- •Предисловие
- •1. Введение в экономическую теорию
- •1.1. Экономика - связующее звено общества и природы
- •1.2. Потребности общества и факторы производства
- •1.3. Ограниченность ресурсов.
- •1.4. Альтернативные издержки.
- •1.5. Предмет и функции экономики
- •1.6. Основные этапы развития экономической теории
- •Часть 1. Микроэкономика
- •2. Экономические закономерности научно-технического прогресса
- •2.1. Развитие технологических способов производства.
- •2.2. Научно-технический прогресс, его формы и этапы
- •2.3. Научно - техническая революция, ее сущность,
- •2.4. Научно-технический потенциал. Новая техника и
- •2.5. Новое содержание труда
- •2.6. Труд инженера и его новая роль
- •3. Сравнительные экономические системы
- •3.1. Чистый капитализм или капитализм эпохи
- •3.2. Административно-командная экономика
- •3.3. Смешанные системы
- •3.4. Традиционная экономика
- •3.5. Модели в рамках экономической системы
- •3.6. Уровни организации экономической системы
- •3.7. Институциализм, его содержание, механизм и учение
- •4. Создание основ рыночной экономики
- •4.1. Товарное производство и этапы его развития
- •4.2. Роль обмена в обеспечении оптимального
- •4.3. Понятие рынка и его функции
- •4.4. Характеристика рынка по объектам
- •4.5. Особенности формирования основ
- •4.6. Основные направления эффективного развития
- •4.7. Критика опыта приватизации в России
- •5. Создание эффективного механизма
- •5.1. Спрос и его изменение. Закон спроса.
- •5.2. Эластичность спроса
- •5.3. Предложение, закон предложения, изменение
- •5.4. Рыночное равновесие спроса и предложения
- •6. Деньги, их функции, происхождение и развитие
- •6.1. Происхождение денег и их функции
- •Функции денег
- •6.2. Превращение денег в капитал
- •6.3. Неудавшийся эксперимент с безденежной
- •6.4. Основные действительные и естественные
- •6.5. Потоки денежного обращения в
- •6.6. Механизм денежного рынка
- •6.7. Монетаристская и кейнсианская трактовки
- •7. Кредит, его структура и система. Банки
- •7.1. Содержание кредита и его функции. Виды кредита
- •7.2. Структура современной кредитной системы
- •Функции Центрального банка рф
- •7.3. Специальные кредитно-финансовые институты
- •7.4. Банковская прибыль, ее источники,
- •7.5. Из истории банковской системы России
- •8. Фирма в рыночной экономике
- •8.1. Фирма как экономический субъект
- •8.2. Издержки производства и их виды
- •9. Доходы и формы их проявления в
- •Рыночной экономике.
- •Факторная политика сглаживания,
- •Неравенство доходов
- •9.1. Понятие и виды доходов. Экономическая
- •9.2. Заработная плата - доход труда как фактор экономической деятельности
- •Минимальный размер оплаты труда (мрот)
- •9.3. Ссудный процент
- •9.4. Рентные отношения и цена земли
- •Образование дифференциальной ренты 1
- •9.5. Неравенство в распределении доходов
- •Заключение
- •Библиографический список
- •Оглавление
- •Введение в экономическую теорию………….. 4
7.4. Банковская прибыль, ее источники,
ликвидность банков
Как во всякой другой сфере на вложенный капитал, кредитные учреждения стремятся получить прибыль. Типичным доходом здесь является банковская прибыль, которая получается благодаря эффективности всех операций банка. Вначале определяется валовая прибыль банка по операциям и элементам. Сюда включаются, прежде всего, доходы от учетно-ссудных операций (проценты по ссудам), дивиденды и проценты от ценных бумаг, прибыль от учредительства и биржевых сделок, комиссионные от переводных и доверительных операций, доходы от заграничных кредитов, валютных операций. Доходы банка по операциям обеспечивают превышение ссудного процента над процентами по депозитам, которые банк выплачивает своим клиентам за хранение денежных средств на счетах банка. Ссудный процент обеспечивает доход банка в форме маржи. Если из этой маржи (суммы операционных доходов) вычесть расходы на зарплату и жалование служащим, на выплату процентов по вкладам, на материально-техническое оснащение банка, то в распоряжении банка остается чистая прибыль. Из нее выплачиваются налоги, делаются перечисления в резервные фонды, выплачиваются дивиденды акционерам. Отношение чистой прибыли к собственному капиталу представляют норму банковской прибыли, которая тяготеет к средней норме прибыли в народном хозяйстве.
Благодаря конкуренции поддерживается перелив капитала из одной сферы в другую, хотя монополизация банковской деятельности может препятствовать такому переливу. Крупнейшие банки могут использовать свое положение и высоко прибыльные операции (учредительство, биржевые спекуляции и др.) для увеличения своих прибылей.
С прибыльностью банков тесно связано понимание банковской ликвидности. Прежде всего, это понятие предполагает сбалансированность деятельности банка, устранение диспропорции по его операциям. Если, например, банк за счет краткосрочных ресурсов выдает большое число долгосрочных кредитов или вкладывает чрезмерно большое количество средств в ценные бумаги, то ресурсы банка становятся все более замороженными и, значит, менее ликвидными. Средства вкладчиков могут быть востребованы в любой момент, и, если банк не способен удовлетворить их он оказывается банкротом. Ликвидность банка состоит в том, чтобы поддерживать свою способность в срок погашать обязательства. А эта способность определяется соотношением активов и пассивов, а также отношением активов к собственному капиталу банка. При этом нет необходимости поддерживать абсолютную ликвидность, добиваться точного соответствия активов пассивам на каждый срок. Определенные повышения активов пассивами могут быть даже необходимы. Но формально важно поддерживать баланс банка и особенно важно придерживаться таких показателей ликвидности, как соотношения активов и пассивов по срокам.
В наше время компьютеризации и информатизации эффективность работы банка зависит от его технического оснащения. Высокопроизводительная техника помогает повышать эффективность конторского труда, снижать издержки и повышать прибыльность операций. Современное техническое оснащение банков предполагает компьютеризацию расчетов, применение новейшей электронной техники, механизацию операций. Толчком к такой механизации послужило быстрое увеличение чекового оборота (7-10 % в год) и необходимость сокращать гигантские затраты на него (6-10 млн. долл.).
Первая полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов была применена в 1959 г. в США в одном из отделений «Бэнк оф Америка». Затем стали создаваться электронные поточные линии для обработки чеков и других видов платежной банковской документации. Сюда входили сортировочные и считывающие аппараты, печатные устройства.
С конца 60-х годов стали применяться более совершенные ЭВМ третьего поколения, позволяющие использовать дистанционные устройства, выносные пульты (терминалы), которые быстро дают сведения о состоянии счета клиентов, осуществляют начисления и списания по счетам, делают начисления процентов и записи остатков. В 70-х годах были созданы расчетные центры для обслуживания различных фирм, учреждений, торговых организаций и служб услуг. Каждый такой центр способен обслуживать 6 млн. абонентов, а система таких центров способна работать на 100 млн. и более владельцев счетов. В таких центрах применяются пластиковые карточки с необходимой информацией. В США уже в 80-е годы стали действовать системы автоматического перечисления заработной платы на банковские счета. Зарплата работников государственных учреждений и средства по специальному страхованию стали переводиться тоже безналично. Затем стали вводиться системы безналичной оплаты коммунальных услуг. Постепенно создавалась автоматизированная система расчетов по всему народному хозяйству. Хотя продолжают еще существовать и элементы старой системы расчетов. Но уже к началу 1983 г. в США имелось 38 тыс. автоматов-кассиров, и потребителями использовалось более 120 млн. дебетовых карточек. Значит, уже тогда на одну семью приходилось 15 карточек и осуществлялось 1,5 млрд операций. Пластиковые карточки имеют теперь три магнитные дорожки, на которых могут фиксироваться и передаваться до 100 слов, цифр, знаков. Внедряются более совершенные коды и секретные знаки, гарантирующие их от подделки и использования посторонними лицами. Банковская система России, начиная с 1987 г., претерпела существенные преобразования. Однако она еще далека от требований рыночной экономики.