Технология операции.

При осуществлении кредитования первым и основным вопросом является оценка возможности открытия кредита. При этом банк рассматривает, прежде всего, насколько хозяйственно-финансовое положение клиента характеризует возможность своевременного погашения кредита, а также степень его кредитоспособности.

Клиент предоставляет в банк заявление на открытие кредита и вексель, на котором в случае положительного решения вопроса о выдаче кредита делается пометка «Валюта в залог». Заявление на получение кредита под залог векселя представляется обычно в банк, в котором открыты основные счета предприятий и хозяйствующих органов, в том числе расчетный (текущий) счет.

Заключается кредитный договор между банком и клиентом. В нем устанавливается максимальный размер ссуды, размер залога и соотношения между обеспечением и задолженностью по счету, величина процента и комиссии в пользу банка. В кредитном соглашении оговаривается право банка обращать в погашение долга суммы, вносимые векселедателями для оплаты векселей, а при отсутствии таковых — выручку от реализации товаров и услуг, поступающих на расчетный счет клиента. Ссуды под залог векселей бывают срочными, когда владелец векселей обязан выкупить их у банка в заранее установленный срок, либо онкольными, т. е. ссудами до востребования, возврата которых банк вправе потребовать в любое время.

Для клиентов, векселя которых достаточно надежны, а их эмитент имеет солидную репутацию у банка, предоставляя кроме того и определенные гарантии возврата ссудных средств, открывается специальный ссудный счет в банке, в обеспечение которого передаются в залог векселя. Естественно, что векселя принимаются в обеспечение специального ссудного счета не на их полную стоимость: обычно 60—90 процентов их суммы в зависимости от размера, установленного конкретным банком, а также в зависимости от кредитоспособности клиента и качества представленных им векселей. В зависимости от этих факторов банк определяет соотношение между размером ссуды и обеспечения (суммы предоставленных векселей). Ссуды оформляются без установления срока или до наступления срока погашения векселей, принимаемых в обеспечение.

Осуществлению подобной формы кредитования предшествует тщательная проработка вопросов. Природа специального ссудного счета, как и счета до востребования предполагает гибкую форму кредитования. Поэтому в кредитном договоре наряду с общими условиями размера займа, процентов, комиссии в пользу банка устанавливается высший предел соотношения между обеспечением и задолженностью по счету.

Банк осуществляет кредитование по специальному ссудному счету, заемщик платит проценты в порядке, установленном за пользование ссудами банков. При использовании кредита банк следит за размером его свободного остатка. Перед проведением тех или иных платежных операций за счет ссуды по специальному ссудному счету банк проверяет расчет имеющегося свободного остатка кредита. Специальный ссудный счет является счетом до востребования, так как бессрочность ссуды предоставляет банку право в любой момент потребовать полного или частичного погашения, а также предоставления дополнительного обеспечения по ссуде.