4. Интересы и риски предпринимателя

По существу, интересы предпринимателей, которые они могут защищать путем страхования, мало чем отличаются от интересов других участников оборота. Ведь основное отличие предпринимателя состоит в том, что его деятельность направлена на систематическое извлечение прибыли. Но и другие участники оборота могут совершать сделки, направленные на извлечение прибыли, только не в этом состоит их основная цель и делают они это не систематически.

Совершая подобные сделки, как предприниматели, так и непредприниматели подвержены одним и тем же опасностям и как те, так и другие рискуют не получить ожидаемую прибыль, т.е. риски если и отличаются, то не по характеру, а по величине, т.е. по частоте и по величине возможных убытков.

С другой стороны, предприниматели, действующие без образования юридического лица, столь же подвержены рискам, связанным с причинением вреда жизни или здоровью, как и непредприниматели. Поэтому и в этом отношении интересы предпринимателей по своему характеру мало чем отличаются от интересов иных лиц, разве что, повторюсь, величина возможных убытков у предпринимателя выше. Если заболеет предприниматель, он может за время болезни потерять значительно больше, чем обычный человек.

Из этого краткого анализа видно, что, вообще говоря, для целей страхования интересы предпринимателя если и следует выделять, то лишь с точки зрения расчета тарифов, но не с точки зрения характера правового регулирования.

Законодатель в ст. ст. 929 и 933 ГК РФ выделил такой вид страхования, как предпринимательский риск, но трудно понять, для какой цели это сделано.

Ведь и непредприниматель может понести убытки из-за нарушения его контрагентом своих обязательств и непредприниматель может пострадать из-за изменений условий его деятельности по независящим от него обстоятельствам. Характерный пример: недавнее существенное изменение правового регулирования деятельности некоммерческих организаций <1> наверняка повлекло для многих из них дополнительные расходы.

--------------------------------

<1> См.: Федеральный закон от 10 января 2006 г. N 18-ФЗ // СЗ РФ. 2006. N 3. Ст. 282.

Почему же предприниматель может застраховать только свои подобные риски и только в свою пользу (ст. 933 ГК РФ), а на непредпринимателя такие ограничения не распространяются? Ответа на этот вопрос никто пока еще не нашел.

Предпринимательский характер деятельности лица, желающего застраховать свои интересы, на взгляд автора этой главы, не должен влиять ни на что, кроме цены страховой услуги.

Опираясь теперь на все изложенное, перейдем к изучению самих страховых отношений, их видов и форм, в которых они реализуются.

§ 2. Квалификация страховых отношений.

Виды и формы страхования

1. Признаки, квалифицирующие страховые отношения

В ст. 2 Закона о страховом деле дано определение страхования как "отношений по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков".

Это определение позволяет, с учетом сказанного в первом параграфе, выделить четыре квалифицирующих признака страховых отношений:

(а) это отношения по защите частных интересов. В первом параграфе было показано, что у государственных образований также могут быть частные интересы;

(б) защита осуществляется на случай наступления определенных причиняющих вред событий, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления;

(в) защиту осуществляет специализированная профессиональная организация - страховая организация, которая для этого формирует специальные денежные фонды;

(г) защита осуществляется на платной основе, плата за страхование называется страховой премией (п. 1 ст. 954 ГК РФ), из которой и формируются упомянутые выше фонды.

Приводятся и другие признаки страховых отношений. Так, В.И. Серебровский перечисляет девять таких признаков <1>. Однако квалифицирующие признаки выделяются для отграничения одних отношений от других. Посмотрим, достаточно ли перечисленных четырех признаков для такого отграничения.

--------------------------------

<1> См.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. С. 346.