Тема 4. Имущественное страхование

4.1. Сущность и особенности имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом. [Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ст. 4].

Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним.

Согласно ГК РФ (ч. 2, гл. 48) под объектом имущественного страхования понимают:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче­ния ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).

Таким образом, Гражданский кодекс РФ внес изменения в зафиксированную Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классификацию страхования: вместо трех отраслей – личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности – кодекс выделил две отрасли: личное страхование и имущественное страхование (в которое вошло страхование ответственности).

Классификация имущественного страхования. Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации договоры имущественного страхования могут быть заключены в отношении:

- средств наземного транспорта;

- средств воздушного транспорта;

- средств водного транспорта;

- грузов;

- других видов имущества, за исключением перечисленных выше;

- финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства при сокращении объема производства в результате оговоренных событий, а также потери работы (для физического лица); банкротства; непредвиденных расходов; неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрактом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек) и иных событий.

ВИДЫ ИМУЩЕСТВА, КОТОРЫЕ ПОДЛЕЖАТ СТРАХОВАНИЮ:

- здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

- сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

- оборудование (коммуникации, аппараты, силовые машины и т. п.);

- жилые строения (дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т. п.);

- хозяйственные постройки (гаражи, склады, крытые площадки и т. п.);

- отдельные помещения (квартиры, комнаты, офисы и т. п.);

- транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и т. п.);

- объекты незавершенного строительства;

- продукция, товары, сырье, материалы и т. п.;

- инвентарь;

- мебель;

- предметы интерьера, отделки;

- электробытовые приборы (телевизоры, компьютеры, холодильники, стиральные машины, аудио- и видеоаппаратура и т. п.);

- предметы домашнего обихода и личного пользования;

- животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические)

- многолетние насаждения;

- другое имущество (по желанию страхователя).

Условия имущественного страхования. Условия имущественного страхования разрабатываются страховщиком исходя из наиболее типичных и ярко выраженных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются по совокупным характеристикам определенного рода имущества (например, строений, автомобилей, животных, сельскохозяйственных культур), по комбинации имущества, по совокупности рисков и т.д.

Риски – страховые случаи оговариваются Правилами или договором страхования определенного имущества:

- пожар;

- удар молнии, землетрясение, буря, вихрь, ураган, град, ливень, наводнение, паводок, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта;

- падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов;

- взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других устройств;

- бой стекол, витрин, зеркал;

- столкновения, наезды, удары, падения, опрокидывания;

- кражи со взломом, похищения с грабежом, разбоем;

- злоумышленные действия третьих лиц;

- другие события по соглашению страхователя и страховщика.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, в том числе форс-мажорные события, которые не покрываются данным конкретным страхованием.

При страховании имущества основой расчёта является правильное определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения.

При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости:

• в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.

• в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название «оговорка ЭВЕРИДЖ».

Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить, если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.

НЕ КОМПЕНСИРУЮТСЯ УБЫТКИ, ВОЗНИКШИЕ В РЕЗУЛЬТАТЕ:

- умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;

- дефектов имущества, которые были известны страхователю до заключения договора страхования;

- самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств (качеств) имущества;

- ядерного взрыва (энергии) и его последствий;

- конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей;

- всякого рода военных действий, различного рода граждан­ских волнений и т. п.

При страховании имущества (имущественных интересов) определяется страховая сумма и оговаривается договором страхования.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» установил предельный размер страховой суммы – он не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости).

Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Причем, если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то он является не действительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Большинство страховых компаний с согласия страхователя могут устанавливать так называемую франшизу (условную или безусловную).

Под франшизой обычно понимают долю ущерба, свободную от возмещения страховщиком.

При установлении условной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб в пределах суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой суммы.

При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях воз­мещается ущерб за вычетом суммы франшизы.

Размер франшизы определяется в абсолютной величине или процентах от страхо­вой суммы и учитывается при расчете страхового возмещения при наступлении страхового события. Применение франшизы взаимовыгодно для сторон – участников договора страхования. Для владельца это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза означает собственное учас­тие страхователя в ущербе (с мелкими убытками он не будет обращаться к страховщику); для страховщика – избежать обременительных мелких убытков.

Договор имущественного страхования заключается обычно на срок до одного года, если стороны не согласуют иные сроки. Но во всех случаях срок страхования определяется в полных месяцах.