Тема 6. Страхование ответственности

6.1. Понятие, сущность и роль страхования ответственности в системе экономических отношений

Страхование ответственности – отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц

Страхование ответственности – это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт рука об руку с развитием НТП.

Страхование ответственности, как отрасль берёт своё начало в 1875 г., когда немец К.Т. Мольт провёл чёткое разделение отраслей.

Развитию страхования ответственности сегодня содействует целый ряд факторов:

• рост благосостояния населения;

• постоянное развитие законодательной базы;

• НТП;

• Рост мобильности населения.

Страхование ответственности отличается от страхования имущества и от личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом.

От личного страхования страхование ответственности отличается тем, что страховая сумма в страховании ответственности это страхование ущерба.

Страхование ответственности – это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

В данной отрасли страхования, наряду со страховщиком и страхователем, третьей стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее, (третьи) лица.

Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, то есть физического или юридического лица, которому должно выплачиваться возмещение. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая – причинении вреда третьим лицам.

Эта отрасль имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение со стороны страховой компании.

Особенности страхования ответственности:

- договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно;

- страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя;

- поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие «страховая сумма» заменено понятием «лимит ответственности» – это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору;

- в связи с тем, что о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени (например, в страховании профессиональной ответственное) в договоре под страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это свою очередь, требует установления лимита времени, предшествующего моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии, по поводу которых будут оплачиваться страхователем.

Формы проведения страхования ответственности. Страхование ответственности может осуществляться в обязательной и добровольной форме. Согласно действующему законодательству, в Российской Федерации обязательное страхование проводится по следующим видам:

- ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;

- профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;

- ответственности, связанной с космической деятельностью;

- ответственности за экологический ущерб.

Исключения из объема ответственности. Страховыми случаями не признаются события, наступившие вследствие:

- умышленного сокрытия информации страхователем;

-умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного);

- грубой неосторожности страхователя;

- управления транспортными средствами, работы персонала в состоянии алкогольного, токсического, наркотического опьянения, а также лиц недостаточной квалификации или без права на управление;

- нарушения правил техники безопасности;

- форс-мажорных обстоятельств;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (если иное не предусмотрено договором, кроме случаев применения оружия массового поражения);

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

- иных, предусмотренных законодательством.

Кроме того, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю или третьим лицам вследствие:

- неуведомления страхователем страховщика о наступлении

страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхования ответственности;

- непредставления страховщику необходимых для выплаты страхового возмещения документов;

- неуведомления страхователем (застрахованным) компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

- умышленного непринятия страхователем (застрахованным) умных и достаточных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая;

- грубой неосторожности виновного или потерпевшего третьего лица;

- принятия страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплата им убытков без согласования вопросов со страховщиком.

Как правило, не возмещаются моральный вред и упущенная выгода.

Лимит ответственности. Франшиза. Лимит ответственности по договору страхования ответственности устанавливается по соглашению сторон. При этом в зависимости от вида страхования он может устанавливаться по одному объекту или риску или по группе объектов или рисков. В лимит ответственности страховщика могут быть включены некоторые виды расходов, производимые страхователем в связи с наступлением его ответственности перед третьими лицами. К таким расходам относятся, например, необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности страхователя.