2. Участники страховых отношений и субъекты страхового дела

Можно выделить 11 участников страховых отношений. Это прежде всего четыре участника договора страхования:

(а) страховщик;

(б) страхователь;

(в) выгодоприобретатель;

(г) застрахованное лицо.

Затем два вида страховых посредников:

(д) страховые агенты;

(е) страховые брокеры.

И еще пять субъектов, участвующих в страховых отношениях в силу своего правового статуса:

(ж) страховые организации;

(з) общества взаимного страхования;

(и) страховые актуарии;

(к) объединения субъектов страхового дела;

(л) орган страхового надзора.

В п. 1 ст. 4.1 Закона о страховом деле перечислены десять из них - все, кроме страховщика. Путаницу, которая имеется в Законе о страховом деле в понятиях "страховщик", "страховая организация" и "общество взаимного страхования", мы рассмотрим ниже, пока же отметим, что страховщик, страховая организация и общество взаимного страхования - это разные участники страховых отношений. Страховщик - сторона договора страхования, а страховая организация и общество взаимного страхования - организации, характеризующиеся определенными признаками.

Как будет видно из дальнейшего, страховых брокеров также можно причислить к статусным участникам страховых отношений, однако их удобнее выделять в качестве страховых посредников в силу той роли, которую они играют на рынке страховых услуг.

Участники договора страхования, их права и обязанности уже были рассмотрены в третьем параграфе при изучении договора страхования, а орган страхового надзора и его функции будут рассмотрены в пятом параграфе, специально посвященном надзору.

Поэтому в этом параграфе рассмотрены остальные шесть из перечисленных субъектов и в особенности четыре из них, названные в п. 2 ст. 4.1 Закона о страховом деле субъектами страхового дела. Это:

(а) страховые организации;

(б) страховые брокеры;

(в) общества взаимного страхования;

(г) страховые актуарии <1>.

--------------------------------

<1> В настоящее время на рассмотрении в Государственной Думе находится законопроект, исключающий страховых актуариев из числа субъектов страхового дела и отменяющий их государственную аттестацию.

Смысл выделения такой группы участников страховых отношений достаточно ясен. Все они ведут специальную профессиональную деятельность, связанную со сбором и управлением деньгами (полученными от страхователей), являются в силу этого профессиональными участниками рынка страховых услуг и нуждаются в специализированном надзоре. Как, впрочем, и любые предприниматели, ведущие узкопрофессиональную деятельность, требующую специальных познаний.

Поэтому к этим четырем субъектам Закон о страховом деле предъявляет несколько общих требований:

(а) их деятельность подлежит лицензированию, а деятельность актуариев - аттестации, что сродни лицензированию (п. 2 ст. 4.1);

(б) они подлежат включению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела (п. 2 ст. 4.1);

(в) устанавливаются специальные требования к их наименованию, которое помимо указания на организационно-правовую форму должно содержать указание на вид деятельности с использованием слов "страхование", либо "перестрахование", либо "взаимное страхование", либо "страховой брокер", либо производные от них слова и словосочетания, а также индивидуализирующее обозначение (п. 3 ст. 4.1);

(г) устанавливаются специальные квалификационные требования (ст. 32.1) к руководителям и главным бухгалтерам этих субъектов либо к самим этим субъектам, если они являются физическими лицами;

(д) все они подлежат государственному страховому надзору (п. 1 ст. 30), и в связи с этим законодательство возлагает на них определенные обязанности (п. 5 ст. 30);

(е) все, кроме актуариев, являются финансовыми организациями для целей применения антимонопольного законодательства (п. 6 ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ "О защите конкуренции") и на них распространяются специальные антимонопольные требования.