Погашение кредита.

Погашение ссуды может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению клиента с его расчетного счета или путем зачета платежей, поступивших по векселям, находящимся в обеспечении кредита от векселедателей. Если по специальному ссудному счету за счет поступающих средств образуется кредитовое сальдо, то банк начисляет проценты на кредитовые остатки в размере, установленном за хранение их на расчетных (текущих) счетах. Способствуя превращению капитала из иммобильной формы долговых обязательств в мобильную форму ликвидных средств, учет векселей и ссуды под залог векселей содействуют ускорению кругооборота денежных средств и тем самым расширению и активизации деятельности клиентов банка.

6.5. Комиссионные опе­рации банков с векселями.

Комиссионными называются операции, связанные с получением платежа по векселю у векселедателя, по поручению векселедержателя.

К комиссионным также относят операции банков по поручительству (авалю) и акцептованию векселей, так как за эти услуги банк взыскивает определенную комиссию, а вышеназванные операции называют посредническими в вексельном обращении.

Комиссионные операции проводятся банком в форме: инкассирования векселей, домицилями векселей, акцепта и аннулирования векселей.

Инкассирование векселей — это операция, связанная с выполнением банком поручения векселедержателя по получению платежа по векселю в установленный срок. Держатель векселя для получения платежа по нему должен не пропустить срок предъявления векселя, переслать его или лично явиться в место платежа. Обычно векселедержатель поручает произвести операции по предъявлении их к оплате, получению платежа, а в случае необходимости опротестования банком. Банк, принимая такое поручение, совершает операцию по инкассированию векселей, взимая за нее определенную комиссию в виде процентов от суммы платежа и почтовые расходы. Для клиента эти расходы будут ниже, чем при предъявлении векселей к платежу самостоятельно. Банк принимает для инкассирования векселя с оплатой в тех местах, где есть его филиалы. Такие векселя передаются банку по пере поручительному индоссаменту.

Операции по оплате банками по поручению и за счет векселедателей Предъявляемых банкам к платежу векселей, в которых банки назначены в качестве особых плательщиков, называются домицилированием векселей. Внешним признаком домицилированного векселя служат слова «Платеж в банке», помещенные под подписью, плательщика. Банк, выступая в качестве домициля та, по поручению векселе держателей или трассантов (кредиторов) производит платежи по векселям в установленный срок.

В отличие от инкассовой операции банк в этом случае является не получателем платежа, а плательщиком. Как домицилен банк не несет никакого риска, поскольку оплачивает вексель только в том случае, если на счете должника по данному векселю есть необходимая сумма. В противном случае он отказывает в платеже, а вексель протестуется в обычном порядке. Векселя оплачивают только с расчетного счета.

Акцепт векселей банком — подтверждение плательщиком согласия на оплату по переводному векселю (тратте).

По переводному векселю обязательства для трассата (плательщика) возникают лишь с момента принятия (акцепта) им векселя. В противном случае он остается для векселя посторонним лицом. Исходя из этого, получатели денег по векселю должны заблаговременно, до наступлений срока платежа, выяснить отношение плательщика к оплате векселя. Это достигается путем предъявления векселя трассату (плательщику) с предложением его акцептовать и, следовательно, принять на себя обязательство произвести платеж.

Однако предъявление векселя к акцепту не является обязательным условием в тех случаях, когда Векселедержатель уверен в платежеспособности трассата и трассанта (кредитора).

Акцепт должен быть простым и ничем не обусловленным, но он может быть частичным, т.е. должник соглашается оплатить только часть суммы. В остальной сумме вексель считается непринятым.

Непринятым считается вексель в следующих случаях:

• по указанному адресу невозможно отыскать плательщика;

• несостоятельность плательщика;      

• в векселе указано «не акцептован», «не принят» и т.п.;

• надпись об акцепте зачеркнута.

Акцепт векселя исполняет роль определенной гарантии от предъявления неправомерных требований по выполнению условий тратты. Акцепт тратты может совершить и сам банк. Такой акцепт называется банковским и применяется в основном для досрочного учета векселей. Однако банки за свой акцепт берут высокую комиссию, поэтому он не нашел широкого применения. Банковский акцепт обязателен только при расчетах с рассрочкой платежа в форме документарного аккредитива. Поэтому векселя, акцептованные банком (банковские акцепты), широко применяются во внешнеторговых операциях.