5.2. Страхование жизни

Страхование жизни – страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

Цель страхования жизни: Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица).

Объекты страхование жизни – определённые события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определённого возраста;

• смерть застрахованного;

• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

• бракосочетание;

• поступление в учебное заведение;

• другие события, предусмотренные договором страхования.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

• умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

• жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др.). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

Классификация договоров страхования жизни

Основные критерии	Виды договоров страхования жизни
По объекту страхования жизни	договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо
	договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица
	договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти
По предмету страхования жизни	страхование на случай смерти
	страхование на дожитие
По порядку уплаты страховых премий	страховые договоры с единовременной (однократной) премией
	страховые договоры с периодическими премиями
По периоду действия страхового покрытия	пожизненное страхование (на всю жизнь)
	страхование жизни на определенный период времени
По форме страхового покрытия	страхование на твердо установленную страховую сумму
	страхование с убывающей страховой суммой
	страхование с возрастающей страховой суммой
	увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен
	увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика
	увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды
По виду страховых выплат	страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы
	страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета)
	страхование жизни с выплатой пенсии
По способу заключения	индивидуальные
	коллективные