5355

Значимость таких параметров, как срок существования банка и выгод-

ность ставок, особенно усилилась в ходе финансового кризиса, который вызвал опасения вкладчиков за сохранность своих денег. Поэтому среди населения возрос интерес к Сбербанку и ВТБ 24, которые находятся «вне конкуренции». Поддержка, которую обеспечило этим кредитным органи-

зациям государство, является для россиян гарантией возврата вкладов при любых условиях (кризис или другие негативные события).

В то же время 44 % опрошенных, чтобы обезопасить себя от возможных финансовых рисков, выбирают банки, вклады в которых застрахованы в АСВ.

Необходимо также отметить, что критерии выбора банка для жителей столицы и регионов разнятся в некоторых аспектах. Так, москвичам более важно, чтобы обслуживающий их банк имел хорошо развитую сеть отде-

лений (52 %), причём чтобы одно из них располагалось близко от их дома или офиса (33 %). Для многих оказалась важна престижность банка: 41 %

выбрали банк, входящий в двадцатку самых известных банков России.

Для респондентов, проживающих в регионах, вероятнее всего в силу меньших масштабов городов, расположение отделения банка относительно их дома или работы оказалось не столь важно, как для москвичей. При вы-

боре банка решающими аргументами являются более выгодные процент-

ные ставки (63 %), надёжность банка (51 %) и низкие тарифы на обслужи-

вание (40 %). Другими словами, имея более низкий доход, жители регио-

нов больше ориентированы на надёжность банка, возможность сэкономить на обслуживании и получить больший процентный доход.

Рассмотрим, какие источники информации лежат в основе выбора банка,

исходя из перечисленных критериев. Продолжительность работы банка на рынке можно определить по дате выдачи лицензии Банком России. Эту ин-

формацию потребитель может получить: а) в самом банке; б) на сайте Банка России; в) из рекламы (как правило, банки указывают номер лицензии).

131

Развитость сети обслуживания банковских карт (количество банкома-

тов). Эта информация представляет интерес для тех потребителей, кто са-

мостоятельно либо в рамках зарплатных проектов получает банковские карты. Сведения о количестве банкоматов банка-эмитента указываются на интернет-сайте банка, а также в его годовых отчётах и в рекламно-

информационных буклетах с указанием адресов размещения.

Со ставками по банковским кредитам и депозитам любой потребитель может ознакомиться в офисах банка, на интернет-сайте кредитной органи-

зации и через рекламу банка. Но если клиент решить сравнить ставки,

предлагаемые разными банками, то ему необходимо будет сначала выяс-

нить эти условия по разным банкам, потом сопоставить их и сделать соот-

ветствующие выводы. При этом некоторые условия (например, сроки вкладов), предлагаемые разными банками, могут не совпадать.

Но большую сложность представляет оценка потребителями надёжности банка. Надёжность банка в общем понимании – его способность выполнять взятые на себя обязательства. Степень надёжности банка обычно рассчитыва-

ется рейтинговыми агентствами путём интегрирования показателей ликвидно-

сти, кредитоспособности, платёжеспособности и др. Общий недостаток всех существующих методик расчёта надёжности банков – учёт только формаль-

ных показателей. Между тем на надёжность банков большое влияние оказыва-

ет и качество менеджмента, то есть субъективный фактор.

Рейтинговые агентства представляют собой коммерческие организации,

занимающиеся оценкой платёжеспособности эмитентов, долговых обяза-

тельств, качества корпоративного управления, качества управления акти-

вами и т.п. Наиболее известный продукт рейтинговых агентств – это оцен-

ка платёжеспособности (кредитный рейтинг), то есть риск невыплаты по долговому обязательству. При этом более высокий рейтинг соответствует меньшему риску невыплаты.

132

На сегодняшний день рейтинги являются наиболее репрезентативным аспектом, на который могут опираться вкладчики, так как они позволяют оперативно принять решение о выборе банка. Однако следует заметить,

что, несмотря на общедоступность рейтинговых данных, интерпретировать их сможет далеко не каждый потребитель банковских услуг.

Потребителю, особенно не имеющему необходимых знаний в области финансов и банковского дела, сложно определить, какое из рейтинговых агентств для него наиболее предпочтительно; тем более сложно понять, о

чём говорят рейтинги, и грамотно интерпретировать эти данные.

Упрощают задачу для потребителя банковских услуг, желающего сделать сравнение нескольких банков, так называемые рэнкинги, то есть позициониро-

вание банков по отдельным показателям их деятельности: размер собственных средств (капитала), объём вкладов, размер кредитного портфеля и т.д. Эти данные более понятны потребителю и в силу этого более информативны.

Такие сведения, как количество филиалов и других структурных под-

разделений, участие банка в системе страхования вкладов, указываются непосредственно на сайте банка, а также в разделе «Справочник по кре-

дитным организациям» интернет-сайта Банка России.

Итак, из проведённого обзора информационных источников можно заклю-

чить, что сведения, необходимые для принятия потребителями решения отно-

сительно выбора банка, сосредоточены в трёх основных источниках:

1.Банк России.

2.Собственно банк (его интернет-сайт или структурные подразделения).

3.Внешние источники (в лице рейтинговых агентств или других ин-

формационных служб).

Банк России размещает информацию, относящуюся к деятельности кредитных организаций, как орган банковского регулирования и надзора. Список адресов банковских веб-сайтов сформирован Банком России на основании сведений, содержащихся в отчётах по форме 0409070 «Сведения

133

об использовании кредитной организацией интернет-технологий», предоставляемых кредитными организациями в Банк России в соответствии с указанием Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчётности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».

В соответствии с действующим законодательством Банк России не регламентирует применение кредитными организациями веб-сайтов, не контролирует их содержание и не несёт ответственности за их функционирование, а также за достоверность публикуемых на них сведений. В его задачи также не входит продвижение банковских услуг или продуктов на рынке посредством интернет-технологий или каким-либо другим способом.

Что касается информации, предоставляемой для открытого пользования банками, то здесь существуют определённые требования нормативных документов ЦБ РФ по раскрытию информации, содержащиеся в следующих нормативных актах Банка России:

–указание ЦБ РФ от 27 марта 1998 г. № 192-У «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков»;

–письмо ЦБ РФ от 21 декабря 2006 г. № 165-Т «О раскрытии информации кредитными организациями»;

–письмо ЦБ РФ от 25 мая 2010 г. №72-Т «О раскрытии информациями кредитными организациями по формам 0406134 и 0409135».

К раскрываемой информации относится прежде всего публикуемая отчётность – бухгалтерские балансы, отчёты о прибыли и убытках и т.д.

Так, в целях защиты интересов вкладчиков Банк России рекомендовал кредитным организациям размещать следующие сведения об их деятельности:

–данные отчётности по форме 0409101 «Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учёта кредитной организации» в полном объёме (ежемесячно);

–данные отчётности по форме 0409102 «Отчёт о прибылях и убытках кредитной организации» (ежеквартально).

Однако не всегда потребитель сможет проанализировать подобную информацию для того, чтобы принять решение о надёжности банка.

134

В целях расширения состава размещаемой кредитными организациями информации на сайте Банка России в сети Интернет Банк России в мае 2010 г. рекомендовал кредитным организациям размещать следующие дополнительные сведения об их деятельности:

–данные отчётности по форме 0409134 «Расчёт собственных средств (капитала)» (ежемесячно);

–данные отчётности по форме 0409135 «Информация об обязательных нормативах» (ежемесячно).

На основании сведений о раскрытии информации, размещённых Банком России на своём интернет-сайте, можно сделать вывод о том, что не все кредитные организации (в том числе такие крупные участники рынка банковских услуг, как Сбербанк, ВТБ, ВТБ 24) приняли участие в раскрытии информации. Сбербанк, например, объяснил это именно неспособностью большинства клиентов адекватно интерпретировать раскрываемые сведения.

Кроме этого, банки, являющиеся участниками системы страхования вкладов, с 29 декабря 2009 г. должны указывать на своих сайтах или сайте ЦБ РФ списки лиц, оказывающих существенное влияние на их управление (указание ЦБ РФ № 2312-У от 27 октября 2009 г.). Это повысит транспарентность банковской системы, что будет важно в ближайшие годы, когда государство в соответствии со своими заявлениями отойдёт от прямой поддержки банковской системы, и банки вынуждены будут заимствовать ресурсы из других источников. Отсутствие информации о лицах, принимающих в банке решения, не способствовало надёжному функционированию банковской системы.

Вкладчикам и другим потребителям банковских услуг следует ориентироваться на те банки, которые раскрывают информацию о себе наиболее оперативно и подробно. Информационная открытость коммерческих банков в большей степени способствует конкурентному выбору потребителей банковских услуг. Однако разрозненность информации делает этот выбор затруднительным, в связи с чем необходимо введение нового инфраструктурного элемента банковской системы – дистанционного сервиса «Финансовый ассистент».

135

Банк России, в силу выполняемых им по закону функций, проводит анализ денежно-кредитных отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные, то есть располагает всей необходимой информацией.

Статус Банка России как главного банка страны гарантирует достоверность и объективность информации. Это повысит информированность потребителей банковских услуг и будет способствовать развитию конкуренции через преодоление информационной асимметричности на рынке банковских услуг. В дальнейшем, в процессе институционального развития рынка банковских услуг, функция информационного сервиса «Финансовый ассистент» может быть передана регулятору рынка или другому государственному органу, например Федеральной службе по финансовым рынкам. Соответственно информационное поле «Финансового ассистента» может охватывать, помимо кредитных, другие финансовые организации.

В качестве информационной базы для разработки «Финансового ассистента» могут использоваться:

–формы отчётности, предоставляемой кредитными организациями в Банк России;

–данные рейтинговых агентств, имеющих аккредитацию Министерства финансов РФ. Для обеспечения единообразия рейтингов мы предлагаем использовать только один источник, отобранный Банком России в конкурсном порядке;

–дополнительные сведения (тарифы на банковское обслуживание, режим работы структурных подразделений банка, контактные телефоны и т.п.), предоставляемые банками на добровольной основе.

Преимуществом такого сервиса является сосредоточение всей необходимой для потребителя информации в едином информационном окне, что позволит существенно снизить материальные и временные издержки при осуществлении конкурентного выбора обслуживающего банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

137

Конкуренция является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Рынок же в целом можно рассматривать как совокупность отдельных рынков, на которых осуществляется купля и продажа соответствующих товаров или услуг. Соответственно рынок банковских услуг представляет собой специфический сегмент национального рынка и подчиняется общим закономерностям развития рыночных и конкурентных отношений.

Современные рынки и рынок банковских услуг не являются исключением, представляют собой рынки несовершенной конкуренции, характеризующиеся высокой степенью монополизации и информационной асимметричности. Конкурентная среда на рынке банковских услуг, по нашему мнению, должна способствовать минимизации этих антиконкурентных тенденций и развитию рынка путём преодоления информационной асимметрии.

При анализе понятия «конкурентная среда» важно понимать, что конкурентная среда и конкуренция на рынке образуют диалектическое единство, поскольку без существования конкурентной среды невозможны конкурентные отношения, так как они опосредуются через эту среду, и, напротив, без конкуренции невозможно формирование конкурентной среды. Межбанковская конкуренция как одна из форм конкурентных отношений представляет собой экономически обусловленные отношения банков, складывающиеся в процессе предоставления ими банковских услуг и осуществляющиеся в форме соотнесения и корректировки используемых банками рыночных стратегий для достижения поставленных целей.

В структуре конкуренции выделяются пять базовых элементов: субъекты, объекты, предмет конкуренции, её методы и цели. Субъектами межбанковской конкуренции могут выступать не только коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, финансовые организации, нефинансовые предприятия и даже индивидуальные предприниматели, осуществляющие на основании лицензии деятельность на рынке финансовых услуг. Если рассматривать банк исключительно в качестве предприятия, оказывающего банковские услуги, можно выделить уровни банковской конкуренции:

138

–конкуренция между коммерческими банками (межбанковская конкуренция). Она разворачивается в плоскости осуществления исключительных банковских операций, то есть операций, которые могут осуществлять только банки;

–конкуренция между банками и небанковскими кредитными организациями (конкуренция в банковском секторе) по поводу осуществления специальных операций и сделок (то есть проводимых и банками, и небанковскими КО);

–конкуренция между банками и финансовыми организациями, предоставляющими услуги-заменители банковских услуг (конкуренция на рынке банковских услуг);

–конкуренция между банками и предприятиями нефинансового сектора экономики, оказывающими финансовые услуги или их субституты (заменители) (конкуренция на рынке финансовых услуг).

Признаками существования конкурентной среды на рынке банковских услуг считаются:

–наличие (или отсутствие) барьеров входа на рынок для потенциальных конкурентов, возможность их преодолимости;

–наличие (отсутствие) барьеров выхода с рынка для конкурентов, действующих на рынке;

–вертикальная и горизонтальная интеграция финансовых организаций и клиентов (потребителей), аффилированность участников рынка;

–адекватность информации (степень информационной доступности), источники информации).

Однако с учётом значимости для рынка банковских услуг инфраструктурной составляющей перечисленные признаки конкурентной среды необходимо дополнить ещё одним – наличием инфраструктуры для осуществления банковских операций. Используя все названные критерии, можно оценить конкурентную среду с точки зрения степени её воздействия на реальных или потенциальных конкурентов (благоприятная, нейтральная, агрессивная).

Объектом конкуренции можно назвать ту долю рынка, на которую претендует отдельный субъект. Для банков объектом конкуренции выступают

139

денежные средства граждан, организаций, органов государственной власти, а также часть их доходов, получаемых в форме процентов по кредитам или в форме комиссионных вознаграждений. Ключевым элементом в системе конкурентных отношений является товар (или услуга), который продаётся на данном рынке, выступающий предметом конкуренции. Предметом межбанковской конкуренции являются банковские услуги. На наш взгляд, банковскую услугу можно определить следующим образом: это комплекс действий кредитной организации, осуществляемых: 1) как правило, на платной основе; 2) направленных на удовлетворение заявленной клиентом потребности; 3) на основании лицензии Центрального банка на право проведения банковских операций.

Методы конкуренции на рынке банковских услуг делятся на ценовые и неценовые, однако использование ценовых методов банками в высшей степени ограничено целым рядом факторов:

1)государственным регулированием процентных ставок;

2)существованием «естественного минимума» – процента, ниже которого банк уже не будет получать прибыль;

3)высокой реактивностью финансового рынка и рынка банковских услуг как его сегмента на ценовые сигналы.

Цели конкуренции разделяются на экономические и неэкономические. От классического понимания цели как максимизации прибыли банки перешли к ориентации на поиск новых технологий предоставления услуг, минимизации риска, устойчивому развитию. В плоскости неэкономических целей лежат повышение качества обслуживания клиентов, безупречная репутация банка как члена социума.

В процессе исторического развития банковской системы конкурентная среда на рынке банковских услуг начинает трансформироваться: происходят институциональные изменения, меняются организационные условия. В результате исторических особенностей развития банковской системы России в структуре банковского сектора чётко выражены три крупных сегмента:

– банки с государственным участием;

140