достижение определённого финансового результата, то есть максимизацию прибыли. Однако в современной теории предпринимательства прибыль уже не рассматривается как единственная и максимальная целевая величина. Цели современного предприятия, фирмы лежат не только в плоскости получения дохода, но и в плоскости конкурентного поведения агентов экономики, в том числе в области ценовой конкуренции, качества продукции, обслуживания клиентов, репутации. Таким образом, цели конкуренции можно разделить на экономические и неэкономические. Главной экономической целью является сохранение акционерного (уставного) капитала и его приращение, а в качестве результата выступает прибыль, превосходящая уровень конкурентов. К стратегической цели, не лежащей в плоскости экономических интересов, относится создание и сохранение социальной

27

ценности бизнеса и в результате повышение качества, экономичности и инновационности товаров, превосходящих уровень конкурентов.

Обзор разнообразных теорий и определений конкуренции даёт основания утверждать, что единого, общепринятого и ортодоксального определения конкуренции в современной экономической науке не существует. Наиболее устоявшимися с точки зрения частоты применения являются поведенческая и структурная концепции конкуренции. Отдельные воззрения на сущность конкуренции не могут быть интегрированы, поскольку часто описывают разные понятия. В частности, нельзя объединить поведенческую и структурную концепции, поскольку в первой речь идёт о модели рыночного поведения, а во второй – о модели самого рынка.

Исходя из этимологии слова «конкуренция», мы отдаём предпочтение поведенческой концепции. Конкуренция – это экономически обусловленные отношения производителей и, как следствие, продавцов, осуществляющиеся в форме соотнесения и корректировки используемых названными субъектами деловых (рыночных) стратегий для достижения поставленных целей.

Для обозначения конкуренции, в которой участвуют коммерческие банки, часто используются понятия «банковская конкуренция», «межбанковская конкуренция», «конкуренция в банковской сфере», «конкуренция в банковском секторе», «конкуренция на рынке банковских услуг». На наш взгляд, понятие «банковская» или «межбанковская конкуренция» апеллирует к субъектам конкурентных отношений, то есть авторы подчёркивают, что в данных отношениях участвуют исключительно банки. В данной работе будет использоваться термин «межбанковская конкуренция», поскольку в соответствии с законодательством Российской Федерации банковские операции (а в их рамках – банковские услуги) могут осуществлять только кредитные организации, представленные в основном банками.

Итак, конкурентные отношения представляют собой целостную систему, включающую субъектов конкуренции, её объекты, предмет, методы и цели. Чтобы сформулировать определение межбанковской конкуренции, рассмотрим коммерческие банки в системе конкурентных отношений.

Субъектами конкуренции являются предприятия, которые производят и (или) продают однотипные товары (услуги). Соответственно в межбанков-

28

ской конкуренции участвуют коммерческие банки как организации, оказывающие банковские услуги (реализующие банковский продукт). Однотипность банковских услуг закреплена Законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 2 декабря 1990 г., где даётся определение банка и приводится перечень банковских операций.

В Федеральном законе от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» не даётся определение банковской услуги, однако приводится определение финансовой услуги. Финансовая услуга – это банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц 37.

Коммерческие банки, в отличие от большинства обычных предприятий, производят товары, а точнее, продукты, абсолютно разнородные. Эта особенность вытекает из определения банковских операций. Можно сказать, что рынок банковских услуг включает, как минимум, девять сегментов (по числу основных операций). С другой стороны, банки не могут осуществлять какие-либо другие операции, в связи с чем возможность дифференциации банковских продуктов существенно затруднена, что делает конкуренцию более интенсивной.

Перечисленные операции в совокупности могут производить только банки. Для совершения банковских операций необходимо получить лицензию Банка России, что предполагает выполнение целого ряда довольно жёстких организационно-правовых и экономических требований. Это исключает проникновение на рынок банковских услуг недобросовестных и несостоятельных структур. Банки предлагают своим покупателям (клиентам) три группы гетерогенных продуктов в соответствии с основными видами операций – депозитно-вкладные, кредитно-ссудные и расчётнокассовые. Но, помимо операций, банки также могут совершать сделки, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности». Если перегруппировать банковские операции и сделки с точки зрения их субъектов, то получится другая классификация:

URL :http://www.consultant.ru/popular/antimono/ (дата обращения : 03.09.2008 г.).

29

1)исключительные операции и сделки. Их могут осуществлять только банки;

2)специальные операции и сделки. Их могут совершать все кредитные организации (включая небанковские кредитные организации);

3)финансовые операции и сделки. Это операции (сделки), которые могут совершать все финансовые организации (включая кредитные организации);

4)общие операции и сделки. К ним относятся те, которые могут совершаться банками и другими кредитными организациями наравне с другими хозяйствующими субъектами.

Конкретизируем, какие из банковских операций являются исключительными, то есть могут осуществляться только банками. Для этого обратимся к инструкции Банка России № 135-И от 2 апреля 2010 г. «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», где определены допустимые банковские операции для кредитных организаций в соответствии с полученной лицензией. В результате сравнения мы получили следующий перечень исключительных банковских операций:

1. Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок).

2. Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады до востребования.

3. Размещение привлечённых во вклады (до востребования и на определённый срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счёт.

4. Размещение привлечённых во вклады до востребования денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счёт.

5. Открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

6. Осуществление расчётов по поручению физических лиц по их банковским счетам.

7. Купля-продажа иностранной валюты в наличной форме.

Субъектами рынка банковских услуг могут выступать не только ком-

мерческие банки, но и небанковские кредитные организации, финансовые организации, нефинансовые предприятия и даже индивидуальные предприниматели, осуществляющие на основании лицензии деятельность на рынке финансовых услуг. Итак, если рассматривать банк исключительно в

30