Погашение учтенного банком векселя.

Погашение учтенных банком векселей производится векселедателем на основании переданного ему заявления банка о погашении векселей с предъявлением последних векселедателю-плательщику по акту приема-передачи, для чего они предварительно изымаются из депозитария банка и передаются под отчет доверенному лицу для предъявления к оплате.

6.4. Предоставление кре­дитов под залог векселей.

Цель проведения операции:

1. Повышение надежности обеспечения ссуды.

При невозможности получить возврат ссуды банк может заявить протест векселя и иметь возможность безусловного наполнения вексельного обязательства вплоть до банкротства клиента. Однако, как уже упоминалось, данная процедура пока еще не до конца отработана в российской практике.

2. Расширение сферы коммерческого кредитования за счет использования векселедержательского кредита.

При векселедержательском кредите собственная кредиторская задолженность оформляется векселями. При этом получатель векселя — поставщик товаров, производитель услуг или иное лицо, являющееся кредитором, имеют возможность получить средства в банке векселедателя-должника за счет открытого ему кредита.

3. Получение дополнительного дохода от переданных в обеспечение кредита ценных бумаг.

Переданные в обеспечение ценные бумаги могут быть использованы банком, в частности, учтены в ЦБ РФ (в соответствии с Письмом ЦБ РФ от 04.10.94 №183-04).

4. Повышение доходности операции кредитования.

Как правило, кредит по векселям, переданным в залог, предоставляется лишь в размере 60—90 процентов от их стоимости, поэтому взыскание вексельной суммы в случае невыполнения условий кредитного договора может принести определенный эффект.

Кредитный риск.

При кредитовании под соло-вексель клиента вексель играет роль обеспечения займа. Однако, на наш взгляд, при достаточности нормативной базы вексельного обращения правовое обеспечение вексельного обращения не дает больших гарантий, чем кредитные отношения (договор кредитования). Казалось бы обеспечение ссуды векселем, правовая природа которого определяет безусловность и бесспорность требования к должнику, является лучшей гарантией возврата кредита, поэтому становится выгодной возможность использования векселя в том случае, если вексель будет более ликвиден, чем любой иной залог. Это реально настолько, насколько развиты операции Центрального банка по переучету и перезалогу векселей, а также залоговые операции на развитом рынке векселей, на котором четко функционируют механизмы обеспечения прав по векселю. Вместе с тем сегодняшняя практика работы с векселями показывает, что гарантии, предоставляемые векселем, не выше, чем гарантии по кредиту. Таким образом, подобное кредитование в современных условиях не снижает уровень кредитного риска.

Эффективность проведения операции.

Ужесточение условий работы в банковском секторе услуг требует, прежде всего, от банка совершенствования вексельно - кредитных операций. Поэтому для повышения эффективности данной операции банк должен проработать ряд вопросов.

Сроки погашения векселей не должны быть меньше, чем срок кредита, в обеспечение которого предоставлен вексель. Должно быть предусмотрено погашение кредита как минимум за два дня до вексельного срока, который, в свою очередь, должен соответствовать кругообороту средств, обеспечивающих возврат ссуды. Эмитент векселей должен иметь высокий статус, серьезные гарантии надежности, одним словом, все то, что на западном рынке ценных бумаг позволяет им присвоить высокий рейтинг. Для таких эмитентов можно открывать векселедержательский кредит. Поскольку, как уже отмечалось, векселя не предоставляют дополнительных гарантий по сравнению с общими условиями кредитования, поэтому их применение целесообразно лишь в том случае, если они используются для осуществления платежей при возникновении временной потребности в средствах в результате неравномерности, задержки поступления денежных ресурсов.