Основные типы договоров страхования жизни

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

• срочное страхование жизни;

• пожизненное страхование;

• смешанное страхование жизни.

Тип страхования	Страховое покрытие	Премии	Наличие инвестиционного элемента	Возможность выкупа	Характеристика страхования
Срочное	Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре	Периодические	Нет	Нет	Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожизненное	Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления	Периодические или однократная	Да	Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора	Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации
Смешанное	Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору	Периодические или однократная	Да	Да	Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями и случае смерти

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• пожизненное страхование на случай смерти;

• смешанное страхование жизни;

• страхование жизни на срок;

• страхование дополнительной пенсии;

• страхование к бракосочетанию;

• возвратное страхование.

Страхование на случай смерти. Страховым событием в данном виде страхования является смерть застрахованного лица. Основная функция страхования на случай смерти состоит в защите имущественных интересов семьи и близких в случае ухода из жизни за­страхованного лица – кормильца.

Страхование на случай смерти может быть срочным и бессрочным. Срочное страхование предусматривает выплату страховой суммы лишь в случае смерти застрахованного в течение ограниченного срока действия договора. Договор срочного страхования в принципе преследует ту же цель, что и страхование на случай смерти, а именно материальной поддержки родных и близких умершего, однако возможны и несколько иные области применения. Так, широко распространены договоры срочного страхования жизни на случай смерти с уменьшающейся страховой суммой. Они призваны обеспечить разнообразные программы накопления или опосредовать отношения по поводу займа. В первом случае страховая сумма на каждый момент времени должна быть эквивалента сумме невнесенных паев. Во втором случае договор срочного страхования жизни заключается в пользу учреждения, выдавшего ссуду. При этом страховая сумма должна уменьшаться соразмерно темпам погашения задолженности застрахованного

Смешанное страхование. Данный вид страхования жизни предусматривает выплату страхового обеспечения, как в случае смерти застрахованного лица, так и при его дожитии до определенного возраста или окончания срока страхования. В зависимости от имущественных интересов страхователя договор может предусматривать выплату повышенного страхового обеспечения в случае смерти (если необходимо обеспечить родных и близких) или при дожитии (если приоритет отдан достижению определенного имущественного уровня к определенному возрасту).

Застрахованными по договору смешанного страхования жизни могут быть два человека одновременно. При этом речь в основном идет о супружеских парах. Страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из супругов или дожития обоих до установ­ленного срока.

Страхование жизни с фиксированным сроком выплаты. В отличие от смешанного страхования в рамках договора страхования жизни с фиксированным сроком выплаты страховое обеспечение выплачивается в оговоренные сроки вне зависимости от наступ­ления смерти или дожития застрахованного лица. В случае смерти застрахованного в течение срока действия договора последний продолжает действовать в прежнем объеме без внесения страховой премии. Данная разновидность страхования жизни не пред­назначена для защиты имущественных интересов родных и близ­ких застрахованного в случае его смерти, поскольку обычно страховая сумма выплачивается лишь по окончании срока действия договора. Тем не менее, у выгодоприобретателя существует возможность получить страховое обеспечение немедленно. При этом его величина будет дисконтирована на момент наступления смерти.

Основная цель страхования жизни с фиксированным сроком выплаты – обеспечить наличие денежных средств к определенному моменту времени. В связи с этим данная разновидность страхования жизни широко известна за рубежом как образовательное страхование. Выгодоприобретателем по договору является ребенок, платное образование которого планируется через определенный промежуток времени, взносы же уплачиваются родителями.

С трахование к бракосочетанию. Данный вид страхования жизни предусматривает выплату страхового обеспечения в случае вступления застрахованного лица в брак или дожития его до установленного срока. В случае преждевременной смерти страхователя-опекуна договор страхования продолжает действовать без уплаты взносов.

В случае же преждевременной смерти ребенка страхователю возвращается сумма уплаченных взносов. Однако если к этому моменту опекун тоже скончался, то возврату подлежит также сумма взносов за тот период действия договора, который прошел с мо­мента смерти опекуна.

По договору страхования к бракосочетанию могут быть застрахованы дети по достижении ими определенного возраста (обычно возрастные ограничения устанавливаются на уровне 10 лет для девочек и 12 лет для мальчиков). Срок действия договора обычно ограничен дожитием застрахованного лица до 25 лет.

Страхование ренты. Ранее рассмотренные варианты страхования жизни предполагали единовременную выплату страховой суммы в случае смерти или при дожитии (в том числе до какого-либо события). В страховании ренты страховое обеспечение представляет собой выплату денежных сумм с определенной периодичностью: ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям или раз в год. Страхование ренты называют также страхованием пенсии, оно может являться альтернативой договору смешанного страхования жизни.

Можно выделить следующие разновидности договоров страхования пожизненной ренты:

1. Страхование пожизненной отсроченной ренты с гарантией выплаты и возвратом премии. Данная разновидность страхования предусматривает выплату ренты в случае, если застрахованный доживает до окончания периода уплаты страховых взносов. Рента выплачивается вплоть до наступления смерти застрахованного, однако в течение гарантийного периода, который составляет как правило, 5-10 лет. В случае смерти застрахованного по окончании периода уплаты взносов, но в течение гарантийного периода, выгодоприобретатель получает сумму, эквивалентную дисконтированной стоимости невыплаченной за данный период ренты. Возврат уплаченных взносов осуществляется в случае смерти застрахованного лица в течение периода уплаты взносов. Таким образом, гарантированная рента и возврат взносов являются сво­его рода страховым обеспечением на случай смерти.

2. Страхование пожизненной немедленной ренты с гарантией выплаты. Договор страхования немедленной ренты может быть заключен лишь при условии уплаты страхователем единовременного взноса. В качестве такого взноса зачастую выступает страховая сумма, подлежащая выплате по договору смешанного страхования. В зависи­мости от потребностей клиента первый рентный платеж застрахованный получает непосредственно через месяц, квартал, полугодие или год с момента вступления договора страхования в силу. Период рассрочки, таким образом, отсутствует. Как и в предыдущем случае, договор может предусматривать обеспечение на случай смерти в виде гарантии выплаты ренты на ряд лет.