8.2. Страхування нерухомого майна

Об’єктами цього виду страхування є будівлі, споруди, передавальні пристрої, сировина та матеріали, готова продукція, незавершене виробництво, тощо. Страхувальником виступає власник або користувач ( орендатор) майна. Цій групі притаманне як добровільне (власник майна) так і обов’язкові ( орендатор майна) види страхування.

Майно, в першу чергу, страхується від вогневих ризиків (пожежа від удару блискавки) та стихійних ризиків ( злива , сель, ураган). В той же час майно може страхуватися за окремими ризиками обраними страхувальником, а саме: технічними аваріями та катастрофами (короткого замикання, аваріями комунікаційних мереж, проникнення води з сусідніх приміщень, неправильною експлуатацією техніки та обладнання), противоправних дій третіх осіб ( крадіжка зі зламом, навмисне пошкодження, підпал тощо ).

Тривалість дії договору - до одного року.

Для укладення договору страхувальник звертається до страховика з усною або письмовою заявою. Страховик оглядає майно відносно його вартості та ризикованості (андеррайтинг об’єкту ). На основі результатів огляду визначаються основні умови страхування, а саме : страхова сума, тарифна ставка, франшиза, перелік страхових ризиків, тощо. Страхувальник має право вибору страхових ризиків, страхової суми та франшизи. Договір вступає в силу після сплати страхувальником страхового внеску.

 Розмір тарифних ставок цього виду страхування залежить від розмірів підприємств, галузі виробництва, характеру технологічних процесів та сировини. Як правило, розмір тарифних ставок коливається в межах від  0,01 до 0,2% за вогневі та стихійну ризики, від 0,1 до 1% за ризик „Технічні аварії і катастрофи” та від 0,5 до 5% за ризик „ Дії третіх осіб”. Слід відмітити ,що тариф за ризик  „ Дії третіх осіб” залежить від ступеня захищеності майна підприємства, а також від його розміру.

При настанні страхової події страхувальник повинен в найкоротший термін повідомити страховика. Страховик сумісно з відповідними органами бере участь у встановлені причин страхового випадку та розміру збитків. На основі акта про страховий збиток та інших документів страховик здійснює страхове відшкодування. Якщо страховик відмовив у виплаті страхового відшкодування, то подає страхувальнику мотивовану причину відмови в письмовому вигляді.

До основних обов’язкових видів страхування нерухомого майна відноситься страхування майнових ризиків за угодами про розподіл продукції та майнових ризиків при промисловій розробці родовищ нафту і газу, а також при передачі державного майна в оренду, тощо.

Слід відмітити, у випадку коли правила обов’язкового страхування майна передбачені не всі остане страхується на підставі правил добровільного страхування майна.

8.3. Страхування технічних ризиків

Ефективна підприємницька діяльність неможлива без освоєння нової техніки, будівництва, розумного ризику в пошуках нових технологій, що, у свою чергу, може мати непередбачені втрати.

Страхування технічних ризиків охоплює сфери транспортування будівельних матеріалів, обладнання, техніки, їх зберігання, будівельно мотажні і пусконалагоджувальні роботи та технічне обслуговування об’єктів

 В державах ЄС до страхування технічних ризиків входять:

• Страхування будівельного підприємства від усіх ризиків;

• Страхування монтажних робіт від усіх ризиків;

• Страхування промислового та технологічного обладнання від поломок;

• Страхування електронного обладнання;

• Страхування заморожених продуктів від псування;

• Страхування будівельних машин та обладнання;

• Страхування завершених об’єктів цивільного будівництва;

• Страхування втрати прибутку внаслідок поломок промислового і технологічного обладнання.

Таким чином, страхування технічних ризиків є важливою підтримкою розвитку інтенсифікації виробництва. До ризиків, які можуть бути застраховані, можна віднести наступні ризики: знищення або пошкодження будівельних об’єктів, техніки, промислового обладнання від пожеж, удару блискавки, короткого замикання, крадіжки, крадіжки зі зломом, неякісного виконання робіт, а також ризики, що пов'язані з використанням нової техніки й технологій:

1) помилки в конструкціях машин і розробці технологій;

2) приховані дефекти, які не були виявлені при випробуваннях;

3) відмова вимірювальних, регулюючих або запобіжних приладів;

4) підвищена напруга й тиск, коротке замикання;

5) помилки при обслуговуванні техніки й технологічних ліній, що ведуть до зруйнування машин і зупинки виробництва.

Слід відмітити, що для визнання події страховим випадком повинна бути наявність такої неодмінної умови, як непередбаченість, несподіваність. У страхуванні технічних ризиків збитки підлягають відшкодуванню, якщо вони виникли внаслідок випадкової помилки або непередбачених дій осіб, які мали необхідну професійну підготовку для роботи з новою технікою або технологією. Якщо до роботи були допущені непідготовлені працівники, то виникнення збитків не вважається непередбаченими і страхове відшкодування не виплачується.

При страхуванні будівельного підприємства від усіх ризиків страхова сума визначається на підставі договірної вартості будівництва, яка включає вартість матеріалів та вартість виконаних робіт. Причина страхового випадку встановлюється на підставі огляду об’єкта, висновків експертів, довідок метрологічних служб, протоколів пожежної охорони, а збиток - розміру матеріальних втрат.

При страхування монтажних робіт від усіх ризиків страхова сума встановлюється на рівні вартості обладнання, яке монтується або здійснюються пуско – налагоджувальні роботи. Причини страхового випадку встановлюються на підставі актів огляду і технічних експертиз, а розмір страхового відшкодування дорівнює витратам на приведення потерпілого об’єкту до стану в якому він знаходився до страхової події.

При страхуванні промислового і технологічного обладнання страхова сума встановлюється в розмірі відновлювальної вартості обладнання з урахуванням витрат на транспортування. мито, збори та монтаж Збиток переважно дорівнюється вартості ремонту обладнання або вартості нового.