Оформление документов на выдачу кредита.

Кредитный отдел банка при принятии положительного решения по кредитной заявке заемщика подготавливает все необходимые документы по выдаваемому кредиту. При этом на каждого заемщика оформляется кредитное дело, в котором формируются все документы, имеющие отношение к кредитованию этого заемщика. Сюда включаются:

• кредитная заявка с резолюцией руководителя банка о предоставлении кредита;

• справка из ГНИ о намерении открыть ссудный счет;

• кредитный договор;

• срочное обязательство;

• дополнительные соглашения к кредитному договору;

• мемориальные ордера;

• платежные поручения;

• расчет начисляемых процентов по кредиту.

Большинство банков при оформлении кредитного договора используют компьютерную технику. Компьютерные программы ведения кредитных договоров могут быть локальными или встроенными в автоматизированную банковскую систему. Основные функции таких программ должны предусматривать возможность хранения типовых форм договоров и их модификации при оформлении конкретного договора, распечатки договоров в необходимом количестве экземпляров и при необходимости на стандартных бланках, хранения и поиска конкретных договоров по набору признаков, контроль за исполнением договоров и ведение архива договоров.

После подготовки и подписания обеими сторонами всех юридических документов по выдаче кредита оформляется разрешение на выдачу кредита.

Пролонгация кредита.

Пролонгация - это осуществления продления заключенного договора юридических и физических лиц. Пролонгация распространяется на депозиты, кредиты или иных условий содержащихся в тексте договора.

Пролонгация договора может быть автоматической в случае, если это предусмотрено договором и ни одна из сторон не выразила желания его расторгнуть. Неавтоматическая пролонгация может оформляться отдельным соглашением.

В ряде случаев пролонгация может осуществляться не по согласию сторон, а в соответствии с законом (в частности, при наступлении обстоятельств непреодолимой силы).

Пролонгация депозита - это продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Пролонгация договора вклада осуществляется на тот же срок, с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. Основное преимущество пролонгируемого депозита для клиента - экономия времени. Как правило, пролонгация осуществляется банком автоматически и не требует присутствия клиента.

Не все депозитные счета можно пролонгировать, эта возможность заранее оговаривается в договоре при открытии депозита.

Ранжирование кредита.

Анализируя качество кредитного портфеля, российские банки в последние годы осуществляют ранжирование кредитов, т.е. используют метод систематической и объективной классификации ссудного портфеля в соответствии с характеристиками качества и риска.

Основные цели ранжирования кредитов:

• повышение эффективности ссудных операций;

• улучшение качества портфеля за счет: использования предупреждающих сигналов; улучшения управленческой информации и контроля; определения стандартов и установления границ ответственности;

• создание основы для управленческих решений.

Важнейшими факторами, в соответствии с которыми осуществляется ранжирование кредитов, является состояние отчетности, информация о состоянии дел и счетов клиента, отношения с клиентами, наличие обеспечения. Чтобы обезопасить себя от заведомо безвозвратных ссуд, банк должен строить свою работу с клиентами, используя две аксиомы, проверенные временем:

1) заниматься кредитованием преимущественно тех направлений, в кредитовании которых у банка уже накоплен значительный опыт;

2) не выдавать ссуды за пределы обслуживаемого региона.